Министерство сельского хозяйства Российской Федерации
ФГОУ ВПО Вятская Государственная Сельскохозяйственная Академия
Экономический факультет
Кафедра менеджмента
Курсовая работа
по финансовому менеджменту на тему:
Оценка и управление потребительским кредитованием физических лиц, как элемент кредитной политики, на примере Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»
Выполнила: студентка гр. ЭФ-512
Новокшонова И.Ю.
Проверила: Артемьева О.А.
Киров 2011
Содержание
Введение …………………………………………………………………………………………3
1 Теоретические нормативно-правовые основы потребительского кредитования физических лиц …………………………………………………………………………………5
1.1 Теоретические основы организации потребительского кредитования физических лиц …………………………………………………………………………………………….5
1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ ………15
1.3 Актуальные проблемы потребительского кредитования физических лиц в России………………………………………………………………………………………...20
2 Краткая организационно-экономическая характеристика Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» ……………………………………………………………..26
2.1 Общие сведения о банке ……………………………………………………………....26
2.2 Анализ основных показателей деятельности Кировского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» …………………………………………………………………….30
3 Организация потребительского кредитования физических лиц в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»
3.1 Общие условия кредитования физических лиц на потребительские цели
3.2 Организация потребительского кредитования в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»
3.3 Оценка кредитного портфеля
4 Направления совершенствования кредитной политики в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк»
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них - потребительский кредит.
По сути своей потребительский кредит это выход во многих финансовых затруднениях, скажем иначе это практически «совпадение желаний и возможностей», при условии наличия постоянного «белого» заработка и пары тройки поручителей.
Для банка же потребительский кредит это дополнительное привлечение денежных средств населения.
А для государства потребительский кредит это увеличение налоговых поступлений, создание новых рабочих мест.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.
Потребительское кредитование получило такое широкое распространение в развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.
Экономический кризис заставляет задуматься заемщиков по поводу риска получения кредита в современных условиях. В настоящий момент каждый банк страны переживает дефицит ликвидности. Процентные ставки по кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования постоянно корректируются по причине больших рисков. В России наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:
- во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности;
- во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель);
- в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.
Актуальность темы данной курсовой работы не вызывает сомнений, т.к. направление потребительского кредитования уже довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, справедливо полагая, что «завтрашние деньги – дешевле» (единственное, не принимая порой во внимание размер этих самых «завтрашних денег»). Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Целью работы является оценка организации потребительского кредитования физических лиц в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк» и предложение путей совершенствования кредитной политики банка.
Для достижения данной цели необходимо выполнить следующий ряд конкретных задач исследования:
1) Рассмотреть теоретические и нормативно-правовые основы потребительского кредитования физических лиц.
2) Проанализировать современные проблемы потребительского кредитования.
3) Изучить организационно-экономическую характеристику банка. Сделать соответствующие выводы о результатах его деятельности на рынке банковских услуг.
4) Рассмотреть организацию потребительского кредитования в Кировском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк».
5) Изучить порядок оценки кредитоспособности Заёмщика и обеспечения возвратности кредита. А также действия банка в случае возникновения просроченной задолженности.
6) Внести предложения по совершенствованию потребительского кредитования в банке.
Объектом исследования является Кировский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк».
Период исследования – 3 года (2008-20010 гг.)
В работе использовались следующие методы: монографический, абстрактно-логический, экономико-статистический, метод сравнения, индукции и дедукции.
В качестве теоретической, методической и информационной основ исследования выступили работы российских и зарубежных учёных, статьи экономистов из периодических изданий, законодательные и нормативные акты РФ, данные статистической и бухгалтерской отчетности ОАО «Россельхозбанк».
1 Теоретические нормативно-правовые основы потребительского кредитования физических лиц
1.1 Теоретические основы организации потребительского кредитования физических лиц
Потребительский кредит – это особая форма кредита, предоставляемая его получателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары и бытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица - население, а кредиторами - предприятия торговли и сферы услуг, банки, специальные кредитные учреждения. Торговые предприятия предоставляют потребительский кредит в виде товаров, проданных в рассрочку, а банки – в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, телевизоры). Это главные объекты потребительского кредита, который, в свою очередь, стимулирует платежеспособный спрос населения на эти товары. Проценты, выплачиваемые по потребительскому кредиту, обычно очень высоки и могут достигать 60%. Например, в США они составляют 18 % в год, во Франции - 30 % годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки.
В нашей стране была сформирована несколько иная система потребительских кредитов, которая подразделялась на две части. К первой относились кредиты инвестиционного характера: ссуды на кооперативное жилищное строительство, ссуды на садовое строительство и т.д., ко второй - кредиты на текущие потребительские нужды: рассрочка платежей за товары, прокат предметов потребления, ссуды под залог имущества в ломбардах.
Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10,000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторые общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.
В период после второй мировой войны банки стали основными кредиторами на рынке потребительского кредита. Господствующее положение банков частично является следствием того, что они во все большей степени заинтересованы в привлечении средств отдельных лиц и семей, которые являются основным источником средств банка. Однако многим семьям часто приходится решать, стоит ли отдавать свои деньги тому банку, который, как они считают, не сможет гарантировать им предоставление кредита в случае необходимости.
Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны.
В целом потребительские кредиты рассматриваются банкирами в качестве прибыльных кредитов с «неприятными» процентными ставками. Это означает, что ставка по кредиту обычно значительно превышает стоимость привлеченных средств, но является чаще всего фиксированной величиной, не зависящей от изменения рыночных условий в течение срока кредитования (в отличие от процентных ставок предпринимательским фирмам). С потребительскими кредитами связано возможное появление процентного риска в случае, если уплачиваемая банком цена привлеченных ресурсов поднимется достаточно высоко. Однако ставка по подобным кредитам зачастую настолько высока (т.е. в нее заложена достаточно высокая премия за риск), что рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам должны резко увеличиваться для того, чтобы большая часть потребительских кредитов перестала быть прибыльной.