2. Страхование гражданской ответственности владельцев средств
транспорта
Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех цивилизованных странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В нашей стране такое страхование проводится в добровольном порядке (за исключением осуществления грузовых перевозок за границу по внешнеторговым связям) и объектом его выступает ответственность страхователя по закону перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) в силу несчастного: случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).
Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта призвано обеспечить страховую выплату пострадавшему (физическому или юридическому лицу) в размере денежной суммы, которая должна быть взыскана с владельца средства транспорта по гражданскому иску в пользу пострадавшего (или его правопреемника) в случае увечья, гибели или повреждения его имущества (автомашины) в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя.
Таким образом, при данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация) и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая, причем размер ущерба определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию Сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.
3.Страхование ответственности заемщиков за непогашение
кредитов (или ответственность заемщиков кредитов)
Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. В отличие от страхования риска непогашения кредитов договор страхования ответственности заемщиков кредитов заключается между страховой организацией (страховщиком) и хозяйствующими субъектами (страхователями), получающими кредиты в банке.
Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая и проценты за пользование кредитом. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.
Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа, без факта его пролонгации.
Ставки страховых взносов зависят от срока страхования (пользования кредитом), степени риска (платежеспособности заемщика) и др. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору.
Основные Условия страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов в целом аналогичны условиям страхования риска непогашения кредита. Исходя из страховой суммы и установленных тарифных ставок, страховщик определяет страховые взносы, которые должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика.
После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.
Финансовое состояние и платежеспособность заемщика кредита определяются с помощью методик по анализу финансово-хозяйственной деятельности хозяйствующих субъектов, в частности туристских организаций.
4. Страхование профессиональной ответственности
Страхование профессиональной ответственности (СПО) является видом страхования, предназначенным для страховой защиты лиц определенной профессии против юридических претензий, вытекающих из действующего законодательства или судебных исков по возмещению клиентам или третьим лицам материального ущерба, причиненного им в результате непреднамеренных профессиональных действий или халатности указанными лицами. Страховое покрытие в данном случае распространяется исключительно на юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности. Основой для возникновения юридической ответственности является нарушение договорных обязательств как самим профессиональным лицом, так и лицами, действующими от его имени.
Во многих цивилизованных странах мира СПО согласно действующим законодательствам является обязательным для ряда профессий: врачей (дантисты, окулисты, хирурги); юристов (адвокаты, нотариусы, судьи); фармацевтов; страховых и биржевых брокеров (маклеров); работников финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры, оказывающие услуги своим клиентам в подготовке балансов и финансовых отчетов и т. п.), а также для домовладельцев, владельцев частных отелей, казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений, частных владельцев домашних и диких животных и др.
К сожалению, в нашей стране этот вид страхования не только не является обязательным, но и развит очень слабо. Сегодня только отдельные наиболее крупные турфирмы, такие как "Интурист", "Спутник", "Военно-страховая компания", "Совет по туризму и экскурсиям С.-Петербурга" и некоторые другие на отдельных зарубежных турах должным образом осуществляют страхование туристов. В то же время в связи со все более увеличивающимся потоком отечественных туристов за рубеж все больше поступает жалоб и претензий к турорганизациям, туроператорам и турфирмам по нарушениям договорных обязательств и контрактов со стороны зарубежных туристских фирм, обслуживающих наших туристов (например, поселение не в центре города, как указано в турпутевке, а загородом; не в 4-звездочной гостинице, а в 3- и в 2-звездочной; не в отдельном или двухспальном номере, а в 4-спальной комнате; в номере с видом не на море, а в сторону курортного зала или дискотеки и т. п.). Все это вызывает вполне законные юридические претензии со стороны туристов к организаторам туров с требованиями возмещения понесенного материального ущерба. Но поскольку туризм не является продуктом, то организации по защите прав потребителей не могут оказать помощь в возмещении потерпевшим материального ущерба. Единственным выходом из создавшегося положения может быть только страхование профессиональной ответственности турорганизаций, занимающихся реализацией турпутевок для наших граждан.
Заключение
Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лиц за причинение вреда (ущерба) третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Так, например, на российских и зарубежных дорогах ежегодно погибают и получают ранения и увечья десятки тысяч человек и причиняется значительный имущественный ущерб хозяйствующим субъектам и гражданам. Огромный ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят также непогашения кредитов, невосполнение затрат туристов и экологические риски в результате непреднамеренного загрязнения природной среды и рекреационных территорий (зон). Большинство пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП), непогашения кредитов и процентов по ним, нарушений договорных (контрактных) обязательств турфирм, экологического загрязнения окружающей среды и рекреационных зон отдыха и туризма очень долго могут ожидать компенсации вреда (ущерба), а в ряде случаев вообще могут ее не получить, в то время как страхование ответственности юридических и физических лиц не только позволяет ускорить эту компенсацию, но и гарантирует полное возмещение ущерба.
Список литературы:
1. ''ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном.'', Ю. Фогельсон, 2-е издание. Москва, БИК, 2001.
2. ''Страхование'', В.В. Шахов, - Москва, ''Страховой полис'', ''Юнити'', 1997г.
3. ''Страховые посредники по законодательству России'', Н.В. КОРНИЛОВА, ст. преподаватель кафедры гражданского права юридического факультета ХГАЭП
4. Страховое дело: Учеб. пособие/ под ред. М.А. Зайцева- М: БГЭУ, 2001- 286с.
5. Страхование: учебник/ под ред. Е.В. Коломина- М: Финансы и статистика, 2007- 416с.
6. Страхование: учебник/ под ред. Ю.А. Сплетухов- М: ИНФРА- М, 2004-312 с. 7. 7. 7. Страхование: учебник/ под ред. В.В. Шахова- М: Юнити-Дана, 2005- 511