Срок страхования. Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.
Территориальные границы страхования. Договор страхования предусматривает покрытие работ, выполняемых в границах страны. Во время выполнения работ за границей страхователь должен дополнительно сообщать страховщику, чтобы расширить страховое покрытие.
Лимит ответственности страхователя. Большей частью устанавливается совокупный лимит ответственности за весь период страхования. Лимит по одному событию, по одному иску, как правило, не применяется. Тем не менее договор предусматривает возобновление лимита за дополнительную плату..
Судебные издержки платятся страховщикомм свыше обусловленного лимита. При оплате исков, сумма которых превышает предусмотренный лимит, страхователь компенсирует затраты пропорционально. Например, если лимит равняется 40000 гр. ед., а сумма иска — 50000 таких единиц, то страховщик уплатит лишь 80% всех затрат.
Страхование профессиональной ответственности предусматривает высокие лимиты ответственности. Не всегда страхователь может уплатить нужную высокую страховую премию, которая обеспечивает достаточную сумму покрытия. Следует в особенности отметить США, где частным врачам выдвигаются иски на миллионы долларов пациентами, которые не удовлетворены лечением.
4.3. Андеррайтинг
Андеррайтинг. Оценивание рисков и разработка условий страхования зависит от вида профессиональной деятельности. Например, ответственность нотариусов предусматривает суммы компенсаций меньшие сравнительно с рисками строительных подрядчиков, врачей. Методы андеррайтингу и условия страхования значительно различаются между собою. Страховщик тщательно изучает историю деятельности страхователя, век, опыт и квалификацию работников, количество партнеров и сотрудников фирмы, качество контроля, клиентуру. На степень риска влияют масштабы предприятия, наличие действующих офисов за границей и особенности национального законодательства в этих странах. В основу оценки будет положен опыт и интуиция андеррайтера, что определяет основные факторы риска профессионала.
Расчет премии. Премия рассчитывается по одному из принципов:
• проценты от годового денежного обращения страхователя плюс фиксированные суммы премий за каждое застрахованное лицо (то есть служащего);
• в соответствии с суммами компенсаций с добавлением оплаты за любого служащего.
Лимиты ответственности страховщиков на территории бывшего СССР по договорам профессиональной ответственности были ниже мировых. Недостаточно разработана правовая база по вопросам возникновения ответственности и урегулирование исков. Это сказывается на тарифной политике страховщиков. Большей частью страховые премии составляют от 0,5 до 7% лимитов.
Страхование от клеветы, молвы и дискредитации. В таком покрытии имеют потребность лица, связанные с печатью и изданием книжек, журналов, газет, ведущие телевизионных и радиопрограмм. Иски могут выдвигаться когда через молву причинен вред репутации других лиц. Клевета, молва могут вызвать к ним ненависть, пренебрежение, насмешки, нанести ущерб работе. При этом недостаточно самого лишь ущемления достоинства и чувств пострадавших. Может быть факт задания вреда репутации.
Если клеветнические заявления становятся доступными третьей стороне и такие заявления прямо или посредственно указывают на пострадавшего, то это может стать основанием для нарушения иска.
Естественно, что только некоторые страховщики готовы предоставить такое покрытие. Их пугают высокие суммы компенсаций. Например, в 1988 году газета «Сан» выплатила 1 млн фунтов стерлингов певцу Элтону Джону в связи с одной из своих публикаций. Как правило, договор страхования требует предоставлять сомнительный материал юристу страховщика до его печати (в мировой практике этот объем составляет 40 % всех публикаций). Своевременные извинения или исправления могут устранить возможный иск. При этом страховое покрытие содержит затраты на исправление или отмену клеветнического материала.
С страхового покрытия исключаются претензии, которые возникают вследствие личной злобы и недоброжелательности; богохульства; вреда, который касается компьютерного программного обеспечения. Возможность страхования может быть ограничена спецификой публикаций. Исключаются также иски, сделанные иностранными судами или вследствие клеветы криминального и международного характера.
Для финансовой заинтересованности страхователя договор предусматривает его участие в компенсациях — от 10 до 20% в каждом иске.
Оценивая риск, андеррайтер будет полагаться прежде всего на историю исков страхователя, его репутацию и будущие планы.
Страховая премия назначается в соответствии с суммой тиража, количеством опубликованного материала и величиной оборота или гонорара страхователя.
Может выплачиваться единая премия с дополнительными доплатами, например за каждый том публикаций.
Нечестность работников. Страхование рисков ответственности страхователя в связи с нечестностью служащих не покрывает нечестности партнеров и руководящих работников. Такое страхование не распространяется в ущерб страхователю (его денежным средствам, собственности т.п.) вследствие нечестности служащих. Вред страхователю розумнее страховать у одного и того же страховщика, у которого получен полис профессиональной ответственности с расширением на риски нечестности. На практике могут возникнуть обстоятельства, которые объединяют оба покрытия.
Нечестность со стороны лично страхователя выключается.
Потеря, вред документам. Часто профессионалы содержат у себя разные документы своих клиентов — завещания, закладные, сертификаты. Договор может предусматривать покрытие затрат на замену или восстановление таких документов вследствие их частичной потери или уничтожения. Охватывается и ответственность перед третьими лицами, которые пострадали вследствие такой потери.
На практике существуют многочисленные риски, которые могут быть отнесены к полису страхования профессиональной ответственности на особых условиях и за дополнительную плату.
5. Страхование ответственности за экологическое загрязнение
5.1. Экологическое страхование, его необходимость
Предприятия многих отраслей являются потенциально опасными объектами, как для человека, так и для окружающей среды, создают высокую степень риска возникновения чрезвычайных ситуаций и аварий, которые могут повлечь за собой тяжелые социальные и экономические последствия. Аварии на промышленных объектах часто приводят к загрязнению окружающей среды, значительным людским и материальным потерям, парализуют работу других производств.
Согласно нормам действующего законодательства Украины предприятия, учреждения, организации обязаны возместить вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан, а также имуществу предприятий, учреждений, организаций вследствие загрязнения окружающей среды. Кроме того, загрязнение окружающей среды предусматривает значительные затраты на восстановление природных ресурсов.
Экологическое страхование - это механизм защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций, направленный на осуществление мероприятий по предупреждению, преодолению или уменьшению отрицательного влияния рисков загрязнения окружающей природной среды и возмещению связанных с таким загрязнением расходов. Важность и необходимость экологического страхования продиктована следующими факторами:
· деятельность предприятий является деятельностью повышенной опасности, это касается как стационарных объектов, так и тех субъектов предпринимательской деятельности, которые занимаются перевозкой опасных веществ, что определяет широкий перечень оснований для возникновения обязательств перед третьими лицами возместить причиненный вред;
· последствия загрязнения окружающей среды могут носить катастрофический характер, связанный с непредвиденными и значительными убытками;
· для определения последствий событий, которые повлекли загрязнение окружающей среды и нанесли вред третьим лицам, характерна длительность проявления, что зависит от отрасли деятельности предприятия, свойств используемых материалов и веществ.
Украинские экологические страховые компании сосредоточивают значительные усилия на разработку и внедрение различных видов экологического страхования и предлагают заключение договоров экологического страхования.
Неотъемлемым правом человека есть право жить вне загрязненной окружающей среды. Экологические катастрофы — Сивесо, Италия, 1976 г.; Бхопал, Индия, 1984 г.; Чернобыль, Украина, 1986 г.; Зксзон Валдес, США, 1989 г. — привлекли внимание человечества, заострили понимание опасности для жизни, здоровья, хозяйственной деятельности человека. Уже сегодня чувствительно возросла заболеваемость, вызванная разными загрязнениями, невозможностью использовать определенные водные и земельные ресурсы. Правительства многих стран создали законы, которые регулируют вопрос ответственности и компенсаций за загрязнение. Был установлен жесткий контроль за соблюдением превентивных мероприятий производителями, поставщиками, перевозчиками, собственниками мест хранения загрязняющих веществ. Национальные законодательства и международные соглашения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу «платит осквернитель». При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, а и затраты на очищение загрязненных водоемов и грунта.