· законодателем предусмотрен комплекс требований, направленных на обеспечение финансовой устойчивости страховщиков (гл. III
Закона об организации страхового дела). Основой финансовой устойчивости страховщика служит, по признанию законодателя, оплаченный уставный капитал, страховые резервы и система перестрахования. Учитывая особый публичный интерес к деятельности перестраховщиков, а также страховщиков, осуществляющих страхование жизни, для данных категорий установлен повышенный размер уставного капитала. Для страховых резервов установлен правовой режим, исключающий возможность их изъятия в бюджет любого уровня. Наряду с этим, страховщикам предоставлена возможность размещать страховые резервы, в том числе выдавать за их счет ссуды своим страхователям. Страховщики обязаны размещать резервы на условиях их диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности;
· закон устанавливает гарантии страхователям, предусматривая особую процедуру банкротства страховой организации. Так, нормами § 5 «Банкротство страховых организаций» гл. VIII ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» предусмотрено удовлетворение требований кредиторов-страхователей в приоритетном порядке. Среди кредиторов пятой очереди (т.н. «других кредиторов») установлена дополнительная очередность, в соответствии с которой вперед других удовлетворяются требования кредиторов по договорам обязательного личного страхования, затем — требования по иным видам обязательного страхования, в третью очередь — иных кредиторов-страхователей и только в четвертую — всех прочих кредиторов, отнесенных ГК (ст. 64) к пятой очереди. Гарантией страхователям служит и то, что имущественный комплекс страховщика-банкрота продается другой страховой организации при условии принятия последней всех договоров страхования, страховой случай по которым на момент признания страховщика банкротом не наступил — ст. 145 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Особенный порядок деятельности установлендля страховых организаций, занимающихся обязательным медицинским страхованием. Он регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», а также подзаконными актами. Так, установлено, что обязательным медицинским страхованием могут заниматься исключительно страховые медицинские организации, т.е. юридические лица, созданные специально для этих целей. Законодатель разрешает страховым медицинским организациям заниматься одновременно обязательным и добровольным медицинским страхованием, но никакими другими видами страхования.
Законодательство предусматривает специальный вид страховщика для осуществления взаимного страхования — общества взаимного страхования. Данные общества являются некоммерческими организациями, а следовательно, в соответствии с ФЗ «О некоммерческих организациях» (п. 1 ст. 2), извлечение прибыли не составляет главную цель их деятельности, а прибыль, все же получаемую обществом, невозможно распределять между его членами. ГК допускает создание общества взаимного страхования и в виде коммерческой организации. Такая конструкция может использоваться для страхования лиц, не являющихся членами общества. В данном случае взаимное общество должно отвечать всем требованиям, предъявляемым к страховщикам, т.е. оно должно указать в учредительных документах в качестве сферы деятельности осуществление именно страхования, получить лицензию на право осуществления определенного вида страхования. Страхование лиц, которые не входят в состав членов общества, должно осуществляться в соответствии с общими правилами гл. 48 ГК.
Ни Гражданский кодекс, ни Закон об организации страхового дела не содержат термина «предмет договора страхования». Законодатель использует термин «объект страхования», под которым понимается страховой интерес. Необходимо различать данные понятия. Предметом договора страхования является услуга, которую страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении страхового риска в пределах страховой суммы. Объектом же страхования выступают имущественные интересы.
2.1.3. Существенные условия договора страхования
Статья 432 ГК предусматривает, что договор считается заключенным, если стороны достигли согласия по всем существенным условиям. Для договора страхования существенными по закону являются следующие условия:
· об объекте страхования (для имущественного страхования) и о застрахованном лице (для договора личного страхования);
· о страховом случае;
· о размере страховой суммы;
· о сроке действия договора;
· условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.
До исключения из Закона «Об организации страхового дела» главы II существенным считалось еще одно условие — размер страховой премии. Тот факт, что законодатель исключил данное условие из перечня существенных условий; предусмотренных законом, не означает, что оно перестало быть существенным. Если учесть то, что закон определяет договор страхования как возмездный, а сутью страхования является защита от рисков за счет денежных фондов, формируемых страховщиком из уплаченных страхователями страховых премий, то данное условие станет существенным по предложению одной из сторон.
Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновения опасности, причинения вреда, причинно-следственной связи между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, ведь не существует страхования от всех опасностей. Обычно в полисе перечисляются опасности, от которых производится страхование, и исключения из числа этих опасностей. Например, страхование имущества на случай кражи — это описание опасности без исключений, а страхование имущества на случай кражи, кроме кражи во время пожара — это описание опасности с исключениями.
Характер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например, страхование на случай хищения или повреждения автомобиля. Но описание может и не содержать указаний на характер вреда, и тогда страхование осуществляется на случай причинения любого вреда. Например, при страховании ответственности за вред, причиненный третьим лицам в результате строительства, возмещение выплачивается и при причинении вреда имуществу третьих лиц, и при причинении вреда их здоровью.
Событие считается страховым случаем, если оно полностью отвечает признакам, указанным в договоре. Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием страхователя о выплате страхового возмещения на основании договора страхования риска непогашения суммы, внесенной истцом для покупки автомобиля. Основанием для иска послужило непредоставление автомобиля фирмой, чьи действия были застрахованы. Отменяя решение нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный суд РФ указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе условие, необходимое для наступления страхового случая (отказ возвратить выплаченную сумму), отсутствовало, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ признала необходимым отказать в иске.
Причинно-следственная связь между опасностью и причинением вреда может быть различной. Например, при пожаре имущество может сгореть, а может быть украдено. И в том, и в другом случае между пожаром и утратой имущества имеется причинно-следственная связь, однако в первом случае пожар является непосредственной причиной вреда, а во втором — косвенной. В договоре редко описывается причинно-следственная связь между возникновением опасности и причинением вреда. По умолчанию действует правило— считается, что страховой случай наступил и у страховщика возникла обязанность выплатить страховую сумму, если опасность является непосредственной причиной вреда. Это правило называется «доктриной непосредственной причины»и действует диспозитивно, т.е. стороны могут в договоре так описать событие, на случай наступления которого производится страхование, чтобы страховой случай считался наступившим и тогда, когда опасность, от которой производится страхование, является не непосредственной, а косвенной причиной вреда. Например, при страховании от пожара возмещается только стоимость сгоревшего имущества, а при страховании на случай утраты имущества при пожаре возмещению подлежит стоимость как сгоревшего, так и украденного имущества. Однако ни в одном нормативно-правовом акте данное правило не зафиксировано, оно сложилось в английской судебной практике и перешло в континентальное право в качестве обычая делового оборота.
Страховая сумма является существенным условием договора страхования только по тем видам страхования, которые не являются специальными в соответствии со ст. 970 ГК (медицинское, морское страхование, страхование банковских вкладов и др.). Страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (ст. 947 ГК). Таким образом, страховая сумма — денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или выгодоприобретателю. Страховая сумма в договоре может быть определена тремя разными путями: