Московский Государственный Университет сервиса
Институт мировой экономики и лингвистики
Курсовая работа по предмету: Практика международных страховых операций
На тему: Страхование в США
Работу выполнила
студентка группы МЭЗ 5-1
Проверила
Москва 2004
Содержание.
Введение. стр. 3
1. Страхование жизни и
здоровья. стр. 4
2. Страхование домов, квартир
и движимого имущества. стр. 7
3. Страхование автомобиля. стр. 10
4. Другие виды страхования. стр. 12
Заключение. стр. 14
Список литературы. стр. 16
Введение
На сегодняшний день число страховых компаний и предоставляемых ими услуг в США просто огромно, к крупным относятся только те фирмы, капитал которых превышает миллиард. Вот небольшой список наиболее крупных компаний.
| Prudential Ins. Co. of America |
| Equitable Life Assurance Soc. US |
| Teachers Ins.& Annuity Assoc. America |
| Metropolitan Life Ins. Co. |
| Aetna Life Ins. Co. |
| New York Life Ins. Co. |
| John Hancock Mutural Life Ins. Co. |
| Northwestern Mutural Life Ins. Co. |
Человеку, только что приехавшему в страну, освоиться с этим будет поначалу совсем не просто. Даже разделение на обязательные (как например, страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно. Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной медицинской страховки. Ведь даже человеку с американским средним достатком порой бывает просто невозможно оплатить стоимость лечения, особенно в случае серьезного заболевания.
Попробуем разобраться в основах американской страховой политики, поговорим об основных видах страхования.
ТРИ ОСНОВНЫХ ВИДА СТРАХОВКИ
К ним относятся страхование жизни и здоровья, домов, квартир и движимого имущества, а также автомобиля. Есть и другие весьма полезные типы страховок, но давайте начнем именно с этих, максимально необходимых и наиболее полно раскрывающих суть всей американской системы страхования.
1. Страхование жизни (life insurance) и здоровья (accident and health insurance).
Страхование жизни направлено на то, чтобы обеспечить семье финансовую поддержку в случае смерти застрахованного лица. В зависимости от договора, страховая компания должна будет:
Страхование жизни, как видите, не сводится к простой выплате единовременного пособия вашим родственникам в случае смерти, оно также имеет целью обеспечение семьи в течение достаточно продолжительного времени.
Договор страхования жизни может обеспечивать два вида страхования: временное (term insurance) и постоянное (permanent insurance). Оба они имеют большое число вариантов, но основное различие между ними заключается в том, что при временной страховке договор заключается на определенное время (год, 5, 10 лет и т.д.) или до достижения определенного возраста (например, 70 лет), и пособие семье выплачивается только в том случае, если смерть наступила в этот период; при постоянной страховке охватывается весь период жизни, и сумма страховки выплачивается после смерти, независимо от того, когда она наступила. Договор временного страхования обычно может быть продолжен по истечении его первоначального срока, а также он может быть и заменен на постоянный. Учитывайте только, что каждое новое продление договора будет обходиться все дороже, ведь чем старше человек становится, тем выше вероятность наступления смерти.
Подбирая наиболее подходящий для себя вид страхования жизни, нужно иметь в виду также и то, что для молодых людей ежегодные выплаты страховым компаниям ниже в случае выбора временной страховки; пожилым, наоборот, дешевле обойдется постоянное страхование.
Теперь давайте остановимся на некоторых видах временной страховки, посмотрим, чем они отличаются друг от друга. Их можно выделить три:
Convertibleterm - временная страховка, которая может перейти в постоянную. Обычно, чтобы избежать дополнительного медицинского освидетельствования и повышения выплат, переход на постоянную форму надо осуществлять за определенный промежуток времени до истечения срока временной страховки.
Renewableterm - возобновимая временная страховка. При таком виде страхования после завершения основного срока контракта он может быть продлен вне зависимости от состояния здоровья.
Revertibleterm - другой вариант возобновимой страховки; отличие от предыдущего типа состоит в том, что для возобновления страхового договора надо выполнить определенные условия, касающиеся прежде всего состояния здоровья.
При постоянной страховке могут предложить два ее основных вида:
а) Interest Sensitive Whole Life, т.е. страховка, выплаты по которой не являются фиксированными, а зависят от некоторых факторов.
б) Traditional Whole Life, или традиционная страховка, при которой выплаты и сумма страховки остаются неизменными весь период страхования;
Наиболее популярна разновидность страховки первого типа, универсальная страховка жизни (universal life insurance).
При ее выборе в значительной мере клиент сам будет контролировать свои финансы, в определенных пределах может выбирать сумму ежегодных выплат, даже пропуская некоторые из них в случае нужды. Компания же будет распределять выплаты по трем категориям: первая часть идет на накопление основной суммы выплаты в случае смерти, вторая - на специальный счет в банке, на который начисляются проценты, и третья - на покрытие расходов компании. Таким образом, и величина ежегодных выплат, и та сумма, которую компания должна заплатить в случае смерти, зависят от величины банковского процента по вкладам (interest rates). В любом случае компания обязательно выплатит минимальный процент по вкладам и минимальную сумму основной выплаты наследникам после наступления страхового случая.
Вся деятельность компании производится гласно, она ежегодно публикует данные о том, на какие счета и какие суммы поступали в течение года.
Независимо от выбранного типа страхования жизни, не следует пренебрегать изложенными ниже основными рекомендациями:
1. Каждая компания обязана предложить период апробации страховки ("free-look period"), в течение которого можно отказаться от контракта без понесения каких-либо потерь. По законам штата Нью-Йорк, такой период не может быть менее 10 и более 30 дней (в случае подписания контракта по почте, без участия агента, этот срок должен составить 30 дней).
2. При подписании контракта нужно убедиться, что устные обещания страхового агента соответствуют тому, что написано в контракте. Особенно внимательно надо изучить контракт, если предложенные условия выглядят неправдоподобно выгодными (too-good-to-be-true - слишком хорошо, чтобы быть правдой).
3. Лучше всегда иметь дело с компанией, которая лицензирована в данном штате. В противном случае может возникнуть сложности при разрешении спорных вопросов, если они возникнут.
4. Рассматривается возможность групповой страховки (group life insurance). Цена такой страховки обычно бывает ниже, особенно если контракт заключается работодателем для всех работников предприятия или организации.
5. Отказ от одного страхового контракта и замена его на другой (replacement) чаще всего не приносит никаких выгод. Желательно стараться избежать этого, и во всяком случае внимательно и в деталях продумать такой шаг, прежде чем совершать его.
6. Хранить страховой договор нужно в надежном месте. Если же клиент или родственники после смерти потеряли его, следует обратиться с письменным запросом в Американский совет по страхованию жизни (American Council of Life Insurance)
7. Постарайтесь избежать частых выплат. Одна ежегодная выплата всегда меньше, чем двенадцать месячных.
8. Кроме одного лица, которому должны быть сделаны выплаты в случае смерти (beneficiary), обязательно оговаривается в контракте его дублер (contingent, or secodary beneficiary), который должен получить эти деньги в случае внезапной смерти первого.
9. Основной получатель страховой суммы (beneficiary) должен сообщить страховой компании свой адрес и извещать ее о всех его изменениях. Если он не сделает этого, то по истечении трех лет вся его доля отходит властям штата, и хотя он имеет право заявить впоследствии о своих правах, за этот период ему не будут начислены проценты.
10. Не нужно нанимать адвоката сразу, как только появляются трения с компанией. С большинством подобных проблем можно справиться самому.
2. Страхование домов, квартир (homeowners and tenants insurance) и движимого имущества.
Этот вид страхования, как и описанное уже страхование жизни и здоровья, тоже не является обязательным. Но, скорее всего, клиент воспользуется им, исходя из того, что желает получить возмещение в случае утраты такого ценного имущества.
Можно выделить следующие основные случаи, когда можно получить возмещение по договорам страхования жилища и имущества: