Практически все туристические страховки не покрывают заболевания и травмы после попытки самоубийства, совершения противоправных действий, управления автомобилем в нетрезвом состоянии, употребления алкоголя или наркотических веществ. Также страховки не покрывают приобретение медикаментов без назначения лечащего врача, пластические операции. Услуги представителей нетрадиционной медицины либо специалистов без лицензии на осуществление врачебной деятельности клиенту придется оплачивать из собственного кармана.
Часто дешевые страховки не покрывают заболевания, являющиеся, по мнению страховщика, следствием безответственности клиента – это солнечные ожоги и удары, обморожения. Поэтому финансовые консультанты рекомендуют клиентам тщательно проверять договоры страхования перед покупкой полиса – все-таки солнечные ожоги в том же Египте турист имеет право лечить у врача и за деньги страховой компании. Также из списка расходов, не возмещаемых страховкой, попадают траты на лечение заболеваний возникших перед поездкой, и хронических болезней.
Впрочем, страховщики постепенно усовершенствуют страховые программы, расширяя ассортимент услуг и предоставляя клиентам бонусы. Некоторые компании компенсируют стоимость реабилитационного лечения в Украине после травмы, полученной за рубежом, предоставляют скидки. СК «ИНГО» к примеру, разработала полисы «Снежный» и «Акваполис» – для людей, занимающихся экстремальными видами спорта. Стоимость таких полисов рассчитывается индивидуально, они намного дороже обычных турстраховок.
Помимо возможных расходов на медицину, в туристический полис можно включить страхование багажа – возмещение стоимости предметов первой необходимости в случае задержки багажа либо выплата денежной компенсации при утрате или повреждении чемоданов. Правда, сумма такого покрытия невелика и составляет максимум EUR500. Некоторые страховщики предлагают туристам полисы от невыезда из Украины, проще говоря, от отказа в визе. Турагенты советуют покупать такие страховки выезжающим в страны Шенгенскои зоны или в США – эти государства особенно придирчивы к украинцам, получающим визу. Стоимость полиса от невыезда составляет от 1% до 5% страховой суммы, которая в свою очередь зависит от цены тура. Если тур стоит $1 тыс., цена страховки составит $10-50. В летний сезон большим спросом у украинцев пользуется отдых в Турции, Египте, Тунисе, Греции, Болгарии, на Кипре, в Черногории и Хорватии. Зимой в списке хитов – Египет, Тунис, Таиланд и Индия, а также островные курорты, например Канары или Мальта. Лыжники ездят в Австрию, Чехию, Финляндию, Швейцарию и Словению. Во всех этих странах страховые случаи возникают особенно часто. По данным Виктории Распоповой, начальника управления туристического страхования СК «ТАС», чаще всего за страховой помощью обращаются украинцы, отдыхающие в Турции, Египте и Болгарии. Для жарких стран и пляжного отдыха характерны простудные заболевания, переохлаждение из-за неумеренного пребывания в воде, отиты, укусы рыб и медуз, травмы и ушибы при падении в бассейн или катании на картинге, квадроциклах, каноэ и т. д. Средняя сумма выплат по таким случаям EUR50-150. В Европе украинцы в основном получают бытовые травмы, попадают в ДТП, ломают ноги, руки. Нерасторопные горнолыжники обходятся страховщикам в EUR800-1500 (без использования вертолетов и другой эвакуационной техники) и до EUR3500 (с использованием санавиации).
Обычно туристу при наступлении страхового случая за рубежом помогает местная ассистирующая компании (с ней украинская СК предварительно заключает договор о сотрудничестве). Сопровождением страховок, проданных в Украине, занимается локальный ассистанс: компания организует лечение, вызывает спасателей, платит за лекарства. Впоследствии с ассистансом рассчитывается украинская страховая компания [17, с.34-35].
Существует две схемы взаимодействия со страховой компанией при возникновении страхового случая. Турист, нуждающийся в помощи, сообщает о случившейся с ним неприятности в ассистирующую компанию (телефон указан в полисе), а та организует лечение. Однако часто всего застрахованный оставляет полис в номере отеля, а сам едет на экскурсию, во время которой и получает травму. В этом случае клиент самостоятельно обращается к медикам за помощью и оплачивает услуги наличными, сохраняя при этом все чеки, подтверждающие оплату медуслуг. Финконультанты также советуют собрать все документы о проведенных процедурах, купленных медикаментах с заключениями и назначениями врача. Расходы на лечение страховая компания возместит по возвращении туриста домой, когда он предъявит подтверждающие лечение документы.
Слабое звено турстрахования – ассистанс. Украинские страховщики еще толком не наладили работу с зарубежными ассистансами – они экономят на оплате услуг ассистанса или сотрудничают с небольшими компаниями, работающими с ограниченным количеством клиник. Многие украинские туристы уже сталкивались с ситуацией, когда их ассистанс находился не в стране пребывания – владельцам турполиса пришлось потратить немалую сумму на телефонные переговоры с ним. Например, один турист во время поездки в Прибалтику серьезно заболел. За помощью обратился в страховую компанию, однако ближайший ассистанс оказался в России: пришлось оплачивать довольно дорогие звонки в Москву. Ассистанс направил его в одну из клиник столицы страны пребывания, хотя заболевший находился в другом городе. В итоге пришлось лечиться у местных докторов за свои деньги.
Таким образом, многие страховщики считают, что основная проблема туристического страхования – это дешевизна страховок: учитывая существенное удорожание медицинских услуг (медобслуживание в Турции в 2008 году в среднем выросло в цене в два раза), цена страхового полиса должна быть $1 в сутки вместо нынешних 1,5 грн. Специалисты считают, что емкие страховые программы постепенно вытеснят с рынка экономпредложения. За мизерную цену страховая компания не может предложить полноценный спектр услуг. Поэтому страховки на основные турнаправления (Турция, Египет) имеют ограниченное покрытие. Результат – у туристов возникают проблемы с оплатой услуг зарубежных медицинских учреждений, но пока страховщики не спешат повышать стоимость полисов: как только страховая компания объявляет о росте цен, туроператор уходит к демпингующему конкуренту.
3. ОСНОВНЫЕ РИСКИ, СВЯЗАННЫЕ С ФОРМИРОВАНИЕ СПРОСА НА УСЛУГИ ТУРИСТИЧЕСКИХ ФИРМ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА В УКРАИНЕ
В канун туристического сезона 2009г. оценки развития рынка данных услуг противоречивы. По оптимистическим прогнозам, в целом, по сравнению с 2008г., он может потерять примерно 20%, по пессимистическим – все 50%. Абсолютное большинство участников рынка полагают, что былого ажиотажа на выездных направлениях в 2009 году не будет, а о потерях операторов въездного и внутреннего туризма говорить рано. По словам участников рынка, в 2008 году Украину посетили примерно 25,4 млн. иностранных граждан – на 2,5 млн. человек больше, чем в 2007г. В то же время за границу в 2008 году выехали на 700 тыс. украинских туристов меньше – около 15,4 млн. человек. Марина Слесарева, заместитель министра курортов и туризма АР Крым, утверждает, что в 2008г. туристический рынок Автономии практически замер, а за первые три месяца 2009г., по сравнению с аналогичным периодом 2008г., Крым потерял 13% организованных и 27% неорганизованных туристов. Что будет дальше, сказать сложно. Ситуация более-менее прояснится после майских праздников, когда цены по направлениям как выездного, так и въездного и внутреннего туризма наверняка будут пересмотрены.
Прошедшая в конце марта в Киеве туристическая выставка UITT-2009 засвидетельствовала: как только отдых в Европе подорожал, количество клиентов в украинских турагентствах уменьшилось. Правда, сами операторы, работающие на рынке выездного туризма, ссылаясь на межсезонье и запутанную статистику, предпочитают не называть конкретные показатели. Более откровенны их российские коллеги, которые считают, что ситуация в Украине развивается по российскому сценарию. Например, по оценкам Юрия Блейза, директора департамента компании «Астравел», за первые три месяца 2009г., по сравнению с аналогичным периодом 2008г., количество россиян, отдыхающих в Египте, Таиланде и Греции, сократилось на 30%. Что же касается Турции, то здесь украинские игроки туррынка более словоохотливы: сезон продаж турпакетов в эту страну вот-вот начнется. Они полагают, что Турция может недосчитаться не менее 30% украинцев вследствие удорожания турпакета в гривневом эквиваленте на 20-40%, увеличения стоимости за проживание в отелях и сокращения количества чартеров [16, с.31-32].
В то же время, поскольку кризис коснулся Европы значительно слабее, чем Украину, удорожание отдыха в Турции на 10-25% в валюте для европейцев остается не таким заметным. Поэтому турки больше рассчитывают на гостей из Европы, чем из Украины и России. И, естественно, на призывы украинских туроператоров сделать скидку на кризис реагируют отрицательно. Стоимость проживания в отелях возросла, хотя стоимость перелета, заложенная в турпакет, все же снизилась (на 30-40% в валюте. Железные аргументы отельеров – отлично разрекламированный отдых в этой стране и отсутствие визовых проблем. Так как, россияне, украинцы и туристы из других стран СНГ все равно поедут на майские праздники в Турцию. Благодаря укоренившейся традиции. И в этой связи снижать стоимость отелям не имеет смысла. По словам операторов, минимальная стоимость недельного отдыха в 3-звездочном отеле в Анталии (завтрак + перелет) составляет 4,2-4,8 тыс. грн. ($520-600), тогда как ранее, естественно, по другому курсу гривни по отношению к доллару, – 2,5-3 тыс.грн. ($480-520). Правда, некоторые участники туррынка не исключают сезонного снижения цен и появления «горящих» предложений. Кстати, гибкости в ценовой политике турецких отельеров и туроператоров можно позавидовать: в случае снижения загрузки отелей до 50%, они, не в пример украинцам, корректируют тарифы по всей цепочке услуг (отельер, перевозчик, туроператор, страховая компания и т.д.).