Агентами могут быть как физические лица (работающие либо на основании трудового договора со страховой компанией, либо на основании агентского соглашения как субъекты предпринимательской деятельности), так и юридические При этом страховое посредничество может быть не основным видом деятельности. Например, страховыми агентами в Украине являются «Укрзалiзниця» и аэропорт «Борисполь».
Страховые брокеры, в отличие от страховых агентов, осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений покупателей страховых услуг как их представители и консультанты. К деятельности страховых брокеров применяются такие ограничения:
- страховой брокер не может проводить другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;
- страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страхователем на сумму страховых платежей, которая не превышает 35 процентов общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключенным этим брокером на протяжении года;
- с целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера - юридического лица размер получаемых ним страховых платежей на протяжении каждого квартала не должен превышать размер уплаченного уставного, фонда страхового брокера;
- страховой брокер имеет право получать страховые платежи, если он обеспечивает вступление в силу договора страхования не позднее одного дня после получения ним страховых платежей.
Размер платежей, получаемых страховым брокером - физическим лицом на протяжении каждого квартала, не должен превышать 625 минимальных заработных плат.
Клиент может выбирать, насколько масштабными будут его взаимоотношения с брокером. Он может ограничиться либо экспертно-информационными услугами (например, анализом рынка по видам страхования, которые интересуют клиента). Либо брокер будет сотрудничать с клиентом на дальнейших этапах, включая подготовку договора, его сопровождение и представление интересов клиентов в случае возникновения проблем с выплатой страхового возмещения.
Соотношение страховых компаний и брокеров в Украине составляет 5:1. в США-1:Ю.
Показатели деятельности брокеров остаются достаточно низкими. Недостаточный уровень развития брокерской системы обусловлен закрытостью деятельности большинства страховщиков Украины, т. е. их ориентацией на заранее определенный круг клиентов.
Еще одним субъектом страхового рынка является аварийный комиссар, типовое положение об организации деятельности аварийных комиссаров утверждено Постановлением Кабинета Министров Украины от 5 января 1998 года № 8 Согласно ему, аварийный комиссар - лицо, которое выясняет причины наступления страхового случая и определяет размер убытков. Аварийным комиссаром может быть лицо, которое:
- имеет высшее образование и является бакалавром, специалистом магистром в соответствии с направлениями деятельности;
- имеет специальную квалификацию (знания для выяснения обстоятельств причин наступления страхового случая и определения размера убытков), подтвержденную свидетельством (сертификатом) учебного заведения, осуществляющего подготовку аварийных комиссаров;
-имеет стаж практической деятельности по специальности не менее трех лет Через каждые три года аварийный комиссар должен проходить аттестацию как эксперт определенной специальности.
Аварийный комиссар соответственно договору со страховщиком имеет определять формы и методы выполнения обязательств на основании законодательства и условий договора;
1) с разрешения лица или органа, которые проводят расследования, знакомиться с материалами следствия, присутствовать при проведении следственных действий и возбуждать ходатайство относительно обстоятельств и причин наступления страхового случая;
2) получать необходимые объяснения в письменной или устной форме от сторон, причастных к наступлению страхового случая.
Аварийный комиссар соответственно договору со страхователем обязан:
1) квалифицированно, беспристрастно, объективно и в указанный срок выполнять свои обязательства;
2) не разглашать любую информацию об объекте страхования без согласия на это страховщика и страхователя.
Аварийный комиссар не может выяснять обстоятельства и причины наступления страхового случая и определять размер убытков:
1) по заказу лиц, с которыми он находится в прямых родственных отношениях или находится в служебной или иной зависимости от них;
2) на объектах, где аварийный комиссар имеет личный имущественный интерес;
3) по договорам с субъектами, основателем которых он является, имеет паи, акции или принимает участие в управлении ними.
2.3. Структура страхового рынка
Структуру страхового рынка можно охарактеризовать в двух аспектах институциональном и территориальном. Институциональный аспект. Основным институтом страхового рынка является страховая компания. Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляющая собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой рынок может быть представлен акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. Организационно-правовая структура страхового рынка Украины определяется наличием закрытых акционерных обществ, открытых акционерных обществ, обществ с дополнительной ответственностью, коммандитных обществ и обществ с полной ответственностью. Наибольший удельный вес имеют закрытые акционерные общества.
Территориальный аспект. Выделяют внутренний, внешний и мировой страховой рынок.
Внутренний страховой рынок характеризуется спросом и предложением на страховую услугу в масштабах определенного региона. Примером такого рынка может быть рынок Харьковского региона.
Внешний (национальный) страховой рынок представлен страховыми компаниями данного и смежных регионов. Наметилась тенденция роста количества страховых организаций в Украине. По данным Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг, на 1. 04. 2006 г. в Украине было зарегистрировано 405 страховых компаний.
Структуру страхового рынка можно охарактеризовать и по отраслевыми признаку. Если выделять три отрасли страхования, то соответственно можно вести речь об относительно самостоятельных рынках:
1. Личного страхования.
2. Имущественного страхования.
3. Страхования ответственности.
На мировом страховом рынке существуют две тенденции:
1)универсализация и
2) специализация деятельности страховщиков.
Это говорит о том, что наряду со страховщиками, которые специализируются на развитии какой-либо одной отрасли или вида страхования, работают и те, которые расширяют свою сферу деятельности на ряд отраслей, видов, что дает им возможность выравнивать риск путем перелива средств, уменьшая вероятность банкротства. Несмотря на это, например, в Австралии четко выражена специализация страховых компаний по трем направлениям: страхование жизни, общее страхование, здоровья (пенсионное). Во Франции является обязательным разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам. Данная практика распространяется и на страховом рынке Украины, что подтверждается различием в требованиях к уставным фондам страховщиков занимающихся страхованием жизни и другими видами. На 1. 04. 06 г. из 405 страховщиков, получивших лицензию на страховую деятельность, страхованием жизни занимались 55 компаний.
Несмотря на то, что рынок страхования жизни в Украине только начинает формироваться, процессы капитализации, обусловленные ужесточением законодательных норм относительно минимального размера уставного фонда страховщиков жизни, затронули и его. По свидетельству ряда украинских и иностранных страховых компаний главная проблема для страховщиков Украины - невозможность выгодно разместить собранные страховые премии. Согласно украинскому законодательству, они должны оставаться внутри страны, тогда как реинвестировать в надежные ценные бумаги в Украине невозможно.
3. Роль государства в регулировании страхового рынка
Государственный надзор за страховой деятельностью может 6ыть направлен на предотвращение банкротства страховщиков, нарушения ними обязательств перед страхователями, на превенцию выплаты руководителям и другим ответственным лицам предприятий, учреждений и организаций, в особенности государственного сектора, незаконных комиссионных вознаграждении Этого можно достичь благодаря:
- внедрению текущего надзора за финансовым состоянием страховщиков и страховых брокеров посредством осуществления контроля над их финансовой отчетностью;
- усовершенствованию технологии лицензирования страховщиков, в том числе счет введения большего количества унифицированных требований к правилам страхования;
_ обработке экономически обоснованных нормативов деятельности страховщиков и страховых посредников, соблюдение которых минимизирует риск дестабилизации их работы;
- расширению прав и повышению оперативности специального уполномоченного органа в делах государственного надзора за страховой деятельностью;
- наладке системы «электронная почта» между специальным уполномоченным органом в делах государственного надзора за страховой деятельностью и страховщиками, страховыми посредниками и объединениями страховщиков и страховых посредников;
- созданию электронного банка данных всех страховщиков и страховых посредников, аналитической службы для осуществления текущего и дискретного мониторинга страхового рынка, а на их основе - системы раннего предупреждения нарушения законодательства страховщиками и страховыми посредниками;
- обработке с участием научных работников и специалистов в сфере страхования проектов нормативно-правовых актов и инструктивных документов с целью максимального приближения их к международным нормам.