Страхование (стр. 9 из 10)

Умови страхування нерідко передбачають відповідні знижки з платежів для водіїв, що не допускають аварій, наездов і інших страхових випадків, і -надбавки для недисциплінованих водіїв.

Страхування цивільної відповідальності набуло широкого поширення за рубежем. Воно може виступати як самостійний вигляд або входити в сукупність видів, що відносяться до автотранспортному страхування і що оформляються по одному страховому документу (полісу). Для індивідуальних власників транспортних засобів цей вигляд страхування є обов'язковим, оскільки тільки така форма повністю забезпечує відшкодування шкоди потерпілим. Підприємства і організації в ряді випадків можуть в добровільному порядку страхувати свою цивільну відповідальність. У нашій країні воно проводиться Інгосстра-хом в добровільному порядку відносно іноземних громадян, що знаходяться на нашій території, а також радянських громадян,

що виїжджають на автомашинах за кордон. На відміну від цього при здійсненні зовнішньоторгівельних зв'язків із зарубіжними країнами на час рейсів вантажного транспорту системи Совтрансавто цивільна відповідальність їх власників страхується в Інгосстрахе в обов'язковому порядку на умовах Зеленої карти, що передбачають узгоджений між партнерами-страхувальниками об'єм страхового покриття і порядок відшкодування збитку.

19.3. Страхування відповідальності на випадок спричинення шкоди в процесі господарської і професійної діяльності ^

У цей час в нашій країні є хороша база для розвитку різних видів страхування відповідальності. Передусім, це відноситься до обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Якщо страхування цивільної відповідальності власників коштів транспорту через більшу соціально-економічну значущість повинно провестися в обов'язковій формі, як це має місце у всіх зарубіжних країнах, то інші види страхування відповідальності потрібно в основному здійснювати на добровільних засадах.

Різноманіття форм власності, розвиток, поряд зі середніми і великими підприємствами, приватних малих підприємств і кооперативів, швидке зростанняосіб, що займаються ивдивидуальнойтрудовою діяльністю, створюють хороші можливості для успішного впровадження в страхову практику страхування відповідальності на випадок спричиненняшкоди в процесі господарської і професійної діяльності.

Страхування професійної відповідальності

Страхування професійної відповідальності пов'язане з можливістю пред'явлення претензій до осіб і підприємств, зайнятих виконанням своїх професійних обов'язків або наданням відповідних послуг. Основою для пред'явлення претензій можуть служити недбалість (недбалість), помилки і упущення, допущена з боку страхувальника.

По страхуванню професійної відповідальності можуть бути застраховані дві групи ризиків: 1) ризики, пов'язані з можливістю нанесення третім особам тілесних пошкоджень і спричинення шкоди здоров'ю. Такі випадки зустрічаються в практиці лікарів, хірургів, дантистів, фармацевтів, власників транспортних засобів, працюючих по найму і т.п.; 2) ризики, пов'язані з можливістю спричинення матеріального (економічного) збитку, куди включається втрата права пред'явлення претензій (діяльність архітекторів, інженерів-будівників, консультантів і інш.).

По цьому страхуванню юридична основа для пред'явлення претензії, наприклад, на базі недбалості виникає, якщоміра обачності і професійного уміння не відповідає сталим вимогам компетенції і знаходиться нижче за ці вимоги, внаслідок чого наноситься збиток клієнту або пацієнту. У цьому випадку потерпілий має право пред'явити судовий позов. Важливо, що він це може зробити не з дати спричинення недбалості, а з моменту, коли був виявлений збиток, що був слідством недбалості. Причому термін позовної давності в цьому випадку становить 15 років з дати вияву недбалості і 3 року з дати виявлення прихованих дефектів, що були результатом недбалості.

Відповідальність страхувальника по страхуванню професійної відповідальності по всіх збитках, виниклий протягом дії поліса, не може перевищувати певного ліміту.

Звичайно по цьому страхуванню встановлюється франшиза, до якої на вимогу страхувальника може бути приплюсованы витрати, пов'язана з роботою незалежних експертів для встановлення збитку.

Факти нечесної поведінки, обману, карних злочинів, умисних дій, допущені страхувальником (його службовцями), виключаються зоб'єму відповідальності страхувальника, оскільки страхування професійної відповідальності базується на недбалості і помилках при добросовісному, розсудливому і компетентному виконанні своїх обов'язків.

Ставка премії (платежу) по цьому страхуванню залежить від професії, віку, стажу роботи, дати отримання кваліфікації, загальної кількості службовців (чим більше, тим вище за ставку премії) і інш. А в основі розміру страхового платежу

лежать два основних чинники: загальне число службовців, зайнятих безпосередньо в комерційній діяльності, і встановлений ліміт відповідальності.

До основної ставки премії можуть бути надбавки, якщо в минулі роки були виплати страхового відшкодування, якщо партнери молоді і не мають достатнього 01&той роботи.

Деякі види страхування професійної відповідальності (наприклад, в Великобританії страхування медичних працівників по претензіях до них в зв'язку з допущеною недбалістю) проводяться в обов'язковій формі. /'

Страхування цивільної відповідальності підприємств

У даному вигляді страхування під відповідальністю розуміється встановлене законом кожної країни зобов'язання по відшкодуванню збитку (шкоди), заподіяного власниками підприємств і їх працівниками третім особам.

У ряді зарубіжних країн це страхування проводиться в обов'язковій формі (наприклад, в Великобританії), в Німеччині в обов'язковому порядку страхується тільки цивільна відповідальність авіапідприємств, ядерних енергетичних установок і підприємств по виробництву ліків.

Договір страхування укладаєтьсяпісля детального вивчення кожного конкретного ризику. Від підприємств енергетичного постачання і нефтеочистительных заводів виходить більше небезпеки, ніж від універмагу або пошивочной майстерного. Тому ' страхувальник повинен заповнити бланк заяви за спеціальною формою з викладом всіх необхідних відомостей про предмет страхування (міра ризику: вигляд підприємства, його розташування, '. чисельність персоналу і т.д.).

Об'єктом страхування цивільної відповідальності підприємств є випадки спричинення шкоди особистості (смерть, каліцтво і інші тілесні пошкодження) або будь-який збиток здоров'ю без зовнішніх признакрвпошкодження (наприклад, захворювання внаслідок виробничого шуму), а також збиток, заподіянийпошкодженням або знищенням майна.

З цього страхування виключаються ризики, пов'язані з використанням підприємством автомашин, а також коштів водного транспорту, які можуть бути застраховані по окремих видах страхування. Також не підпадають під це страхування авіаційні і деякі інші ризики.

Тарифи по страхуванню цивільної відповідальності підприємств кожний страхувальник встановлює самостійно. Тарифний період 6 8 років. При єдиній ставці премії можуть застосовуватися відповідні знижки з урахуванням рівня витрат за окремими договорами.

При розрахунку тарифних ставок за основу беруться: 1) сума обороту. Під оборотом розуміються прибутки від власної продукції і послуг, від продажу товарної продукції і від побічних операцій; 2) річна сума заробітної плати. Тут за основу береться брутто-заробітна плата за страховий рік. Сюди включаються всі прибутки, оподатковувані податком на заробітну плату; 3) чисельність зайнятих на виробництві осіб; 4) робота на чужій території. Саме тут часто виникає підвищена небезпека цивільної відповідальності.

Нарівні з основною тарифною ставкою за кожним договором страхування передбачається мінімальна ставка, яка виступає як базовий внесок за ризик. Вона покликана забезпечити таке положення, щоб у всіх договорах був врахований один і той же основний ризик.

Мінімальна тарифна ставка встановлюється по чотирьох групах підприємств: роздрібні торгові підприємства; інші торгові, промислові і ремісничі підприємства; промислові підприємства; будівельні організації.

У період дії договору страхування (на основі повідомлень страхувальника про зміни, що відбулися в застрахованому ризику) виробляються уточнення розміру страхових платежів.

По цьому страхуванню звичайно устанавливается'лимит страхової відповідальності. Наприклад, в Німеччині розмір страхових сум з кожної нагоди становить 2000 тис. марок приспричиненні шкоди особистості і 500 тис. марок майну. При цьому загальний розмір відшкодування по всіх страхових випадках протягом одного страхового року не може бути більш двох страхових сум.

За бажанням страхувальника договір може бути укладений із застосуванням франшизи (декілька варіантів).

27.2. Основні види і форми страхування

Види, що Проводяться в зарубіжних країнах страхування потрібно поділити на три основні групи: майнове страхування, особисте страхування і страхування відповідальності.