Заключение
В результате написанной курсовой работы были сделаны следующие основные выводы:
1. Проблемы развития ипотечного кредитования в РФ является одним из наиболее актуальных и наболевших. Существует целый спектр проблем, препятствующих развитию ипотечного кредитования:
· политическая и экономическая нестабильность;
· низкий уровень доходов большей части населения, особенно по сравнению со стоимостью недвижимости;
· отсутствие достаточной нормативной и законодательной базы;
· высокий уровень налогообложения физических и юридических лиц;
· высокая стоимость накладных расходов при работе с недвижимостью;
· недостаточная помощь государства в финансовых, организационных и законодательных вопросах;
· недостаток профессионалов для работы в ипотечном бизнесе.
2. Анализ зарубежной практики ипотечного кредитования показывает, что основной акцепт при разработке новых инструментов привлечения капитала делается на обеспечении надежности инвестиций. Для обеспечения нормального и бескризисного функционирования вторичного рынка ипотечных ценных бумаг государственные институты принимают на себя часть рисков, а также оказывают активную помощь кредитным учреждениям в проблемных ситуациях.
3. В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института, а также модели ипотечного банка. В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.
4. Развитие вторичного рынка ипотечных кредитов будет содействовать активизации привлечения средств инвесторов для кредитования строительства и приобретения жилья.
5. Создания антикризисных моделей ипотечного кредитования приведет к улучшению современного ипотечного кредитования.
Требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.
В связи с этим могут быть сформулированы следующие рекомендации:
· ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсов обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
· использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
· применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).