Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами.
Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций. Устанавливает порядок регистрации организации при ее создании и ее реорганизации, создании филиалов и иных подразделений. При внесении изменений в учредительные документы следует также обращаться к настоящей инструкции ЦБ РФ.
Указы Президента имеют подзаконный характер и применяются при условии их не противоречия федеральным законам РФ.
Среди них стоит выделить Указ «О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам» и Указ «Вопросы управления делами Президента РФ».
Постановления Правительства Российской Федерации чаще носят адресный характер, и применяются относительно органов исполнительной власти и самого Правительства. В пример можно привести следующие акты:
«О порядке организации, работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов» - устанавливает порядок определения и получения кредитов в иностранной валюте для государственных нужд.
Акты федеральных министерств и ведомств, как правило, имеют меньшую юридическую силу. В качестве примера можно представить Письмо Министерства финансов РФ от 18. 06. 1996 г. № 313 «Об установлении единой процентной ставки за пользование кредитами коммерческих банков под поручительства Минфина России».
Согласно статье 5 ГК РФ одним из источников гражданско-правового регулирования признается обычай делового оборота. К числу примеров обычаев можно отнести обычаи по проведению определенных моделей кредитования. И также здесь стоит отметить, что некоторые из них могут противоречить законодательству, прежде всего актам Банка России.
Переходим к сути кредитного договора.
Кредитный договор является двухсторонним. По нему одна сторона — банк или иная кредитная организация, обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором. Другая сторона — гражданин или юридическое лицо, обязующиеся возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее, - заемщиком. Это установлено статьей 819 ГК РФ, части второй. Нарушение обязанностей какой-либо из сторон, влечет за собой ответственность в форме возмещения убытков, и поэтому в договоре необходимо прописать все права и обязанности и кредитора и заемщика; условия и сумму кредита; объекты кредитования; сроке возврата кредита; проценте и залоге. Кроме того, стоит помнить, что кредитный договор всегда является возмездным, поэтому заемщик обязан по нему уплатить проценты.
Как правило, проценты, включают в себя ставку рефинансирования Банка России и вознаграждение самого кредитора. При этом, банк не вправе в одностороннем порядке изменить размер данных процентов. Исключением являются лишь случаи, предусмотренные федеральным законом или договором.
Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных средств. При нарушении данного условия банк вправе требовать заемщика досрочно вернуть сумму выданного кредита.
Как гласит ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Также у банка есть законное право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотрен в положенный срок.
В случае невыполнения своих обязательств, стороны несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства.
Особое внимание при изучении вопроса об ответственности сторон договора необходимо уделить последствиям просрочки должником исполнения денежного обязательства.
В соответствии со статьей 395 ГК РФ при несоблюдении условий договора в части выплаты денежных средств, взносов, банк вправе просить с клиента выплаты неустойки и процента за пользование чужими денежными средствами. Такие требования, в соответствии с законом носят зачетный по отношению к убыткам характер и являются самостоятельными видами ответственности. Законом или соглашением сторон может быть предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства. В подобных случаях кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
Обо всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть извещен за 15 дней. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство (гарантию), залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике.
Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:
- повышенной ставки за каждый день просрочки,
- неустойки — за каждый день несвоевременного погашения процентов.
Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.
Итак, подведем некий итог. Выдача потребительского кредита является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Он, как источник дополнительных доходов банка, является одним из наиболее надежных, стабильных и обеспеченных. Расширение работы банка всегда неразрывно связано с привлечением новой клиентской базы.
1.3 Актуальные проблемы развития потребительского кредитования физических лиц в России
Потребительское кредитование за последние годы стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.
В таблице 1 и на рисунках 1-2 (Приложение И) представлена динамика показателей банковского сектора в целом по кредитованию в России за 2008-2010 гг. [1, с. 21]. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2008 г. по конец 2010 г. имеют положительную динамику. Так возросла общая сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. (на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %). Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. (на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.). То есть темпы роста потребительского кредитования в нашей стране даже несколько опережают темпы роста кредитования населения в целом.
Таблица 1 – Динамика потребительских кредитов банковского сектора в целом по России за 2008-2010 гг.
| Показатель | 01.01.08 | 01.01.09 | 01.01.10 | 01.07.10 | 01.08.10 | 01.09.10 | 01.10.10 | 01.11.10 |
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9 |
| Кредиты всего, млрд. руб. | 6 368,4 | 9 438,0 | 14 258,2 | 17 320,0 | 17 727,0 | 18 445,0 | 19 029,0 | 19 531,0 |
| Просроченная задолженность всего, млрд. руб. | 76,4 | 121,1 | 184,1 | 231,8 | 237,3 | 245,7 | 276,2 | 330,9 |
| Кредиты физическим лицам, млрд. руб. | 1 055,8 | 1 882,7 | 2 971,1 | 3 590,0 | 3 739,0 | 3 890,0 | 4 018,0 | 4 083,0 |
| Просроченная задолженность физ. Лиц, млрд. руб. | 19,9 | 50,6 | 96,5 | 119,3 | 122,4 | 123,5 | 131,4 | 133,9 |
2008 год был очень сложным для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.
Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2008-20010 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза [1, с. 21].
Следствием значительной просроченной задолженности Российским банкам явилось ужесточение условий предоставления заемных средств клиентам. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.
Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения – это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика – при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки – отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности [2, с. 13].
В-третьих, следует отметить, что поскольку рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя банками – «Русским Стандартом», «Homecredit» и «Урса Банком», которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, – то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом.