В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу – размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так и безусловной.
Условная франшиза – та при которой страховщик не возмещает убыток который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превышает.
При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетом суммы франшизы.
Договор страхования как правило заключается сроком на один год, но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании стараясь обезопасить себя устанавливают собственные правила. Так компания «РОСНО» устанавливает, что договор вступает в силу после оплаты всей суммы страховой премии, либо в соответствии с датой указанной в договоре.
Досрочное прекращение действия договора страхования возможно при следующих обстоятельствах.
• Если отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщик возвращает часть страховой премии за не истекший срок.
• Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхования в полном объеме.
• Страхователь отказался от договора досрочно.
В таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компании разрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик в праве настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.
Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц – выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.
Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.
Не существует общепринятых нормативно – правовых актов, закрепляющих права и обязанности сторон по договору страхования автотранспорта. Но есть правила и обычаи делового оборота, регламентирующие поведение субъектов. Из закрепление можно найти в инструкциях, правилах и текстах договоров страховых компаний.
Так находит закрепление обязанность страхователя после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику, указав при этом всю известную информацию, с обязательным письменным подтверждением сообщения.
Первоначальное сообщение должно содержать возможно полную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, известную страхователю на момент сообщения: дату, время, место наступления страхового случая, предполагаемые причины и характер повреждений, а также номер страхового полиса (договора страхования). Затем страхователю необходимо в самые сжатые сроки представить письменное заявление страховщику.
Факт принятия заявления надлежащим образом оформляется страховщиком и служит доказательством в дальнейшем, на случай возникновения споров.
Сегодня у страхового бизнеса большие перспективы. С каждым годом все больше людей понимают преимущество страхования. А следовательно, чем больше людей будет страховать автотранспорт, тем больше будет конкуренция между страховыми компаниями, тем выше будет качество предоставляемого сервиза. И возможно обычная для развитых стран ситуация, когда при легком ДТП, в котором не пострадали люди водители просто составляют список повреждений и обмениваются визитками страховых компаний, появится со временем в России. К сожалению, основными факторами тормозящими развитие страховой системы являются состояние экономики в стране, народная надежна «на авось ничего не случится» и как ни странно само государство
Следует учесть, что многие компании, занимающиеся автострахованием, не имеют достаточного опыта в этом виде страхования и испытывают дефицит в квалифицированных специалистах. Кроме того, стремясь завоевать рынок, некоторые из них применяют демпинговые ставки: результат известен - банкротство ряда компаний.
Недостаточно разработана юридическая база для проведения операций по страхованию. Необходимость введения обязательного страхования автогражданской ответственности отвечает интересам всех участников: страхователи будут полностью защищены при ДТП, страховщики будут иметь возможность получать значительные дополнительные доходы, государство получит источник существенных дополнительных поступлений, пострадавшие будут иметь гарантию возмещения морального, материального и физического ущерба.
Список литературы
1. Богомазов В.А. Государственное регулирование транспортной деятельности и стратегическое управление автотранспортными предприятиями / СПбГИЭА. – СПб., 1997.
2. Регулирование транспортной деятельности: Учеб. пособие / Под общ. ред. проф. Кононовой Г.А. / СПбГИЭА. – СПб., 1996.
3. Государственное страхование в СССР, Госфиниздат, 1953. С. 70.
4. Страхование от А до Я/Под ред. Л.И Корчевской, К.Е. Турбиной.- Издательство Инфра-М, Москва 1996. всего 624 стр.