Сострахование следует отличать от дополнительного имущественного страхования, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь в какой-то части страховой стоимости. В этом случае страхователь вправе осуществить дополнительное страхование в части оставшейся страховой стоимости имущества или предпринимательского риска, в том числе и у другого страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не должна превышать страховую стоимость (статья 950 ГК).
Участие нескольких страховщиков возможно и в форме перестрахования. При перестраховании страховщик страхует и другого страховщика (перестраховщика) риск исполнения всех или части своих обязательств. По сути, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая по отношению к перестраховщику в роли страхователя.
Перестраховщик возмещает страховщику все его потери, либо начиная с определенного предела (неоплачиваемая часть ущерба называется страховой франшизой) или в определенной части. Однако по отношению к страхователю по основному договору страховщик, заключивший договор перестрахования с другим страховщиком (перестраховщиком), не перестает оставаться ответственным.
При заключении договоров страхования возможно также участие посредников - страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Предоставляя соответствующие полномочия своим агентам, страховщик остается ответственным за выполнение условий договора страхования.
Страховые брокеры - физические или юридические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика, оформленные договором комиссии или агентским договором.
Объекты страхования
1. По договору личного страхования - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;
2. По договору имущественного страхования - правомерные и действительные имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930 ГК).
3. Также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (статьи 931, 932 ГК); и другие имущественные интересы, кроме:
убытков от участия в играх, лотереях, и пари;
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (статья 928 ГК);
Форма договора страхования - письменная, несоблюдение которой влечет недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы (пункт 1 статьи 940 ГК).
Исключение составляет договор обязательного государственного страхования (статья 969 ГК), на который распространяется обычные последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные сватьей 162 ГК (лишает права ссылаться на свидетельские показания).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного только страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК).
Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон: страховщика и страхователя.
Главной обязанностью страховщика является обязанность произвести страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая.
Страховая выплата производится согласно условиям заключенного договора или требованиям законом на основании письменного заявления страхователя и страхового акта.
Страховой акт составляется страховщиком, его представителем или иным уполномоченным на составление акта лицом.
В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил в следствие:
1.Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (кроме случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК). Также законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика, когда имущественный вред наступил вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 211 КТМ);
2.Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом или договором (пункт 1 статьи 964 ГК);
3. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 964 ГК);
4. Сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объектах страхования (статья 944 ГК);
5. Умолчания страхователя о наступлении страхового случая (статья 961 ГК). Неиспользованные страхователем обязанности уведомить страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об том не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Законодатель предоставляет сторонам возможность определить размер страховой выплаты по своему усмотрению. Ограничение, которое ставится в договоре страхования имущества или предпринимательского риска относительно размера страховой выплаты, сводится к тому, что размер не должен превышать страховой стоимости. Лишь при имущественном страховании одного и того же предмета (автомобиля) от различных рисков (угона и повреждения), которое возможно по различным договорам и с разными страховщиками, допускается превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (пункт 1 статьи 952 ГК).
Если страховая сумма выплачивается в форме страхового обеспечения по договору личного страхования, то величина страховой суммы определяется на основании договора, без учета объективных критериев, которые есть в договоре имущественного страхования. Обеспечение выплачивается независимо от сумм, которые причитаются застрахованному по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 4 статьи 10 Закона "Об организации страхового дела в РФ").
Договор личного страхования является публичным. По договору личного страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором страхового случая.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям, указанным в статье 942 ГК:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о фоке действия договора.
В зависимости от характера события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на РИСКОВЫЕ (смерть, несчастные случаи) и НАКОПИТЕЛЬНЫЕ (страховые взносы формируют страховую сумму, которые будут выплачены страховщиком при наступлении страхового случая).
В накопительном страховании называются основной и запасной страховой случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового обеспечения, которое превышает уплаченные страховые взносы. Если основной страховой случай не наступил, страховая сумма в размере уплаченных страховых взносов выплачивается в связи с наступлением запасного страхового случая, который обязательно наступит.
Например, страхование на дожитие до 70 лет, предполагает выплату застрахованному при достижении этого возраста 80 000 рублей. Если же лицо не доживает до этого возраста (смерть - запасной страховой случай), то наследники получают страховое возмещение в размере фактически уплаченных страховых взносов.
Право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в тексте соглашения не указано иное. Договор личного страхования в пользу иного лица (не являющегося застрахованным) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан в договоре личного страхования.
При заключении договора имущественного страхования между сторонами должно быть достигнуто соглашение по следующим законодательно определенным существенным условиям (статья 942 ГК):
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);