3. Сравнительныйанализ различныхкомпонентовСДС.

ВидСДС	Краткоесодержание	Преимущества	Недостатки
1. а)Обязательная.	Всебанки принимаютучастие в СДСв обязательноми установленномзаконом порядке.	Полнотаохвата обеспечиваетравные гарантииклиентам разныхбанков, чтосоздает в этомсмысле равныестартовыевозможностив межбанковскойконкуренции.	Ослабляетмотивациюклиентов ввыборе самыхнадежных банков,увеличиваютсяиздержки всехбанков, которыеони, очевидно.Будут закладыватьв цену своихуслуг.
1. б)Добровольная.	Банкипринимаютучастие в системедобровольно,на основедоговора.	Сглаживаниепротиворечиймежду государствоми банками привведении системы.	Лишениечасти клиентовпреимуществСДС, особенноактуально врегионах снебольшимчислом банков.
2. а)Императивная.	Законодательнымактом определены:правила ипроцедурыСДС, субъектыи объектыстрахования,уровень платежейили механизмего определения,механизмыбанкротства.	Имеютсягарантиистабильностисамой СДС каксо стороныее финансирования,так и с точкизрения надежностивложения собранныхсредств, процедурабанкротстваосуществляетсяв законодательноочерченныхрамках.	ОграниченагибкостьвзаимоотношенийСДС с банкамии их клиентамикак результатвысокого уровнярегламентирования.
2. б)Диспозитивная.	Определениепорядка страхованияосновываетсяв каждом конкретномслучае надоговорныхначалах.	Гибкостьи индивидуализацияформ страхования.	Неясностьгарантий клиентамподрываетвыполнениеосновных функцийСДС.
3. а)Полная.	Гарантируетсястрахованиевсех депозитов,внесенных вкоммерческиебанки.	Предотвращаетвозможностьизъятия вкладовв больших объемах в период кризисабанковскойсистемы, повышаетдоверие ккоммерческимбанкам.	Лишаетвкладчиковмотивов интересоватьсясостояниемдел банка, ина этой основеприниматьрешения о вложениисредств в тотили иной банк;может стимулироватьболее рискованнуюбанковскуюдеятельность.
3. б)Ограниченная.	Объемпокрытияограничен,ориентированана защиту мелкихвкладчиков.	Защищаетв основномнаселение,одновременносохраняя рыночнуюмотивацию укрупных депозиторов.	Труднореализоватьв период сильнойинфляции(определитьпорядок расчетабазы минимальногопокрытия);исключаетвозможностьполного решениябанком проблемыстрахованиядепозитов.
3. в)Дискреционная.	Формальносуществуеткак ограниченная,но в периодыкризиса банковскойсистемы объектстрахованиярасширяется.	Сочетаниегибкостивозможностейи четко определенныхобязательств,имеется богатыйопыт функционированияв США.	Административныйспособ расширенияобъекта страхования.
4. а)Государственная.	УчредителямиСДС являютсяорганы государственногоуправленияи регулирования.	Высокийстатус СДС,возможностьфункционированиякак неприбыльнойорганизации,соблюдениемер контролятекущей деятельности.	Вероятноенедостаточноэффективноевложение средствфонда СДС (чертагосударственногосектора впринципе).
4. б)Частная.	СДСучреждаетсячастнымикоммерческимиструктурами.	Потенциальнонаиболееприбыльноевложение собранныхсредств.	Возможныепротиворечиямежду интересамиприбыльностиСДС и выполнениемею основныхзадач.
4. в)Смешанная.	Уставнойкапитал формируетсяза счет взносовкак органовгосударственногоуправления,так и коммерческимиструктурами.	Расширениевозможностейпо формированиюсобственныхсредств СДС.	Низкиестимулы длястороннихинвесторовпри сохранениигосударствомза собой контроля,в других случаях– см.п.4. б).
5. а)Фиксированныеплатежи.	Банкиделают взносы,привязанные,как правило,к застрахованнойбазе.	Простотаи ясностьпроцедурыисчисленияразмера платежей,отсутствиетрудностейв методологииоценки рискованностидеятельностибанка.	Банкис различнойстепеньюподверженностирискам делаютодинаковыеплатежи.
5. б)Дифференциацияпо рискованностиопераций банка.	Устанавливаетсяшкала платежей,величина которыхопределяетсядля каждогобанка индивидуальнов зависимостиот выполненияим экономическихили другихпоказателейликвидностии рискованностидеятельности.	Болееобоснованнос точки зрениясоотношенияуровня риска,принимаемогобанком и размеромотчисленийв фонд СДС.	Трудностив оценке рисков,значимостькоторых меняетсясо временем,отсутствиеопыта сбораи обработкибалансов набазе среднемесячныхданных.
5. в)Дифференциацияпо текущейвеличине фондыСДС.	Ставкиплатежей могутменяться взависимостиот текущейдостаточностифонда СДС.	Создаютсяопределенныегарантиидостаточностифонда СДС.	Теряетсямотивацияисполнительногоаппарата СДСв эффективномвложении средствфонда;банки могутрасплачиватьсяне только засобственныериски, но и заошибки управленияфондом (труднобудет разделитьдва эти фактора);то же, что 5. а).
6. а)Наличие открытойкредитнойлинии ЦБ.	ЦБоткрывает впользу СДСкредитнуюлинию, которойона можетвоспользоватьсяпри недостаточноститекущих средствфонда дляосуществленияосновнойдеятельности.	СоздаютсяопределенныегарантиипостояннойплатежеспособностиСДС без привлечениядля этого средствбанков.	Государствовыделяет кредитына покрытиепотерь, связанныхс недостаткамив деятельностибанков и (или)управлениифондом СДС,снижаютсястимулы кэффективномувложению средствфонда егоисполнительнымаппаратом,возможноеинфляционноевлияние прииспользованиилинии.
6.б)Бездополнительныхгосударственныхгарантий.	Финансовыересурсы фондаСДС ограниченыпоступлениямиот собственнойдеятельности.	Страховаядеятельностьосуществляетсябез дополнительнойкредитнойэмиссии.	ЗависимостьплатежеспособностиСДС от эффективностируководства.

Анализпреимуществи недостатковразличныхпроцедур разрешения

банковскихбанкротствпри посредствеСДС.

Процедурабанкротства	Краткоесодержание	Преимущества	Недостатки
1.Ликвидациябанка.	СДСпринимает насебя все активыи пассивыбанка-банкрота,проводит прямыевыплаты застрахованнымвкладчикам,после чегораспродаетактивы, возмещаясвои расходы(или их часть)и часть оставшихсятребованийк банку.	Быстротавозмещениязастрахованныхдепозитов,возможностьвыбора альтернативныхформ продажиактивов, сохранениеу незастрахованныхклиентов стимуловинтересоватьсясостояниемдел банка.	Потенциальнобольшие издержкиСДС, возможностьзлоупотребленийпри выбореформ и цен продажиактивов, большиесроки возмещениянезастрахованныхобязательств.Кроме того,ликвидируется«дело», чтонегативновлияет насостояниемежбанковскойконкуренции.
2.Слияние сбанком-покупателем.	СДСопределяетбанк, которыйготов на определенныхусловиях принятьна себя активыи пассивыбанкротствас возмещениемот СДС понесенныхубытков.	Равныеусловия длявсех вкладчиков,поддержаниедоверия кбанковскойсистеме в целом,ликвидацияплохих активовкоммерческойструктурой(банком-покупателем),сохранение,в основном,объема предложениябанковскихуслуг на рынке.	Относительнобольшие срокипроцедурыиз-за необходимостиоценки активови пассивовкак СДС, таки банком, трудностив организацииконкурентноговыбора покупателя.
3.Оказание открытойпомощи.	3.1. Выдачакредита иливклад в банкв случае проблемыликвидности. 3.2.Покупка плохихактивов в случаепроблемынеплатежеспособности. 3.3.Предоставлениесертификатовчистого капиталапри небольшомсокращенииуровня капиталав целях соблюденияустановленныхнормативов.	Относительнобезболезненныепроцедурыдля всех вкладчиков,регулированиеможет бытьоперативными предотвратитьбанкротство,относительнаядешевизнадля СДС.	Подрываетрыночнуюдисциплинуи ответственностьруководствабанка, имеетсявозможностьдля злоупотребленийсотрудниковСДС.
4.Создание «мостовыхбанков».	Создаетсявременный«мостовой»банк, которыйза определенноевремя проводитокончательнуюликвидациюбанка с использованиемпроцедур выплати распродажи(см. п. 1.).	Процессбанкротстварастягиваетсяво времениплюс то же, чтои в п.1.	Тоже, что п.1.
5.«Воздержание»в требованияхк капиталубанка.	Введениеопределенныхльгот по требованиямк капиталу,если трудностибанка связаныс вложениемв отдельныеобщественнозначимые отраслихозяйства(например,сельскоехозяйство).	Позволяетодновременностимулироватьопределенныенаправлениякредитнойдеятельностибанков, относительнобезболезненнодля всех вкладчиков.	Трудностив определениикритериевпредоставленияльгот, поддержкарискованныхвложений, решениепроблемызатрагиваеткомпетенциюЦБ.

ТЕМА 1.СтрахованиеВЭД как методзащиты имущественныхинтересов.

1.Страховое делов развитыхстранах.

2.Риски, связанныес ВЭД. Управлениерисками.

3.Международнаяклассификациястрахования.

К странамс наиболеевысоким уровнемразвития страховогодела можноотнести США,Великобританию,Германию, Японию,Италию, Швейцарию.

СоединенныеШтаты Америки.

Американскийстраховойбизнес отличаетсяогромным размахоми не имеет себеравных в мире.Американскиестраховыемонополииконтролируютпримерно 50%всего страховогорынка индустриальноразвитых странмира. В США работаетсвыше 8 тыс. компанийимущественногострахованияи около 2 тыс.компаний пострахованиюжизни.

Каждыйштат имеет своестраховоезаконодательствои свой регулирующийорган (надзор).Единого федеральногоЗакона о страхованиии единогофедеральногооргана по надзоруза страховойдеятельностьюнет.

Каждыйштат выдвигаетсвои требованияк минимальномууровню капитала,видам предлагаемогострахования,проводит ревизиюподконтрольныхстраховыхкомпаний,осуществляетобщее регулированиестраховойдеятельностипутем выдачилицензииброкерам, агентами самим страховымкомпаниям.

ВСША имеютсядва типа страховыхкомпаний:акционерныеобщества иобщества взаимногострахования.Государственныхстраховых фирмне существует.Акции акционерныхобществ можетприобрестикак физическое,так и юридическоелицо.

Страховыекомпании осуществляюттри типа страхования:

1.бекифиты (страхованиежизни и здоровья,медицинское,пенсии, сберегательноеи т.д.);

2.коммерческое(широкий спектр);

3. личное(подразумеваетсястрахованиестроений,автомобилейи другого имуществаграждан).

Законодательнопредусмотренаспециализациястраховыхкомпаний напроведенииопераций пострахованиюжизни и имущества.Активы всехстраховыхкомпаний составляютпримерно 1,6трлн. долл. Всреднем активыодной компаниисоставляют950 млн. долл., а на12 крупнейшихкомпаний приходится45 млрд. долл.

Страховаяиндустрия вСША являетсяединственной,которая неподпадает подантимонопольноезаконодательство.

ВСША широкоиспользуетсяэлектронныйбанк данныхпо всем страховымкомпаниям, чтодает возможностьраспределитькомпании пориску, размерампремии и т.д.

Однойиз важнейшихособенностейкрупнейшихкомпаний СШАпо страхованиюжизни являетсято обстоятельство,что в силу высокогоавторитета,в их управлениепередаютсямногомиллиардныесредства,принадлежащиеразличнымпенсионнымфондам. Задачастраховыхобществ в этомслучае — путемразумнойинвестиционнойполитики обеспечитьсохранностьи прирост доверенныхсредств. Зауправлениеэтими средствамистраховыекомпании взимаюткомиссионноевознаграждение.И даже умеренныеразмеры — 0,1% отвзятых в управлениесумм приносятмиллионныедоходы.

Инвестиционныевложения имеютогромное значениедля американскихобществ пострахованиюжизни. Так,статистикапоказывает,что в 1984 г. страховыеиздержки ивыплаты страховыхсумм обществпо страхованиюжизни составили118% от собраннойпремии, междутем, прибыльэтих обществпо итогам годасоставила 6,9млрд. долл.Совершенноясно, что онабыла полученане за счет прямыхстраховыхоперации, а отинвестиций.

Однакоеще важнеедругое: огромныеинвестиционныересурсы превращаютстраховыекомпании в одиниз влиятельныхвнешних центровфинансовогоконтроля поотношению кпромышленнымкорпорациям.

Крупнейшиестраховыекомпании мира,и прежде всегоСоединенныхШтатов, представляютсобой финансовыеконгломераты:через дочерниекомпании онимогут помимострахованиязаниматьсяпредоставлениемкредитов изаймов, организовыватьчековое обслуживаниеклиентов, эмитироватьрасчетныекредитныекарточки, проводитьоперации снедвижимостью,с ценнымибумагами, управлятьимуществоми капиталомпо поручениюклиентов.

Наибольшееразвитие в СШАполучило личноестрахование.Оно подразделяетсяна страхованиежизни, страхованиеренты или пенсии,страхованиеот болезнейи несчастныхслучаев. Страхованиежизни, в своюочередь, подразделяетсяна страхованиена случай смертии страхование-вклад.На долю этоговида страхованияв США приходится3/4 всех договоровстрахованияжизни. Страхование-вкладзаключаетсяна определенныйсрок и страховаясумма выплачиваетсяпри достижениизастрахованнымлицом определенного(оговоренногов договоре)возраста. Частоэтот вид страхованияпроводитсяв комбинациисо страхованиемна случай смерти.

Вторымпо значениювидом страхованияв США сталострахованиекре-дитно-финансовойсферы, что взначительноймере объясняетсяшироким распространениемв стране принциповкредитныхрасчетов всфере торговлии услуг.

Характернойособенностьюстраховойсистемы СоединенныхШтатов являетсяучастие в процессестрахованияразличныхпосредников,т. е. страховойполис принимаетсячерез страховогоагента илиброкера. Общееих число встране достигает0,5 млн. человек.

Страховыеагенты («подписчики»)обычно действуютв рамках долгосрочногодоговора содной фирмой-страховщиком,продавая полисыот ее имени.

Независимыеагенты (брокеры)получают отклиента поручениезаключитьдоговор страхованияна определенныхусловиях, азатем подыскиваютподходящуюфирму-страховщика.

Брокерствомзанимаютсякак отдельныелица, так и крупныеспециализированныефирмы («Маршэнд Макленнс»,«Александрэнд Александр»и другие).

Ведущиекомпании страховогорынка США.

«Стейтфарм мьючуэлотомобил иншурэнскомпани» (Блумингтон,Иллинойс). («StateFarm Mutual Automobile Insurance Company» (Bloomington,Illinois).

Крупнейшаятранснациональнаякомпания пострахованиюимущества.Основана в 1922г., являетсякомпанией пострахованиюимущества навзаимныхначалах, т. е.имеет паевойкапитал вместоакционерного.Заключаетразличные видыдоговоровстрахования:индивидуальноеи групповое,страхованиетранспортныхсредств; страхованиена случай поврежденияили гибелиимущества врезультатеаварии, пожара,взрыва, шторма;страхованиеот несчастныхслучаев, здоровья,на случай различныхопасностейи рисков, авиационноестрахование,перестрахованиеи т. д. Осуществляетдеятельностьна территорииСША и Канады.

«СИГНА»- одна из ведущихшироко диверсифицированныхстраховыхкорпорацийСША, основанав 1982 г. в результатеслияния «Коннектикутдженерал корп.»и «ИНА корп.».Во главе СИГНАнаходитсяхолдинг соштаб-квартиройв Филадельфии.Главные интересыкорпорациисвязаны сострахованиемимуществаи ответственности,ряд дочернихфирм занимаетсяпенсионными личным страхованием,брокерскимиоперациямии др. Дочерниефирмы компаниидействуют в160 странах, в нихзанято более48 тыс. человек.

«Америкенинтернэшнлгруп», АИГ («AmericanInternational Group»).

Крупнейшийв США страховщикторговых ипромышленныхрисков. Действуетс 1919 г., представляетсобой холдинговуюкомпанию соштаб-квартиройв Нью-Йорке,контролирующую44 дочерние компанийв странах мира.Все компаниигруппы объединеныв шесть специализированныхотделений.Самым значительнымпо объему операцийявляется отделение,куда входяткомпании страхованияимущества иответственности,оказывающиеуслуги крупнымторговым ипромышленнымфирмам США.

«Олстейтиншуренс компани»(«All-State Insurance Company»).

Однаиз крупнейшихтранснациональныхкорпорацийпо страхованиюимущества.Основана в 1931г. в штате Иллинойс.В 1972 г. образоваладочернюю компанию«Нортбрук Иксесэнд Серплисиншуренс компанг»'занимающуюсястрахованиемв США и за рубежом.Компания заключаетразличные видыдоговоровстрахования:от пожаров,наводнений,землетрясений,автомобильныхкатастроф,несчастныхслучаев, страхуетавиапассажирови т. д. Владеет15 дочернимикомпаниями.

«Континенталкорпорэйшн»(«Continental Corporation»).

Четвертаяпо величинестраховаягруппа США,основаннаяв 1853 г. Представляетсобой диверсифицированнуюкорпорациюсо штатом в16,5 тыс. человек.Предоставляетширокий спектрстраховых услугпочти в 100 странахмира. Более 2/3страховыхпремий приносятоперации сучастиемпромышленных,транспортныхи торговыхкомпаний. Впоследние годы«Континентал»последовательнопроводит линиюна развитиеделовых связейс транснациональнымикорпорациями.Зарубежнуюдеятельностьосуществляетв ЗападнойЕвропе (преждевсего в ФРГ),Канаде, Юго-ВосточнойАзии. Специализируетсяна транспортномстрахованиии перестраховании.

«Пруденшлиншуренс компаниоф Америка»(«The Prudential Insurance Company of America»)

Крупнейшаятранснациональнаякомпания пострахованиюжизни. Основанав 1873 г., с 1943 г. действуеткак компаниястрахованияжизни на взаимныхначалах. Засвою многолетнююдеятельностьосуществиламножествослияний и поглощений.

В1979 г. совместнос «Сони» образовалав Японии компаниюпо страхованиюжизни, в которойей принадлежит50% капитала.Разнообразнывиды договоровстрахования:индивидуальноеи коллективное(групповое)страхование,обычное страхованиежизни, страхованиена случай смертис пожизненнойуплатой взносов,страхованиес участием вприбылях компании,страхованиепенсий, медицинскихрасходов и др.

Страховойрынок Великобритании.

Страховойбизнес Великобританиина протяжениимногих летконцентрируетсяв Лондоне какмировом финансовомцентре. КрупнейшийЛондонскиймеждународныйстраховой рынокобслуживаетфинансовыепотоки рядастран и компаний.АвторитетЛондонскогомеждународногостраховогорынка опираетсяна значительныйкадровый потенциалспециалистовстраховогодела, высокоразвитуюинфраструктурурынка, а такжеприсутствиездесь широкоизвестной запределамиВеликобританиистраховойкорпорации"Ллойд". В Лондонерасположеныпредставительстваили дочерниеструктуры всехкрупнейшихстраховыхкомпаний мира.Здесь сконцентрированытакже центральныеофисы всехкрупнейшихмеждународныхстраховых иперестраховочныхброкеров.

Личноестрахованиев Великобританиисконцентрированов специализированныхстраховыхкомпаниях,пенсионныхфондах, а такжеинвестиционныхкомпаниях(строительныхобществах),осуществляющихпродажу недвижимостинаселению. Запоследниедесять летотмечаетсяустойчивыйрост сборастраховыхплатежей

Значительныйприрост страховыхплатежей былотмечен в последниегоды в связис изменениемпенсионногозаконодательствав Великобритании,которое создалоэкономическиестимулы кприобретениютрудоспособнымнаселениемполисов (планов)частного пенсионногострахования

Имущественноестрахованиесреди населенияпредставленорядом традиционныхвидов. Срединих страхованиелегковых автомобилейв частнойсобственности,домашнегоимущества,гражданскойответственностии др. Имущественноестрахованиетакже характеризуетсяустойчивымитемпами развития.

Институциональнаяструктурастраховогорынка Великобританиипредставленаакционернымиобществами,которые принадлежатих собственникам— акционерам,обществамивзаимногострахования,которые принадлежатих страхователям;дружескимиобществами;отделениямии представительствамииностранныхстраховыхкомпаний. Крупноесамостоятельноезвено национальногостраховогорынка, имеющеемеждународноезначение —страховаякорпорация"Ллойд". В 1990 г.в Великобританиибыло представлено690 национальныхи 143 иностранныхстраховыхкомпаний

Всоответствиис директивамиЕЭС начинаяс 1982 г в Великобританиине создаютсяновые универсальные(композитные)страховыекомпании. Полисыличного иимущественногострахованиямогут бытьвыданы в рамкаходной и той жегруппы страховыхкомпаний. СтраховыекомпанииВеликобританиине вправе заниматьсякаким-либодругим видомбизнеса кроместрахования.

БазоваяструктураЛондонскогомеждународногостраховогорынка — корпорация"Ллойд" представлена400 страховымисиндикатами,которые объединяютфизическихлиц-андеррайтеров,непосредственноосуществляющихстраховойбизнес корпорации.Андеррайтерынесут неограниченнуюответственностьпо обязательствам,вытекающимиз условийзаключенныхими договоровстрахованияв рамках синдиката.Динамичныеи подвижныеструктурысиндикатов,имеющих выраженнуюспециализациюпо видам (классам)страхования,образуютэкономическуюсреду международногостраховогорынка в системекорпорации"Ллойд". Каждыйсиндикат представленна этом рынкечерез лидирующегоандеррайтера,который непосредственнопринимает рискина страхованиев синдикатеот посредника— брокера "Ллойда".Членствокорпоративнойструктуры"Ллойда" открытодля всех граждан(резидентов)Великобританиии иностранцев(нерезидентов).

Договорыстрахованияв Великобританиизаключаютсянепосредственностраховымикомпаниями,а также припосредничествеандеррайтинговыхагентств истраховыхпосредников(агентов и брокеров).

Прямаяпродажа страховыхполисов потенциальнымклиентам взначительнойстепени опираетсяна рекламу всредствахмассовойинформации,адресную почтовуюрассылкуинформационныхматериаловнаселению спредложениемзаключитьдоговор страхования,а также соответствующиетелефонныезвонки, имеющиецелью установитьнепосредственныйконтакт с возможнымибудущимистрахователями.Формы прямойпродажи страховыхполисовпреимущественноиспользуютсяв практикезаключениядоговоровличного страхования.Отмечаетсятакже растущаяпопулярностькоммерческихбанков и строительныхобществ, с помощьюкоторых ихклиенты имеютвозможностьоформить договорыстрахованияжизни и домашнегоимущества.

Агентстваандеррайтингасоздаются дляпродажи страховыхполисов в регионахв том случае,если страховойкомпанииэкономическиневыгодносоздавать тамфилиал илидочернюю компанию.

Значительнуюроль на страховомрынке Великобританиииграют крупныенациональныемеждународныестраховыеброкеры, а такженезависимыестраховыеагентства,работающиена комиссионныхначалах. Примерно50% всех договоровстрахованияи перестрахованияв Великобританиизаключаютсяпри посредничествестраховыхагентов и брокеров.Законодательнуюбазу страховойдеятельностив ВеликобританиисоставляетЗакон о страховыхкомпаниях 1982г. с учетомпоследующихизмененийи дополненийк нему. В законесодержатсяправовые нормы,регулирующиевопросы лицензированиястраховойдеятельности,платежеспособностистраховщика,оценки активови пассивовстраховойкомпании, инвестицийстраховыхрезервов.

Вграджанско-правовомдекрете страховаякорпорация"Ллойд" рассматриваетсякак саморегулирующаяструктурастраховогорынка, деятельностькоторой носитярко выраженныймеждународныйхарактер.

СоветЛлойда отвечаетза вопросысоздания новыхстраховыхсиндикатовкорпорации.При этом вовнимание принимаетсяфинансовоепоручительствоот не менеедвух уже существующихсиндикатов(250000 фунт стерлингов).

Каждыйстраховойсиндикаткорпоративнойструктуры"Ллойд", вступаяв страховыеправоотношения,несет неограниченнуюимущественнуюответственностьпо принятымна себя обязательствам.В этой связисиндикатыобязаны нарегулярнойоснове представлятьв Совет "Ллойда"доказательствафактическогоположения ихимущественногосостояния.Каждому страховомусиндикату состороны Совета"Ллойда"устанавливаютсялимиты (задания)по сбору страховыхплатежей, величинакоторых зависитот суммы гарантийногоденежногодепозита,размещенногостраховымсиндикатомв корпорациидо начала страховыхопераций. Исходяиз суммы депозитаи установленноголимита страховыхплатежей Совет"Ллойда" устанавливаетквалификационныйуровень финансовыхресурсов страховогосиндикатаи тем самымдает согласиена определенныеобъемы цедированиярисков. В соответствиис уставнымитребованиямик страховойкорпорации"Ллойд" ежегодноруководителюДепартаментаторговли ипромышленностипередаетсяотчет о результатахстраховогобизнеса синдикатов,а также сертификат,удостоверяющийуровень ихплатежеспособности.

Физическиелица, претендующиена получениепрофессиональнойквалификации"страховойброкер", обязанысдать квалификационныйэкзамен потеории и практикестраховогодела, а такжепоказать экспертамIBRC, что они имеютминимальныйкапитал 1000 фунтовстерлинговдля началасвоих посредническихброкерскихопераций. Крометого, в качествегарантии посвоим обязательствамуспешно сдавшийквалификационныйэкзамен кандидатвносит в IBRC денежныйдепозит 1000 фунтовстерлингов.

Еслидоля брокерскойкомиссии отпродажи полисовстрахованияжизни и накопительныхпенсионныхпланов к определенномувозрасту клиентапревышает 25%его совокупногодохода отстраховойдеятельности,то страховойброкер долженлибо вступитьв члены особойнациональнойсаморегулирующейсяорганизации— Регулирующейассоциациифинансовыхпосредников,менеджерови брокеров(Financial Intermediaries, Managers and Brokeis RegulatoryAssociation, FIMBRA), либо преобразоватьсвой статусхозяйствующегосубъекта страховогорынка в такназываемого"связанного"страховогоагента илистраховщика.

Особаяструктураанглийскогостраховогорынка — Управлениепо защитестрахователей(Policyholders Protection Board), котороебыло созданов соответствиис Законом озащите правстрахователей1975 r (Policyholders Protection Act, 1975).

В1925 г. страховойкорпорацией"Ллойд" былутвержденцентральныйгарантийныйфонд, средствакоторогопредназначаютсядля возмещенияущерба по договорамстрахования,заключеннымстраховымисиндикатами,если они испытываютсерьезныефинансовыезатрудненияпо текущимоперациям.Размер ежегодныхотчисленийв центральныйгарантийныйфонд зависитот емкостисиндиката поразмещениюрисков.

ВВеликобританиидействуетобязательноестрахованиегражданскойответственностиза ущерб передтретьими лицами,причиненныйвладельцамиавтотранспорта,авиаперевозками,лицами, занимающимисяверховой ездой,а также лицами,которые содержатв домашнихусловиях животных,опасных дляокружающих.Кроме того,предусмотренообязательноестрахованиепрофессиональнойответственностидля адвокатов,бухгалтеров,страховыхброкеров, атакже оператороватомной энергетическойустановки.Договорыобязательногострахования(в силу действующегозаконодательства)заключаютсястраховымикомпаниями,присутствующимина английскомстраховом рынкеГосударственныеорганизацииВеликобританиивопросамиобязательногострахованияне занимаются.

Страховойрынок Германии.

Страховойрынок Германиихарактеризуетсядинамичнымразвитием.Ежегодныйприрост объемапоступлениястраховыхплатежей составляетв Германии 10%.Личное страхованиев структуренациональногостраховогорынка занимаетоколо 37%. Медицинскоестрахование,которое пользуетсянесколькоменьшей популярностью,чем в другихстранах ЗападнойЕвропы, составляетоколо 12% общегообъема поступлениястраховыхплатежей.Имущественноестрахованиезанимает 51%национальногостраховогорынка в Германии.

Секторличного страхованияв Германиииспытываетрастущуюконкуренциюсо стороныкоммерческихбанков, стремящихсяорганизоватьстраховоеобслуживаниеклиентуры черезоперационныезалы коммерческихбанков. В целомдоходностьопераций всекторе страховогообслуживанияфизическихлиц выше, чемв секторе страховогообслуживанияюридическихлиц. Секторстраховогообслуживанияфизическихлиц занимает87% германскогостраховогорынка, секторстраховогообслуживанияюридическихлиц — 13%. Дивидендыпо акциям акционеровстраховыхкомпаний стабильны,но несколькониже, чем в другихстранах ЗападнойЕвропы. ОбъединениеГермании наложилосвой отпечатокна динамикуразвития страховогорынка.

Страховоедело в Германииразделено междусистемойгосударственногосоциальногообеспеченияи частным секторомстраховыхуслуг. Социальноестрахованиеобязательнодля всех работниковнаемного труда,если они неохвачены секторомчастных страховыхдел. Имеетсяв виду страхованиепо старости,на случайбезработицы,страхованиена случай временнойутраты трудоспособности.

Частныйсектор страховыхуслуг в Германиипредставленследующимивидами страховщиков— акционерныестраховыеобщества,являющиесясобственностьюих акционеров,общества взаимногострахованияи государственныестраховыекорпорации.

Иностраннымстраховщикамв Германиипринадлежит13% страховогорынка, из нихлидирующиепозиции традиционнозанимают страховыекомпании изШвейцарии(около 9% страховогорынка), присутствующиена берегахРейна уже более100 лет. Страховщикив Германии неимеют правазаниматьсякакой-либо инойдеятельностью,кроме страхования.

Крупнымисточникомпривлеченияклиентурыслужит работанезависимыхстраховыхброкеров,обслуживающихразличныестраховыекомпании. Широкопредставленапрямая продажастраховыхполисов, осуществляемаянепосредственноиз офисов страховыхкомпаний.

Каждыйстраховщикобычно имеетболее одногостраховогоагента, обслуживающегоопределеннуюзакрепленнуютерриторию.В целом страховыеброкеры болееактивны в страховомобслуживанииюридическихлиц, в то времякак "связанные"страховыеагенты преимущественнообслуживаютстраховыеинтересыфизическихлиц. Характерно,что ряд крупныхстраховыхкомпаний в Германии,решая вопросыактивизации,обходятся бездорогостоящихуслуг страховыхпосредников,информируяпотенциальныхклиентов опредлагаемыхстраховыхуслугах путемрассылкисоответствующейинформациипо почте. Экономяна оплате трудастраховыхпосредников,эти страховыекомпании имеютзначительнуюстатью расходовпо организациирекламныхмероприятийи оплате почтовыхуслуг.

Вседействующиев Германиинациональныеи иностранныестраховыекомпании подлежатобязательномугосударственномустраховомунадзору состороны Федеральноговедомстванадзора задеятельностьюстраховыхкомпаний (BAV),расположенногов Берлине. Основнаяцель деятельностифедеральногооргана государственногостраховогооргана государственногостраховогонадзора — защитаинтересовстрахователей.Это важно, посколькув Германии нетособого централизованногогарантийногофонда для возмещенияубытков страхователемввиду непредвиденногобанкротстваих страховщиков.Единственноеисключениеиз этого правила— особый гарантийныйфонд страхованийгражданскойответственностивладельцевавтотранспортныхсредств. Имеетсяв виду, что изэтого фондавозмещаетсяущерб участникамдорожногодвижения,пострадавшимв результатедорожно-транспортногопроисшествия,если автовладелецпо каким-либопричинам неимел полиса,удостоверяющегоналичие у негодоговораобязательногострахованиягражданскойответственности.

Обязательноестрахованиев Германииносит относительноограниченныйхарактер. ФедеральноезаконодательствоГерманииустанавливаетобязательноестрахованиеработодателяза ущерб наемнымработникам,причиненныйпроизводственнойтравмой иливредными условиямитруда, обязательноестрахованиегражданскойответственностивладельцевавтотранспортныхсредств заущерб передтретьими лицамив результатедорожно-транспортногопроисшествия.Обязательноестрахованиепрофессиональной(гражданской)ответственностиавиационныхперевозчикови диспетчеровпо управлениюдвижениемгражданскихвоздушныхсудов, бухгалтеров,охотников,оператороватомных энергетическихустановок,потребителейатомной энергиии радиоактивнькизотопов,товаропроизводителей(продуцентов)фармацевтическойпродукции.Кроме того, внекоторыхфедеральныхземлях Германииустановленообязательноестрахованиестроений отогня независимоот формы ихсобственности.

Оченьбольшой опытимеет Германияв деле перестрахования.Крупнейшимииз компанийможно назватьКёльнскоеперестраховочноеобщество, созданноееще в 1846 г., сборпремий составляетоколо 2 млрд.марок; Мюнхенскоеперестраховочноеобщество —крупнейшееперестраховочноеобщество вмире — открылонедавно своепредставительствов Москве. Онопредлагаетперестраховочнуюзащиту, а такжеквалифицированнуюпомощь в вопросахстрахованияи перестрахования,помогает вобучении страховыхработников.

Вчисле крупныхстраховыхкомпаний можноназвать страховоеобщество «Колония»,концерн «Герлинг»,страховуюкомпанию «Альянс»,отметившуюв 1990 г. свое столетие.Эта компаниявходит в числодесяти крупнейшихкомпаний мира.Характернойособенностьюпоследних летявляетсяинтернационализациядеятельностинемецких страховыхкомпаний.

Западногерманскийстраховой рынокподелен 39 страховымигруппами, изкоторых 10 собирают51% суммарнойстраховойпремии. С большимотрывом отконкурентовидет страховаягруппа «Альянс».Ее доля на рынкепревышает 20%.Группа «Фольксфюрзорге»контролируетоколо 5% рынка.Еще выше степеньконцентрацииу компаний,занимающихсяперестрахованием.Здесь только5 фирм сосредоточиваютв своих рукахпочти 75% сборапремий.

Франция.

Примечательнаячерта развитияфранцузскогорынка страхования— чрезвычайнобыстрый егорост в послевоенныйпериод: с середины50-х гг. до начала80-х его оборотувеличилсяв 25 раз, тогдакак ВВП страны— в 15 раз. Во Франции,в отличие, например,от родины страхования— Великобритании,промышленныегруппы практическине участвуютв страховыхкомпаниях. Акционерамистраховыхкомпаний являютсяместные ииностранныебанковскиеи финансовыеучреждения,частные лица,государство.В свою очередь,страховыекомпании участвуютв капиталебанковскихгрупп, способствуяпереплетениюстраховогои банковскогобизнеса.

Основныевиды страхованияво Франции:автострахованиеи страхованиежизни. В 1983-84 гг.в связи с осуществлениемрегулярныхкоммерческихзапусковискусственныхспутников спомощью ракеты«Ариан» быласоздана новаяотрасль страхования— страхованиекосмическихрисков. Дляувеличенияемкости рынкав 1983 г. был учрежденстраховой пулкосмическихрисков. Французскийрынок перестрахованиязанимает 5-еместо в мире.

Зарубежнаядеятельность— сравнительноновая сферадеятельностидля французскихстраховыхобществ. Поэтому показателюФранция занимает3-е место в мирепосле Великобританиии Швейцарии.Крупнейшиестраховыекомпании Францииимеют свыше460 своих филиалови отделенийболее чем в 60странах мира.Страховыекомпании успешнодействуют нарынках Среднегои ДальнегоВостока.

Италия.

Историческиекорни страховогодела в Италииуходят в средниевека. Первыйиз известныхв мировой практикедоговор страхованиябыл оформленв Генуе в 1347 г.(предметомстрахованиябыл морскойтранспортныйриск).

В1751 г. для осуществленияморского страхованиябыло созданопервое страховоеобщество, в1752 г. — первоеобщество пострахованиюот пожаров,а в 1826 г. созданапервая компанияпо страхованиюжизни.

Внастоящее времястраховыекомпании неиграют стольсущественнойроли в экономикестраны как вдругих странах.Основнымичертами современногострахованияявляются консерватизмсистемы страхования,медленноевнедрениеновшеств, отсутствиедиверсификациидеятельностистраховыхкомпаний всмежные областифинансово-кредитнойсистемы, жесткоегосударственноерегламентированиевсех сторондеятельностистраховыхкомпаний.

В1984 г. в Италиидействовало211 страховыхобществ. Из них6 занималисьисключительнооперациямиперестрахования,25 — только страхованиемжизни, 27 — страхованиемжизни и имущественнымстрахованием,остальные135 — только имущественнымстрахованием.Из 211 обществ163 принадлежалинациональномукапиталу и 48 —иностранному.Около 50% общегосбора приходитсяна страхованиерисков, связанныхс владениемавтомобилем.Большинствостраховыхкомпаний —частные акционерныеобщества.

КрупнейшейстраховойкомпаниейИталии является«Ассикурационидженерали»(«Assicurazioni General!»). Она входитв десятку ведущихстраховыхобществ мира.Основана в 1831г. Капиталпринадлежитприблизительно52 тыс. подписчиков,преимущественночастных.

Этауниверсальнаякомпания занимаетсявсеми видамистрахования,включая имущественное,страхованиежизни, перестрахование.Контролируетне менее 12% рынкастрахованияжизни в Италиии не менее 8% —рынка имущественногострахования.Обладает широкойсетью иностранныхотделений.

Швейцария.

Этастрана отличаетсявысоким уровнемразвития страховогодела. На конец1984 г. в страненасчитывалось117 страховыхкомпаний, в т.ч. 23 компанииличного страхования,82 компании общегострахованияи 12 перестраховочныхобществ. Швейцарияимеет самыйвысокий показательпо сбору страховыхпремий на душунаселения. ВШвейцариистраховыеполисы поглощаютпочти 15% среднегосемейногобюджета и выступаютсамой крупнойстатьей расходов.Средняя швейцарскаясемья тратитна страхованиебольше средств,чем на питание.Большое развитиеполучило истрахованиев сфере предпринимательскойдеятельности(имущества,обязательстви т. д.). Клиентамистраховыхкомпаний являютсяпрактическивсе промышленные,торговые,транспортныеи другие предприятия.

Однимиз условийуспешной деятельностистраховыхкомпаний являетсяих активнаяинвестиционнаядеятельностьна рынке капиталов.Более половинывсех активовстраховыхкомпаний размещенов форме ссуди инвестицийв облигации.

Встраховом делеконцентрациякапитала достиглавысокого уровня.В связи с ограниченнойэкономическойбазой небольшойпо размерамстраны развитиемеждународныхопераций играетдля швейцарскихкомпаний огромноезначение. Наиболеепрочные позициина мировомстраховом рынкешвейцарскиекомпании занимаютв областиперестрахования.На него приходитсяболее половинывсех поступившихиз-за границыпремий. Внутристраны болееполовины валовыхпремий даетличное страхование.

Характернымдля Швейцарииявляется тесноепереплетениенациональногои иностранногокапитала. Страховыекомпании частоявляютсятранснациональнымикорпорациямис обширнымизаграничнымиинтересами.

Япония.

Организациястрахованияв этой странеимеет рядособенностей.Одной из нихявляется то,что в страховомделе доминируюткомпании пострахованиюжизни. Вместес отделениямииностранныхстраховыхкомпаний (всего3) их число составляет23. По всем показателямони опережаюткомпании общегострахования.Сумма получаемыхими страховыхпремий болеечем в 2 разапревышает суммупремий, получаемыхкомпаниямиобщего страхования.Причиной доминирующихпозиций компанийявляется отсутствиев Японии в течениедолгого временисистемы социальногострахованияи обеспечения,в связи с чембольшинствонаселения быловынужденопользоватьсяуслугами страховыхкомпаний.

Компаниистрахованияжизни — крупнейшиевладельцы акцийи облигацийчастных компаний,а также государственныхкорпораций.Они играютактивную рольв вопросахкредитования.В последниегоды они активнопроникаютна страховойрынок США, Канадыи других стран.Компании,осуществляющиеобщее страхование,также играютважную роль,как в экономикестраны, так иво внешнеэкономическихсвязях Японии.Многие из нихвходят в соответствующиемонополистическиегруппы, дополняяфункции компанийпо страхованиюжизни. Они страхуютразличныериски, связанныес международнойдеятельностьюяпонских ТНКв различныхстранах мира.Наиболее крупныевыступают вкачествемеждународныхинвесторови кредиторов.

Государствожестко регламентируетдеятельностьстраховыхорганизации.Без согласияминистерствафинансов немогут изменятьсяставки страховыхпремий. Конкуренциямежду страховымикомпаниямиограниченаблагодаряотсутствиюстраховыхброкеров. Системастрахованиясостоит избольшого числаотделений иагентов, числостраховыхагентов у крупныхкомпаний достигаетнесколькихдесятков тысяч.

2.Деятельностьна внешнемрынке неизбежносвязана сопасностями,которые угрожаютразличнымимущественныминтересамучастника ВЭД.Под рискамипонимаютсявозможныенеблагоприятныесобытия, которыемогут произойтии в результатекоторых могутвозникнутьубытки, имущественныйущерб у участникаВЭД.

(схема«Классификациярисков, связанныхс ВЭД»)

Всериски делятсяна две группы:зависимые отдеятельностипредприятия,или внутренние,и не зависимыеот деятельностипредприятия,или внешние.Принципиальноеотличие междуними состоитв том, что напервую группурисков предприятиев состоянииповлиять, т.е.принять мерыпо устранениюисточниковэтих рисков.На вторую группурисков предприятиеповлиять нев силах, таккак их наступлениепрактическине зависит отего усилий.

Работапо управлениювнешнеэкономическимирисками включаетследующиефункции:

анализситуации иопределениевозможныхрисков;
оценкавероятногоущерба и принятиерешений, направленныхна его снижение;
реализацияпринятых решенийи контрользаих выполнением.

Главнаяпроблема управлениярисками во ВЭДпредприятиясостоит в управлениивнешними рисками.Можно выделитьследующиегруппы методов,направленныхна уменьшениевозможныхубытков, вызываемыхэтими рисками:

Страхование, т.е. использованиеразличныхвидов полисов,договоровстрахования,применяемыхв международныхторгово-экономическиихотношениях.
Хеджирование,как методиспользованиябиржевых фьючерсныхконтрактови опционов.
Применениеразличных форми методоврасчетно-кредитныхотношений,сводящих кминимуму рискнеплатежа запоставленныетовары, илинеполучениетоваров противих оплаты(подтвержденныйдокументарныйаккредитив,различныебанковскиегарантии,авалирование,залог и др.).
Анализи прогнозированиеконъюнктурына внешнемрынке,планированиеи своевременнаяразработкамероприятийза счет собственныхили заемныхресурсов сцелью избежатьвозможныхубытков, вызванныхнеблагоприятнымиконъюнктурнымиизменениями.
Другиеметоды.

Для борьбыс внутреннимирисками применяютсяизвестныеметоды управления,такие как мерыбезопасноговедения производствадля устранениярисков аварийи пожаров,противопожарныемероприятия;

дляуменьшенияриска невыполненияплановых заданийпо объему икачеству выпускаемойпродукцииразрабатываютсясоответствующиеорганизационно-технологическиемероприятия,включающиесистему текущегои оперативно-календарногопланирования,систему управлениякачеством идругие аналогичныемероприятия;
дляснижения другихвнутреннихрисков такжеразрабатываютсяадекватныемероприятия,главным критериемкоторых являетсяих эффективность,т.е. отношениерезультатак затратам наих осуществление(уменьшениеубытков и ростприбыли).

ВмеждународнойклассификациистрахованияВЭД выделяюттри отрасли:

имущественноестрахование,страхованиеответственности,личное страхование.

Средиимущественныхвидов страхованиянаиболее частоприменяютсяследующие:

страхованиегрузов;
страхованиесудов (морскоекаско);
страхованиевоздушныхсудов;
страхованиеавтомобилей;
страхованиеэкспортныхкредитов;
страхованиеубытков отперерывовпроизводстваили коммерческойдеятельности;
страхованиеимущества,находящегосяза границей,от огня и другихопасностей;
страхованиеимуществанерезидентовот огня и другихопасностей;
другиевиды имущественногострахования.

Котрасли страхованиеответственности,применительнок ВЭД относятся:

международныйполис автогражданскойответственности(система «Зеленойкарты»);
страхованиегражданскойответственностивладельцеввоздушныхсудов, являющеесяобязательнымпри полетахза рубеж;
страхованиегражданскойответственностиперевозчиков;
страхованиеответственностипроизводителейтоваров;
страхованиепрофессиональнойответственности,в частноститаможенныхброкеров,юридическихконсультантови юридическихфирм, частныхнотариусов,аудиторов, идругих видовпредпринимательскойдеятельности;
другиевиды страхованияответственности.

Личноестрахованиев меньшей меренепосредственносвязано с ВЭД,однако следуетвыделить видыстрахования,без которыхневозможноразвитие, например,международноготуризма:

комплексноестрахованиеграждан, выезжающихза рубеж;
страхованиеот несчастныхслучаев, выезжающихза рубеж;
страхованиемедицинскихрасходов привыезде за границу;
другиевиды личногострахования.

Такимобразом, современноестрахованиепредлагаетширокий наборуслуг, связанныхс ВЭД. Однакопрактика показывает,что участникиВЭД используютчаще всего тевиды страхования,которые являютсяобязательнымидля осуществленияВЭД. Довольночасто применяютсявиды страхования,являющиесячастью международныхторговых обычаев.Сравнительнореже применяютсявиды страхования,которые былибы эффективныв той или инойконкретнойситуации, икоторые неприменяют всилу недостаточнойкультуры страхования,в том числе ииз-за незнаниявозможностей,предоставляемыхсовременнымстрахованием.

ТЕМА 2.Павовеаспекты организациистрахованияВЭД

в России иза рубежом.

Государственноерегулированиестраховойдеятельностина европейскомрынке:необходимостьи сущность.
Принципыорганизациистраховогонадзора в рамкахЕЭС.
Регулированиедеятельностистраховыхпосредников.
Процедурастрахования.

1. Необходимостьрегулированиястраховойдеятельности заключаетсяв том, чтобыпоставитьстраховыеоперации всехгосударств-членовЕвропейскихСообществ поднадзор, объеми условия которыхмогут бытьразличнымив разных странах,но которые иотличают страхованиеот других "невидимых"текущих операций.

Задачи органовпо надзоруразнообразныи трудны. Еслиони не несутюридическойответственностиза платежеспособностьстраховщиков,то на них, темне менее, лежитопределеннаяморальнаяответственность.Эта моральнаяответственностьпобуждает ихприниматьсоответствующиемеры в тех случаях,когда страховаякомпания сталкиваетсяс финансовымизатруднениями.

В функцииЕвропейскойкомиссии пострахованиювходит:

разработкапредложенийпо перспективнойэкономическойполитике Сообществав сфере страхования;
наблюдениеза правильнымпониманиеми исполнениемтребованийединого европейскогостраховогозаконодательства;
контрольи внедрениеединого европейскогостраховогозаконодательствав национальныеэкономики ипредставительствоСообществав международныхорганизациях.

Рабочая группаЕвропейскойкомиссии пострахованиюформулируетосновные принципыорганизациистраховогодела, без которыхневозможностроительствоединого страховогорынка:

Свобода длястраховщиковлюбой национальнойпринадлежностив организациисамостоятельныхстраховыхкомпаний влюбой странеЕС.
Свободапродвижениястраховогопродукта постранам ЕС безобязательногооткрытия филиалов.
Честнаяконкуренцияна добросовестныхи равных условиях,запрет надискриминацию.
Созданиеединых правилв областиобеспеченияфинансовойустойчивостистраховыхкомпаний.
Созданиепрозрачного,доступногодля всех членовЕС рынка, обеспечивающегополную свободупередвижениястраховогопродукта, услуги информации.
Использованиеадекватнойи сравнимойпо всем финансовымпоказателяминформациидля всех стран-членовЕС.

Воснову единогоевропейскогостраховогозаконодательствалегли более300 директив,принятых СоветомМинистров ЕЭСпо проблемамстраховогодела. Фактическоестановлениеединого европейскогостраховогорынка прошлочетыре стадии.

Значительнымдостижениемстраховыхдиректив первогопоколения сталивведение свободыобразованиястраховыхорганизацийи гармонизациястраховогозаконодательствастран ЕЭС. Данныедирективыпоставиливопрос о регулированиидеятельностистраховыхпосредникови подготовилипочву для ведениясвободы предоставленияуслуг для страхованиявидов деятельностииных, чем страхованиежизни. В то жевремя филиалыпродолжалиоставатьсяпредметомдвойного надзорасо стороныгосударства,выпускающейстраховойпродукт, и страны,продвигающейстраховойпродукт. А страховыекомпании, желающиепринимать настрахованиериски за пределамисвоей страны,были обязаныполучитьпредварительноеразрешениестраны местонахожденияриска.

Директиввторого поколениявнесли поправкии добавленияв директивыпервого поколения,этим была достигнутачастичнаялиберализациястраховогодела в Европе.

На третьейстадии созданияединого европейскогостраховогорынка произошлоперераспределениерегулирующихфункций междустранами,принимающимириск, и странами,в которых расположеныголовные компании,выпускающимистраховыепродукты.

Строительствоединого европейскогостраховогорынка завершилосьс выходом всвет пакетадиректив третьегопоколения. Онидополняют имодифицируютположениядиректив первогои второго поколенияв части, касающейсяорганизациистраховойкомпании исвободы продвижениястраховыхпродуктов встранах ЕС.Основные положениявключают:

Введениетак называемойсистемы «Европейскийпаспорт»,предоставляющийправо любойкомпании сголовной конторой,зарегистрированнойв качествеюридическоголица в однойиз 18 стран-членовЕвропейскогоэкономическогопространства(ЕЕА), продаватьсвои страховыепродукты навсей территорииЕЕА через своиагентства/филиалы,а также посредствомтрансграничнойторговли, оставаясьпри этом подконтролеморганов страховогонадзора своегогосударства.
Различиямежду активнымии пассивнымипринципамистрахованиемжизни, ликвидацияразличия междукрупными имассовымирисками в прочихвидах страхования.Благодаряэтому упраздниласьсистема двойногоразрешенияи контроля замассовымивидами и заактивной стратегиейстрахованияжизни.
Упразднениесистемы предварительногоутверждениядоговорныхусловий и шкалытарифов.
Либерализацияправил инвестированиятехническихи математическихрезервов.

Таким образом,директивытретьего поколенияпрактическиосвободилистраховой рынокЕвропы отвмешательствагосударства.

Итак, 1 июля1994 г. единый европейскийстраховой рынокстран-леновЕС стал реальностью.Главным элементомединого европейскогостраховогозаконодательстваявляется правилоединой лицензии,предусматривающей,что лицензия,выданная однойиз стран-членовЕС, являетсядействительнойдля всех странЕС. Страховымкомпаниямразрешаетсяпредоставлятьсвои услугичерез дочерниеорганизации,агентства,представительства,при помощисвободы предоставленияуслуг по всейтерриторииЕвропы простымпризнаниемфакта принадлежностик любой странеЕС.

Однако,некоторыевопросы регулированиястраховойдеятельностив Европе остаютсяпока нерешенными.Первоочереднымизадачами вобласти страхованияявляются:

созданиена территориистран-членовЕЭС унифицированнойсистемы налогообложениястраховойдеятельности;
введениев странах ЕЭСсвободы учрежденияи свободыпредоставленияуслуг для страховыхпосредников;
гармонизацияконтрактногозаконодательствав странах-членахЕЭС.

2. Эти европейскиедирективыобязываютгосударстваосуществлятьчеткий финансовыйконтроль повсем видамстрахования:

1. Каждое страховоепредприятиедолжно иметьв своем распоряженииТЕХНИЧЕСКИЕРЕЗЕРВЫ, соответствующиевзятым по договорамобязательствам.И именно государствунадлежит определитьобъем этихрезервов, условияих предъявленияи правила размещенияактивов, представляющихэти резервы.

2. Каждое страховоепредприятиедолжно иметьдополнительнуюфинансовуюгарантию, свободнуюот каких бы тони было обязательств,которую назвали"РЕЗЕРВ (МАРЖА)ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ".В директивахизлагаетсяметодика точногорасчета этойгарантии какдля страхованияжизни, так идля другихвидов страхования.

3. Для того,чтобы с моментаих созданияпредприятиярасполагалиадекватными средствами,и чтобы в периодих деятельностирезерв платежеспособностине опустилсяниже опасногопорога, директиватребует созданияэтими предприятиямиминимальногоГАРАНТИЙНОГОФОНДА, состоящегоиз свободногоот обязательствимущества вобъеме до 1/3 резерваплатежеспособности;при этом размергарантийногофонда не можетбыть меньшесуммы, определяемойотдельно поразличным видамстрахования.

ДирективыЕС предусматриваютединую методикурасчета нормативнойплатежеспособностии устанавливаюттребованияпо нормативномузначению гарантийногофонда в соответствиис нумерациейклассов страхования.Большинствостраховыхкомпаний превышаютминимальныепороги абсолютнойвеличины гарантийногофонда и в настоящеевремя пересматриваются.

4. Страховыекомпании должныподчинятьсяправилам размещениярезервов,установленныморганами надзорастран, выпускающихстраховойпродукт, а неправилам стран,где они фактическиосуществляютстраховуюдеятельность.

Директивамиустанавливается,что страховыерезервы должныразмещатьсяна принципахсохранности,доходностии ликвидности.Они дают списоквозможныхнаправленийвложений иустанавливаютпо ним пределыс намерениемгарантироватьдиверсификациюи адекватноераспределение вложений.
Странам-членамЕС запрещенопринуждатьстраховыекомпанииинвестироватьопределеннуюдолю техническихрезервов вспецифическиеобъекты вложений.
Активы, покрывающиетехническиерезервы, могутбыть расположеныв любой странеСообщества.

Этот финансовыйконтроль носитсистематическийи постоянныйхарактер, посколькугосударствотребует отпредприятийежегоднойотчетностив том, что касаетсяих операций,их положенияи платежеспособности.К тому же государствоимеет возможностьосуществлятьпроверки наместах, кактолько этопокажетсянеобходимымили простополезным.

ЛИЦЕНЗИЯЯВЛЯЕТСЯОБЯЗАТЕЛЬНОЙ.Она выдаетсяв самом началедеятельностипредприятияи действуетна конкретнойтерриториии в отношенииконкретныхвидов страхования.Она необходиматакже в случаераспространениястраховойдеятельностина другие видыстрахования,помимо тех, накоторые лицензиявыдаваласьпервоначально,либо в случаерасширениясферы деятельностина другие частитерритории,если первоначальнолицензия действовалатолько на однойее части.

Законодательствобольшинствастран гласит,что ДОГОВОРстрахования,подписанныйСО СТРАХОВЫМПРЕДПРИЯТИЕМ,НЕ ИМЕЮЩИМЛИЦЕНЗИИ, ЯВЛЯЕТСЯНЕДЕЙСТВИТЕЛЬНЫМ.

В своей заявкена лицензиюпредприятиедолжно изложитьПРОГРАММУДЕЯТЕЛЬНОСТИ,обосновав еецелым рядомсведений: условиядоговоровстрахованияи тарифы; составминимальногогарантированногофонда; анализрасходов, связанныхс началомдеятельностипредприятия,и, кроме того,на первые тригода деятельности- анализ положенияс комиссионными,премиями истраховымивыплатами;прогноз ситуациис казной; анализфинансовыхсредств, предназначенныхдля покрытияобязательстви резерваплатежеспособности.

В этой программедолжны обязательносодержатьсяруководящиепринципы вобласти ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ.

Лицензиявыдается толькотогда, когдапредприятиеприобретаетЮРИДИЧЕСКУЮФОРМУ, предусмотреннуюдирективой,такую как акционерноеобщество, обществовзаимногострахованияили кооперативноеобщество.

европейскиедирективы ивслед за нимизаконодательныеакты 16 государств-членовЕвропейскихСообществсознательноисключилидругие юридическиеформы, вытекающиеиз торговогоправа, а именнообщество одногочеловека; общество,не преследующеецелей полученияприбыли и обществолиц с ограниченнойответственностью,поскольку этиюридическиеформы не принятыв страховойдеятельности.

Директивытретьего поколениязапретилисистему предварительногоутвержденияи систематическойподачи сведенийо тарифах иусловиях страховогодоговора ворганы страховогонадзора. Однако,условия договоровобязательногострахованияи страхованияздоровья, какальтернативнойформы социальногострахования,все еще остаютсяпредметомсистематическихпроверок органамистраховогонадзора страны,выпускающейпродукт. Крометого они имеютправо требоватьот страховщиков,занимающихсястрахованиемжизни, предоставлятьинформациюо техническойбазе , используемойпри расчетешкалы премий,техническихи математическихрезервов, иимеют своейцелью контрольза соответствиемактуарнымпринципам.

Директивы1973 и 1979 гг. УПРАЗДНИЛИв духе либерализмаОБЯЗАТЕЛЬСТВОО ЗАЛОГЕ определеннойсуммы денегв государственномкредитномучреждении.Страховщики,таким образом,получили ПОЛНУЮСВОБОДУ РАСПОРЯЖАТЬСЯСВОИМИ АКТИВАМИв рамках установленныхна этот счетнорм и правил.Однако, еслистраховщикне подчиняетсятребованиямстраховогозаконодательства,не располагаетболее достаточнымистраховымирезервами,органы страховогонадзора страны,где расположенаее головнаяконтора, имеютправо запретитьей свободнораспоряжатьсясвоими активамии заблокироватьего активы дотех пор, покаего техническиерезервы недостигнуттребуемогоуровня, такженаложить штрафныесанкции, приостановитьили отозватьлицензию настраховуюдеятельность.

Предусмотреныи другие мерына случайневыполнениястраховщикомсвоих обязательств.Когда резервплатежеспособностиопускаетсяниже уровня,предусмотренногодирективами,орган надзоратребует составленияПЛАНА КОРРЕКТИРОВОЧНЫХМЕР. Если нижеминимальногопредусмотренногоуровня опускаетсяобъем гарантийногофонда, то требуетсяпредставитьна утверждениеКРАТКОСРОЧНЫЙФИНАНСОВЫЙПЛАН; и, наконец,если предприятиене смогло реализоватьв предусмотренныесроки планкорректировочныхмер или финансовыйплан, то в этомслучае органыстраховогонадзора могутЛИШИТЬ ПРЕДПРИЯТИЕЛИЦЕНЗИИ.

В странахЕЭС банкротствостраховыхпредприятий- явление достаточноредкое. Учитываятяжелыесоциально-экономическиепоследствия,которые такогорода событиявлекут за собой,а также дляподдержаниявысокого престижастрахованияв глазах общественности,органы по надзоруделают всевозможное,чтобы избежатьего. Впрочем,если перечисленныемеры оказываютсянедостаточными(а, подчас, ипараллельнос ними), органыпо надзорупредлагаютнекоторымдругим страховщикамвзять в той илииной форме подсвою ответственность"больное"страховоеобщество. Иногдарезультатоказываетсяположительным,поскольку самистраховщикистремятсяподдерживатьв общественноммнении атмосферудоверия к своейпрофессии.

Таким образом,введение вЕвропе системыединой лицензииупростилопроцедурурегулированиястраховойдеятельности.Двойное, иногдапротиворечащеедруг другурегулирование,было замененопростым одностороннимрегулированиемстраны местонахожденияголовной конторы.А на смену длительнойпроцедуреполученияразрешенияна страховуюдеятельностьпришла несложнаясистема регистрации.Каждая странаЕС имеет своиособенностирегулированиястраховойдеятельностии поэтому постояннонеобходимыконсультациимежду выпускающейи продвигающейстраховойпродукт странами.В 1991 году былучрежден СтраховойКомитет, состоящийиз представителейстран-членов,на который быливозложеныфункции обеспечитьсотрудничествомежду национальнымиорганами страховогонадзора странЕС.

3. После созданияв 1994 г. общегоевропейскогостраховогорынка потребителюстраховых услугв любой странеЕС стали доступныстраховыепродукты извсей Европы.Регулированиедеятельностистраховыхпосредниковсодержит следующиеосновные положения:

Руководствокомпании,выступающейстраховымпосредником,должно включатьв себя достаточноеколичестволюдей, имеющихсоответствующееобразованиеи опыт работыне только встраховании,но и в тех областях,посредничествомв страхованиикоторых занимаетсякомпания.
Независимыепосредникидолжны сообщатьстрахователямвсю информацию,которая можетповлиять наих выбор страховщика,а также поставитьстрахователяв известностьобо всех егосуществующихюридическихи экономическихсвязях со страховымикомпаниями.Кроме того,ежегодно независимыестраховыепосредникидолжны предоставлятьв органы страховогонадзора страныместонахожденияих головнойконторы списокстраховыхкомпаний, скоторыми былизаключеныдоговорастрахования.Это дает возможностьорганам страховогонадзора отслеживатьналичие соглашениймежду страховымикомпаниямии посредниками,которые ставятклиента в невыгодныеусловия, чтогарантируетзащиту потребителейстраховыхуслуг.
Органы страховогонадзора странЕС должнызаконодательноустановитьопределенныекатегориистраховыхпосредникови установитьдля каждогоиз них уровеньпрофессиональнойподготовки,опыта и хорошейрепутации.
Страховыепосредникидолжны иметьстраховоепокрытие илидругую аналогичнуюгарантию покрытиясвоей ответственностиза профессиональнуюнебрежность.
Страховойпосредникдолжен иметьхорошую репутациюи не долженбыть ранееобъявлен банкротом,если, конечно,он не был реабилитированв соответствиисо своим национальнымзаконодательством.
Органы страховогонадзора странЕС должны вестирегистр всехнезависимыхстраховыхпосредников,агенты могутвключатьсяв индивидуальныерегистры компаний.
Органы страховогонадзора стран-членовЕС должны обеспечитьадекватныесанкции, применяемыек страховымпосредникам,нарушающимзаконодательство,и к гражданам,осуществляющимфункции страховогопосредникане будучизарегистрированнымсоответствующимобразом.
Независимыйстраховойпосредникдолжен располагатьдостаточнымкапиталом,уровень которого,равно как иформа, устанавливаетсякаждой страной-членомЕС индивидуально.

Директивамиустановлено,что такие аспектыдеятельностистраховыхпосредников,как финансовыегарантии, покрытиепрофессиональнойответственности,условия регистрациии некоторыедругие, регулируютсязаконодательствомстраны, гдефактическиосуществляетсяпосредническаядеятельность,а не странынахожденияголовной конторы.В соответствиис этим страховыепосредники,желающие учредитьфилиал за пределамисвоей страны,или осуществлятьтранснациональныеоперации, должныполучить оторганов страховогонадзора страныместонахождениясвоей головнойконторы сертификат,обеспечивающийдоказательствопрофессионализмаи хорошей репутации,переслатьсертификатв интересующуюстрану, и вдальнейшемподчинятьсяее законодательству.

Таким образом,для страховыхпосредниковне была введенасистема единойлицензии исистема контролятолько со стороныгосударстваместонахожденияголовной конторы

4. Связь состраховымагентом основывается,прежде всего,на определениистраховогопокрытия. Первымшагом являетсяопределениесуммы финансовогориска, имеющегоместо в бизнесеи выяснениенеобходимостистрахования.Это требуетоценки особенностейфирмы, типа,размера и охватастраховогопокрытия.

Если агентзаинтересованв обслуживаниистрахователя,он потребуетпредоставленияспециальнойинформацииот фирмы. Дляэтого существуютмногочисленныетиповые анкеты.Вопросы, содержащиесяв них, позволяютстраховщикуправильнооценить возможныйриск. Могутбыть потребованыи другие документы,как например,конструкторскиепроекты, рекламныеброшюры, рентныедоходы и договорыо средствахобеспечения,арендные исубарендныеконтракты,ордера, проспектыпродукции, атакже и документын право осуществлениядеятельности.

Отказ отподписанияполиса можетпроизойти вследствиенесколькихпричин:

плохойпредшествующийопыт;
отсутствиеобщепринятыхстандартовдля запрашиваемогопокрытия;
рискованныйвид бизнеса.

Если ответположительный,то страховаякомпанияустанавливаетковер и ставки.Премиальныеставки устанавливаютсяна уровнепредставленногориска в соответствиис часто встречающимисястраховымиправилами.Независимыйагент даетоценку страховогопокрытия фирмы.Фирма выбираетнаиболее подходящуюей котировку,которая содержитв себе сумму,тип страховогопокрытия и егоцену. Агентпосылает фирмеэкземплярокончательногополиса.

Во время дополнительногоили необычногострахованияможет возникнутьнеобходимостьзамены типариска фирмы.На практикезамена типариска используетсяспециалистамипо подготовкеконтрактови профессиональнымиоценщиками,которые привлекаютсядля работы привыборе типапроекта.

Страховойполис можетбыть аннулированпри неоплате.После истечения30 или 60 дней содня окончаниядействия полисаон должен быть,либо возобновлен,либо аннулирован.Полис иногдапродляют, основываясьна условияхпредыдущегострахования.

Полис долженвключать в себяперечень всехстрахуемыхрисков, включаявспомогательныеи передаваемыеконтракты,чтобы гарантироватьполное покрытиев случае предъявленияиска. Страховательобязан объявитьо предъявленномиске немедленно,как только оноб этом узнает.

В случае,если умышленноили нет былапредъявленаискаженнаяинформацияи иск содержитдезинформацию,полис можетбыть признаннедействительным.

ТЕМА3. Страхованиевнешнеэкономическихгрузов.

Формированиерисков пристрахованиигрузов.
Суброгационныетребованияв транспортномстраховании.
Методыминимизацииубытков притранспортировкезастрахованныхгрузов.

1. Страхованиегрузов являетсячастым случаемтранспортногострахования.Наиболеераспространенов морскомстраховании.В соответствиис Международнымиправилами«Инкотермс-90»,составленнымии рекомендованнымиМеждународнойторговой палатойи применяемымиво внешнейторговле,определяютсядав важныхусловия экспортно-импортнойсделки – моментперехода рискапотери илиповреждениятовара и распределениезатрат междупродавцом ипокупателем.Как показываетанализ широкоприменяемыхв международнойторговле правил«Инкотермс-90»,обязательстваотносительнострахованиягрузов содержатьсятолько припоставке грузовна условияхCIF иCIP:

Базиспоставки по«Инкотермс-90»

Условноеобозначение

Переходриска с продавцана покупателя

Переходзатрат с продавцана покупателя

Стоимость,страхованиеи фрахт (впоименован-

номпорту назначения)

Перевозкаи страхованиеоплачены до(указанногоместа назначения)

CIF

CIP

Вмомент пересечениятовара поручнейсудна в портупогрузки.

Вмомент передачитовара первомуперевозчику.

Продавецнесет все расходыпо доставкетовара в поименованный порт назначения,включая страхование.

Продавецнесет все расходыпо транспортировкеи страхованиютовара доуказанногоместа назначения.

При поставкена этих условияхпродавец обязанзастраховатьтовар в страховойкомпании схорошей репутацией.Учитывая тообстоятельство,что переходриска потерии/или повреждениягруза не совпадаетраспределениемзатрат междупродавцом ипокупателем,получателемстраховоговозмещения(выгодоприобретателем)при поставкена условияхCIF иCIP являетсяпокупатель.Соответственностраховой полисвместе с другимидокументами,предусмотреннымиконтрактом,передаютсяпокупателю.Минимальнаястраховая суммадолжна покрыватьсумму контракта(т.е. стоимоститовара и фрахта)плюс 10% и должнабыть установленав валюте контракта.

Большоераспространениев международнойторговле получилиправила, которыеименуются какОговорки“А”, “В” и “С”“ИнститутаЛондонскихстраховщиковпо страхованиюгрузов”.Эти правилапредусматриваюттри вариантастрахования,которые отличаютсяразной степеньюответственностистраховщиказа возможныериски.

В практикестрахованиясуществуютдва основныхпринципа формированиярисков, обеспечивающихстраховуюзащиту.

Первыйпринциппостроен наметодеисключения,т.е. по этомупринципу страхуетсягруз от всехрисков, заисключениемнекоторых. Поэтому принципупостроенастраховаязащита пристрахованиина условиях“С ответственностьюза все риски” Правил “Ингосстраха”,а также Оговорки“А” ИнститутаЛондонскихстраховщиковпо страхованиюгрузов. Невозмещаютсяубытка, произошедшиевследствие:

а)всякого родавоенных действийили мероприятийи их последствий,поврежденияили уничтоженияминами, торпедами,бомбами и другимиорудиями войны,пиратскихдействий, атакже вследствиегражданскойвойны, народныхволнений изабастовок,конфискации,реквизиции,ареста илиуничтожениягрузов по требованиювоенных илигражданскихвластей;

б)прямого иликосвенноговоздействияатомного взрыва,радиации илирадиоактивногозаражения,связанных слюбым применениематомной энергиии использованиемрасщепляемыхматериалов;

в)умысла и грубойнебрежностистрахователяили выгодоприобретателя,или их представителей,а также вследствиенарушениякем-либо из нихустановленныхправил перевозки,пересылки ихранения грузов;

г)влияния температуры,трюмного воздухаили особыхсвойств иестественныхкачеств груза,включая сушку;

д)несоответствующейупаковки илиукупорки иотправлениягрузов в поврежденномсостоянии;

е)огня и взрываследствиепогрузки сведома страхователяили выгодопреобретателя,или их представителей,но без ведома«Ингосстраха»,веществ и предметов,опасных в отношениивзрыва илисамовозгорания;

ж)недостачи грузапри целостинаружной упаковки;

з)повреждениягруза червями,грызунами инасекомыми;

и)замедленияв доставкегруза и паденияцен;не возмещаютсятакже всякиедругие косвенныеубытки страхователя,кроме тех случаев,когда по условиямстрахованиятакие убыткиподлежат возмещениюв порядке общейаварии.

Второйпринциппостроен наметодевключения,т.е. груз считаетсязастрахованнымтолько от техрисков, которыеперечислены.Именно по этомупринципу построенастраховаязащита пристрахованиина условиях«С ответственностьюзачастнуюаварию» и «Безответственностиза повреждение,кроме случаевкрушения» исоответственноОговорок “В”и “С” ИнститутаЛондонскихстраховщиковпо страхованиюгрузов.К страхуемымрискам относятся:

1– огонь, молния,буря, вихрь идругие стихийныебедствия, крушениеили столкновениесудов, самолетови других перевозочныхсредств междусобой или удараих о неподвижныеили плавучиепредметы, посадкасудна на мель,провал мостов,взрыв, повреждениесудна льдом,подмочка забортнойводой;

2– пропажа суднаили самолетабез вести;

3– несчастныеслучаи припогрузке, укладке,выгрузке грузаи приеме судномтоплива;

4– общая авария;

5– все необходимыеи целесообразныепроизведенныерасходы поспасению груза,а также по уменьшениюубытка и поустановлениюего размера,если убытоквозмещаетсяпо условиямстрахования.

Анализпрактикитранспортногострахованияпоказывает,что второй итретий вариантыобеспечиваютменьшую защитугрузов от возможныхрисков.

Особенностьюстрахованияна условиях«Без ответственностиза повреждение,кроме случаевкрушения»является то,что, несмотряна идентичностьрисков, предусмотренныхв условиях «Сответственностьюза частнуюаварию», в этомслучае возмещаютсяубытки толькоот полной гибеливсего или частигруза, а убыткиот повреждениягруза возмещаютсялишь в случаях:крушенияили столкновения,пожара иливзрыва на судне,самолете илидругом перевозномсредстве.

Специфическимпри страхованиигрузов являетсястрахованиеубытков, расходови взносов отобщей аварии.Применяетсяоно при морскойперевозкегрузов и означаетобщую опасность,которая угрожаетсудну, грузуи фрахту одновременно.В этом случаеэкипаж можетосуществитьдействия,направленныена общее спасениесудна и грузаи приводящиек ущербу дляотдельныхлиц-владельцевгруза. Например,на борту возникпожар. Дляпредотвращенияраспространенияогня частьгруза можетбыть выброшеназа борт и/илизалита водой.В этом случаеущерб и расходыот общей авариираскладываютсяна владельцевгрузов, суднаи фрахта пропорциональноих стоимости.Производитсярасчет убытков– диспаши.У всех участниковобщей авариивозникает либообязанностьвозместитьущерб и расходыот общей аварии,либо правотребоватьвозмещенияущерба. Страхованиев этом случаепозволяетоперативноурегулироватьпретензии повозможномуущербу от общейаварии.

Выбор тогоили иного вариантастрахованиястороны решаютлибо совместно(при поставкена условияхCIF и CIP),либо каждаясторона решаетэтот вопросдля себя самостоятельно,учитываяраспределениерисков.

При поставкена условияхCIF и CIP, если контрактомне огвореноиное, продавецосуществляетстрахованиена условияхминимальногопокрытия рисков.Этогозачастуюбывает достаточнопри поставкетоваров, которыевряд ли могутбыть поврежденыпри транспортировке,например, кокс,металл в чушках,нефть и т.п. Однакорпи транспортировкеценного оборудования,приборов желательнострахованиена условиях“От всех рисков”.Поэтому призаключенииконтркта стороныдолжны выбратьвариант страхования,адекватныйтовару, способуего упаковкии транспортировки.

Посогласованиюсторон такжемогут бытьзастрахованыриски, которыеобычно являютсяисключение.Например, поотдельномувоговору страхуютсявоенные риски,волнения и др.

2. Суброгация– это неправо,а основанныйна законе переходправа требования,причем с определеннымиусловиями,указаннымив законе. Следуетотличать суброгациюот обычнойуступки требования(цессии). Основноеразличие состоитв том, что присуброгацииправо требованияк страховщикупереходит всилу закона,в то время какпри цессииправо требованияуступаетсякредиторомдругому лицу.

Суброгационныетребованиястраховыхкомпаний потранспортномустрахованиюрассматриваютсякак требованияв силу суброгации,и сроки давностиначинают течьс момента причиненияущерба. Итак,выплатив страховоевозмещение,страховаякомпания решетвопрос о началеработы по возвратуза счет виновныхлиц, хотя бычастичному,оплаченнойсуммы. По общему правилу немогут предъявлятьсятребованияпо убыткам,происшедшимвследствиевоздействиянепреодолимойсилы (молния,ураган, землетрясениеи т.п.).

Главнаязадача страховойкомпании припредъявлениисуброгационныхтребованийзаключаетсяв том, чтобыдоказать винуопределенноголица в наступлениистраховогослучая.

Морскаяперевозка.

Договорморской перевозкизаключаетсяв двух основныхформах:в форме чартераи в форме коносамента.Чартеры регулируютвзаимоотношениямежду фрахтователеми фрахтовщикомпо поводу порядкаиспользованиясудна:на время, нарейс, на срокаренды и т.д.Коносаментыразличают похарактеругруза, в отношенииперевозкикоторого заключаетсядоговор. Например,коносаментызерновые, лесные,нефтеналивныеи пр.

Коносамент– двустороннийдоговор перевозки,заключаемыйв пользу владельцагруза. Однако,он может бытьзаключен и впользу третьеголица, как правило,получателя.Коносаментвыполняет трифункции:1) договор морскойперевозки;2) доказательствоприема груза;3) товарораспорядительныйдокумент. Правопо коносаментуможно передаватьдругим лицамили неопределенномукругу лиц путемпереуступочнойнадписи. Оборотнаясторона коносаментасодержит условиядоговора морскойперевозки.

Существенноезначение дляоценки степенинесохранностигруза имеетдокумент,составленныйв порту прибытия.В порту назначениямогут выдаватьсядва документа,свидетельствующиео состояниидоставленногогруза. Первыйсоставляютпортовые власти,таможенныеслужбы, агентысудовладельцаи грузополучателяи т.д. Второйдокумент – этоаварийныйсертификат,который составляетсяаварийно-комиссарскимикомпаниямилишь по просьбеи за счет лица,обратившегосяза осмотром.Смысл его состоитв независимойоценке причин,размера и местанаступленияущерба. Чащевсего он составляетсяв страховыхцелях.

Обоснованнуюпретензию ииск страховаякомпания можетзаявить в течениигода со днявыдачи груза,а если груз невыдан, со дня, когда он долженбыть выдан.Главным документом,обосновывающемразмер требованийстраховойкомпании, являетсяаварийныйсертификат.Услуги аварийногокомиссараоплачиваютсягрузополучателеми затем компенсируютсяему страховойкомпаниейвместе с оплатойстраховойпретензии.Сертификатне составляетсяв тех случаях,когда по выданнымофициальнымдокументампорта ясновидно, что произошелтот или инойубыток, и егофакт и размерни перевозчиком,ни получателемне оспариваются.

Существеннымфактором припредъявлениипретензий иисков в морскомстрахованииявляетсяустановленноезаконом ограничениеответственностиперевозчика,т.е. тот предел,выше которогоперевозчикненесетответственностипри любой формеего вины. Цельтакого ограничения– обеспечениенормальногофункционированиятранспортнойинфраструктуры. Гаагскимиправиламипредел ответственностиза одно местоустановленв размере, равномпримерно 100английскимфунтам стерлингов(в Росси – 250 руб.за единицугруза). Для заявленияпретензииморскому перевозчикудолжны бытьпредставлены:

оригиналконосамента;
оригиналстраховогополиса;
оригиналили копиясчета-фактурына груз;
оригиналили копия грузовыхсертификаций;
актыприемки грузав порту назначения;
аварийныйсертификат;
суброгационнаярасписка.

Описанныйпорядок предъявленияпретензииморскому перевозчикуне охватываетвсех нюансовэтой работы.В каждом конкретномслучае следуетобращатьсяк законам исправочнойлитературе.

Воздушнаяперевозка.

По сравнениюс морскимиперевозкамиустановлениеответственностивоздушногоперевозчикагораздо проще,равно как ипроще предъявлениепретензий иисков. Во-первых,по характеругруза легчеустановитьнедостачу илиповреждение,ведь здесь нетнавальных,наливных илинасыпных грузов.Во-вторых, срокидоставки грузоввесьма короткие,и установитьместо и причинуубытка легче.В-третьих,ответственнымлицом за убыткис момента принятиягруза к перевозкеявляетсяавиаперевозчик,и его ответственностьюпоглощаетсяответственностьего агентов(служб аэропортовотправленияи назначения).

Заключениедоговора воздушнойперевозки грузаудостоверяетсявыдачей перевозчикомгрузоотправителюгрузовой накладной.По своей юридическойзначимостиона тождественнаконосаменту.Самым важнымдля страховщикав этой накладнойявляется оборотнаясторона, гдеуказаны условияперевозки.Страховщикунеобходимоуделить самоепристальноевнимание положениюо сроках претензионногои исковогопорядка урегулированияспора по поводунесохраннойперевозки.Согласно Варшавскойконвенции, приповреждениигруза претензиядолжна бытьзаявлена втечение 14 днейсо дня его выдачи,а при утрате– в течениедвух лет. Срокисковой давностиустановленпродолжительностьюв два года. Однако,некоторыезарубежныекомпании установилисроки предъявленияпретензий понедостачамот 120 до 160 дней,что противоречитВаршавскойконвенции.

Важно отметить,что пропусксроков предъявленияпретензии(уведомления)является безусловнымоснованиемдля отказаперевозчиковудовлетворениитребованийвладельца грузав связи с несохраннойперевозкой.

Претензиядолжна бытьрассмотренаперевозчикомв течение 30 дней.Срок исковойдавности начинаетсяна следующийдень послеполучениягрузоотправителемили грузополучателемответа об отказеили о частичномудовлетворениипретензии, ав случае неполученияответа – через45 дней послеполученияпретензииперевозчиком.

Новым в воздушномкодексе являетсяпрямое указаниена страховщикакак лицо, имеющееправо предъявлениятребованийв случае нарушенияусловий перевозки.Это существеннооблегчаетпроцессуальноеположениестраховщикапри предъявленииим суброгационныхтребованийк перевозчикупосле выплатыстраховоговозмещения.

Документами,обосновывающимипретензию квоздушномуперевозчику,являются:

оригиналгрузовой накладной;
коммерческийакт;
счетаи спецификациина груз;
принеобходимости– акт осмотрааварийногокомиссара.

Ограничениеответственностиавиаперевозчикадействует потому же принципу,что при морскихперевозках,но устанавливаютсяне за целоеместо, а за все.Размер такогоограниченияравен примерно20 долл. США понынешнемувалютному курсуза 1 кг утраченногоили поврежденногогруза (согласноВоздушногокодекса РФ –в размере двухминимальныхоплат трудаза килограммвеса багажаили груза).

Железнодорожнаяперевозка.

При ведениидел противжелезной дорогинужно иметьв виду следующиеобстоятельства:

Встранах Евроазиатскогоконтинантадействуют двеосновныемеждународныежелезнодорожныеконвенции:СМГС (средистран бывшегосоцлагеря) иКотиф. В соответствиис этими конвенциямиустановленасолидарнаяответственностьжелезных дорог,т.е. такая, когдав принципепретензияможет бытьпредъявленак одной из железныхдорог прифактическойвине железнойдороги дугойстраны и отвечатьпо претензиии иску должната дорога, ккоторой такиетребованияпредъявлены.После удовлетворенияпретензии ииска железныедороги производятвзаиморасчеты.
ВРоссии действуетфедеральныйзакон «Транспортныйустав железныхдорог», введенный в действие 8января 1998 года.Соблюдениенорм этогоустава о порядкепредъявленияпретензий иисков строгообязательно:невыполнение,казалось бы,несущественныхтребованийможет повлечьправомерныйотказ со стороныжелезной дороги.
ПомеждународнойконвенцииКотиф и поТранспортномууставу железныхдорог до заявленияиска предъявлениепретензииобязательно.
Нормативнымиактами, регулирующимиотношениямежду железнымидорогами,установленысокращенныепретензионныеи исковые сроки:по СМГС – претензионныйсрок 9 месяцев,а по Котиф –годичный срокисковой давностибез обязательногособлюдения претензионногопорядка урегулированияразногласийпо несохраннойперевозке.

Важную рольиграет определениетех лиц, которыеимеют правона предъявлениепретензий кжелезным дорогам.К таким лицамотносятсятолько грузополучателиили грузоотправители,причем онимогут передатьсвои права напредъявлениепретензий иисков инымюридическими физическимлицам посредствомоформленияпоручения илидоверенности.Это может датьвозможностьжелезным дорогамотказыватьв удовлетворениипретензий техлиц, которымправа требованиябыли переданыили, при признанииправомерноститребований,не переводитьна их расчетныесчета суммывозмещения.

В страхованиитакой переходправ требованияк страховойкомпании установленв ст. 965 ГК.

Претензиипо грузам могутбыть заявленыв течение 6 месяцевсо дня выдачигруза, и должныбыть рассмотреныв течение 30 днейсо дня полученияпретензии. Искимогут бытьпредъявленыпо месту нахожденияуправленияжелезной дорогив течение годичногосрока со дняполученияответа на претензиюили с последнегодня, когда ответна претензиюдолжен бытьполучен.

При обнаружениифата недостачиили повреждениягруза станцияжелезной дорогидолжна составитькоммерческийакт с подробнымизложениемхарактеранесохранностигруза. Составлениекоммерческогоакта – оченьважный момент,ибо от того,насколькоправильно иподробно онсоставлен,зависит дальнейшаясудьба требованийк железнойдороге.

При международныхперевозках,где задействованыжелезные дорогиразных стран,нужно исходитьиз требованийтех конвенций,ссылки на которыедаются в конкретнойжелезнодорожнойнакладной.Бывают случаи,когда груз накакой-либоузловой станциипередаетсяодной железнойдорогой другой.Там же вдаетсяи другая накладная.Необходимовнимательноследить затем,имелись ли вновой накладнойкакие-либоотметки оненадлежащемсостоянии грузапри передачиего одной дорогойдругой. Комевнесения такихотметок в накладную,при передачеможет составлятьсяи коммерческийакт. Если этиусловия соблюденынадлежащимобразом, топринимающаяжелезная дорогане будет нестиответственность.Отсутствиетаких пометокили отсутствиекоммерческогоакта говорито том, что грузпринят в надлежащемсостоянии.

Автоперевозка.

В транспортномправе винаперевозчикапрезюмируется,т.е. предполагается,что виновникомнесохранностиперевозкиявляется перевозчик.Грузополучательне обязан доказыватьвину перевозчика:ему достаточноуказать, чтоимела местонесохраннаяперевозка, аперевозчик,наоборот, должендоказыватьотсутствиесвоей вины.

МеждународныеавтомобильныеперевозкирегулируютсямеждународнойконвенциейКДПГ (или, какпринято ееназывать, СМR),принятой европейскимигосударствамив 1956 г.

С практическойточки зрениястраховуюкомпанию большевсего должныинтересоватьсроки предъявленияпретензий иисков по несохраннойперевозке.Сроки исковойдавности установленыв 1 год со днявыдачи груза,а в случае утратыгруза – с тридцатогодня по истечениисогласованногосрока давности,а если таковойне был согласован– с 60-го дня содня принятиягруза к перевозке.Существеннымявляется то,что иск можетбыть предъявленкак в суд страныотправлениягруза, так и всуд страныназначения.Предъявлениепретензииперевозчикуприостанавливаетсрок исковойдавности вплотьдо дня полученияответа на претензию.При этом такоеприостановлениесрока давностиможет бытьнеограниченнодолгим.

При выдачегруза всякоезамечание поповоду егонеудовлетворительногосостояния илиненадлежащегоколичества,адресованноеперевозчику,должно бытьсделано грузополучателемв письменномвиде не позднеечем через 7 днейсо дня принятиягруза. В противномслучае бремядоказываниявины перевозчикабудет лежатьна грузополучателе(или, соответственнона страховойкомпании), авина перевозчикане будет презюмироваться.

КонвенцияСМRудобнатем, что онаприменяетсядаже тогда,когда одна изстран (назначенияили отправлениягруза) не являетсяучастникомэтой конвенции.Достаточноучастия хотябы одной страны.

При внутренних(внутрироссийских)перевозкахавтомобильнымтранспортомнеобходиморуководствоваться Уставом автомобильноготранспортаРФ, устанавливающимпрактическитакой же порядокпредъявленияпретензий кперевозчику,как и конвенцияСМRОтличие состоитв следующем:

отсутствует7-дневный срокдля дачи замечанийперевозчику;
иныесроки:6 месяцев – напредъявлениепретензииперевозчику,плюс 3 месяца– для дачи ответа,плюс 12 месяцев– на заявлениеиска, которыйподается поместу нахожденияответчика,т.е. транспортногопредприятия.

Нетстраховогослучая, и соответственно,не может бытьпредъявленотребованийперевозчикупри следующихобстоятельствах:

утратагруза при целостнойупаковке илинеповрежденныхпломбах отправителя;
утратаили повреждениегруза из-заупаковки,неадекватнойхарактеругруза;
пересортицу.

3.По мнениютранспортныхстраховщиков,около 70% зафиксированныхубытков можнобыло бы предотвратитьпри проведениинеобходимыхмер по улучшениюкачества упаковки.

При анализемеханическихи климатическихнагрузок, влияющихна перевозимыегрузы, следуетпринимать вовнимание рядважных факторов,оказывающихопределенноевлияние насохранностьгруза:

местоназначениягруза;
путьот экспортерадо получателя;
какимтранспортнымсредствомосуществляетсядоставка груза;
гдеосуществляетсяперевозка икакими средствами;
предполагаетсяли контейнернаяотправка;
вкаком местесудна размещаетсягруз;
условияв порту назначения(время ожиданиядо разгрузкисудна);
заключительнаятранспортировкагруза к местуназначения(дорожные условия);
условияразгрузки иперемещениягрузов в пунктеназначения;
условияскладирования;
климатическиеусловия притранспортировкеи в пунктеназначения(влажностьвоздуха, температурныеколебания ит.д.).

Только послеполучениячетких ответовна поставленныевопросы можноприниматьсяза надлежащуюупаковку перевозимыхгрузов, определивнаилучший дляданного случаявид упаковки.

Упаковкаобычно не влияетна возрастаниестоимостиперевозимыхгрузов, но поройсущественноувеличиваетнепроизводственныерасходы. В тоже время экономияна упаковкезначительноповышает рисктранспортныхубытков, чтообязываетупаковочныеи экспедиторскиеорганизацииобращать вниманиеотправителяна вероятныенагрузки натрассе и предлагатьосуществлятьупаковку надлежащимобразом.

Для того,чтобы выбратьупаковку, способнуювыдержать любоевоздействиевнешней средына пути к получателю,очень важнознать нагрузки,характерныедля различныхвидов транспортировки.

При железнодорожныхотправленияхимеют местонагрузки какпо вертикали,так и по горизонтали,особенно впроцессе погрузкив железнодорожныевагоны. Крометого, в путигруз подвергаетсявоздействиюкачания, вибрациии центробежныхсил, которыетакже частонедооцениваются.

При перевозкеавтотранспортнымисредствамидействуют такиенагрузки каккачание, тряска,вибрация, ударыво время ездыпо плохим дорогами булыжныммостовым, смещениегруза от резкоготорможения.

При морскихперевозкахвозникаютнагрузки вследствиеудара или падениягруза, а такжегоризонтальныеудары во времяразмещениягруза, давлениев штабелях втрюмах, усиленноесжатие грузавследствиекилевой илибортовой качкисудна. Особенноэто ощущаетсяпри международныхморских перевозках.На груз оказываетвлияние вибрация,а также вода(особенно напалубе суднаи при складированииод открытымнебом) и конденсированнаявлага, образующаясявнутри упаковкииз-за высокойотносительнойвлажностивоздуха и прибыстрой менетемператур(что особеннохарактернодля контейнернойупаковки).

Частосущественнымиспытаниямпоступившийгруз подвергаетсяв пунктах назначения,поэтому наскладе в пунктеназначенияследует учитыватьследующее:упакованныетранспортныегрузы могутхраниться подоткрытым небоммного месяцевпри сильныхизмененияхпогодных итемпературныхусловий;груз можетперемещатьсяавтопогрузчикамии неподходящимиподъемнымисредствами,ящики могутподвергатьсятолчкам вдольи поперек, ихмогут укладыватьв штабели. Нередкоубытки по перевозимымгрузам можнопредотвратитьтолько применяясоответствующуюупаковку.

При аиаотправкахв целях облегчениявес используютконтейнерыиз гофрированногокартона всоответствиисо стандартами,разработаннымиИАТА (международнойавиатранспортнойассоциацией).Размещениегруза в этомслучае удобнотем, что ономожет размещатьсялюбыми погрузочнымисредствами.

Заключительнымэтапом оформленияупаковки экспортныхгрузов являетсячистая, удобочитаемаямаркировка.Она являетсяважным элементоми непременнымусловием припредъявлениистраховщикузаявления обубытке. В случаеубытка безупречнаямаркировкаможет статьрешающим факторомдля заявлениятребованиястраховщикуо возмещении.

Нарядус указаннымисимволами наупаковке должныбыть приведеныследующиеданные:

наименованиеполучателя;
номерместа;
местои порт назначения;
брутто-и нетто-весгруза;
размерыупаковки.

Нанесениерекламы должнобыть исключено,так как этоможет побудитьк краже содержимогоупаковки. Важнейшиеданные маркировкидолжны бытьнанесены поменьшей мерес двух сторонупаковки в видехорошо читаемыхводостойкихнадписей. Присерийных отправкахдополнениемк маркировкеслужит упаковочныйлист, прикрепленныйк внешней сторонеупаковки внепромокаемомконверте.

Из-занеудовлетворительнооформленноймаркировкимогут возникнутьнеприятныепоследствия:

потеряупаковочноголиста на путик получателю;
прибытиегруза с большойзадержкой;
повреждениепоступившегогруза из-занеправильногообращения сним;
штрафотправителюсо сторонытаможни;
недовольствополучателя;
издержки,связанные сзаменой отправки.

ТЕМА4. Страхованиерисков, связанныхс инвестициями.

Страхованиеинвестиций.Классификациярисков.
Страхованиеиностранныхинвестицийот политическихрисков.
Функционированиекрупнейшихмировых агентствпо страхованиюинтересовинвесторов.

1.Страховыеорганизациизанимают особоеместо в обеспеченииинвестиционногопроцесса. Содной стороны,они сами способнывыполнятьфункции институциональныхинвесторов,мобилизуязначительнуючасть финансовыхсредств юридическихи физическихлиц и направляяих в разныевиды инвестиций.С другой стороны,с помощью страхованияможно обеспечитьстимулированиеинвестиционнойактивностиотечественныхи иностранныхвладельцевкапитала путемосуществлениястраховыхопераций повидам страхования,гарантирующиминвесторамвозврат вложенныхсредств, а вряде случаеви возмещениенеполученногодохода принаступленииразличныхнеблагоприятныхсобытий, приведшихк потере всехили части вложенныхсумм.

Преждевсего следуетотметить, чтосами по себеи страховаяи инвестиционнаядеятельностьдостаточношироки и многообразныпо набору форми методов работы.Поэтому неизбежновстает задачавыделенияпредмета исследованияи спецификистрахованияинвестиций.

Какизвестно,инвестиционнаядеятельностьделится на трибольшие группы:

потребительскиеинвестиции;
предпринимательскиеинвестиции;
финансовыеинвестиции.

Потребительскиеинвестициипредставляютсобой вложениесредств в предметыличного пользования(жилье, гаражи,автомобилии т.д.) и поэтомуданный видинвестицийподлежит страхованиюи включаетклассическиеобъекты страхования(страхованиеличного имущества,строений ит.д.). Однако,применяемыйнами термин«страхованиеинвестиций»их не включает.Под страхованиеминвестицийподразумеваетсятолько страхованиетаких инвестиций,которые связаныс извлечениемприбыли, т.е.предпринимательскихи финансовыхинвестиций.

Финансовыеинвестициипредставляютсобой покупкуактивов в видеценных бумаг,как имущественных,так и кредитных,которые будутприноситьинвестору нетолько прибыль,но и гарантироватьопределенныйуровень безопасностивложения средств.Сами рискиподразделяютсяна определенныевиды. Преждевсего различаютимущественныеи кредитныериски.

Имущественныйриск делитсяна рыночныйриск и предпринимательскийриск. Рыночныйриск представляетсобой возможностьпотери капитала,связанной сизменениемцен на товары.Предпринимательскийже риск связанс изменениемстоимостиприобретаемыхценных бумаг.

Кредитныйриск делитсяна риск, связанныйс изменениемучетной ставкибанковскогопроцента, иинфляционныйриск. Как правило,чем менее рисковыеценные бумагис точки зренияимущественныхрисков, тем ониявляются болеерисковыми сточки зрениярисков кредитных.

Однако,формы страхованияна финансовомрынке характеризуютсятем, что онивключены в самумодель функционированиярынка, которыйбез них эффективнодействоватьпросто не сможет:это – регулированиефинансовогорынка, «хеджирование»,котировкаценных бумаг,размещениеценных бумагчерез инвестиционныекомпании исолидные дилерскиефирмы и многоедругое. Данныевиды страхованияосуществляютсябез участиястраховыхкомпаний. Операциина финансовомрынке как объектстрахованияотличаютсябольшой спецификойв сравнениис другимитрадиционнымиобъектамистрахования.

Весьмаважным являетсявопрос о размерестраховогопокрытия пристрахованиисделок по покупкеценных бумаг.Здесь возможнынескольковариантов:

страхуетсягодовой доходинвестора науровне, обеспечиваемомбезрисковымвложениемкапитала;
страхуетсявся величина,равная разницемежду объявленнымразмером дивидендаи фактическиполученнымивыплатами всчет дивиденда;
страхуетсядоход за 3-5 и болеелет, пока фактическиполученныйдоход инвесторапо ценным бумагамне достигнетсоответствующего(3-х – 5-ти кратногои выше) безрисковогодохода на вложенныйкапитал;
страхуетсяриск потерикапитала, вложенногов покупку акций,в размереноминальнойстоимостиакций или фактическиуплаченныхсумм;
страхуетсяне только рискпотери средств,потраченныхна покупкуакций и другихбумаг, но утеряннаяприбыль в размереприбыли побезрисковомувложению капитала(или фактическихвыплат за предыдущийгод).

Страхованиепрофессиональнойответственностилиц, работающихна финансовомрынке, не являетсясобственнострахованиеминвестиций,но выступаетв виде страхованиядеятельности,тесно связаннойс инвестиционнымпроцессом.

Предпринимательскиеинвестициипредставляютсобой вложениесредств непосредственнов осуществлениетого или иногоконкретногоинвестиционногопроекта. Страхованиепредпринимательскихинвестицийотличаетсятем, что распространяетсятолько собственнона инвестиционныйпроцесс, т.е.процесс вложенияи освоениясредств, и незатрагиваетобъектов, построенныхв результатеэтого вложения.К таким видамможно отнестистрахованиестроительства(выполнениястроительныхработ), страхованиена случай срывапоставок материаловво время строительства,страхованиекредитов, идущихна обеспечениеинвестицийи т.д.

Страхованиеиностранныхинвестиций.

Иностранныеинвестициимогут осуществлятьсяв разных формах:

долевогоучастия впредприятиях,создаваемыхсовместно сюридическимилицами и гражданамиРоссии и другихстран, а такжеприобретениядолей участияв предприятиях,паев, акций,облигаций идругих ценныхбумаг;
созданияпредприятий,полностьюпринадлежащихиностранныминвесторам,а также филиаловиностранныхюридическихлиц.

Квалютным операциям,связанным сдвижениемкапитала относятся:

прямыеинвестиции,т.е. вложенияв уставныйкапитал предприятияс целью извлечениядохода и полученияправ на участиев управлениипредприятием;
портфельныеинвестиции,т.е. приобретениеценных бумаг;
предоставлениеи получениеотсрочки платежана срок более180 дней по экспортуи импорту товаров,работ, услуг(товарный кредит);
предоставлениеи получениефинансовыхкредитов насрок более 180дней.

Риски,которым подверженыпрямые инвестиции,могут бытьразделены наследующиегруппы:

1.Риски стихийныхбедствий:ураган, шторм,землетрясение,наводнение,необычайносильные морозы,град, сель, выходподпочвенныхвод, и другиеподобные событияприродногохарактера.

Рискпожара,который можетбыть вызванразличнымипричинами какприродного,так и техногенногопроисхождения.
Техническиериски, которыемогут бытьнепосредственносвязаны состроительством,сооружением,монтажом, пробнымпуском и эксплуатациейсооружаемыхобъектов.
Политическиериски, ккоторым относятся:национализация,экспроприацияинвестиций;общенациональныезабастовки,гражданскиеволнения,беспорядки,военные действия,действия органовгосударственнойвласти, ограничивающиеконвертируемостьвалюты, режимвывоза капитала,прибыли и др.
Действиятретьих лиц:грабеж, воровствовымогательствои другие подобныедействия.
Хозяйственныериски, ккоторым относятсяизменениярыночнойконъюнктуры.
Другиериски, которыенельзя отнестини к одному изперечисленныхвыше.

Большинствоиз этих группинвестиционныхрисков покрываетсястрахованиемили иногдасамострахованием,т.е. путем созданиянеких собственныхрезервныхфондов.

2.Особенностьюстрахованияинвестицийот политическихрисковявляется то,что политическиериски не имеютдостаточнонадежнойстатистическойбазы, т.е. вероятностьих наступленияпредсказатьчрезвычайнотрудно. Оценкарисков здесьносит чащевсего характерэкспертныхоценок. Крометого, последствияих наступлениямогут носитьдля инвесторакатастрофическийхарактер итребует значительныхсумм компенсацийинвестору. Всилу этихособенностейполитическихрисков традиционнов защите инвесторовот их действиясущественнуюроль играетгосударство.

Во-первых,государстводает соответствующиеправовые гарантиииностранныминвесторампутем принятиясоответствующегонациональногозаконодательстваи заключениеммеждународныхсоглашенийо поощрениии защите инвестиций.Одновременнозаконодательствопредусматривает,что в случаенационализацииили реквизиции,которые должныиметь недискриминационныйхарактер, иностранныйинвестор имеетправо на получениекомпенсациив той валюте,в которой былипроизведеныинвестициив размере реальнойстоимости.

Во-вторых,любоегосударство,предусматриваяинвестициикак важнуюсоставляющуюсвоей внешнеэкономическойполитики, принимаютнепосредственноеучастие в страхованиииностранныхинвестицийпутем созданиягосударственнойстраховойкомпании, страхующейот политическихрисков либопутем поддержкидеятельностичастных страховыхкомпаний,занимающихсяданным видомстрахования.

Договорыстрахованияот политическихрисков заключаютобычно инвесторы,осуществляющиевложения взарубежныестраны. Такоестрахованиечаще всегопроводятгосударственныестраховыеструктурыстраны-инвестораи международныефинансовыеорганизации.Частные страховщикиэтим страхованиемза редким исключениемне занимаются,поскольку онохарактеризуетсяневозможностьюматематическойоценки вероятностинаступлениястраховыхслучаев и крайневысокими,катастрофическимиразмерамиущерба. Поэтомув случае необходимостистраховыевыплаты частичнодотируютсяза счет бюджетныхсредств.

Данноестрахованиепредставляетсобой одну изформ стимулированиягосударствомпроникновениясвоего отечественногокапитала назарубежныерынки. Страховымирисками здесьявляются события,исходящие оторганов власти,управления.Иных государственныхобразований,а также народныхмасс. При определенииконкретногоих перечня вдоговоре учитываетсяполитическоеи экономическоеположениестраны, ее финансовыйпотенциал,возможности,уровень развитияпромышленности,сельскогохозяйства иинфраструктуры,величина валовоговнутреннегопродукта , объемывнутреннейи внешнейзадолженностигосударстваи ее структуры,своевременностьпогашенияимеющихсязаймов, уровеньинфляции, объекти субъектстрахования,сумма инвестиций,географическоеместоположениеобъекта инвестиций,срок страхованияи т.д. при этомуказанныефакторы могутповлиять нетолько на объемстраховогопокрытия, нои в целом наэкономическуюцелесообразностьи возможностьстрахованияи, следовательно,на сам фактинвестирования.

Взависимостиот перечисленныхфакторов вобъем страховогопокрытия могутвходить следующиериски:

Изменениев валютномзаконодательстве,которые моглибы препятствоватьинвесторамосуществлятьдеятельностьсогласно ранееобусловленнойпрограмме.
Изменениев валютномзаконодательстве,которые препятствовалибы переводудивидендовиностранныминвесторам.
Принятиенормативныхактов, которыепрепятствовалибы инвесторамиспользоватьинвестированныесредства ивозможныйдоход от нихдля последующегоинвестирования.
Национализацияпредприятий,созданных сучастием иностранныхинвесторовили экспроприацияих активов врезультатепредпринятыхгосударствомизменений вэкономике илиполитике.
Принятиезаконодательства,которое лишалобы права владенияземлей, принадлежащейпредприятию.
Принятиезаконодательства,позволяющегополностью иличастичноконфисковатьпродукциюпредприятия,в которое вложеныиностранныеинвестиции.
Введениезаконодательствав областиналогообложения,которое препятствовалобы дальнейшемукапиталовложениюили прибыльномуведению дела.
Введениенормативныхактов, которыезапрещали быпредприятиям,в которых доминируютиностранныеинвесторы,приниматьучастие в биржевыхсделках.
Принятиезаконодательства,которое ущемлялобы финансовоеи любое другоеположениеиностранныхинвесторовпо сравнениюс первоначальнымипредпосылками.
Принятиенормативныхактов, которыеущемляли быправо инвестороввходить вруководящиеорганы предприятий,в которые инвесторывложили соответствующиесредства.
Внесениеизменений варбитражнуюпрактику.
Военныедействия,гражданскиевойны и социальныебеспорядки,повлекшие засобой причинениеущерба имущественныминтересаминвестора.

Приэтом данныйперечень возможныхрисков можетбыть дополнен,исходя изособенностейполитическойи экономическойситуации встране.

ВРоссийскойФедерацииобразованоРоссийскоеэкспортно-импортноестраховоеобщество, котороенаряду с другимивидами страхованиястрахует иполитическиериски. Крометого, страхованиемполитическихрисков занимаетсяСАО «Ингосстрах».

Политическоестрахованиетребует большегофонда капитала,чем другиеформы страхования,который необходимосоздавать навесь срок покрытия.Вместе с тем,страховаяпремия никогдане будет достаточной,чтобы полностьюскомпенсироватьриск гарантана коммерческомуровне.

3. Внастоящее времяна три государственныеорганизациив США, Германиии Японии приходится80% общих объемовопераций,осуществляемыхв рамках национальныхгосударственныхпрограмм страхованияинвестиционныхрисков.

Однимиз ведущихагентств,осуществляющихстрахованиеимущественныхинтересовинвесторовот политическихрисков, являетсяучрежденнаяв 1969 г. правительствомСША Корпорациячастных зарубежныхинвестиций(ОПИК). Она оказываетподдержкуамериканскиминвесторамв зарубежныхстранах по рядупрограмм, однойиз которыхявляется страхованиеимущественныхинтересовинвесторовот политическихрисков, связанныхс экспроприациейили национализацией,необратимостьюместной валютыв свободноконвертируемую,повреждениемимущества илипотерей прибылив результатегражданскихволнений ивойн, измененияполитическогорежима и т.п.деятельностьОПИК охватываетамериканскиеинвестициив 140 развивающихсястранах иразвивающихсярыночных экономиках.За все времядеятельностиОПИК былизастрахованыкапиталовложенияна сумму 9 млрд.долл.,что составляетоколо 10% общихобъемов американскихинвестиций.

Болееширокий кругстраховыхрисков покрываетстрахование,осуществляемоев рамках подразделениястрахованияэкспорта Министерствавнешней торговлии промышленностиЯпонии. Этострахованиеявляется обязательнымдля любогояпонскогоэкспортера.Помимо рисков,связанных сэкспроприациейиностраннойсобственностипринимающимгосударством,военными действиями,революциямии неконвертироемостьювалюты, онопредусматриваетстрахованиеот невозможностипродолжатьосуществлениепредпринимательскойдеятельности,от временной(на срок более6 месяцев) приостановкиэтой деятельности,от приостановленияпроведениябанковскихопераций.

Сеульскойконвенцией1985 г. по инициативеМирового банкабыло учрежденоМногостороннееагентство погарантияминвестиций(МИГА), котороеявляется акционернымобществом скапиталом в1 млрд.долл. Егоакционерамиявляются болееста государств,купивших акциив размере,пропорциональномтому капиталу,который ониимеют во Всемирномбанке. Первоеместо по величинекапитала занимаютСША – 17%. Россия,подписавшаяконвенцию 15сентября 1992 г.,является самымкрупным акционеромМИГА средиразвивающихсястран, она владеет2,78% акций.

ЗадачейМИГА являетсяпоощрениеиностранныхинвестицийв развивающиесястраны путемпредоставлениячастным инвесторамдополнительныхгарантий иоказания услугпо улучшениюинвестиционногоклимата в стране,принимающейиностранныйкапитал. Однимиз видов деятельностиМИГА являетсяпредоставлениеинвесторамстраховойзащиты отполитическихрисков.

Воснову предлагаемойМИГА системызащиты имущественныхинтересовиностранныхинвесторовположен договорстрахования,сторонами вкотором выступаютМИГА (страховщик)и иностранныйинвестор(страхователь).Агентствопринимает настрахованиеинвестициив основнойкапитал, ссудыи гарантииссуд, выданныевладельцемосновногокапитала, техническуюпомощь, контрактыпо оказаниюуслуг по менеджменту,соглашенияо лицензированиии открытия сетипредприятий.Страхованиюподлежат тольконовые инвестиционныепроекты, в томчисле предусматривающиерасширениеуже существующихпредприятий,их приватизациюи реконструкцию.

Страховымирисками являются:введение ограниченийв переводе суммприбыли заграницу;экспроприацияимуществаиностранногоинвесторапринимающимгосударством;нарушениеконтракта,заключенногоиностранныминвесторомс принимающимгосударством;военные действияи гражданскиеволнения. Стандартныйсрок страхования15-20 лет. Страховаясумма обычноне может превышать90% стоимостипроекта и находитсяв пределах 50млн.долл. наодин инвестиционныйпроект и 175 млн.долл.в одну страну.Тарифные ставкиустанавливаютсяв диапазонеот 0,5 до 3% от страховойсуммы в год.Общий лимитстрахования– 350% от акционерногокапитала МИГА,т.е. 3,5 млрд.долл.В настоящеевремя МИГАзастраховало инвестициина сумму примерно2 млрд.долл. Приэтом гарантииМИГА обладаютвысоким мультипликационнымэффектом:на каждыйзастрахованныйдоллар обычноинвестируетсяеще 4 доллара.Высоко ценятгарантии МИГАи банки, охотновыделяя кредитыпод застрахованныепроекты.

Основнойвозможностьюполучить такуюстраховуюзащиту длянашей страныявляется заключениесоответствующихдвухстороннихдоговоров состранами,представляющимиинвесторов,или международнымиорганизациями,проводящимитакие операции.При этом взависимостиот объемовпредоставляемогостраховогопокрытия можносудить о заинтересованностиорганов властив поощренииинвестицийв то или иноегосударство.Если же говоритьо созданииотечественнойорганизации,проводящейподобные операции,то ее основнойзадачей можетбыть страховаязащита отечественныхинвесторовот рисков вложениякапитала взарубежныестраны.

Гарантииот политическихрисков, предоставляемыеМИГА, позволяютиностранныминвесторамсосредоточитьсятолько наэкономическихи кредитныхрисках, связанныхс реализациейих инвестиционныхпроектов. Сдругой стороны,большинствофинансовыхинститутовили страховыхкомпаний нехотят или немогут взятьна себя некоммерческиериски, возникающиев политическинестабильныхразвивающихсястранах. Такимобразом, МИГАпризвано заполнитьсуществующуюнишу.

ТЕМА 5. Страхованиевалютных рисков.

Необходимостьстрахованиявалютных рисковпри осуществленииВЭД.
Классификациявалютных рисковв страхованииВЭД.
Методы страхованиявалютных рисков.

Особая рольв страхованиивнешнеэкономическойдеятельностипринадлежитстрахованиювалютных рисков.С этим видомриска сталкиваютсяпредприятияи предприниматели,получившиевозможностьвыхода на внешнийрынок.

Собственновалютныйриск – эториск, связанныйс изменениемвалютного курсав период междуподписаниемконтракта иплатежом понему. Он делитсяпо своемуэкономическомусодержаниюна рискубыткови риск упущеннойвыгоды.

Риск убытковсостоит в возможностиуменьшениястоимостиэкспортногоконтракта ввалюте экспортераиз-за понижениякурса иностраннойвалюты к национальнойили увеличениястоимостиимпортногоконтракта врезультатеповышения курсаиностраннойвалюты.

Риск упущеннойвыгодызаключаетсяв возможностиполученияхудших результатовпри выборерешения – страховатьили не страховатьвалютный риск.

Страхованиевалютных рисковнеобходимо,прежде всего,для возмещенияследующихвозможныхпотерь:

затрат, связанныхс производствомэкспортнойпродукции, приотказе от неезарубежногоимпортера покаким-либопричинам;
убытков отнеплатежа запоставленныетовары и оказанныеуслуги в случаеухудшенияфинансовогоположения,банкротстваиностранногопартнера иливследствиеполитическихсобытий всоответствующейстране;
убытков отизменениякурса валютыплатежа запериод от заключенияконтракта доего исполнения.

В первыхдвух случаяхречь идет опотерях экспортера,а в третьемслучае убыткимогут понестикак экспортеры,так и импортеры;экспортертерпит убыткипри снижениикурса валюты,а импортер –при повышениикурса.

Различаютдва основныхвалютных риска:риск наличныхвалютных убытковпо конкретнымоперациям ириск убытковпри переоценкеактивов и пассивов,а также балансовзарубежныхфилиалов внациональнуювалюту.

Риск наличныхубытковсвязан с изменением курса валют.Он может бытьучтен в процессеведения переговоровдо подписанияконтракта,путем внесенияв договор специальнойвалютной оговорки,если же этогоне сделано, тоизменитьпервоначальнуюцену уже невозможно.

Застраховавшись,предпринимательлишается частиприбыли, а приотсутствиистраховки можнопотерять гораздобольше.

Наиболеереальнымиметодами страхованиявалютных рисковявляются следующие:

выборвалюты внешнеторговогоконтракта;
включениев контрактвалютной оговорки;
регулированиевалютной позициипо заключеннымконтрактам;
использованиеуслуг компетентныхстраховыхорганизаций.

Регулированиевалютной позициивозможно лишьпри заключениибольшого количестваконтрактовпо экспортуи импортуодновременно.При совпадениисроков платежейв одной валютедостигаетсяих равновесие.Либо используетсяметод диверсификации,т.е. договоразаключаютсяв разных валютах,имеющих противоположныетенденцииизменениякурсов.

Важное значениеимеет страхованиеинтересовинвесторовна случай запретавывоза валютнойприбыли отинвестицийи других нарушенийправ зарубежногоинвесторавследствиедействийгосударственныхорганов иполитическихсобытий.

В защитевалютных рисковза рубежомвелика рольбанков, осуществляющихтак называемыехеджевые операции.Например, германскаяторговая фирмапродала товарв США с оплатойчерез полгодав долларах.Чтобы избежатьвозможныхпотерь в случаеснижения курсадоллара, фирмаосуществляетхеджированиепутем продажибудущих долларовыхпоступленийна марки посрочному курсуна 6 месяцев. Вслучае снижениякурса долларапротив маркиубытки по торговомуконтракту будуткомпенсированыза счет прибылиот повышениякурса маркипо срочнойвалютной сделке.

В широкомплане защитаот валютныхрисков включаетиспользованиеи других методов,но они выходятза рамки страхования.

ТЕМА 6. Страхованиеэкспортныхкоммерческихкредитов.

Необходимостьи сущностьстрахованияэкспортныхкоммерческихкредитов.
Риски и условиястрахованияэкспортныхкоммерческихкредитов.

3. Страхованиекредитно-финансовойсферы.

1. Вопрос острахованииэкспортныхкредитов ещев 50-е годы приобрелбольшое значениев связи с далекоушедшим разделениемтруда в областивнешней торговли.Производительи предпринимательстремилисьсосредоточитьвсе свое вниманиена избраннойими отраслихозяйственнойдеятельности,не отвлекаяего в областькредитногориска, возникающегопри кредитованиииностранногопокупателя.

Страхованиекоммерческогокредита представляетсобой обеспечениеэкспортераот чрезвычайногофинансовогориска, возникающегов неустойчивыхэкономическихусловиях, и немогущего бытьпредусмотренным,несмотря наусилия экспортера,коммерческогориска.

Сущностьэтого видастрахованиязаключаетсяв том, что страховаяорганизацияпринимает насебя определеннуюдолю возможногориска, т.е. окончательногоубытка от страхуемойсделки. Онавыдает страховойполис на точноустановленнуюсумму застрахованногокредита с указаниемсрока кредитованияи доли риска(обычно от 60 до85%), принимаемойна себя страховщиком.Размер страховойпремии, взимаемойпоследним,зависит отразмера страховыхопераций, формыкредита, егосрока, положенияэкспортераи производителяв коммерческойсреде и экономическогосостояниястраны импортера.Поэтому шкалапремиальныхставок по страхованиюкредита колеблетсяв массе вокругопределенныхсредних норм,имея крайниеотклоненияот 0,2% до 10% застрахованнойсуммы.

Страхованиекоммерческогокредита построенона следующихпринципах:

Страхованиекредита должнопредшествоватьпоявлениюконкретногориска. Не можетбыть застраховантовар, которыйлибо уже отправлен,либо владелецкоторого потерялвозможностьизменить условияего отчуждения.Этот моментизмененияпринадлежноститовара можетбыть установленразличнымобразом, нонаиболеесущественнымявляется фактподписанияконтракта,которым устанавливаютсяосновныекоммерческиеи кредитныеусловия сделки.
Страхованиеклиента предполагает,главным образом,возникновениево времениторговой операциичрезмерногориска, и от негостраховоеобщество стремитсяобезопаситьэкспортера.Страховщик,внимательноизучив условиядеятельностифирмы, ходатайствующейо страховании,устанавливаетлибо нормальный,либо зависящийот самого экспортераи характераего деятельности,и соглашаетсястраховатьвсякий риск,превышающийэту норму. Вцелях установленияторговогориска страховщикнередко предпринимаетспециальнуюэкспертизутовара, чтобыустановить,соответствуетли он заказуи спецификациям,приложеннымк трассируемомувекселю. В целяхже установленияфинансовогориска, страховоеобщество нередкотребует предоставленияклиентом акцептакакого-либосолидногобанка и соглашаетсястраховатьлишь акцептованныйвексель. Такимобразом, приэтих условияхстрахуетсятолько чрезвычайныйриск, которыйможет возникнутьстихийно, какпродукт неустойчивыххозяйственныхотношений.Страхованиевсякогориска, возникающегов связи с кредитованиеминостранногопокупателя,несмотря намногочисленныетребованияторговых кругов,не нашлоширокогораспространения,так как развитиестрахованияв этом направлении1) было бы экономическинецелесообразным,2) искажало быприроду страхованияи 3) удорожалобы стоимостьстрахования.
При наличииполного страхованияриска экспортермало интересуетсяплатежеспособностьюсвоего иностранногоклиента и унего исчезаютсдерживающиемотивы припредоставлениипоследнемукредита.
Страховоеобщество неявляется кредитнымучреждениеми не ставитперед собойорганизационнойпроблемы заменыпоследних. Егофункции носятчисто вспомогательныйхарактер, иесли в некоторыхслучаях гарантиястраховогообщества облегчаетпродажу гарантированноговекселя научетном рынкеили банку, тоэто не являетсяосновным моментомдеятельностистраховщика.Покупателятратты можетполностьюобеспечитьее акцепт каким-либосолидным кредитнымучреждением.Дополнительнаягарантия страховогообщества можетбыть желательной,но не являетсяобязательнойнормой ееобеспечения.Страхованиекредита защищаетнепосредственныеинтересы экспортера.В этом случаеэкспортерпользуетсяодновременнобанковскимакцептом,облегчающемему мобилизациюнеобходимыхкапиталов научетном рынке,и полисом страховогообщества дляобеспечениякредита, предоставляемогоим, в свою очередь,покупателю.
Стоимостьстрахованиянаходится взависимостиот размерариска, которыйстраховщиксоглашаетсягарантировать.Считается, чтопри страхованиивсего рискастраховщикдолжен устанавливатьболее высокуюставку, чемпри страховании50-ти или 70-ти % тогоокончательногоубытка, которыйможет иметьместо при неудачномисходе торговойсделки.
Возможностьполученияэкспортеромв случае неудачногоисхода застрахованнойкоммерческойоперации страховоговозмещенияв размерезастрахованнойсуммы лишьпосле установленияразмеровокончательногоубытка. Страховоеобщество прилагаетвсе усилия ктому, чтобы,во-первых, получитьу дебитора темили иным путемкакую-либодолю застрахованногозайма и, во-вторых,реализоватьто имуществоили товар, которыеслужили обеспечениемкредита. Затемстраховщикобращает всювырученнуюсумму на возмещениеубытков застраховавшегосвой кредитэкспортера,доплачиваявозможнуюразницу междузастрахованнойсуммой и поступлениямиот дебитораили продаживышеупомянутогообеспечения.Эта операциятребует довольнозначительногосрока, достигающего,но обычно непревышающего,трех месяцев,во время которогостраховщикустанавливаетразмеры окончательногоубытка.

Если в областистрахованиякредита существуетизвестнаяинтегральностьосновных принципов,то техническиедетали крайнеразнообразны.Поэтому донастоящеговремени нетстрогой классификацииразличных формриска и не выработанотвердого тарифапремиальныхставок. Основнаяпричина в том,что кредитныйриск являетсяфункцией многихпеременных:колебания цен,курса, общихэкономическихи политическихусловий, благонадежностипредпринимателя,- и ни в одномиз двух случаевэти факторыне сочетаютсяодинаковымобразом. Несуществуеткакого-либометода научноустановитьразмеры риска:с точки зрениянаучной калькуляциириск, связанныйс иностраннымикредитами, неявляется, строгоговоря, объектомстрахования,детальное ивнимательноеизучение страховымобществомкоммерческогои финансовогосостояния делего клиентов,как кредиторов,так и дебиторовдает возможностьустановитьнекотороесреднее эвентуальногориска и выработатьв связи с этимразмеры премиальнойставки.

При страхованииэкспортныхкредитов российскийэкспортерполучает следующиевыгоды:

помощь специалистовпо оценке надежностипотенциальногопартнера привыходе на новыерынки;
постоянноенаблюдениеза финансовымсостояниеминостранныхклиентов исвоевременноеинформированиеоб их финансовомсостоянии;
возможностьувеличитьчисло клиентови объем продаж;
возможностьповышатьконкурентоспособностьза счет примененияболее гибкихформ оплаты(рассрочкаплатежа);
возможностьэкспортироватьнепосредственноконечнымпотребителям,минуя надежныхоптовиков-посредников,что увеличиваетприбыльностьопераций.

Страхованиекоммерческихкредитов увеличиваетэкспортныевозможностипредприятийв несколькораз. При этомстрахованиеявляется оченьэкономичнымспособом обеспечениянадежностивнешнеторговыхопераций.

Страхованиеэкспортныхкредитов зарубежом осуществляетсяв основномгосударственнымиорганизациями:Департаментомгарантии экспортныхкредитов (ДГЭК)в Великобритании,компаниейстрахованиявысшей торговли(КОФАСЕ) во Франции,подразделениемпо страхованиюэкспортныхкредитов (САЧЕ)государственногостраховогоинститута вИталии, действующимот имени государства,частной компаниейГермес в Германии,Экспортно-импортнымбанком США.Необходиматакая специализацияи в РоссийскойФедерации.Впервые нароссийскомрынке страхованиеэкспортныхкредитов предложиластраховая компания«Ингосстрах».Эта компанияуже имела несколькодесятков договорово генеральныхполисах страхованияэкспортныхкредитов скрупнейшимироссийскимиэкспортерами.Для практическойреализацииэкспортногострахования«Ингосстрах»разработалмеждународнуюпрограмму собщим лимитомна первый годв 500 млн.долл.США.Программабазируетсяна перестрахованиичасти рисковведущими страховымии перестраховочнымикомпаниямив мире:Герлинг-концерн,Ллойд, СКОР идр. Реализацияданной программыневозможнабез широкогосотрудничествас различнымизарубежнымикомпаниями,которые представляютинформацию,помогают втечение короткогопериода (обычно10-12 дней) проверитьплатежеспособностьпотенциальногопартнера иопределитькредитныйлимит. Страховщикпроводит такоеисследованиенезависимоот того, заключитв дальнейшемэкспортердоговор страхованияили нет. Такимобразом, страховаякомпания оказываетважнейшуюуслугу экспортерупо оценкеплатежеспособностипотенциальногопартнера.

2. Во внешнеэкономическойдеятельностичасто встречаетсяриск неплатежаиностранногопартнера.Для повышениягарантии платежанаряду с применениемразличных егоспособов и формрасчетов (предоплата,документарныйподтвержденныйаккредитив)широко применяетсястрахованиедебиторскойзадолженности.Цель этого видастрахования– гарантироватьэкспортерамсвоевременностьоплаты запоставленныйтовар со стороныиностранногоконтрагента.

Объектомстрахованияявляются коммерческиекредитыэкспортера-страхователяимпортерам-контрагентам.Коммерческиекредиты всоответствиис условиямиконтрактапредставляютсяв виде товарногокредита илиоказания услугв кредит сподтверждениемсетами страхователяк получателю(надлежащимобразом оформленнымисчетами-фактурами,выставленнымидля оплатыиностранномуконтрагенту).Возможны дваварианта страхованияэкспортера:

- на случайнесостоятельности(банкротства)иностранногопокупателя;

- страхованиериска задержкиплатежа донаступленияфактическойнесостоятельности.

Страхованиериска задержкиплатежа обычнопредоставляетсяпо гораздоменьшему количествустран. Например,САО «Ингосстрах»предоставляетвозможностьстрахованияиска несостоятельности(банкротства)по фирмам-покупателямиз 68 стран мира,а риска задержкиплатежа – из23 стран, в основномс устойчивой,развитой экономикой(18 европейских,США, Канада,Япония, Австралия,Новая Зеландия).

Страховаякомпания, получивот страхователяпремию (страховойвзнос), законнымобразом осуществляеткомплекс мерпо изучению,оценке и управлениюзастрахованнымриском, а в случаенесостоятельностиконтрагента-импортераили задержкиплатежа послеопределенногопериода возмещаетстрахователюв установленномдоговоромпорядке неуплаченныеденежные суммыпо счетам кполучателюза поставленныев кредит товарыи оказанныеуслуги приследующихусловиях:

- страховщикомна основанииизученияплатежеспособностиконтрагентаустановленадля него страховаясумма, то естьответственностьстраховщикапри неплатеже;

срок дляоплаты, предоставленныйстрахователемконтрагенту,не должен превышатьмаксимальногопериода кредита,установленногов страховомполисе;
страхователемвыполнены всеконтрактныеобязательствапо поставкетоваров и оказаниюуслуг и выставленысчета к оплатев установленныедоговоромстрахованиясрок.

Страховымслучаем,в результатенаступлениякоторого страховщикобязан выплатитьстраховуюсумму, являетсянесостоятельностьконтрагентастрахователялибо задержкаплатежа послеопределенногопериода, такназываемогопериода ожидания.Несостоятельностьсчитаетсянаступившей,если:

а) открытопроизводствопо делу о банкротствеили суд отказалв его открытииввиду недостаточногоимущества, или

б) достигнутокомпромиссноесоглашениемежду кредиторамии должникомс целью избежаниябанкротства,или

в) заключенонесудебноекомпромиссноесоглашениеили решен вопросо частичномурегулированиидолгов со всемикредиторами,или

г) исполнениерешения судао взысканиидолга, произведенноестрахователем,на принеслополного удовлетворениятребованийк должнику.

При страхованиириска задержкиплатежа донаступленияфактическойнесостоятельностистраховымслучаем являетсяотсутствиеоплаты из-зафинансовыхзатрудненийпокупателяпосле определенногопериода (периодаожидания), прошедшегос даты платежа,предусмотренногоконтрактом.Из страховогопокрытия пристрахованииэкспортныхкредитов, какправило, исключаются:

процентыза просрочкуплатежа, штрафы,неустойки поконтракту,возмещенияпо рекламациям,судебные издержки,связанные свзиманиемдолгов понеоплаченнымсчетам, а такжепотери от курсовыхразниц;
счета к получателюпо государственнымимуниципальнымпредприятиями организациям,физическимлицам, а такжеюридическимлицам, в капиталекоторых страховательпрямо или косвенноимеет преобладающееучастие илина управлениекоторых онможет оказыватьрешающеевлияние;счетак получателюза товары иуслуги, в отношениикоторых неполучены необходимыелицензии иразрешения,и за товары иуслуги, импорткоторых противоречитдействующимзапрещениями ограничениямв странах-импортерах;
случаиубытка, в отношениикоторых страховщикв состояниидоказать, чтоони произошлив результатевойны, вооруженногоконфликта,забастовки,конфискации,валютных ограниченийгосударственнымии другимиадминистративнымиорганами, стихийногобедствия иливоздействияядерной энергии.

Пристрахованиириска неплатежапредусматриваетсясобственноеучастие страхователяв убытках(франшиза), котороевыражаетсяв процентахк страховойсумме (устанвливаетсяобычно на уровне20-30%). Согласнопринятой практикеданного видастрахованиястраховательобязан с должнойтщательностьюи осторожностьюи за свой счетпредприниматьвсе соответствующиемеры по избежаниюили уменьшениюубытка, в частности,отстаиватьсвои права иполучать максимальновозможноеобепечениепо кредиту.Страховательобязан такжепредоставлятьвсю информациюи документы,которые, помнению страховщика,являются необходимымидля определенияфакта несостоятельностии оценки величиныубытка.

Страхованиеэспортныхкредитов предполагаетчасто долгосрочноесотрудничествостраховойкомпании иэкспортера.Это предполагаетвыдачу страховойкомпаниейгодовых генеральныхполисов, которыеобеспечиваютстраховоепокрытие всехзаключаемыхконтрактовв течение этогопериода. Приэтом страхователь-экспортерпо результатампредварительныхпереговоровс иностраннымконтрагентомсообщает страховойкомпании сумму,на которуюконтрагентготов преобреститовары и услуги,а страховательимеет возможностьосуществитьпоставку наусловияхкоммерческогокредита. Страховщикпроверяетплатежеспособностьиностранногопартнера экспортераи по результатампроверки выноситкредитноерешение, котороеможет подтвердитьзапрошеннуюсумму, уменьшитьее до приемлевогодля страхованияуровня илиприравнятьк нулю (т.е. отказатьв страхованиикредита, оставитьего без обеспеченияполисом).

Впределах страховойсуммы застрахованыпрежде всеготе счета к получению,которые возниклираньше остальных.Счета, превышаюшиестраховуюсумму, установленнуюдля данногоконтрагента,будут соответственновключены встраховоепокрытие тольков тот моменти в том размере,в каком погашаютсявозникшие ранеесчета. Еслисальдо повыставленнымсчетам превышаетстраховую суммупо данномуконтрагенту,то страховательобязан незамедлительносообщить страховщикуоб этом.

Страховоепокрытие полюбому данномуконтрагентустрахователя,установленноев нотисе (уведомлении)об установлениикредитноголимита, прекращаетсяв отошениибудущих счетовк получателюза товары иуслуги в следующихслучаях:

а) прирасторжениидоговора страхованияв отношенииданного контрагента;

б) при превышениипериода коммерческогокредита;

в) при наступлениистраховогослучая.

Страховаяпремия,которую уплачиваетстраховательстраховщику,рассчитываетсяисходя из страховыхсумм по всемконтрагентамна базе фактическогоэкспортногооборота страхователя.В начале каждогогода страховательвносит авансовыйвзнос в счетстраховойсуммы, которыйзасчитываетсяв ежемесячныеплатежи страховойпремии.

Таковы основныеусловия страхованияэкспортныхкредитов.

3.Основнымвидом риска,вытекающимиз природыбанковскихопераций, являетсянеплатеж заемщика.Как показываетпрактика, банкикрайне нуждаютсяв страховойзащите прикредитованиикрупных и связанныхс большим рискомпроектов. Длястраховыхкомпаний страхованиекредитов – этосредство быстройаккумуляциистраховыхфондов. Банковскийкредит являетсятипичным видомпредпринимательскогориска, из которогобанкир извлекаетприбыль, и каклюбой предпринимательон хочет свестиэтот риск кминимуму. Страховеорганизациипредоставляютему эту услугув виде страхованияриска непогашениякредитов.Объектом страхованияявляетсяответственностьвсех или отдельныхзаемщиков(физическихи юридическихлиц) перед банкомза своевременноеи полное погашениекредитов ипроцентов запользованиекредитами втечение срока,обусловленногов страховомдоговоре. Страховойслучай наступаетпри неполучениибанком возвратассуды в течение20 дней посленаступлениясрока платежа,предусмотренногокредитнымдоговором илисрока , установленногобанком, приневыполнениизаемщикомусловий кредитногодоговора.

Пределответственностистраховщикасоставляетот 50 до 90% суммынепогашенногокредита. Такимобразом, рискделится междубанком и страховойкомпанией, т.к.банк долженнести свою долюответственностиза выдаваемыеим кредиты,тщательнопроверятьплатежеспособностьсвоего заемщика.

Разновидностьюстрахованиякредитов являетсястрахованиеответственностизаемщика занепогашениекредита.В качествестрахователейвыступают вданном случаелица или предприятия,получающиессуды в банке.Объектом страхования,как и в предыдущемслучае, являетсяответственностьзаемщика передбанком. В случаенеплатежастраховаякомпания выплачиваетбанку предусмотренноевозмещение.После выплатыбанку страховоговозмещенияк страховщикупереходят всеправа банкапо кредитномудоговору.

Особое местов страхованиидеятельностибанка принадлежитстрахованиюэкспортныхкредитов.Этот вид страхованияпокрывает дваосновных видарисков:экономическиеи политические.Под экономическимипонимаетсябанкротствоимпортера, егонеплатежеспособностьлибо уклонениеот выполненияплатежныхобязательств.К политическимрискамотносятсясобытия, которыеобъективнопрепятствуютвыполнениюсвоих обязательствимпортерами,например, эмбарго,мораторий,война и т.д.вследствиеряда причин,беря на себяэтот вид покрытия,страховаякомпания передаетсвои обязательствапо политическимрискам государству.

Кроме вышеуказанныхвидов страхованияна обеспечениивозврата кредитовможет положительносказатьсястрахованиеимуществапредприятияот стихийныхбедствий, катастроф,аварий и т.д.поэтому былобы желательнодля банка выдаватькредит подимущество,обеспеченноестраховымполисом. Стремясьоградить себяот неоправданныхубытков, банкиобычно подписываютсо страховойкомпанией такназываемый«банковскийполис». Онпредусматриваетвозмещениебанку убытков,причиненных:

мошенничествомбанковскихслужащих,действующихс намерениемнезаконноголичного обогащения;
кражей,необъяснимымисчезновением,уничтожениемили повреждениемнаходящихсяв помещениибанка или уего клиентаденежных знаков,ценных бумаг,чеков, векселей,страховыхписем, прочихдокументови ценностей;
утратой илиповреждениемперечисленныхценностей вовремя транспортировки,в т.ч. в бронированныхинкассаторскихмашинах;
подделкойчеков, векселей,гарантий, депозитныхсертификатов,кассовых документов,расписок вполученииденег;
утратой.Кражей илиподделкойакций, облигаций,сертификатовна акции, купоновценных бумаг,закладных ит.д.;
принятиембанком фальшивыхденежных знаков.

Отдельныйвид страхованиязащищает банкиот вымогательства.Страхуетсяи риск компьютерногомошенничества.Обобщая, следуетотметить, чтосуществующаяна западе системастрахованияпокрываетпрактическивсе каналыфинансовыхпотерь, не зависящихот самих банкиров.

Страхованиекредитов – однаиз монополизированныхотраслей страхования.Внутри страноно осуществляетсянебольшимчислом частныхстраховыхкомпаний, страхованиеэкспортныхкредитов, восновном,государственнымистраховымиагентствами:Департаментомгарантии экспортныхкредитов (ДГЭК)в Великобритании,компаниейстрахованиявысшей торговли(КОФАСЕ) во Франции,подразделениемпо страхованиюэкспортныхкредитов (САЧЕ)государственногостраховогоинститута вИталии, действующимот имени государства,частной компаниейГермес в Германии,Экспортно-импортнымбанком США.

ТЕМА 7. Системадепозитногострахования.

Цель и задачисоздания СДС.
Основныеварианты СДС.Их классификация.
Сравнительныйанализ различныхкомпонентовСДС.
Страхованиеиностранныхвкладов.
Процесс входабанка в СДС.
ВозможностиСДС по разрешениюпроцедур банковскихбанкротств.

1. Системадепозитногострахования(СДС) – этокомплекс мер,обеспечивающийвкладчикамвозврат ихвкладов в случаебанкротствабанка или объявленияего несостоятельным.Создание системыдепозитногострахованиявытекает излогики созданиядвухуровневойбанковскойсистемы в стране.СДС в той илииной формесуществуетпрактическиво всех странахрыночной экономикии стала неотъемлемойчастью их банковскойсистемы.

Решениео создании СДСмногие страныпринимали впериоды кризисовбанковскойсистемы:в США во время«Великой депрессии»,в Великобританииво время банковскогокризиса 70-х годов,в Италии – всвязи с крахомкрупного банка– «Банко Амброзиано».

Основнымизадачами созданиясистемы страхованиявкладов в Россииявляются:

Созданиегарантий, главнымобразом, мелкимвкладчикам.
Формированиена этой основереальногомеханизмапредотвращениякризиса банковскойликвидностии массовогоизъятия средствс депозитныхсчетов в случаенеблагоприятнойэкономическойконъюнктурыи банковскихбанкротств.

Немаловажноезначение могутиметь также«сопутствующие»результатывведения СДС.В их числемакроэкономические,в первую очередь,антиинфляционныепоследствияподобной меры.Рост депозитовотносительнообщей величиныденежной массыприводит кросту денежногомультипликатора,что повышаетэффективностьвоздействиярегулирующихрешений ЦБ нафункционированиеденежно-кредитнойсистемы.

СДС позволяетсоздать болееотработанныймеханизмразграничениясфер компетенциии ответственностиосновных субъектовбанковскойсистемы, коммерческихбанков и ихклиентов. Основуэтого составляетразделениериска сторон.При этом охранитьбаланс ответственностикоммерческогобанка за рискованностьсовершаемыхим операцийи потенциальныхклиентов завыбор достойногобанка.

СДС обеспечиваетблагоприятныеусловия длядействия механизмабанковскихбанкротств.В силу спецификибанковскойдеятельностиэтот процесстребует гораздоболее взвешенногоподхода иудовлетворениямногочисленныхпретензий, длячего необходимыспециальныеструктуры.Банкротствобанка, особеннокрупного, можетиметь серьезныемакроэкономическиепоследствия.Поэтому кромесоблюденияправ собственностивладельцеви партнеровкоммерческихбанков, в процессеразрешениябанкротстваважно учестьобщеэкономическиеинтересы.

Созданиеинституциональныхструктур депозитногострахованияважно еще и дляпроцесса выделенияфункций ЦентральногоБанка, тех, которыеболее эффективномогут выполнятьсамостоятельныеорганы на основеразделениякомпетенциии полномочий.

2. КлассификациюсуществующихСДС можно провестипо несколькимкритериям:

По характерутребованийк участиюкоммерческихбанков:

а) обязательная;

б) добровольная.

По правовомурегулированию:

а) императивная;

б) диспозитивная.

По широтеохвата объектастрахования:

а) полная;

б) ограниченная;

в) дискреционная.

По формесобственностина функциональныеорганы СДС:

а) государственная;

б) частная;

в) смешанная.

По принципуопределенияставки платежей:

а) фиксированная;

б) дифференцированнаяпо банкам и ихоперациям (взависимостиот финансовогоположения ирискованностиопераций банка);

в) дифференцированнаяпо времени (взависимостиот текущейвеличины фондаСДС и объеманеобходимыхвыплат).

По степенигосударственногоучастия в финансовомобеспечениистраховыхвыплат:

а) с созданиемдополнительныхгосударственныхгарантий в видекредитной линииЦБ;

б) без дополнительныхгарантий.

4. Проблемыстрахованияиностранныхвкладоврешаются по-разному.Данная проблемасостоит из двухаспектов:страхованиянациональныхвкладов в заграничныхбанках,в основном виностранныхотделенияхбанков, и страхованиязаграничныхвкладов внациональныхбанках.

Первыйаспект.Данные вкладыявляются частьюбанковскойи денежнойсистемы и единыенормы длянациональныхи заграничныхбанков будутсодействоватьповышениюэффективностивсей банковскойсистемы. Однимиз основныхпреимуществвключенияиностранныхвкладов в системустрахованияявляется расширениебазы страховыхплатежей иполучения длястраховогофонда еще одногоисточникапоступлений.Однако, на практике,данные вкладыобычно не страхуютсяпо следующимпричинам. Во-первых,система страхованиядолжна распространятсятолько на банки,которые могутбыть обследованынациональнымислужбами банковскогонадзора. С другойстороны, заграничныебанки, в основном,представляютсобой отделениянациональныхбанков, имеющиенебольшой объембанковскихопераций ималый эффектна финансовыеусловия деятельностисамого банка,а тем более,банковскуюсистему страны.

Второйаспект. Основнойпричиной страхованиязаграничныхвкладов внациональныхбанках являетсято, что они, такжекак и все другиевклады, подверженыриску банковскихбанкротств,а так как основнойцелью системыдепозитногострахованияявляется обеспечениестабильностибанковскойсистемы, тоисключениеиз предметастрахованиязаграничныхвкладов казалосьбы противоречитсамой целисистемы. В тоже время, данныевклады не принадлежатрезидентам,как в случаес иностраннымивкладами игосударствоменее заинтересованов обеспеченииих сохранности.Данные вкладымогут бытьзастрахованыстраной принадлежностивкладчика,следствиемчего может бытьдвойное страхование.В связи с этимипричинами,более вероятнымбудет исключениезарубежныхвкладов изотечественнойсистемы страхования.

В отношениивкладов, размещенныхв иностранныхвалютах взастрахованныхбанках необходимоотметить следующее.С точки зренияСДС, они приравниваютсяк нерезидентнымвкладам. Этосвязано с тем,что с однойстороны, СДСможет не располагатьнеобходимымколичествоминостраннойвалюты в случаебанковскогокризиса. С другойстороны, наличиедепозитов виностраннойвалюте свидетельствуетоб известномпредпочтении,отдаваемомрезидентамииностраннойвалюте, что, вобщем, не поощряется.По этим причинамвклады не включаютсяв системустрахования.

5. Немаловажноезначение имеетпроцессвхода банкав систему.Помимо нормативныхпроблем, которыерассмотренывыше, введениеподобной системыприведет кувеличениюбремени платежейна банки, и невсе из них смогутудовлетворительнымобразом быстрорешить возникшиепроблемы. СДСможет существоватьпри наличиистрого определенныхкритериев.Возможная формасубсидирования– откладываниетекущих платежейв фонд СДС споследующейкомпенсацией(на условияхплатностиссуды).

БазовымихарактеристикамиСДС (применительнок России) являются:обязательность,императивность,ограниченность(с возможнымиэлементамидискреционности),государственнаяформа собственности,возможностьоткрытия специальнойкредитной линииЦБ для обеспечениягарантированнойликвидности.

Определениеставки платежадолжно строитсяна принципах,предусматривающихединый ее уровеньдля банков,соблюдающихустановленныеэкономическиенормативы ивозможностьповышенияразмера выплатдля банков сболее высокимриском финансовыхопераций.

Одновременнос такой достаточножесткой конструкцией,которая должнаиграть рольфундамента,СДС может бытьдополненасвоего роданадстройкойв виде различныхдобровольныхформ страхованиядепозитов,осуществляемых(без государственнойподдержки) какфондом депозитногострахования,так и независимымистраховымиорганизациями.

6. Международныйопыт знаетмножествовариантовразрешениябанковскихбанкротствпри посредствеСДС. Для наиболееразвитой СДССША характерноприменениеследующихпроцедур:

Ликвидациябанка с проведениемпрямых выплатзастрахованнымвкладчикам,распродажейактивов банка-банкротас покрытиемубытков СДС.
Слияниес банком-покупателеми возмещениеему определеннойсуммы в видекомпенсациидля списанияубытков.
Оказаниеоткрытой помощибанку,находящемусяв затруднительномположении.
Создание«мостовыхбанков».
Проведениепрограммвоздержанияв требованияхк банкам, чьитрудностисвязаны сфинансированиемопределенныхотраслей экономики(например, сельскоехозяйство).

Императивнаяи диспозитивнаясистемы страхованияиспользуютразличныепроцедурыразмещениябанкротств.Императивныесистемы страхованиядействуютбыстрее, ритмичнее,основываясьна принятыхправилах ипроцедурах.При диспозитивнойсистеме страхованияу органов СДСимеется большаясвобода действийв отношениистрахованиявкладчиков.

Применениеопыта западныхсистем СДС попроцедурамразмещениябанковскихбанкротствследует, в первуюочередь внедрятьметодыликвидациибанка и передачиего покупателю.К более сложнымметодам (создание«мостовыхбанков») целесообразноподходить,накопив определенныйопыт. Оказаниепрямой помощиили введениельгот по отношениюк банкам поотраслевомухарактеру ихпроблем требуеттщательногосогласованияс приоритетамиденежно-кредитнойполитики и еедругими инструментами,что отчастивходит в компетенциюЦБ.

ТЕМА 8. Страхованиеответственностисудовладельцев.

Особенностистрахованияответственностисудовладельцев.
Объектыстрахования.Виды страхования.
Риски, связанныесо страхованиемответственностисудовладельцев.
Вопросыразвития страхованияответственностисудовладельцев.

Страхованиеответственностисудовладельцевпредставляетсобой особуюразновидностьморского страхования,предусматривающуюсоздание системыстраховойзащиты судовладельцев,фрахтователейсудов и иныхлиц, связанныхс их эксплуатацией,на случайвозникновенияих обязательствпо возмещениюущерба, причиненноготретьим лицам.

Специфическиечерты страхованияответственностисудовладельцевсостоят в следующем:

наличие усудна такогострахования,как одной изформ финансовогообеспеченияответственностисудовладельцаза ущерб, причиненныйтретьим лицам,предусматриваетсязаконодательствамимногих государств,в качествеобязательногоусловия, дающегоему возможностьнаходитьсяв их территориальныхводах или заходитьв их порты;
страховщики,проводящиестрахованиеответственностисудовладельцев,вынужденыучитывать всвоей деятельноститребованиямеждународныхправил судоходства,международныхконвенций изаконодательствтех государств,где плаваетзастрахованноесудно, чтовызываетсяпостояннымперемещениемзастрахованныхсудов междупортами;
для осуществлениеданного страхованиястраховщикидолжны располагатьширокой сетьюпредставителейво всех основныхпортах мира,которые былибы способныоперативнопринять участиев рассмотрениивсех дел, связанныхс заключеннымидоговорами;
условиядоговора страхованиянередко предусматриваютобязанностьстраховщикаили, по крайнеймере, возможностьпредоставленияим финансовыхгарантий,позволяющихосвободитьзастрахованноесудно, арестованноев связи с наличиемкаких-либофинансовыхпретензий ксудовладельцу,подпадающихпод условиядоговорастрахования,а потому страховщики,осуществляющиеданное страхование,должны обладатьмеждународнойрепутациейи известностьюдля того, чтобыих страховойполис был принятв качестветакой финансовойгарантии.

Основнымистраховщикамив страхованииответственностисудовладельцевявляются созданныесамими судовладельцамиклубы взаимногострахования.в настоящеевремя в миресуществуетоколо 70 такихклубов. Приэтом из 16 них– ведущие. Наних приходитсяпримерно 90% рынкаденного страхования,и они образуютмеждународнуюгруппу «Пи эндАй» клубов(Protecting and Indemniticlub). В этугруппу входят11 английских,2 норвежских,по одному шведскому,японскому иамериканскомуобществу.

Крупнейшийклуб взаимногострахования– Бермудскаяассоциациявзаимногострахования,деятельностькоторой построенана интернациональнойоснове. Онапринимает всвой составвсех желающихсудовладельцевнезависимоот национальности,типа и размерасудна. Финансовуюбазу клубовсоставляютстраховыевзносы членов,из которыхформируютсяфонды для оплатыпретензий,предъявляемыхсудовладельцам,а также возмещаютсятекущие расходы,связанные сфункционированиеморганизации.Размер взносазависит от типасудна, егобрутто-регистровоготоннажа, районаплавания, объемастраховойответственности,требованийнациональногозаконодательства.Высший органклуба взаимногострахования– общее собраниечленов, которыеизбирают советдиректоров.

Отечественныесудовладельцыдо начала 90-хгодов заключалидоговоры страхованиясвоей ответственностив основном встраховомобществе«Ингосстрах»,который началзаниматьсятаким страхованиемкак отдельнымвидом с 1972 г.«Ингосстрах»,в свою очередь,перестраховывалсвою ответственностьв одном из самыхкрупных клубоввзаимногострахования– английском«Ю.К.Мьючуал».В настоящеевремя «Ингосстрах»сотрудничаети с некоторымидругими клубамивзаимногострахования.Кроме того,договоры страхованиязаключают идругие отечественныестраховщики(например,Восточно-европейскоестраховоеагентство,Промышленно-страховаякомпания,Военно-страховаякомпания идр.), имеющиевозможностьих перестраховыватьна зарубежныхстраховыхрынках. В то жевремя значительнаячасть договоровстрахованиязаключаетсяотечественнымисудовладельцаминепосредственнос английскимистраховщиками.Вместе с темусловия проведениястрахования,как в российских,так и в иностранныхстраховыхкомпанияхпрактическиидентичны.

2. Объектомстрахованияявляютсяимущественныеинтересыстрахователя,связанные сего обязанностямив порядке,установленномзаконодательствомРФ, других государствили нормамимеждународногоправа, возместитьущерб или осуществитьдругие мерыв связи с нанесениемвреда третьимлицам вследствиеэксплуатациипринадлежащихему судов. Поусловиям договорастраховщикиоплачиваютрасходы и убытки,понесенныестрахователемв связи с причинениемв течение срокадействия договораущерба третьимлицам, подлежащеговозмещениюв соответствиес нормамизаконодательства,если он возникпри эксплуатациипринадлежащихстрахователюи указанныхв договоресудов и соответствуетоговореннымв договорестраховымслучаям.

Договорыстрахованиязаключаютсяна основанииписьменногозаявлениястрахователя.Размеры тарифныхставок в этомстрахованиизависят отнабора страховыхрисков;размеров франшизыи лимитов страховойответственности;типов заявленныхна страхованиесудов, их тоннажа,регистрационногокласса, возраста;районов плавания;характераперевозимыхгрузов;опыта работыстрахователяв областимореплаванияи других факторов.Кроме того,страховщикипринимают вовнимание суммузаявленныхстрахователюв предыдущиегоды претензийсо сторонытретьих лиц.

Годоваявеличина страховыхпремий определяетсяобычно путемумножениятарифной ставки,установленнойв денежныхединицах, набрутто-регистрационныйтоннаж всехсудов, заявленныхна страхование.Страховаяпремия уплачивается,как правило,в рассрочку– в три-четыревзноса в течениегода. В случаевывода в периоддействия договорастрахованиякакого-либосудна из эксплуатациина срок более30 суток подрядстрахователюпри определенныхусловиях возвращают95% уплаченныхза этот периодза данное судностраховыхвзносов.

Договорыстрахованиямогут заключатьсяна случай наступленияоколо 30-ти различныхсобытий, связанныхс эксплуатациейсудов. Основнымииз них являются:

При страхованиина случай утраты,недостачи илиповреждениягрузов страховщикивозмещают:

а) убытки,которые страховательдолжен возместитьвладельцамгруза, в связис его утратой,недостачейили повреждением,происшедшимв результатеупущенийсудовладельцаили лица, закоторых оннесет ответственность,при погрузке,размещении,укладке, перевозке,выгрузке илисдачи груза,а также из-занемореходностизастрахованногосудна, возникшейпосле началаморского предприятия;

б) понесенныестрахователемдополнительныерасходы, вызванные:

необходимостьювыгрузить илиудалить поврежденныйгруз;
неполучениемили невостребованиемгруза грузовладельцемв порту разгрузкиили в новомместе его доставки.

При страхованиина случай гибелиили поврежденияконтейнеров,оборудованияили другогоимущества назастрахованномсудне возмещениюподлежат убыткии расходыстрахователя,связанные сего ответственностьюза данное имуществов случае, еслитакое имущество:

а) не являетсяличными вещамипассажиров,членов командыи других физическихлиц, находящихсяна застрахованномсудне;

б) не связанос ответственностьюза перевозкугруза;

в) не являетсячастью данногосудна.

При страхованиина случайстолкновениязастрахованногосудна с другимисудами илинанесенияповрежденийбез непосредственногоконтакта сними, но явившегосярезультатомнебрежностив судовождении,возмещениюподлежат следующиеубытки и расходыстрахователя,вызванныетакими событиями:

а) суммы, которыестраховательобязан оплатитьвладельцамдругих судовза убытки, нанесенныесудам и находящимсяна них имуществу;

б) суммы, которыестраховательобязан оплатитьтретьим лицамв связи с повреждениемили гибельюкакого-либоиного имущества,чем судна имуществана них (например,порту, доку,молу, причалуи т.д.)

в) суммы, которыестраховательобязан оплатитьтретьим лицамв связи с повреждениемили гибельюгруза либодругого имущества,находящегосяна застрахованномсудне, а такжев связи с расходами,понесеннымивладельцамиэтого грузаили имуществапо его спасениюи уплате взносовпо общей аварии;

г) суммы, которыестраховательобязан оплатитьпотерпевшимв связи со смертью,травмой изаболеваниемфизическихлиц;

д) затраты,понесенныестрахователемв связи с егообязанностьюподнять затонувшеесудно, удалитьили уничтожитьостатки затонувшегоимущества,установитьсветовые илииные знаки дляобозначениятаких остатковили возместитьзатраты потакому удалению.

Следуетиметь в виду,что нередко75% от суммы, выплаченнойсудовладельцемза возмещениеубытков, нанесенныхдругому суднув результатестолкновениямежду ними,подлежат возмещениюпо условиямдоговоровстрахованиясудов. В этомслучае по договорамстрахованияответственностисудовладельцевстраховщикивозмещают лишьте суммы, выплаченныестрахователемдругим судовладельцам,которые страхователюне возместилипо договорустрахованиясудов (к ним,таким образом,относятся:25% убытков, связанныхс повреждениемили гибельюдругого судна,и все убытки,связанные сповреждениеми гибелью грузаи другого имущества,находящегосяна судне).

При страхованиина случайповрежденияили уничтоженияплавучих,неподвижныхили иных объектов,не являющихсясудном, возмещениюподлежат убытки,которые страховательобязан оплатитьтретьим лицамвследствиенанесенияущерба застрахованнымсудном такомуимуществу как,например, причалы,шлюзы, мосты,буровые установки,доки, средстванавигационнойбезопасности,портовые сооружения,строения наберегу и т.д.
При страхованиина случай затоплениязастрахованногосудна или имущества,перевозившегосяна нем, возмещениюподлежат:

а) расходы,понесенныестрахователемв связи с подъемом,удалением,уничтожением,освещениемили обозначениемостанковзастрахованногосудна, и имущества,перевозившегосяна нем, еслипринятие такихмер или возмещениестрахователемтаких расходовявляется обязательнымв соответствиис законодательством;

б) убытки,связанные сответственностьюстрахователя,возникшейвследствиедействий,предпринятыхпо подъемусудна или другогоимущества,непроизвольногоперемещенияостанковзастрахованногосудна или имущества,перевозившегосяна нем, либовследствиенепринятиястрахователеммер по удалению,уничтожению,освещению илиобозначениютаких останковили такогоимущества.

При страхованиина случайзагрязнениявод, а такжелюбого имуществав этих водахвследствиесброса с застрахованногосудна нефтиили другихзагрязняющихвеществ, крометого на случайпричинениявреда окружающейсреде по другимпричинам возмещениюподлежат суммы,выплачиваемыестрахователемв возмещениеущерба, причиненногоданными событиямитретьим лицам,а также расходы,которые страховательв таких случаяхобязан нестив соответствиис национальнымзаконодательствоми с международнымиконвенциямии соглашениями.Сюда могутбыть включены,в частности,затраты страхователяпо очисткеокружающейсреды (например,на сбор нефтис поверхностиводы или суши,очистке пострадавшейфауны и т.п.), атакже подлежащиевозмещениюстрахователемкосвенныеубытки, понесенныетретьими лицами(например, связанныес уменьшениемвылова рыбы).

Международнаяконвенция огражданскойответственностиза ущерб, причиненныйзагрязнениемнефтью (1969 г., Брюссель),которая вступилав силу в 1975 г.,установила,что правительствагосударств,присоединившихсяк ней, обязанывыдавать каждомусудну, имеющемуна борту свыше2 тыс.тонн нефти,сертификат,подтверждающийналичие соответствующегострахованияили другихфинансовыхгарантий. Безналичия такогосертификатасуда не могутперевозитьнефть и нефтепродуктымежду портамистран, подписавшихКонвенцию.

С учетомвозрастающихтребованийсо стороныправительстви международныхорганизацийвладельцытанкеров заключилимеждународноесоглашение,к которомуприсоединилисьпрактическивсе танкеровладельцымира, об ответственностиза загрязнениевод нефтью –ТОВАЛОП (TOVALOP– Tanker Owners Voluntary Agreement Concerning Liability forOil Pollution). Согласноусловиям этогосоглашениявладелец танкераобязан принятьмеры к ликвидациизагрязненияили возместитьпотерпевшемулицу ущерб отзагрязненияморя, побережья,объектов и пр.нефтью. В рамкахэтого международногосоглашения(фактическиорганизации)действуетМеждународнаяассоциацияпо страхованиютанкеров.

При страхованиина случай нанесениявреда лицам,находящимсяна застрахованномсудне, в связис несчастнымислучаями, авариямии другими событиями,связаннымис эксплуатацией,а также неумелымобращениемс грузом, возмещаются:

а) убытки,которые страховательобязан возместитьтретьим лицамв связи с телеснымиповреждениями,заболеваниемили смертьюнаходящегосяна застрахованномсудне лиц,происшедшимив процессе егоэксплуатации;

б) расходыпо лечению,погребению,репатриациии другие расходы,связанные стелеснымиповреждениями,заболеваниемили смертьюнаходящихсяна застрахованномсудне лиц;

в) расходыи убытки, связанныес необходимостьюотклонениясудна от путиследованиядля оказанияпострадавшиммедицинскойпомощи, доставкиих к месту назначенияили возвращенияв порт отправки;

г) убытки,понесенныелицами, находящимисяна застрахованномсудне, в связис повреждениемили утратойих личных вещей,за исключениемналичных денег,ценных бумаги драгоценностей.

При этомк физическимлицам, за причинениевреда которымнесет ответственностьстраховщик,могут относиться:пассажирызастрахованногосудна, членыкоманды, лоцманы,лица, занятыеобработкойгрузов, и другиелица, находящиесяна застрахованномсудне.

3. Для развитиястрахованияответственностисудовладельцевнеобходимов действующихзаконодательныхактах, регулирующихдеятельностьперевозчиковморским и внутреннимводным транспортом,расширитьнормы, касающиесяих ответственности.В частности,случаи и порядокнесения судовладельцамиответственностиза ущерб, причиненныйтретьим лицам(т.е. лицам, несвязанным сперевозчикомдоговоромперевозки грузаили пассажиров),а также в связис загрязнениемс судов нефтьюи другими опаснымии вреднымивеществами,ни Кодексомторговогомореплавания,ни Уставомвнутреннеговодного транспортапрактическине рассматриваются.Устав внутреннеговодного транспорта,кроме того,совершенноне регулируетслучаи ответственностиперевозчиказа вред, причиненныйжизни и здоровьюпассажиров.Во всех этихслучаях регулированиеответственностисудовладельцеви перевозчиковоснованоисключительнона нормах ст.1079 Гражданскогокодекса РФ,устанавливающейобщие основанияответственностиза вред, причиненныйдеятельностью,создающейповышеннуюопасность дляокружающих.

Кроме того,целесообразнобыло бы обязатьсудовладельцевпредоставлятьфинансовоеобеспечениесвоей ответственности,в том числе ввиде договорастрахования,в большинствеиз тех случаев,когда они несутответственностьв соответствиис законодательствомтакую ответственностьза ущерб, причиненныйтретьим лицампри осуществленииперевозок.

Прежде всего,следовало быустановитьобязательныйпорядок предоставлениятакого обеспеченияна все случаи,связанные сзагрязнениемморскими судамиокружающейсреды, а такжена случаи причинениявреда жизнии здоровьюпассажирови других физическихлиц.

ТЕМА9. Страхованиеответственностиавиаперевозчиков.

Специфическиеособенностистрахованиягражданскойответственностиаиперевозчиков.
Рискив авиастраховании.
Видыстрахованияавиаперевозок.Добровольныеи обязательныевиды страхования.
Организациястраховогопула в авиастраховании.
Нормативнаясистема Международноговоздушногоправа.

1. Вотличие отморского страхования,где, в первуюочередь, получилираспространениестрахованиекаско и карго,в авиации первымстрахованиембыло страхованиеот последствийнесчастныхслучаев, распространявшеесяна пилотов.Специфическиеособенностиавиации долгиегоды отпугиваливозможныхстраховщиковот этой областистрахования.Первый страховойполис типагражданскойответственностибыл выдан корпорациейЛлойда в Лондонетолько в 1912 г. Итолько с 1919 г.началось страхованиесамого воздушногокорабля – страхованиекаско.

Пристрахованиигражданскойответственностиавиаперевозчика(владельцавоздушногосудна) выделяютследующие видыущерба, которыйпокрываетсяданным видомстрахования:

повреждение,утрата илиуничтожениебагажа и груза;
смертьили повреждениездоровья пассажиров;
смерть,телесное повреждениеили имущественныйущерб, причиненныекорпусом воздушногосудна или выпавшимииз него предметами,третьим лицамна поверхностиземли и вневоздушногосудна;

Ответственностьавиаперевозчиказа первые двавида ущербапредусмотренаВаршавскойконвенциейИКАО (Международнаяорганизациягражданскойавиации) 1929 г.,Гаагским протоколом1955 г. об измененииВаршавскойконвенции иГвадалахарскойконвенцией1961 г. о дополненииВаршавскойконвенции поунификациинекоторых норм,связанных смеждународнойавиаперевозкой.Согласно этимдокументамавиаперевозчикавтоматическиотвечает заущерб, если онпроизошел вовремя авиаперевозки.

Понятие«авиаперевозка»распространяетсяна все время,в течение которогогруз находитсяв ведении перевозчика(борт самолета,аэродром, атакже вне аэродрома,если это вызванонеобходимостьюпогрузки, доставки,перегрузкиили посадкойсамолета запределамиаэродрома).Перевозчикне несет ответственноститолько в томслучае, еслидокажет, чтоон и его сотрудникии агенты предприняливсе необходимыемеры для того,чтобы избежатьущерба, или чтобыло невозможнопредпринятьтакие меры.

Ответственностьза ущерб третьимлицам, нанесенныйна поверхностиземли, регламентируетсяРимской конвенциейИКАО 1952 г. Подтретьимилицами понимаютсявсе физическиеи юридическиелица, кромепассажиров,экипажа и другихслужащихавиакомпании.

При страхованииответственностиавиаперевозчикастраховщикобычно принимаетна себя обязательствавозместитьубытки, которыестрахователь(перевозчик)может причинитьпассажирам,грузовладельцами третьим лицам.По заключенномудоговору страховаяорганизацияпроизводитвыплату припричинениивреда жизнии здоровьюпассажировво время нахожденияего в самолете,входе и выходеиз него, а такжево время поездкиназемным транспортом,принадлежащимперевозчику.За багаж и личныевещи пассажироввыплата осуществляетсяв случае ихгибели илиповрежденияв результатеавиационногопроисшествия.

Страховаясумма или лимитответственностипо договорустрахованияустанавливаетсяна одного пассажираи включаетпредельныйразмер выплатза телесныеповрежденияи за ущерб,нанесенныйбагажу и личнымвещам пассажира.Кроме лимитана одного пассажираопределяетсялимит ответственностив целом по воздушномусудну. В заявлениина страхованиеавиаперевозчикдолжен указатьлимит на одногопассажира,число мест всамолете ипроцент егомаксимальнойзагрузки.

Применяютсядва методаустановленияставки страховыхвзносов.

Ставкаопределяетсяв виде фиксированнойсуммы с одногопассажирскогоместа, и этотметод используетсяпреимущественнопо чартернымперевозкам.
Ввиде фиксированнойсуммы с тысячиоплаченныхпассажиро-километров.Этот методболее объективноотражает степеньстрахуемогориска.

Вотношениителесных поврежденийпассажировникаких франшизне применяется.Что касаетсяже личных вещей,то здесь устанавливаетсяфраншиза вабсолютномразмере покаждому страховомуслучаю и покаждому застрахованномувоздушномусудну.

Пострахованиюответственностиперед грузовладельцемперевозчикувозмещаетсясумма, которуюон в соответствиис действующимзаконодательствомдолжен заплатитьза гибель,повреждениеили порчу грузапринятого кперевозке.Условия страхованиячасто оговариваютмаксимальнуювеличину возмещаемойсуммы, а такжеустанавливаютфраншизу поодному страховомуслучаю. Обычнодоговор страхованияне распространяетсяна перевозкиживотных,скоропортящихсяи некоторыхдругих грузов.

Пострахованиюответственностиперед третьимилицами страховщиквозмещаетстраховуюсумму, которуюпоследнийсогласно действующемузаконодательствудолжен выплатитьза смерть этихлиц или причиненныеим увечья, атакже за уничтожениеили повреждениеимуществауказанных лицпри условии,что такой вредпричиненнепосредственнозастрахованнымсамолетом илиупавшими с негопредметами.

Подтретьимилицамиподразумеваютсявсе лица, находящиесявне застрахованноговоздушногосудна, и наиболееуязвимыми изних принятосчитать пассажиров,экипаж и владельцевдругих самолетов.

Обычностраховщикине включаютв договор страхованияответственностьперед третьимилицами, связаннуюс шумом, электро-и радиопомехами,загрязнениемвоздуха, утечкойгорючего ит.п., но несутобязательстваза ответственностьстрахователя,возникшую всвязи с воздействиемна объекты,расположенныена земле, врезультатеполета самолетаниже дозволеннойвысоты.

Покаждому страховомуслучаю устанавливаетсяразовый лимитвыплат. Он можетбыть единыйили состоятьиз несколькихчастных лимитов.В последнемслучае страховщикустанавливаетотдельно пределсвоих обязательствперед однимили всеми лицамипри телесныхповрежденияхи при поврежденииимущества этихлиц. Наряду сразовым лимитомможет бытьустановлени совокупный,который ограничиваетсумму выплатв течение действиядоговора страхования.Совокупныйлимит можетбыть предусмотренкак количество(двух-трехкратное)возобновляемыхв течение действиядоговора страхованияразовых лимитов.

Приопределенииставок взносовучитывают:особенностирайона полетов(населенность,наличие крупныхпромышленныхи иных объектови т.п.);характер перевозоки протяженностьмаршрута;тип, размер ивес самолета;квалификацияпилотов и др.Страховой тарифустанавливаетсяв виде фиксированнойсуммы по каждомусамолету илис каждой тысячипассажиро-километров.В последнемслучае ставкипо страхованиюответственностиперед третьимилицами и пассажирамиобъединяются.

Вовсех рассмотренныхслучаях страховщиккомпенсируетстрахователюпроизведенныесудебные расходыпри наличииписьменногосогласия страховойкомпании наих осуществление.В зависимостиот условийдоговора возмещениеэтих расходовможет бытьпредусмотренов пределахлимита выплатили сверхустановленногоего размера.

Приоплате убытковочередностьстраховыхвыплат по видамстрахованияне устанавливается,компенсацияубытков производитсяпо мере поступленияпретензийнезависимоот того, ктоявляется потерпевшим:пассажир, третьелицо или грузовладелец.

Интереснымявляется вопросо расследованиипроисшедшегонесчастногослучая. Во Франции,так же как и вАнглии, этимзанимаетсяособое общество«ЭкспрессРеюни». Ответственныйстраховщиксообщает данныеоб ущербе всвою ассоциацию,которая, в своюочередь, передаетих экспертнойкомпании. Последняярасследуетаварийныйслучай совершенносамостоятельно.Она ведет переговорысо стороной,которой причиненущерб, уполномочиваетзащитника илидругих экспертов.Ответственныйстраховщиклишь выплачиваетсумму ущерба,названнуюэкспертнойкомпанией, незанимаясь приэтом самостоятельнымрасследованием.Преимуществомданного способаявляется преодолениенедоверия состороны страхователейк страховщику,т.к. потерпевшиеимеют дело снезависимымиэкспертами.

2.Страхованиегражданскойответственностиавиаперевозчикапри полетахза рубеж являетсяобязательным.Поскольку помеждународнымправилам страховаясумма, т.е. требуемаяминимальнаяответственностьстраховыхкомпаний, составляетдесятки, а иногдасотни миллионовдолларов, топри данном видестрахованияактивно используетсяперестрахование,что позволяетповысить надежностьстраховойзащиты.

Авиационноестрахованиеобычно включаетв себя несколькоразных видовстрахования:каско, гражданскойответственностии от несчастныхслучаев. Тоесть договорвоздушногострахованияследует классифицироватькак договор– конгломерат,обладающийрядом характерныхособенностей.Одной из нихявляется объединениеразличныхстраховщиковв различныесоюзы – пулы.Практическине существуетстраховыхкомпаний,специализирующихсяисключительнона авиастраховании.Это связано,прежде всего,с большой величинойстраховойсуммы. Стоимостьсовременногоавиалайнерадостигает 20млн. долларов.К ней добавляютсябольшие суммыпо гражданскойответственностиперед пассажирами,экипажем, лицами,находящимисявне самолета,а также ответственностьза ущерб, наносимыйчужому имуществу.Ни одно страховоеучреждениене способновыдержать вфинансовомотношениипокрытие полнойпотери современногосамолета приполной кумуляциистраховогориска. Этиобстоятельстваведут к попыткамраспределениясерьезныхстраховыхрисков намеждународномрынке авиационногострахованияв форме перестрахования,перестраховочныхпулов, совместногострахованияпри тенденциик ограничениюсобственнойдоли первоначальногостраховщика.

Организацияпула заключаетсяв том, что страховыевзносы в пределах,охваченнымсоглашением,вносятся вобщий фонд, изкоторого затемпокрываютсявозможныепотери. Отдельныестраховыеучреждения,входящие в пул,участвуют ввыплате страховоговозмещенияв зависимостиот величиныстраховогопортфеля. Объединениестраховыхпортфелейзаинтересованныхорганизацийпозволяетперераспределитьстраховой рискмежду членамиорганизации.

Первоеобъединениетакого родабыло созданов Англии в 1919 г.и называлось«Britisch AviationInsurance Group» (Британскаягруппа авиационногострахования)Оно объединяло24 группы корпорацииЛлойд, а такженесколькодругих учреждений.Крупной организациейявляется Северныйпул авиационногострахования«Nordishe Pool forLuftfart Fersikring», охватывающий137 страховыхучреждений.В 1920 г. был созданпул авиационногострахованияв Германии.

Высшиморганом являетсясобрание пула,в компетенциюкоторого входитвыбор комитетови заслушиваниеотчетногодоклада. На немпринимаютсярешения обизмененияхв соглашенияхпо долевомуучастию либоо роспускепула.

Внемецком пулесуществуетдва отдельныхкомитета:

пострахованиюот несчастногослучая и ответственности(классы А и В);
пострахованиюкаско самолета(класс С).

Комитетыпула определяютразновидностьрисков, которыедолжны покрыватьсяв их классе, атакже премии,условия страхованияи размер комиссионных,причитающихсяучаствующимобществам дляпокрытия ихрасходов, включаякомиссионноевознаграждениеагентам и маклерам.

Текущиедела решаетправление пула,выбранноесобранием. Оноже представляетпул за границей.Даже такоерасчленениериска междуучастникамипула не исключаетнеобходимостив дальнейшемперестрахования.

В1934 г. был создан«Международныйсоюз авиационныхстрахователей– МСАС (InternationalUnion of Aviation Insurers - IUAI)».Целью его являетсяобмен информацией,опытом, сотрудничествов решении наиболеесложных проблемавиационногострахования.

Однойиз старейшихорганизацийавиационногострахованияявляется Норвежскийпул авиационногострахования.Договоры страхованияэтого объединенияохватываютследующиеобласти:

страхованиесамолета совсем оборудованием;
страхованиефинансовойответственности;
страхованиеавиаперевозок.

Полноестрахованиесамолета совсем оборудованиемпредусматриваетслучаи ущерба,возникающиена поверхностиземли, воды илильда, в воздухеили при транспортировкес помощью другихтранспортныхсредств и включаетутрату илидругой ущербдля самолета,возникающиепри аварии впроцессе полетаи рулежки, явленияхестественногохарактера(буря, молния,затопления),пожаре иливзрыве, хищенииили другомущербе.

Страхованиесамолета совсем оборудованиемможет ограничиватьсялишь периодомего паркования.

Страхованиефинансовойответственностивключаетответственностьза денежнуюкомпенсацию,которая можетлечь на застрахованноелицо в случае,если в периодстрахованиявозникаетличный илиматериальныйущерб за пределамисамолета вследствиетого, что последнийиспользовалсядля воздушногосообщения (впределах сумм,названных встраховомполисе). В соответствиисо специальнымдоговором объемстрахованияможет бытьрасширен, включаяответственностьпо денежнойкомпенсации,которая ложитсяна застрахованноелицо при нанесенииущерба пассажирами вещам на бортусамолета.

Страхованиеавиаперевозоквключаетответственностьза денежнуюкомпенсацию,которая можетлечь на застрахованноелицо при ущербе,нанесенномпассажирамили вещам наборту самолетав пределахсрока страхования.Страхованиевступает в силув момент времени,указанный встраховомполисе, в томслучае, еслистраховаяпремия выплаченапри первойпретензии,либо, если этогоне произошло,лишь послевыплаты страховойпремии.

Страхованиеосуществляетсяот имени техкомпаний, которыевходят в Норвежскийпул авиационногострахования.При этом каждаякомпания несетответственностьза свою собственнуюдолю, а солидарнаяответственностьне предусматривается.Перечень этихкомпанийпредоставляетсяпо требованию.Подписавшиеимеют полномочиявыдавать страховыеполисы от именивсех членовНорвежскогопула авиационногострахованияи представлятькомпании вовсех аспектах,которые касаютсяданного страхования.

3.Основным документомв областимеждународноговоздушногоправа являетсяКонвенция омеждународнойгражданскойавиации, заключеннаяв Чикаго в 1944 г.Советский Союзприсоединилсяк числу ее участниковв 1970 г. Кроме Чикагскойконвенциинормативнаясистема международноговоздушногоправа представлена«Варшавскойсистемой» - этогруппа документов,распадающихсяна два режима:Варшава-Гаага-Гватемал(по пассажирам)и Варшава-Гаага-Монреальпротокол -4– по грузам.

Повопросу «овозможностивреда, причиненногоиностраннымвоздушнымсудном третьимлицам на поверхности»действуетРимская конвенция1952 г. (35 участников,в т.ч. СССР), в 1958г. к ней был принятМонреальскийпротокол. Вобласти борьбыс актами незаконноговмешательствав деятельностьгражданскойавиации действуют:Токийскаяконвенция 1663г., Гаагскаяконвенция 1970г., Монреальскаяконвенция 1971г. Существуетряд других,более локальныхсоглашенийпо вопросамрегулированиямеждународноговоздушногоправа междуотдельнымистранами, неявляющимисячленами ИКАО(международнойорганизациигражданскойавиации).

Вопросо внутреннихвоздушныхперевозкахрегулируетсязаконодательнымиактами каждойстраны.

Внашей странесозданы юридическиепредпосылкидля развитиястрахованияответственностиавиаперевозчиков.С 1 апреля 1997 г.вступил в силуВоздушныйкодекс РФ. Онобязываетперевозчикастраховатьсвою ответственностьза вред, причиненныйжизни и здоровьюпассажиравоздушногосудна, крометого за вред,причиненныйбагажу и находящимсяпри пассажиревещам. Страховаясумма на каждогопассажира припричинениивреда его жизнии здоровьюопределенав размере неменее тысячиминимальныхразмеров оплатытруда на деньпродажи билета.Багаж долженбыть застрахованна сумму неменее двухминимальныхразмеров оплатытруда за килограммвеса багажа,а вещи, находящиесяпри пассажире,-в размере неменее десятиминимальныхразмеров оплатытруда.

Перевозчикдолжен такжестраховатьответственностьперед грузовладельцемза утрату, недостачуи повреждение(порчу) грузав период перевозкина борту воздушногосудна. При этомстраховая суммане может бытьменее чем дваминимальныхразмера оплатытруда, установленныхна момент выдачигрузовой накладной,за каждый килограммгруза.

Воздушнымкодексомпредусматривается и введениеобязательногострахованияответственности владельца(перевозчиквыступает вкачестве такового)воздушногосудна передтретьими лицамиза вред, причиненныйих жизни, здоровьюили имуществу.При этом минимальнаястраховая суммадолжна бытьне менее, чемдва минимальныхразмеров оплатытруда на моментзаключениядоговора закаждый килограмммаксимальноговзлетного весавоздушногосудна. Однакоперечисленныевиды страхованияпроводятсясегодня тольков добровольномпорядке, чтоне позволяетв полной меререшить проблемывозмещенияубытков лицам,пострадавшимпри авиационныхперевозках.

Лекции по страхованию ВЭД

Анализпреимуществи недостатковразличныхпроцедур разрешения

ТЕМА 1.СтрахованиеВЭД как методзащиты имущественныхинтересов.

СоединенныеШтаты Америки.

CIF

CIP