Особенностью страхования от огня является то обстоятельство, что страховая ответственность по этому виду страхования может быть значительно расширена и включает в себя большее число рисков, помимо тех, которые относятся обычно к рискам страхования от огня. За дополнительную премию можно оформить так называемое «расширенное страхование», обеспечивающее возмещение ущерба, возникающего в результате действия непреодолимой силы, например, града, бури, взрыва без пожара, падения летательных аппаратов, а также нарушения общественного порядка в результате злоумышленных или противоправных действий, прочих обстоятельств: от просадки перекрытий, несущих кон- струкции здания, стен, кровли, боя стекол и т.д.
Страховой полис предусматривает не только возмещение непосредственного ущерба от пожара, но и некоторые косвенные убытки, вызванные перемещением имущества из здания, подвергшегося опасности пожара, в том числе и ущерба, явившегося следствием такого перемещения. Прямой ущерб — это фактический ущерб, нанесенный имуществу. К нему не относятся убытки, возникающие в результате разрушения имущества, препятствовавшего тушению пожара, убытки при вынужденной распродаже, утрата возможной прибыли или компенсация стоимости вынужденного сноса или перемещения имущества.
При страховании от огня законодательством многих штатов США, например, установлен типовой полис, целями которого являются: во-первых, защита интересов страхователей от возможности обмана или мошенничества; во-вторых, обеспечение единообразия страховых договоров; в третьих, защита интересов страховых компаний от возможности неправомерных действий со стороны местных страховых агентов.[3 c.169]
Большинство юридических принципов, приведенных в качестве примера в случае огневого страхования, являются стандартными условиями типового договора и имущественного страхования.
Страхование может быть оформлено как в виде полиса с объявленной стоимостью имущества, так и в виде полиса без точно установленной его стоимости. Это различие имеет важное значение как в отношении обязательств сторон страхового договора в процессе определения возникшего убытка, так и в отношении суммы страхового возмещения.
Чтобы страхователь имел юридически обоснованное право на предъявление к страховой компании претензии по возмещению ему убытков, он должен располагать страховым интересом в застрахованном имуществе в момент его повреждения или утраты. Однако страхового интереса в момент заключения до говора страхования законодательством большинства штатов не предусматривается.
Типовой договор имущественного страхования, в том числе и от огня, содержит так называемую «оговорку об отчуждении», т.е. условие, предусматривающее прекращение действия договора страхования в. случае изменения страхового интереса у владельца застрахованного имущества (за исключением случая смерти страхователя). Следовательно, если изменяется юридическое отношение собственности к застрахованному имуществу до обусловленного в договоре страхового события, то любое требование о возмещении ущерба в случае его возникновения по данному страховому полису не будет иметь юридической силы.
Более того, передача прав на страховой полис другому лицу без предварительного уведомления страховой компании считается недействительной. Так, например, при продаже застрахованного от огня дома его страхователь вместо того, чтобы аннулировать договор страхования, передает страховой полис покупателю. На следующий день после продажи в купленном доме происходит пожар, ущерб от которого страховой компанией возмещен быть не может, поскольку передача страхового полиса являлась недействительной и страхователь уже утратил свои права по договору страхования ввиду вступления в силу предусмотренной договором «оговорки об отчуждении».[3 c.171]
Страховая компания может приостановить или прекратить действие страхового договора, а также применить другие санкции в случаях, если страхователь или выгодоприобретатель оказывается виновным в предоставлении неправильных сведений, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или в нарушение условий страхования.
Проживание или осуществление предпринимательской деятельности в застрахованном здании является одним из типовых условий типового страхового полиса от огня. Если страхователь или арендатор застрахованного дома покидают его на срок более 60 дней и в течение этого периода дом остается без надзора, то согласно условиям типового страхового договора его действие прекращается с момента истечения указанного срока на все время до возвращения лица, его использующего.
Если страхователь намеревается покинуть застрахованное здание или коммерческое помещение на срок более 60 дней (при условии, что необходимый надзор за ним не будет осуществляться), то ему следует получить от страховщика письменное свидетельство, что действие страхового полиса будет сохранено в течение всего периода его отсутствия. Устного заверения страхового агента в данном случае недостаточно.
Оговорка в отношении мошенничества и сокрытия, содержащаяся в условиях типового договора, обычно предусматривает, что страховой полис объявляется недействительным или утратившим силу, если страхователь сознательно скрыл или не представил, а также сообщил неправильные сведения об обстоятельствах, относящихся к застрахованному имуществу, или если он виновен в мошенничестве или обмане как до утраты застрахованного имущества, так и после него.
В условиях американской практики для возмещения убытков по договору страхования необходимо представить письменное извещение о возникновении ущерба, а также свидетельство об убытках. Эти документы должны быть составлены так, чтобы удостоверить причинно-следственную связь между страховым случаем и ущербом.
Извещение о возникновении ущерба составляется в письменной форме и является необходимым первичным документом для установления факта и причин страхового случая. При этом такое извещение должно быть представлено в соответствии с установленным порядком и в соответствующие сроки. Свидетельство об убытках также обычно представляется страхователем и должно содержать детальное перечисление всех видов нанесенного ему ущерба. Оно необходимо для определения фактического ущерба экспертом, представляющим интересы страховщика. Убытки, причиненные пожаром или иным бедствием, определяются исходя из рыночных цен, действующих на момент возникновения ущерба. При этом никакие субъективные оценки ущерба в расчет не принимаются.
В случае страхования недвижимого имущества его стоимость устанавливается только определением степени износа. Что касается товаров, то их стоимость определяется с учетом той стадии продвижения товаров от производителя к оптовому или розничному торговцу, на которой товары находились в момент страхового случая.
На заводском складе, например, телевизоры оцениваются по фабрично-заводской себестоимости без учета прибыли. У оптового торговца те же самые товары оцениваются по стоимости их производства плюс прибыль производителя. Когда же телевизоры поступают в розничную торговлю, то их стоимость увеличивается дополнительно на сумму прибыли оптового торговца.
Если имущество застраховано не в одной, а в нескольких страховых компаниях и общая страховая сумма превосходит размер ущерба, то применяется так называемая «оговорка о пропорциональной ответственности». Это означает, что страхователь может получить с каждой страховой компании только ту долю компенсации ущерба, которая пропорциональна доле компании в общей страховой сумме и страховой премии.
Страховые полисы обычно содержат положение о том, что страховая компания может потребовать от страхователя передачи прав на возмещение ущерба со стороны третьего лица, виновного в ущербе, в объеме выплаченной компанией суммы. Это право страховой компании называется суброгацией, или регрессом. В основе суброгации (регресса) заложен принцип: страховое возмещение не может быть получено дважды.
Таким образом, если страхователь понес ущерб от пожара, за который несет ответственность какое-либо третье лицо, и если страховая компания оплачивает ему нанесенные убытки, то эта компания получает тем самым право на суброгацию, т.е. дальнейшее взимание выплаченной компанией страховой суммы с виновных в пожаре лиц.[3 c.172]
Автострахование от всех видов рисков обычно является комбинированным страхованием и включает не только имущественное страхование (авто-каско), но и личное страхование водителя или пассажиров от физических травм и материального ущерба, причиняемых автомобильными столкновениями, пожаром, ударом молнии, кражей, ограблением и боем стекол, а также страхование автогражданской ответственности.
Страхование от кражи. В смысле страхования под кражей понимается любой акт незаконного присвоения чужого имущества. Таким образом, в страховой практике понятие кражи включает в себя такие действия, как хищение, ограбление и разбой.
Страхование правового титула. Обеспечивает собственника недвижимости и лицо, имеющее в этом имуществе интересы от убытков, которые могут возникнуть в результате дефектов в правовом титуле.
Страхование движимого имущества обеспечивает страховое возмещение за ущерб, нанесенный движимому имуществу (с некоторыми исключениями) по любой причине и при любых обстоятельствах. Данный вид страхования применяется к предметам во время перевозки, например, к личным вещам (багаж во время транспортировки), включая ювелирные изделия, меха от порчи при носке в домашней обстановке и иных обстоятельствах.