После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняет следующие операции:
Селекция рисков. Страховщик на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента разделяет предлагаемые на страхование риски на нормальные и повышенные. Выделение повышенных рисков в отдельную группу делается для того, чтобы не нарушить равновесие страхового фонда и соблюсти его справедливое распределение, при котором страхователи с нормальными рисками не будут нести расходы за страхователей, имеющих повышенную опасность наступления страхового случая. Основными способами селекции являются:
повышение страховой премии,
искусственное увеличение возраста,
снижение страховой суммы,
введение исключений, т.е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется,
отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора.
Определение предоставляемых гарантий и цены за них. Страховщик на основе заявления страхователя формирует набор требуемых клиенту гарантий и назначает за это страховую премию.
Определение исключений из договора.
Подготовка проекта договора.
При положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования.
Ведение или исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.
Окончание страхового договора происходит при:
наступлении страхового события,
окончании срока действия договора,
неуплате премий,
выкупе страхового договора.
При наступлении страхового события бенефициарий (выгодоприобретатель) должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. Если заключен договор на дожитие, то наиболее распространенной ситуацией является то, что бенефициарий и застрахованный – одно и то же лицо, поэтому сам факт его участия в соглашении служит доказательством страхового случая.
В том случае, если после смерти застрахованного последовала смерть выгодоприобретателя и он не успел получить причитавшееся ему страховое обеспечение, оно выплачивается его наследникам, которые помимо необходимых документов обязаны предоставить свидетельство о праве на наследство, выданное нотариальной конторой. Лица, которые произвели затраты на похороны – квитанции из комбината ритуального обслуживания.
Требования о выплате страхового обеспечения могут быть предъявлены страховщику в течение трех лет со дня наступления страхового случая.
Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.
Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусматривается для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента.
Страхование от несчастных случаев.
В настоящее время страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий.
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, осуществляемым на коммерческой основе.
2.1. Обязательное страхование от несчастных случаев.
Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется по трем направлениям.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Существенной особенностью этого вида страхования является то, что страховые взносы полностью уплачивает работодатель.
Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социальное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей. Первоначально государственным обязательным личным страхованием занимался Росгосстрах. Однако начиная с 1993 г. наметилась отчетливая тенденция перехода страхователей в другие, коммерческие страховые компании.
Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступают обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородним и туристическим маршрутам. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, установлена законодательством в размере 120 минимальных оплат труда (на дату приобретения проездного документа). В случае получения травмы или увечья размер страхового возмещения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений.
Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Однако интересы страхователей при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую организацию и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования. Пассажиры, имеющие право на бесплатный проезд, признаются застрахованными без уплаты ими страхового взноса.
Добровольное страхование от несчастных случаев.
Добровольное страхование от несчастных случаев также имеет несколько организационных форм.
В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев.
Договор индивидуального страхования заключается физическими лицами, и его действие в основном распространяется на страхователя и членов семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными – физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. В основном договоры коллективного страхования заключаются либо работодателями в пользу своих работников, либо различными ассоциациями и обществами в пользу их членов (например, спортивные клубы, ассоциации охотников и т.п.). Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев может ограничиваться только периодом профессиональной или общественной (спортивной) деятельности, а может распространяться и на частную жизнь застрахованного, что зависит от выбора страхователя. Взносы по коллективному страхованию значительно ниже, чем по индивидуальному, поскольку происходит выравнивание риска в рамках определенной группы.
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев принято подразделять на:
полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;
частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека, - наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия;
дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования, гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни, гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др.
Полное страхование частных лиц в свою очередь подразделяется на страхование взрослых и страхование детей. Особенностью страхования детей является то, что страхователями выступают родители или любые физические (юридические) лица, как состоящие, так и не состоящие в родстве с ребенком, а застрахованными могут быть дети в возрасте от 1 до 16 лет, за исключением детей – инвалидов. Вариантами страхования детей могут быть: страхование школьников от несчастных случаев, страхование к бракосочетанию (свадебное), страхование воспитанников детских интернатов.