МИНИСТЕРСТВО ВЫСШЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ИРКУТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ
Кафедра гражданского права
Курсовая работа
по теме: «Проблемы страхования автотранспорта в России»
Выполнил
Студент 3-го курса
Группы№9312
Аксенов Ф.Б.
................................................................................................................ Научный руководитель
Чебунин А.В.
ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ.. 2
До советский период. 2
Советский период. 2
СТРАХОВАНИЕ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ СЕГОДНЯ.. 2
ПРОБЛЕМЫ ВЫТЕКАЮЩИЕ ИЗ ОШИБОК ПРИ ЗАКЛЮЧЕНИИ СТРАХОВАНИЯ 2
Пределы правоспособности страховщика. 2
Момент заключения договора страхования. 2
Существенные условия договора страхования. 2
ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ АВТОТРАНСПОРТА В РОССИИ.. 2
Мошенничество. 2
Определение страховой стоимости имущества. 2
Определение ущерба и размера страховой выплаты.. 2
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.. 2
Литература. 2
Эпоха великих реформ Александра II (60-е -- 70-е гг.), покончившая с крепостничеством и осуществившая долгожданный прорыв в сферу здоровых рыночных отношений в экономике страны, широко открыла двери частной инициативе и в страховом деле. Однако наряду с бесспорными плюсами - упрощением учредительской процедуры, избавлением частных компаний от мелочной регламентации, предоставлением им большей свободы действий, она высветила доселе неведомые проблемы - конкуренцию, дефицит квалифицированных кадров, юридическую сторону взаимоотношений страховщиков со страхователями.
Московское страховое от огня общество, образованное указом Александра II 5 мая 1858 года, первым столкнулось со сложностями работы в новых условиях. Учредителями его были текстильные фабриканты Лев Кноп и Алексей Хлудов, знаменитый книгоиздатель Козьма Солдатенков, купцы Логин Прен, Иван Жадимеровский и другие. Имея перед собой готовые образцы в лице компаний первой половины века, создатели Московского общества не стали вносить в его структуру и распорядок работы ничего принципиально нового. Так, полисные условия практически скопировали с устава 1-го Российского страхового от огня общества. Капитал в два миллиона рублей был поделен на 200-рублевые акции, которые, как и руководящие посты, распределили между собой учредители.
С малознакомым ранее явлением -- конкуренцией -- руководители Московского общества столкнулись довольно быстро. Часть страхового поля, включавшая в себя надежные в пожарном отношении объекты застрахования, была в значительной мере уже освоена 1-м, 2-м обществами и "Саламандрой". Перспективы страхования новых фабрик и их складских помещений были неясны. Компании пришлось невольно идти на заведомый риск при заключении договоров.
Кроме того, желая поскорее встать на ноги и привлечь к себе внимание потенциальных страхователей, руководители Московского общества пошли на заметное понижение тарифов премий. Поначалу это дало желаемый эффект, но ряд засушливых лет и вызванные ими опустошительные пожары в Казани в 1859 г., Москве и С-Петербурге в 1861-1862 гг. поставило общество на грань краха. В 1862 году, при сборе премии в сумме 592 тыс. руб., обществу пришлось выплатить пострадавшим около 1,8 миллиона. На покрытие убытков ушел не только весь небольшой запасной капитал, но и часть основного. Обществу пришлось специальным дополнением к уставу уменьшать номинал своих акций до 100 рублей.
Неудачное начало вынудило его создателей признать, что без продуманной, строго научной организации дела ситуацию поправить вряд ли удастся. Было решено подыскать специалиста, досконально знакомого с тонкостями огневого страхования и способного предложить программу выхода из нелегкого положения. Такого специалиста Московское общество нашло в лице Иосифа Люкке, в прошлом директора Магдебургской страховой компании, приглашенного Л.Кнопом на должность управляющего делами.
Приступив к делу в апреле 1863 г., И.Люкке вскоре предложил работодателям ряд мер по стабилизации положения. На первое место им были поставлены грамотные актуарные расчеты, позволяющие найти оптимальное соотношение между размером страховой премии и среднестатистической вероятностью возгорания в разных регионах страны. Другой мерой, призванной повернуть дело к лучшему, явился отказ на время от приема рисков в перестрахование от русских обществ и переориентация на зарубежных партнеров. Крайне необходимым новый управляющий делами признал урегулирование отношений с конкурентами. Последнее было весьма актуально, так как пятилетие с 1867 по 1872 г. оказалось весьма урожайным на новые компании: 2 из них появились в С-Петербурге, по одной - в Варшаве и Нижнем Новгороде, и 3 общества - "Коммерческое", "Северное" и "Якорь" - в Москве[1].
Из трех упомянутых выше компаний наименее заметным оказалось Коммерческое страховое общество, открытое в 1870 г. при участии группы финансистов во главе с банкирами и железнодорожными деятелями Самуилом и Лазарем Поляковыми. Масштабы и результаты его работы позволили ему занять место лишь во второй десятке российских акционерных обществ, занимавшихся транспортным и огневым страхованиями.
Осторожная политика, проводимая И.Люкке, постепенно начала давать результаты. К началу 80-х гг. были восстановлены в прежних размерах (2 млн и 700 тыс.) основной и запасной капиталы, за 4 миллиона перевалил резерв премий. Заключение в 1875 г. восемью компаниями тарифного синдиката позволило несколько снизить остроту конкуренции, и в 90-е годы Московское общество вступило как равноправный партнер обществ, занимавшихся огневым страхованием. Иосифа Люкке, умершего в 1898 г., сменил на посту управляющего делами его сын, Павел Люкке, продолжавший дело отца до 1915 г.
23 июня 1872 года открыло свои операции по страхованию жизни, транспортов от огня и несчастных случаев акционерное общество "Якорь". Учредили его банкирские и торговые дома "М. Вогау и К" и "И. Юнкер и К", основанные выходцами из Германии в начале XIX века. Руководители нового общества постарались избежать ошибки своих предшественников из Московского общества, сразу же сделав ставку на опытным специалистов страхового дела. В становлении и успешной работе "Якоря" важную роль сыграли Александр Шахт, автор ряда книг и пособий по теории и практике страхования, опытный организатор Феликс Отто, коммерции советник, гласный Московской городской думы Конрад Банза.
Обилие немецких фамилий в руководстве не только московских, но и большинства российских компаний побуждает более подробно коснуться вопроса, довольно болезненного для патриотического сознания наших соотечественников. И впрямь, процент выходцев из Германии и Австрии среди страховщиков России был весьма значительным. Списки служащих компаний буквально пестрят фамилиями типа Блументаль, Гартунг, Келлер, Генгерт, Паукер, Шипс, Фогт и др. Это, казалось бы, подтверждает известный тезис о "полной зависимости" российского предпринимательства от иностранного капитала, тем более что о "засилье немцев" в страховом деле писала и дореволюционная пресса.
Более внимательный анализ этого непростого явления позволяет, избежав крайностей в суждениях, отнестись к его оценке скорее положительно. Германия с ее многовековыми традициями страхования и разветвленной системой услуг подобного рода была своего рода кузницей кадров для стран, страховое дело в которых переживало период становления и развития. Приезжая в Россию и принимая ее подданство, немецкие страховщики вполне искренне и добросовестно отдавали свои знания и способности новой родине. Со временем они (и в особенности их дети) начинали даже подчеркивать свою "русскость", именуя себя по имени-отчеству в чисто русской манере: Иосиф Федорович Люкке, Феликс Карлович Отто, Роман Иванович Пенль, Артур Оттович Фогт. Доля же чисто немецкого капитала в финансах страховых компаний была незначительной и решающей роли не играла.
Последнее из рассматриваемых здесь страховых обществ появилось на свет несколько менее типичным для того времени образом. Учреждено оно было под названием "Северное общество страхования и складов товаров с выдачею варрантов". Со временем, столкнувшись с убыточностью складских и транспортных операций, основатели преобразовали его в "Северное страховое общество", всецело сосредоточившись на транспортном и огневом страховании. Главным учредителем и владельцем около трехсот паев общества был Василий Кокорев, один из пионеров предпринимательства в железнодорожном, нефтяном и строительном деле. В числе учредителей и первых директоров правления фигурировало немало и других весьма именитых персон: известные в деловом мире предприниматели Петр Губонин и Иван Алафузов, представители знаменитой купеческой и промышленной династии Тимофей и Викула Морозовы, уже знакомые по Московскому обществу К.Солдатенков и А.Хлудов.
В отличие от первых трех, разместивших свои резиденции на Лубянке, Северное общество предпочло обосноваться на Никольской улице -- "Московском Сити", центре банковской деятельности Москвы. Солидная финансовая база и деловой авторитет учредителей позволили ему успешно преодолеть непростой начальный период и войти на равных в сообщество московских страховщиков.