1.6. Схемы личного страхования
В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:
1. Сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;
2. Компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее в отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). Как правило, страховка приобретается в турфирме при покупке путевки на тур. При этом надо серьезно отнестись к страхованию, считая, что все может случиться.
1.7. Добровольное личное страхование туристов (путешественников)
До законодательного урегулирования вопросов обеспечения социальной защиты пассажиров важную роль играет добровольное страхование пассажиров (туристов) от несчастных случаев на транспорте. При этом заключается определяющий правоотношения пассажира с перевозчиком договор о перевозке пассажира данным видом транспорта. В отличие от обязательного страхования, оплата за добровольное страхование в стоимость билета не включается. Причем пассажир может застраховать себя на любую сумму, согласованную со страховщиком. Выплаты по договору страхования при наступлении страхового случая производятся независимо от других видов страхования («двойное» страхование) и социального обеспечения.
Добровольное страхование пассажиров проводится страховыми компаниями, имеющими лицензию Департамента страхового надзора. Получаемый на руки договор является основным документом при предъявлении пассажиром или его правопреемниками требований о страховой выплате. В соответствии с требованиями Закона о страховании в договоре (полисе) должны быть указаны: наименование страховой компании, заключившей договор, ее юридический адрес, расчетный счет и телефон; объект страхования и перечень страховых рисков, при наступлении которых страховщик обязан произвести выплату; размер страховой суммы - страховой оценки обязательств страховой компании по данному риску; размер страхового взноса и дата его внесения; срок, период действия полиса.
В полисе должны быть фамилия, имя и отчество страхователя пассажира, а также подпись, печать страховой организации и подпись страхователя. Договор страхования содержит и взаимные обязательства сторон, связанные с условиями, порядком страховых выплат, урегулированием споров и др.
Страховой тариф при добровольном страховании пассажиров рассчитывается на основе статистических данных о происшествиях по видам транспорта. При этом на воздушном транспорте ставка премии рассчитывается с учетом травматизма, в том числе на летном поле. Страховая защита начинается с момента пересечения пассажирам зоны аэропорта и заканчивается по его выходе из аэровокзала, т.е. в страховую защиту включается и территория начально-конечных операций (аэрокомплексы). Данное расширение страхового покрытия является существенным, поскольку в авиации большое количество травм приходится именно на эти операции.
1.8. Обязательное личное страхование туристов (путешественников)
Проводимое страховщиками, получившими специальную государственную лицензию на права осуществления страховых операций по этому виду страхования, обязательное страхование авиапассажиров основана на формах, установленных указами Президента РФ «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» (№ 667 от 6 апреля 1994 г.) и «Об обязательном личном страховании пассажиров» (№ 750 от 7 июля 1992 г.). Эти нормативные акты регламентируют условия проведения на территории РФ обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного транспорта, а также совершающих экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций - на время полета.
Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:
1. Всех видов транспорта международных сообщений;
2. Железнодорожного, морского, внутреннего, водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. Морского и внутреннего, водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
4. Автомобильного транспорта на городских маршрутах.
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения - в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, - договоров между перевозчиками и страховыми компаниями, имеющими лицензию Росстрахнадзора на проведение этого вида обязательного страхования. Перевозчик обязан составить акт о каждом несчастном случае, происшедшем на транспорте с застрахованным пассажиром (туристом), первый экземпляр которого вручается застрахованному лицу, его представителю или наследникам. Авиаперевозчик должен также в течение 10 дней с момента получения письменного запроса страховщика предоставить ему копию указанного акта.
Часть страховых премий, полученных страховщиками при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров, в предусмотренном законодательством порядке направляется на создание резерва финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на авиатранспорте. Порядок взаиморасчетов по обязательному личному страхованию авиапассажиров определяется страховщиками совместно с Министерством транспорта РФ и другими заинтересованными ведомствами и юридическими лицами.
Страховая компания, заключившая договор обязательного страхования пассажира, обязана ознакомить его с правилами страхования и предоставить полную информацию о месте, порядке и условиях получения страховых выплат при наступлении страхового случая. Эти правила, на основании которых страховые компании заключают договоры страхования, содержат общие, установленные указами и другими нормативными актами положения о страховой сумме, порядке уплаты страхового взноса, осуществления страховой выплаты и т.п. Однако, иные условия проведения такого страхования на транспорте определяются страховщиками.
| li~! |
| 135 |
Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) указанных видов транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию с Министерством транспорта РФ и утверждаются службой России по надзору за страховой деятельностью.
Сумма страховой премии включается согласно указам в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с туриста, экскурсанта (застрахованного) при продаже проездного документа (путевки).
Страховая выплата по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) производится застрахованному лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного перевозчиком акта о несчастном случае, произошедшем на воздушном транспорте с застрахованным лицом, и других документов, предусмотренных правилами этого вида обязательного страхования.
Заключение
Туризм, так или иначе, оказывает воздействие на экономику практически по всем аспектам фундаментального определения этой сферы жизни общества. Страхование и безопасность на активных маршрутах обеспечивает не только защиту туристов во время прохождения маршрута и после, но и эффективное удовлетворение потребностей туриста, а от этого успех предприятия в конкурентной борьбе. Зародившись в производственной сфере, страхование и безопасность достаточно длительное время не находили соответствующее применение в сфере туризма. Однако возрастание рисков и травмоопасности туристов во время путешествия привели к необходимости внедрения страховых полюсов, инструкций по безопасности, правил по страхованию и безопасности и т.п. в практику работы туристского предприятия (фирмы, базы и т.п.). Вместе с тем туризм имеет определенные особенности, связанные с характером оказываемых услуг, составления туристических путевок и так далее. Для того чтобы реально использовать страхование и безопасность как надежный инструмент достижения успеха на рынке, специалистам туристских предприятий необходимо овладеть его методологией и умением применять ее в зависимости от конкретной ситуации. Сотрудники туристских фирм пытаются применять страхование и безопасность в своей деятельности, изучая страховые компании предлагающие свои страховые программы на конкретные туристские услуги.
Турист как клиент страховой организации заинтересо-
ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока-
зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не по-
следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или
сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос-
сийский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы
страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем
assistance, т. е. российский страховщик напрямую или
через посредника заключает договор с фирмой, специализи-
рующейся на организации предоставления медицинской
помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг
очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена
билетов.Вероятно, что в скором времени появится
также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными
неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя
и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших
русских.Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на
страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает
конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.