Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение (стр. 2 из 17)

Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

Вид договора страхования	Незастрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный невыгодоприобретатель
Имущество	Возможно	Возможно	Невозможно
Ответственность за вред	Назначен законом	Невозможно	Возможно
Ответственность по договору	Назначен законом	Невозможно	Невозможно
Предпринимательский риск	Невозможно	Невозможно	Невозможно
Личное	Возможно с письменного согласия застрахованного	Возможно	Возможно с письменного согласия застрахованного

СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ

Вид договора страхования	Незастрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный выгодоприобретатель	Застрахованный невыгодоприобретатель
Имущество	Возможно	Возможно	Отсутствует в договоре
Ответственность за вред	Невозможно	Отсутствует в договоре	Возможно
Ответственность по договору	Невозможно	Отсутствует в договоре	Отсутствует в договоре
Предпринимательский риск	Отсутствует в договоре	Отсутствует в договоре	Отсутствует в договоре
Личное	Возможно с согласия застрахованного	Возможно с согласия застрахованного	Возможно с согласия застрахованного

Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред, причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.

Страховой полис и правила страхования.

Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства, сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками, водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, который придает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора.

В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например, договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования жизни:

ЗАО "Страховая компания "Белая ладья", 614324, г. Екатеринбург, ул. Челюскинцев, 54 серия С-2 № 223004 СТРАХОВОЙ ПОЛИС Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13 (Ф. И. О., адрес, телефон) На условиях Правил страхования жизни Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к настоящему полису, заключен договор страхования жизни. Страхователь: ПАТП №13, ул. Фрезеровщиков, 3. (ф. и. о. или наименование, адрес) Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят тысяч) рублей. (прописью и цифрами) Страховая премия: 1200 (Одна тысяча двести) рублей. (прописью и цифрами) Порядок внесения страховой премии: раз в квартал не позднее пятого числа равными взносами по 300 рублей. Или Nо. п/п Размер страхового взноса Срок внесения 1. 500 рублей 1 квартал 2. 350 рублей 2 квартал 3. 200 рублей 3 квартал 4. 150 рублей 4 квартал

Страховые случаи: 1. Травма, полученная застрахованным в результате несчастного случая. 2. Случайное острое отравление промышленными химическими веществами. 3. Случайные переломы, ожоги, разрывы (ранения) органов, их удаление, явившееся результатом травмы. 4. Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования от страхового события. 5. Смерть застрахованного лица в течение года со дня страхового события, происшедшего в период действия договора страхования, явившаяся его следствием. Срок действия договора: с 01.01.98 г. по 31.12.98 г. Настоящий договор может быть изменен или прекращен в порядке, устанавливаемом законом и Правилами страхования. Подписи сторон: Страховщик ________________________ Страхователь ________________________ Правила страхования мне вручены: _________________

Существует такое понятие, как генеральный полис. По генеральному полису, как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и другое имущество, когда систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) осуществляется в течение определенного срока на сходных условиях. Например, на весь застрахованный груз страховщиком выдается генеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправкам) груза, подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованию могут быть выданы полисы или страховые сертификаты (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).

По генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Например, при заключении договора страхования страхователь не знает точно, когда и какая партия (часть) груза будет перевозиться, однако для всех таких партий перевозимого груза условия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждой партии груза нецелесообразна, и страхователю выдается генеральный полис, действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные в оговоренный срок. Оговорены могут быть также виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии груза под действие генерального полиса. На каждую партию груза, подпадающую под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Однако они необязательны и выдаются чаще всего по требованию страхователя.