Виды и формы кредита (стр. 4 из 9)

Общее количество расчетно-кассовых отделов (РКО) банков составило 1489. 12 банков второго уровня имеют 22 представительства за рубежом (на 01.01.2005г. - 17). Кроме того, на 1 января 2007 года в республике функционируют 23 представительства иностранных банков. Структура банковского сектора и ее изменение за год представлены в таблице 2.

По таблице 1 можно наблюдать сокращение общего количества банков второго уровня в 2006 году на 1 в связи с отзывом лицензии на проведение банковских операций АО «Валют-Транзит Банк».

Рост конкуренции стимулирует банки расширять спектр оказываемых финансовых услуг, увеличивать число потребителей банковских услуг как внутри страны, так и за ее пределами.

Снижение процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня.

Таблица 2 - Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана

Показатели	01.01.02	01.01.03	01.01.04	01.01.05	01.01.06	01.01.07
ВВП млрд.тенге	3250,6	3747,2	4449,8	5542,5	7453	8725
Отношение активов к ВВП,%	25,1	30,6	37,7	48,5	60,6	101,7
Отношение ссудного портфеля к ВВП,%	15,9	19,1	24,4	32,7	41,1	68,7
Отношение собственного капитала к ВВП,%	3,8	4,3	5,2	6,3	7,9	13,4
Отношение депозитов клиентов к ВВП,%	15,0	18,6	21,8	29,0	33,9	54,0

Примечание – составлено по данным Национального Банка Казахстана

Рисунок 1 - Активы финансового сектора по странам (в % к ВВП)

Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 101,7%, как показано на рисунке 1.

По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис. Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана представлена в таблице 2.

Прирост банковских активов за 2006 год в абсолютных цифрах был самым высоким по сравнению с предыдущими годами. За год общие активы увеличивались на 4356,9 млрд. тенге, в среднем на 96,5 % и составили на 1 января 2007 года 8872,0 млрд. тенге. Динамика и структура совокупных активов банковского сектора представлена в таблице 3.

Анализируя данные таблицы 3 необходимо отметить, что в структуре активов банков большую долю занимают займы, предоставленные клиентам (63,0%), портфель ценных бумаг (13,9%), остатки на корреспондентских счетах (9,4%), межбанковские займы (4,6%). Остатки на счетах по вкладам, размещенным в других банках по состоянию на 01.01.07 увеличились на 47,5 млрд. тенге или на 13,7% по сравнению с предыдущим годом, займы, предоставленные клиентам – увеличились на 2 629,1 млрд. тенге или 89,0%, ценные бумаги – на 579,5 млрд. тенге или 88,9%, остатки на корреспондентских счетах на 592,3 млрд. тенге или в 3,4 раза соответственно.

Таблица 3 - Динамика и структура совокупных активов банковского сектора

Динамика и структура совокупных активов банковского сектора	01.01.06		01.01.07		Прирост, в %
	млрд.тенге	в % к итогу	млрд.тенге	в % к итогу
Деньги	88,0	1,9	145,2	1,6	65,0
Корреспондентские счета	243,2	5,4	835,5	9,4	243,5
Ценные бумаги	651,7	14,4	1231,2	13,9	88,9
Вклады, размещенные в других банках	345,6	7,7	393,1	4,4	13,7
Межбанковские займы	108,2	2,4	408,8	4,6	277,8
Займы клиентам	2953,9	65,4	5583,0	63,0	89,0
Инвестиции в капитал и субординированный долг	26.9	0,6	97,1	1,1	261,0
Основные средства и нематериальные активы	56,1	1,2	93,0	1,0	65,8
Прочие активы	41,5	1,0	85,1	1,0	105,1
Всего активы	4515,	100,0	8872,0	100,0	96,5

Примечание – составлено по данным Агентства по регулированию и надзору за финансовыми рынками и финансовыми организациями

Структура активов банковского сектора по состоянию на 01.01.06 и на 01.01.07 изображена на рисунке 2.

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 2– Структура активов банковского сектора по состоянию

на 01.01.06 г. и 01.01.07 г. (%)

За 2006 год размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 5 815,5 млрд. тенге или более чем в 2 раза. При этом необходимо отметить, что значительных изменений классификации активов и условных обязательств по качеству не произошло [10].

Качество активов и динамику изменения можно проследить из таблицы 4.

Таблица 4 - Динамика качества активов и условных обязательств

Динамика качества активов и условных обязательств	01.01.06		01.01.07
	сумма осн.долга, млрд.тенге	в % к итогу	сумма осн.долга, млрд.тенге	в % к итогу
Всего активов и условных обязательств	5427,0	100,0	11242,5	100,0
Стандартные	3973,5	73,2	8117,7	72,2
Сомнительные	1382,1	25,5	3026,9	26,9
Сомнительные 1 категории – при полной и своевременной оплате платежей	1136,8	21,0	2587,9	23,0
Сомнительные 2 категории – при задержке или неполной оплате платежей	38,2	0,7	112,7	1,0
Сомнительные 3 категории – при своевременной и полной оплате платежей	142,8	2,6	236,1	2,1
Сомнительные 4 категории – при задержке или неполной оплате платежей	28,5	0,5	39,0	0,3
Сомнительные 5 категории	35,8	0,7	51,2	0,5
Безнадежные	71,4	1,3	97,9	0,9
Примечание – составлено автором по данным Статистического бюллетеня Национального Банка Казахстана №1, 2007 [11]

По таблице 4 видно, что удельный вес стандартных активов и условных обязательств уменьшился с 73,2% до 72,2%, сомнительных - увеличился с 25,5% до 26,9%, доля безнадежных активов и условных обязательств уменьшалась с 1,3% до 0,9%. [11]

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов снизилась на 5,5 процентных пункта и составила по состоянию на 01.01.2007 г. 52,7%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 39,6% до 45,7%, доля безнадежных кредитов уменьшилась с 2,2% до 1,6%, что представлено на рисунке 3.

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 3 – Структура ссудного портфеля по качеству на 01.01.06 и 01.01.07 гг. (%)

Глобальный кризис ликвидности также отразился и на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам. В сентябре – октябре повышение ставок по вновь выдаваемым займам составило 2 – 4% годовых. При этом некоторые банки известили своих клиентов о повышении ставок вознаграждения по уже действующим договорам. За третий квартал 2007 года больше всего подорожали тенговые кредиты физическим лицам – 2%, до 18,7% годовых, ставка по кредитам в иностранной валюте для этой же категории составила 15,8%, увеличившись на 1,3% годовых. Средняя величина ставок по кредитам юридических лиц составила на 01 ноября 2007 года: в тенге – 14,4%, в валюте – 11,7%, увеличившись за квартал на 1,6% и 1,5% соответственно.[12] Несмотря на увеличивающуюся стоимость ресурсов, эффективность кредитной деятельности в целом по банковской системе возрастает.

Начиная с лета 2007 г., мировая финансовая система столкнулась с серьезными кризисными явлениями. Несмотря на ограниченность доступа к международным долговым рынкам, казахстанские банки до настоящего момента успешно справлялись с внешними вызовами и в полном объеме обслуживали все свои внешние и внутренние обязательства. В этот период значительную поддержку банкам оказывали Правительство и Национальный Банк.

Дальнейшее сокращение ликвидности и падение котировок акций отечественных банков, наблюдавшееся в последнее время, привело к нарастанию тенденции ухудшения качества банковских активов (и, соответственно, к необходимости формирования дополнительных резервов на покрытие убытков от кредитной деятельности), сокращению объемов кредитования реального сектора экономики и, в конечном итоге, снижению деловой активности казахстанских предприятий. В данных условиях становится определяющей роль государства в части координации и стимулирования экономических процессов, о чем свидетельствуют действия правительств и регуляторных органов ряда ведущих стран мира.