4.3. Істотні і неістотні умови договору добровільного страхування
Договір добровільного страхування, як складова частинацивільнихправоотношений, відноситься до числа возмездныхдоговірних зобов'язань, при яких обидві сторони страхувальник і страхувальник берети на себе зумовлені зазделегідь зобов'язання. Страхувальник зобов'язаний виплатити страхове відшкодування, страхову або іншу суму в зв'язку з обумовленими наслідками страхування страхового випадку, що відбулося в період. Страхувальник повинен сплатити разовий або вносити періодичні страхові платежі, а також виконувати інші умови страхування. Однак страхові договірні зобов'язання мають важливу особливість, що відрізняє страхові зобов'язання від звичайних договірних зобов'язань. Якщозвичайні договірні зобов'язання передбачають неухильне обопільне виконання сторонами умов договору, то при страхуванні однасторона завжди
сплачує внески, а інша страхувальник виплачує гроші лише за обумовлені наслідки страхового випадку. Якщо ж такого випадку не станеться в період страхування, то зобов'язання страхувальника можуть виявитися нев^йолненными. У цьому і складається специфічність договору страхування, де визначальну роль грає страховий ризик. Саме тому страхове законодавство містить лише найбільш загальні принципи, що визначають страхові зобов'язання, а конкретні, детальні умови страхування регулюються Правилами кожного вигляду страхування, які встановлює страхувальник*.
Кожний страхувальник, реалізуючий свої страхові інтереси, знайомиться з Правилами собтветствующеговигляду страхування, і, якщо умови страхування, що містяться в Правилах влаштовують страхувальника, він може укласти договір страхування зі страхувальником. Однак Правила страхування можуть виконувати функції лише Загальних умов страхування. Тоді, відповідно до цих Загальних умов, укладаються договори страхування (угоди) між страхувальником і страхувальниками на конкретних (особливих) умовах.
Умови страхування можуть бути істотними і неістотними. Основу договору складають істотні умови. До істотних умов, згідно з чинним цивільним > законодавством, відносяться такі умови, які виражають предмет договору (в договорі страхування це передусім об'єкти страхування і об'єм страхової відповідальності), а також головні інтереси сторін, що дозволяє їм укласти даний договір. Тим самим визначальною ознакою істотних умов договору євизнання того, що зміна цих умов в період дії договору можливо тільки по угоді сторін.
Істотними умовами договору добровільного страхування є:
страхове забезпечення; страхова сума; термін страхування;
Укладаючи договір, страхувальник передусім приводить у відповідність зі своїми інтересами істотні умови страхування. Якщо Правила страхування дозволяють, він вибирає об'єкти, які доцільно застрахувати, влаштовуючий його об'єм страхової відповідальності (набір страхових ризиків), рівень страхового забезпечення, розмір страхової суми, термін страхування. По особистому страхуванню страхувальник визначає посмертного одержувач страхової суми. Інші істотні умови встановлює страхувальник, пропонуючи той або іншийвигляд страхування відповідному контингенту страхувальників і застрахованих по зазделегідь обчислених фіксованих тарифних ставках. Істотні умови договору складають основний зміст тексту страхового свідчення, що вручається страхувальнику в підтвердження факту укладення договору страхування.
Діючі в цей час умови всіх видів страхування вироблені багаторічною практикою його проведення з урахуванням досвіду зарубіжних країн. Вони постійно удосконалювалися з метою більш повного задоволення інтересів страхувальників. Розвиток страхового ринку і конкуренції між страхувальниками створюють сприятливий грунт для подальшого поліпшення. как істотних, так і неістотних умов страхування.
( РОЗДІЛ 5
5.1. Основні принципи організації страхової справи
Ринкова економіка характеризується свободою предпринима-гельства, різноманітністю його форм, орієнтацією виробництва і сфери послуг на споживача з метою забезпечення зростаючого прибутку. Держава не втручається безпосередньо в процес товарного виробництва і звертання, у взаємостосунки між виробником і споживачем, замовником і підрядчиком, але разом з тим визначає найважливіші правила ринкового господарства дяявсіх видів діяльності і особливі правила для певних галузей виробничої і невиробничої сфери. Дотриманню вимог (нерідко вельми суворих), що наказуються служить система фінансових, податкових, правових і інших норм.
Ринкова економіка розвинених країн і переважної більшості держав, що розвиваються це гнучко регульована система. Страхування виступає, з одного боку, як одинз елементів цього регулювання, забезпечення стійкості виробництва і споживання, а з іншою як об'єкт регулювання, що функціонує в рамках загальних і специфічних для нього правил.
Головною, принциповоюмежею організації страхової справи • сучасний період є його демонополізація. Нарівні з державним страхуванням виникло і розвивається страхо-
вание, що проводиться акціонерними товариствами, кооперативами і іншими організаціями. Поки серед них не визначилося місце взаємного страхування, яке грає помітну роль в країнах з ринковою економікою і було широко розвинено в дореволюційній Росії.
Державне страхування форма страхування, при якій як страхувальник виступає державна організація. Воно може здійснюватися в умовах абсолютної монополії держави на проведення всіх видів страхування (універсальної), монополії держави лише на окремі види страхування (часткової) або ж при відсутності якої-небудь державної страхової монополії. Зараз розвиток рухається до останнього варіанту. Проте не можна виключити пріоритет держави в проведенні деяких видів страхування.
Акціонерне страхування організаційна форма страхової діяльності, при якій як страхувальники виступають акціонерні товариства, що формують свій статутний капітал за допомогою акцій (іноді облігацій). Це дозволяє засновникам при невеликих власних коштах за рахунок залучення грошових ресурсів інших юридичних і фізичних осіб швидко розвернути проведення страхових операцій. У залежності від порядку створення первинного капіталу розрізнюють акціонерні товариства відкритого типу і закритого типу (товариство з обмеженою відповідальністю).
Взаємне страхування така організаційна форма страхового захисту) при якій кожний страхувальник одночасно є членом страхового суспільства, тобто це об'єднання страхувальників з метою забезпечення взаємодопомоги. Йому в меншій мірі властива комерційна спрямованість, чим акціонерному страхуванню.
Кооперативне страхування за своїм змістом рівнозначно взаємному. Про це свідчать вітчизняний досвід проведення страхування в системі споживчої і промислової кооперації в 20 30-е роки і зарубіжна практика. Закон про кооперацію (1988 р.) також зумовлює сферу діяльності кооперативних страхових установ майно і майнові інтереси в рамках кооперативної системи.
сударственные, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії).
Неодмінною умовою формування страховогофынкає конкуренція страхових організацій, тобто їх суперництво за залучення страхувальників, мобілізацію грошових коштів в страхові фонди, вигідне їх інвестування і досягнення високих кінцевих фінансових результатів. Конкуренція, як правило, відноситься до проведення добровільного страхування. Вона передбачає створення страхувальникам можливостей для висновку договорів майнового і особистого страхування на умовах, найбільш повно відповідних їх інтересам; спонукає страхові організації розробляти і впроваджувати нові види страхування, постійно їх вдосконалити, розширювати асортимент послуг, що пропонуються, орієнтованих на інтереси конкретних соціально-економічних груп населення, а також підприємств, що базуються на різноманітних формах власності, діючих в різних галузях народного господарства.