16.РАСЧЕТ МАКСИМАЛЬНОЙ СУММЫ КРЕДИТА.
Максимальная сумма кредита рассчитывается в 3 этапа: 1.расчет мах суммы кредита с учетом платежеспособности заемщика: Sp=P/1+(ПС*t/100*12). 2.расчет мах суммы кредита с учетом предоставленного обеспечения: So=O/1+(ПС*t/ 100*12). где О- совокупное обеспечение по кредиту. О=Р1+Р2+О (оценочная стоимость залога) 3.определение суммы кредита исходя из рассчитанных величин.
17. РАСЧЕТ СУММЫ КРЕДИТА ПОД ЗАКЛАД ЦЕННЫХ БУМАГ.
Осущ-ся в 3 этапа: 1.определение оценочной стоимости ц/б Оц=Рц*К, где Оц-оценочная стоимостьт, Рц-рыночная стоимость, К-коэф-т, зависит от вида ц/б. *Сберег. сертиф-ты СБРФ – не более 100% от ном. стоим-ти;* простые %-ые векселя СБРФ – не более 100% от ном. стоим-ти с учетом причит. %-ов; *дисконтные векселя СБРФ – не более 100% цены досроч. погашения векселя, расчит-ый на дату погашения кредита; *акции СБРФ – не более 80% от рын. ст-ти при сроке кр. до 3 мес., не более 75% от рын. ст-ти при сроке кр. до 6 мес.; *ОВГВЗ(облиг.внутр.гос.вал.займа) – не более 80% от рын. ст-ти с погашением до 2006г., не более 70% от рын. ст-ти с погашением после 2006г..
2. определение платеж-ти ц/б: П=Оц-Д, где П-платеж-ть, Оц- оценочная ст-ть, Д-дисконт, который зависит от размера Оц ц/б. *<1000minЗ/п(<600 000руб.) – 10%;*>1000minЗ/п не более чем на 12 000руб. – 10%, 22%; *%; *>1000minЗ/п не более чем на 24 000руб - 10%, 30%; *>1000minЗ/п не более чем на 36 000руб – 10%, 35%; *>1000minЗ/п не более чем на 48 000руб – 10%, 40%; *>1000minЗ/п более чем 48 000руб – 10%, 45%. 3. определение размера кредита Sп = П / (1+(ПС*t) / (12*100)), где Sп -сумма кредита, П - платеж-ть, ПС - %-ая ставка, t-срок кредита
18. Расчет неустоек. Расчет срока для начисления неустоек начинается с даты, следующей за датой поступления обязательств по кредитному договору и заканчивается датой внесения платежа включая эту дату.
При промежуточном платеже отсчет начинается с первого числа месяца следующего за платежным
Сумма неустойки=сумма просроченного долга и процентов*2ПС*Т/365(366)*100
Сумма %=сумма кредита(остаток задлжности)*ПС*Т/365(366)*100
19.Порядок расчета налогооблажения материальной выгоды по кредиту. Если ставка по банковскому кредиту ниже ставки рефинансирования то у клиента возникает материальная выгода в виде разницы между Суммой %,рассчитанных по ставке рефинансирования и сумму 5 рассчитанных по банковским ставке. С суммы материальной выгоды взимается подоходный налог который включается в сумму общего платежа.
П: кредит под заклад Ц/Б выдан 15.01.в сумме 15000на 6 месяцев,под 10% год. Первый платеж 16,02,второй18,04
16.02 сумма основного долга=сумма кредита/Т
Сумма % =сумма кредита(остаток задлжности)*ПС*Т/365(366)*100
Сумма % рефинансирования=сумма кредита*12*Т/365(366)*100
Материальная выгода= Сумма % рефинансирования- Сумма %
Подоходный налог=МВ*0,13
Сумма общая= сумма основного долга+ Сумма %+ Подоходный налог
20,21.Сопровождение кредитов ю/л и ф/л Сектор сопровождения кредитов-в период действия кредитных договоров осуществляет действия:
1. контролирует использование заемщиком условий кредитного договора
2. Осуществляет проверку отчетов расходования кредита и и проверку документов в т.ч. с выездом на место
По результатам проверки сост-ся акт на основании которого к заемщику могут быть применены штрафные санкции вплоть до срочного погашения кредита
3. Осуществляет маниторинг всех видов кредитного обеспечения: в т.ч. сохранность предметов залога с выездом на место и составлением соответствующего акта
4. Принимает меры к погашению просроченной задолжности в случае ее возникновения
5. готовит заключение для приема решения об изменении условия кредитного договора для кредитного комитата Банка
6. Только для юр. Лиц Оформляет изменение кредитного договора в случае положительного решения кредитного комитета ,а так же др. договоров
7. Проверяет текущее состояние на основании предоставленных фин. Док-ов в установленные сроки
8. Оценка качества ссуд с точки зрения формирования резерва на возможные потери по ссудам.
22.Кредит на неотложные нужды. Сумма кредита зависит от платежеспособ-ти заемщ и предоставл. обеспечения по кредиту. Срок кредита до 1.5 лет без обеспеч., до 5 лет с обеспечением. Валюта руб ,ИВ. Порядок выдачи кредита: единовременно или частями как нал так и безнал путем. Срок принятия решения о выдаче кредита до 7 дней. Порядок погашения ежемес или ежеква-но. Дополнительные условия 1. % ставки зависят от срока. 2.Обеспечением по кредиту: при сумме до45 тыс руб без обесп.; от 45 до 300 тыс.руб не <1 поруч.; от300до 750 тыс с обязат-ым оформлением залога.
23. Кредит под заклад ц/б. Условия: Сумма кр-та зависит от оцен-ой ст-ти ц/б поэтому оценка платежесп-ти заем не производится. Срок кредита до 6 мес. пролонгация не допускается. Кредит погашается единовр-но в конце срока кр договора, но заем может досрочно погасить кредит или его часть. Срок решения вопроса о выдаче кредита не более 4 дней. Ц/б принимаются в заклад по акту приема-передачи. Эти ц/б должны принадлежать только заем.Срок их погашения должен привышать срок действия кред договора. В случае снижения их рын ст-ти больше чем на 10% заемщик должен внести допол-ое обеспечение либо погасить часть кр-та.плата за хранение ц/б не взимается. Частичная выдача ц/б с хранения не допускается, выдача произ-тся только после погашения задол-ти по кредиту. Порядок расчета суммы кредита осущ-ся в 3 этапа 1эт Определение оцен-ой ст-ти ц/б: Оц = Рц * К
Рц- рын ст-ть ц/б; К- коэф-т кот. зависит от вида ц/б. 2эт опред-ние платежесп-ти ц/б П=Оц-Д Д-дисконт, зависит от размера оцен-ой ст-ти ц/б. 3эт опред-ние размера кредита
Sn=П/ 1+(ПС*t)/(12*100) Sn- сумма кр-та;П-платежсп; ПС- % ставка; t-срок кр-та.
24. Кредит под залог приобрет товоров длит пользов.Данные кр-ты выдаются на основ договора сотруд-ва,заключ-ся м/у СБ и торг фирмой (1фирма может быть клиентом банка 2 моежет не наход-ся на расчетно-кассовом обслуж-ии в банке тогда ф должна предост-ть копии учред-ых, регистр-нных , и подтверж-ющих полномочия рук-ля док-в подписыв-щего договор о сотруднич-ве.) Общие условия кр-та: 1. кр-т предост-ся в Руб, ИВ на основании кр дог-ра или дог-ра об открытии невозобн кр линии. 2. Сумма кр-та не может превышать
сумму преобрет-ых товаров.3. заем обязан получить кр-т или 1ую его часть в теч 15 дней с даты закл кр догов.4. срок выборки кр-та не более 6мес. от даты получ-я 1ой части. 5. В кач-ве обесп-ния приним.поруч-во ф лиц. и залог приобрет-ых товаров. 6.Банк может установить отсрочку погашения осн долга на срок 3 мес., но срок действия кр дог-ра не увелич-ся.
Автокредит1.срок не более 5 лет 2. Макс. Сумма не более 85% ст-ти приобрет-го транс.ср-ва 3. выдача кр-та осущ-ся при условии предостав-ия след дополн док-ов подтверж-щих:- перечисление собст-ых ср-в на счет заем в Банк либо на р/с фирмы, либо внесение в кассу фирмы. – цену приобр-го тран.ср-ва с указанием его марки и модели. – в случае досроч погаш кр-та или его части в теч 6 мес с даты выдачи взимается доп плата (с заем)
Товарный кр-т 1. Срок кред-ия зависит от суммы: 1)до1500$ на срок не >1.5 лет 2) от 1500$до10 000$ не > 3лет 3)свыше10000$>5 лет 2. сумма кр-та не может превышать (до 1500$) 90% стоим-ти товаров,а если свыше 1500$,то сумма кр-та = ст-ти товара 3. Выдача кр-ов осущ-ся при условии перечис-ния собст ср-в на счет банка,счет фирмы или кассу фирмы,а так же при доставлении док-ов, подтвер-щих цену товара.
4.Обеспечение исполнения обяз-в по кр-ту зависит от его суммы: - при сумме до1500$ без обеспеч; - при Сум от 1500$ до10000$ 1поруч.; - от10000$ до25000$ 2 поруч - при сумме свыше 25000$ 1 поруч $ В случае досрочного погашения кр-та свыше 25000$ либо его части в теч 6 мес взимается плата Особен-ти 1 в заявлении заем-к указывает ориентировочную ст-ть приобретаемых тов и название фирмы. 2. Срок прин решения о ыдаче кр-та не >5 дней. 3. по желанию заем выдача кр-та осущ-ся до1500$ нал или б/н порядке. – от1500$ до10000$ только в безнал порядке – свыше10000 только в б/н порядке с обяз. Перечисл-ем на счет фирмы. –заем-к получает товар на основ копии плат поручения Банка,копия явл-ся подтв-щим док-ом об оплате товара, при этом Банк извещает фирму о предост-ии кр-та.
25. Доверительный к-т. Данные кредиты предос-ся при одновременном выполнении 2х след условий : 1 наличие положит кред-ой истории в Банке. История оценивается за 4 года предшествующих отражению заем и его деят-ть должна быть не < 6 мес 2.Отсутствие заем-ка по данному виду кредита. 3. Макс. Сумма кр-та до 1500$ в руб эквиваленте по курсу ЦБ на момент подачи заявления. 4 кр-т выдается без обеспечения. Особенности предоставления кр-та
1Решение о выдаче кр-та должно быть принято в этот же день, если док-ты предоставлены после 14.00 2.Заявка на получ кр-та, регист-ия в журнале с указанием времени ее принятия. 3.Заем в праве направить в банк предворит-ую заявку на получ кр-та в устной или письм форме.