Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения туристу и (или) иному заказчику по договору страхования ответственности туроператора, если страховой случай наступил вследствие умысла туроператора.
В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.
Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного законом.
Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска.
Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора.
Договор страхования ответственности туроператора должен включать:
определение объекта страхования;
определение страхового случая;
размер страховой суммы;
срок действия договора страхования;
порядок и сроки уплаты страховой премии;
порядок и сроки уведомления туристом и (или) иным заказчиком страховщика о наступлении страхового случая;
порядок и сроки предъявления туристом и (или) иным заказчиком или их законными представителями заявления о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора непосредственно страховщику;
перечень документов, которые обязаны представить турист и (или) иной заказчик в обоснование своих требований к страхователю о возмещении реального ущерба;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
В договоре страхования ответственности туроператора по соглашению сторон могут определяться иные права и обязанности.
Туроператор вправе для защиты своих имущественных интересов по отдельному договору страхования, заключаемому со страховщиком, страховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта с учетом выплаты страхового возмещения туристам и (или) иным заказчикам по дополнительным основаниям [26, с.2].
Обоснование выбора фингарантии
По единодушному утверждению представителей туристических фирм, пока страхование ответственности за неисполнение обязательств перед клиентами является более доступным способом получения финансового обеспечения, чем банковская гарантия возмещения убытков.
Твердо рассчитывать на банковскую гарантию могут лишь крупные компании, которые состоят на рассчетно-кассовом обслуживании в каком-либо банке и в течение последних лет сумма, постоянно находившаяся на их счете, в три раза превышала требуемый размер финансового обеспечения. Всем остальным туристическим компаниям банки предлагают выбрать один из нескольких возможных вариантов: либо приобрести ценные бумаги банка на полную сумму финансового обеспечения, либо предоставить в залог недвижимое имущество, рыночная стоимость которого должна быть не меньше необходимого размера банковской гарантии. Естественно, эти условия неподъемны для большинства туристических компаний.
Вряд ли многие региональные туроператоры могут позволить себе «заморозить» на банковском депозите пять, а в дальнейшем – и десять миллионов рублей, чтобы получить банковскую гарантию. Альтернативная схема, когда банк в обмен на гарантию получает долю в бизнесе компании, также приемлема не для всех турфирм.
Если в качестве финансового обеспечения компания выбрала страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, ущерб клиентам будет выплачивать страховая компания, если же используется банковская гарантия, туроператору предоставляется выбор: самостоятельно выплатить возмещение или переложить эту обязанность на банк – правда в таком случае придется выплачивать проценты за пользование кредитом. Претензии клиентов туроператор, страховая компания или банк обязаны рассмотреть в течение 30 дней. В течение месяца со дня выплаты страхового возмещения или денежной суммы по банковской гарантии туроператор обязан представить в федеральный орган исполнительной власти в сфере туризма документ, подтверждающий увеличение размера финансового обеспечения до прежних размеров.
Возврат денежных средств производится в соответствии с фактическими затратами сторон, иными словами, страховое возмещение должно покрыть стоимость путевки, а также расходы туриста, связанные с его вынужденным пребыванием в чужой стране или экстренным возвращением на родину. Моральный вред или упущенная выгода за счет финансовых гарантий не компенсируются, что, однако, не лишает клиента, недовольного качеством оказанных услуг, права требовать такого рода возмещения в судебном порядке. Представители туристических компаний не исключают вероятности того, что в первые годы после вступления закона в силу офисы турфирм заполонят толпы «недовольных» туристов, рассчитывающих за счет финансовых гарантий покрыть расходы на путевку.
В настоящее время из предложенных вариантов мер финансового обеспечения большинство туроператоров предпочитают страхование гражданской ответственности. Это прежде всего связано с тем, что размер страховой премии, подлежащей уплате страховой компании по договору страхования ответственности туроператора, гораздо меньше, чем размер процентов, которые туроператор отдаст банку за предоставление банковской гарантии.
Банковскую гарантию получить сложнее. Это обусловлено тем, что страховые компании работают в условиях жесткой конкуренции, поэтому не очень-то проверяют фирмы. А банк есть банк: страхование для них непрофильный бизнес. При этом проверка туроператора банком зачастую сводится к требованию купить вексель, депонировать всю сумму гарантии и заложить имущество. В среднем банковская гарантия выдается под 5–6% годовых, ставка страховщиков ниже – 2–3%. Выдача гарантии туроператорам для банков в чем-то схожа с моделью потребительского кредитования. Банки учитывают процент возможного невозврата – отсюда и повышенные процентные ставки. Принципиально различаются между собой и системы фингарантий банка и страховой компании. При банковской гарантии средства, которые банк выплачивает туристу при наступлении страхового случая, туроператор обязан вернуть в течение ближайших 30 дней. Страховая компания полностью берет выплаты на себя, покрывает собственные убытки исходя из размера страховой премии [29].
1.3 Взаимодействие туроператоров и турагентов в рамках нового законодательства
С 1 июня 2008 года окончательно определена сумма обеспечения финансовой ответственности туроператоров. Для компаний, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма, она составит 10 миллионов рублей. Для туроператоров в сфере внутреннего и международного туризма - также 10 миллионов рублей. А вот размер финансового обеспечения для компаний, осуществляющих деятельность исключительно в сфере внутреннего туризма, по сравнению с первым вариантом законопроекта сокращен в два раза - с 1 млн. рублей до 500 тысяч.
В переходный период до 1 июня 2008 года размер финансового обеспечения по договору страхования ответственности туроператора или в банковской гарантии для туроператоров, осуществляющих деятельность в сфере международного туризма (или международного и внутреннего туризма одновременно), составил 5 млн рублей. После окончания переходного периода для туроператоров, осуществляющих свою деятельность в сфере международного туризма, размер финобеспечения будет составлять 10 млн рублей [1, ст. 17.2].
Также приняты поправки, предусматривающие расширение оснований для выплаты страхового возмещения туроператором. В частности, речь идет о неисполнении одной или нескольких услуг по перевозке и размещению, указанных в договоре с туроператором, а также иные отступления от положений договора. Кроме того, основанием для выплаты страхового возмещения является наличие существенных недостатков, включая существенные нарушения в области качества и безопасности туристического продукта.
Вводимые фингарантии могут разделить туроператоров на два лагеря в зависимости от их отношения к турагентам. Так некоторые компании считают необходимым ввести фингарантии для турагентов, заключая договоры на новый срок, прежде всего, с теми агентствами, которые имеют годовой оборот их туров на сумму не менее $50 тыс. Стоит отметить, что подобную позицию разделяют во многих туроператорских компаниях. Как объясняет руководство этих туроператоров, введение таких мер поможет сократить их издержки на администрирование по сопровождению работы турагентов и их договоров, позволит уменьшить количество претензий из-за непрофессиональной работы розницы, а также еще сильнее свяжет с ними лояльные агентства [38].
Деятельность турагента согласно предложенному проекту федеральным законом не регулируется. Между тем турагенты - это основная масса предприятий в сфере туризма, кроме того, туроператорская и турагентская деятельность часто смешаны в процессе оказания услуг населению. Турагент, как розничный продавец туров, вступает в непосредственные отношения с потребителем, предоставляет необходимую информацию для выбора тура, разъясняет специфику путешествия, принимает денежные средства в оплату тура и выдает необходимые туристские и проездные документы. По существующей практике туроператор может не присутствовать на территории РФ, нередко турагент реализует туры иностранного поставщика и переводит платеж за услуги непосредственно на счета иностранной компании.