Названные выше три группы болезней образуют достаточно мощный букет. Можно утверждать, что абсолютно здоровых банков нет и быть не может. Вместе с тем, из таких болезней не стоит делать трагедию. Надо смотреть правде в глаза, а значит, постоянно или периодически заниматься диагностикой и вовремя проводить квалифицированное лечение. Конечно, здесь есть проблема - кому и как лечить? Правильно ее понять - значит сделать важный шаг к излечению.
Не надо строить иллюзий насчет того, что любой опытный банкир способен разобраться во всех болезнях своего банка и вылечить его. Никакой природный ум, даже хорошо развитый в процессе учебы в престижном специальном учебном заведении, не может предложить нечто, заменяющее знания и опыт, накопленные другими людьми в специфической области. Ведь квалификация - понятие относительное, и все мы в чем-то профессионалы, а в чем-то - дилетанты. Не приходит же нам в голову при возникновении проблем с собственным здоровьем самим делать себе медицинские анализы. Правда, самолечением все же многие в какой-то мере занимаются, но, как правило, - по результатам диагностики, выполненной профессионалами. Точно так же диагностикой и лечением банковских болезней должны заниматься специалисты, а дело руководителей банков - создавать для этого условия.
Стоит ли приглашать для лечения банков зарубежных специалистов? Что касается точной диагностики, то они вряд к. смогут помочь. Ряд общемировых болезней бизнеса они действительно могут знать, а вот знают ли они специфику протекания таких болезней в российских условиях - это большой вопрос. Банкирам следует учитывать, что западные специалисты обычно смело берутся помогать (за хорошие деньги), даже когда и не знакомы с нашей спецификой. Логика здесь бывает часто проста: раз российский бизнесмен приглашает для проведения такой работы и хорошо за это платит, то почему бы и не поучиться специфике работы в российских условиях. Глядишь - через какое-то время это постигнешь. Тогда и в своей стране можно прослыть экспертом по России, что сейчас модно и прибыльно.
Иностранные специалисты могут быть полезны лишь тогда, когда уже точно известно, о какой болезни идет речь, какие структуры в банке, элементы или технологии надо изменить и какое зарубежное средство здесь полезно применить. Это могут быть как отдельные технические и программные средства, так и целые банковские технологии. Однако нужный результат должен быть продуман и просчитан заранее, а в контракте с зарубежной фирмой следует четко оговорить не только установку в банке рекомендуемой ею системы, но также ее внедрение и выведение на необходимый уровень эффективности в реальных рабочих условиях.
Возможно, некоторым крупным банкам хотелось бы иметь собственную службу, которая занималась бы оздоровлением банковского организма. В принципе - это возможный путь, но тут надо учитывать, что самые квалифицированные специалисты в штаты таких служб не придут. Дело в том, что сильным профессионалам нужны определенная Среда и условия. Им необходимо быть независимыми от руководства банка (в смысле своего должностного положения). Только тогда они могут говорить правду, а не только то, что руководители хотели бы слышать. Нужна также постоянная и разнообразная практика, чтобы иметь хорошую базу сравнения различных ситуаций. Так что собственных специалистов иметь можно, но для серьезной диагностики обязательно следует привлекать независимых профессионалов
Могут возразить, что привлекать со стороны людей, которым придется показывать банк изнутри, опасно. Это резонно. Незнакомых людей допускать к подобным делам не стоит. Здесь следует руководствоваться двумя правилами. Первое - искать действительно профессионалов, имеющих за плечами по крайней мере десятилетний опыт такой или аналогичной работы. Полезно выяснить, какие серьезные работы выполнялись ими в прошлом, какова их репутация в своей профессиональной среде, какие результаты своей работы публиковали и с какими идеями выступали среди коллег.
После такого анализа риск неприятных последствий от привлечения незнакомого специалиста резко уменьшится. И второе правило: надо начинать с малого, постепенно присматриваясь и привыкая к специалисту. Полезно стараться не терять его из поля зрения, периодически поручая хотя бы небольшую работу. Иначе говоря, такие специалисты как врачи, адвокаты и представители некоторых других профессий, нужные бизнесменам, должны постоянно находиться в поле зрения банкира, заботящегося о здоровье своего банка.
5. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год
Задача активизации развития банковского сектора, необходимость государственного участия в этом процессе, а также ход реализации в 2002 году Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия) ориентируют Правительство Российской Федерации и Банк России на разработку и принятие дополнительных мер по повышению роли банков в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, защищенности кредиторов и вкладчиков. Это соответствует положениям Стратегии, которой предусматривается, что развитие банковского дела может выдвинуть новые задачи, решение которых потребует уточнения выработанных подходов.
Одним из важнейших условий динамичного экономического развития является создание устойчивой ресурсной базы экономического роста с опорой, в первую очередь, на внутренние источники, а также снижение зависимости экономики от внешнеэкономической конъюнктуры. Банковский сектор является одним из ключевых инструментов для решения этой задачи. Через банки происходит аккумулирование финансовых ресурсов населения, предприятий, их перераспределение по секторам экономики.
Правительство Российской Федерации и Банк России, рассмотрев в контексте социально-экономического развития Российской Федерации итоги реализации принятой в 2001 году Стратегии в 2002 году развития банковского сектора Российской Федерации, отмечают, что развитие экономики и банковского дела выдвинуло на повестку дня новые задачи, решение которых требует уточнения выработанных подходов.
Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности банковского сектора, укрепление его функциональной роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.
1. Ожидаемые результаты развития банковского сектора
Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут по-прежнему опережать прирост ВВП, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться.
Прогнозируется, что при сохранении достигнутых темпов развития банковского сектора на 1.01.04 соотношение банковских активов с ВВП достигнет 40,1%, капитала – 5,6%, объема кредитов, предоставленных реальному сектору экономики – 16,4%. К 1.01.07 роль банковского сектора в экономике будет характеризоваться следующими параметрами:
- активы/ВВП - 44% - 45%.
- капитал/ВВП - 6% - 7%.
- кредиты экономике/ВВП - 19% - 20%.
Рост показателей деятельности банковского сектора должен явиться результатом совершенствования условий банковского дела и базироваться на качественном улучшении самой банковской деятельности, прежде всего в сфере корпоративного управления банками и внутреннего контроля, структуры активов и пассивов, управления принимаемыми рисками, транспарентности деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России считают, что развитие банковской деятельности, повышение объемов банковских услуг не могут стимулироваться административными методами, достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.
Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора должно быть уделено качеству активов и капитала кредитных организаций, состоянию систем управления, включая стратегические аспекты управления. Банк России проведет специальную работу по оценке качества капитала кредитных организаций и его надлежащей корректировке, исходя из того, что качество капитала должно соответствовать международным требованиям. Правительство Российской Федерации и Банк России обеспечат процедуру отбора банков в систему страхования вкладов, основанную как на оценке их финансового состояния, так и состояния системы корпоративного управления.
Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России отмечают, что несмотря на достигнутый прогресс, потребности экономики в банковских услугах не удовлетворяются. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения.
В этой связи требуется уточнение отдельных положений Стратегии и принятие в 2003-2006 годах дополнительных мер по совершенствованию регулирования банковской деятельности в Российской Федерации, направленных на снижение административных издержек деятельности банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора и др. Помимо этого .Правительство Российской Федерации и Банк России дополнительно рассматривают ряд мер, предложенных в том числе банковским сообществом.