В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».
При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.
Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).
Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхования).
В Гражданском Кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ).
Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.д.
Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать следующие последствия:
- стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;
- все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;
- одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации;
- в случае если договор страхования заключен с недееспособным в силу возраста или вследствие психического расстройства страхователем (либо со страхователем, ограниченным судом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).
Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания недействительным страхового договора:
- недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);
- страховщик вправе потребовать признания страхового договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что при заключении договора страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение* для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), когда эти обстоятельства небыли известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
- страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Является недействительным (ничтожным) договор страхования в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования имущества или предпринимательского риска (ч. 1ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть страховой премии не возвращается страхователю. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносилась в рассрочку и к моменту выявления указанного превышения страховой суммы над страховой стоимостью премия внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
В случае общей аварии страховщику предоставляется право в одностороннем порядке без согласования со страхователем досрочно расторгнуть договор морского страхования. В связи с этим для страховщика возникают и некоторые невыгодные последствия:
1. В соответствии со ст. 224 Кодекса торгового мореплавания Союза ССР (КТМ) «при уплате полной страховой суммы... к страховщику переходят: 1) при страховании в полной стоимости — все права на застрахованное имущество; 2) при страховании не в полной стоимости – права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости». В случае общей аварии страховщик, уплативший полную страховую сумму, никаких прав на застрахованное имущество не приобретает.
2. Обычно страховое возмещение выплачивается лишь после точного установления размера убытков. В случае общей аварии страховщик прекращает договор, выплачивая полную страховую сумму и не дожидаясь окончательного подсчета убытков. При этом руководствуются лишь предположением о том, что они могут быть больше страховой суммы. Если в последующем это предположение не подтвердится и фактические убытки не достигнут страховой суммы, выплаченной страховщиком, последний не вправе потребовать обратно часть выплаченного страхового возмещения.
При полной конструктивной гибели застрахованное имущество не погибает полностью, а повреждается настолько, что расходы по восстановлению груза или по его отправке в место назначения превысили бы его стоимость в неповрежденном состоянии. Речь идет об экономической нецелесообразности подобных действий. В таких случаях страхователь также вправе потребовать от страховщика выплаты полной страховой суммы, однако он предварительно должен отказаться от своих прав на застрахованное имущество. Такое заявление называется абандоном. Абандон, кроме того, может быть заявлен и в случаях пропажи судна без вести, а также захвата судна или груза, застрахованных от военных рисков, если захват длится более двух месяцев.
Заявление об абандоне должно быть сделано не позднее шести месяцев с момента полной конструктивной гибели груза или истечения срока, необходимого для признания судна пропавшим без вести или захваченным, если оно (или, Соответственно, груз) застраховано от военных рисков. Заявление должно быть безусловным и не может быть взято обратно.
При соблюдении отмеченных условий заявление страхователя должно быть принято страховщиком и не может быть им отклонено. Таким образом, для абандона не требуется согласия страховщика.
В соответствии со ст. 229 КТМ к страховщику переходят в пределах уплаченной суммы права требования страхователя к третьим лицам, ответственным за нанесенный ущерб. Этот переход называется суброгацией. Таким образом, суброгация представляет собой переход к страховщику права на взыскание с третьих лиц тех сумм, которые страховщик выплатил страхователю в порядке страхового возмещения, если страховой случай наступил по причинам, за которые несут ответственность упомянутые третьи лица. Переход от страхователя к страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц в международной практике страхования оформляется, как правило, письменно, путем составления так называемого акта о суброгации (это стало обычаем делового оборота). Подписывая этот документ, страхователь подтверждает факт получения от страховщика страхового возмещения и (при абандоне) передает ему все права на застрахованное имущество.