Мир Знаний

Виды и формы кредита (стр. 4 из 9)

Общее количество расчетно-кассовых отделов (РКО) банков составило 1489. 12 банков второго уровня имеют 22 представительства за рубежом (на 01.01.2005г. - 17). Кроме того, на 1 января 2007 года в республике функционируют 23 представительства иностранных банков. Структура банковского сектора и ее изменение за год представлены в таблице 2.

По таблице 1 можно наблюдать сокращение общего количества банков второго уровня в 2006 году на 1 в связи с отзывом лицензии на проведение банковских операций АО «Валют-Транзит Банк».

Рост конкуренции стимулирует банки расширять спектр оказываемых финансовых услуг, увеличивать число потребителей банковских услуг как внутри страны, так и за ее пределами.

Снижение процентных ставок, внедрение новейших банковских продуктов обусловили увеличение объемов кредитования и как следствие рост активов банков второго уровня.


Таблица 2 - Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана

Показатели 01.01.02 01.01.03 01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07
ВВП млрд.тенге 3250,6 3747,2 4449,8 5542,5 7453 8725
Отношение активов к ВВП,% 25,1 30,6 37,7 48,5 60,6 101,7
Отношение ссудного портфеля к ВВП,% 15,9 19,1 24,4 32,7 41,1 68,7
Отношение собственного капитала к ВВП,% 3,8 4,3 5,2 6,3 7,9 13,4
Отношение депозитов клиентов к ВВП,% 15,0 18,6 21,8 29,0 33,9 54,0

Примечание – составлено по данным Национального Банка Казахстана

Рисунок 1 - Активы финансового сектора по странам (в % к ВВП)

Позитивная динамика банковского сектора нашла отражение в относительных показателях развития рынка банковских услуг. В частности, отношение совокупных активов банков второго уровня к ВВП в настоящее время составляет 101,7%, как показано на рисунке 1.

По данному показателю Казахстан приближается к странам, недавно присоединившимся к Европейскому Союзу. Несмотря на высокие темпы роста кредитования, показатели отношения кредитов экономике к ВВП по банковской системе страны ниже, чем в группе стран Азии, испытавших кризис. Динамика относительных показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономику Казахстана представлена в таблице 2.

Прирост банковских активов за 2006 год в абсолютных цифрах был самым высоким по сравнению с предыдущими годами. За год общие активы увеличивались на 4356,9 млрд. тенге, в среднем на 96,5 % и составили на 1 января 2007 года 8872,0 млрд. тенге. Динамика и структура совокупных активов банковского сектора представлена в таблице 3.

Анализируя данные таблицы 3 необходимо отметить, что в структуре активов банков большую долю занимают займы, предоставленные клиентам (63,0%), портфель ценных бумаг (13,9%), остатки на корреспондентских счетах (9,4%), межбанковские займы (4,6%). Остатки на счетах по вкладам, размещенным в других банках по состоянию на 01.01.07 увеличились на 47,5 млрд. тенге или на 13,7% по сравнению с предыдущим годом, займы, предоставленные клиентам – увеличились на 2 629,1 млрд. тенге или 89,0%, ценные бумаги – на 579,5 млрд. тенге или 88,9%, остатки на корреспондентских счетах на 592,3 млрд. тенге или в 3,4 раза соответственно.

Таблица 3 - Динамика и структура совокупных активов банковского сектора

Динамика и структура совокупных активов банковского сектора 01.01.06 01.01.07 Прирост, в %
млрд.тенге в % к итогу млрд.тенге в % к итогу
Деньги 88,0 1,9 145,2 1,6 65,0
Корреспондентские счета 243,2 5,4 835,5 9,4 243,5
Ценные бумаги 651,7 14,4 1231,2 13,9 88,9
Вклады, размещенные в других банках 345,6 7,7 393,1 4,4 13,7
Межбанковские займы 108,2 2,4 408,8 4,6 277,8
Займы клиентам 2953,9 65,4 5583,0 63,0 89,0
Инвестиции в капитал и субординированный долг 26.9 0,6 97,1 1,1 261,0
Основные средства и нематериальные активы 56,1 1,2 93,0 1,0 65,8
Прочие активы 41,5 1,0 85,1 1,0 105,1
Всего активы 4515, 100,0 8872,0 100,0 96,5

Примечание – составлено по данным Агентства по регулированию и надзору за финансовыми рынками и финансовыми организациями

Структура активов банковского сектора по состоянию на 01.01.06 и на 01.01.07 изображена на рисунке 2.

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 2– Структура активов банковского сектора по состоянию

на 01.01.06 г. и 01.01.07 г. (%)

За 2006 год размер активов и условных обязательств, подлежащих классификации, увеличился на 5 815,5 млрд. тенге или более чем в 2 раза. При этом необходимо отметить, что значительных изменений классификации активов и условных обязательств по качеству не произошло [10].

Качество активов и динамику изменения можно проследить из таблицы 4.

Таблица 4 - Динамика качества активов и условных обязательств
Динамика качества активов и условных обязательств 01.01.06 01.01.07
сумма осн.долга, млрд.тенге в % к итогу сумма осн.долга, млрд.тенге в % к итогу
Всего активов и условных обязательств 5427,0 100,0 11242,5 100,0
Стандартные 3973,5 73,2 8117,7 72,2
Сомнительные 1382,1 25,5 3026,9 26,9
Сомнительные 1 категории – при полной и своевременной оплате платежей 1136,8 21,0 2587,9 23,0
Сомнительные 2 категории – при задержке или неполной оплате платежей 38,2 0,7 112,7 1,0
Сомнительные 3 категории – при своевременной и полной оплате платежей 142,8 2,6 236,1 2,1
Сомнительные 4 категории – при задержке или неполной оплате платежей 28,5 0,5 39,0 0,3
Сомнительные 5 категории 35,8 0,7 51,2 0,5
Безнадежные 71,4 1,3 97,9 0,9
Примечание – составлено автором по данным Статистического бюллетеня Национального Банка Казахстана №1, 2007 [11]

По таблице 4 видно, что удельный вес стандартных активов и условных обязательств уменьшился с 73,2% до 72,2%, сомнительных - увеличился с 25,5% до 26,9%, доля безнадежных активов и условных обязательств уменьшалась с 1,3% до 0,9%. [11]

В структуре кредитного портфеля банков за рассматриваемый период доля стандартных кредитов снизилась на 5,5 процентных пункта и составила по состоянию на 01.01.2007 г. 52,7%, доля сомнительных кредитов увеличилась с 39,6% до 45,7%, доля безнадежных кредитов уменьшилась с 2,2% до 1,6%, что представлено на рисунке 3.

01.01.06 г. 01.01.07 г.

Рисунок 3 – Структура ссудного портфеля по качеству на 01.01.06 и 01.01.07 гг. (%)


Глобальный кризис ликвидности также отразился и на ставках по вновь выдаваемым ссудам. В соответствии с ростом стоимости привлекаемых ресурсов практически все без исключения банки повысили ставки по своим кредитным программам. В сентябре – октябре повышение ставок по вновь выдаваемым займам составило 2 – 4% годовых. При этом некоторые банки известили своих клиентов о повышении ставок вознаграждения по уже действующим договорам. За третий квартал 2007 года больше всего подорожали тенговые кредиты физическим лицам – 2%, до 18,7% годовых, ставка по кредитам в иностранной валюте для этой же категории составила 15,8%, увеличившись на 1,3% годовых. Средняя величина ставок по кредитам юридических лиц составила на 01 ноября 2007 года: в тенге – 14,4%, в валюте – 11,7%, увеличившись за квартал на 1,6% и 1,5% соответственно.[12] Несмотря на увеличивающуюся стоимость ресурсов, эффективность кредитной деятельности в целом по банковской системе возрастает.

Начиная с лета 2007 г., мировая финансовая система столкнулась с серьезными кризисными явлениями. Несмотря на ограниченность доступа к международным долговым рынкам, казахстанские банки до настоящего момента успешно справлялись с внешними вызовами и в полном объеме обслуживали все свои внешние и внутренние обязательства. В этот период значительную поддержку банкам оказывали Правительство и Национальный Банк.

Дальнейшее сокращение ликвидности и падение котировок акций отечественных банков, наблюдавшееся в последнее время, привело к нарастанию тенденции ухудшения качества банковских активов (и, соответственно, к необходимости формирования дополнительных резервов на покрытие убытков от кредитной деятельности), сокращению объемов кредитования реального сектора экономики и, в конечном итоге, снижению деловой активности казахстанских предприятий. В данных условиях становится определяющей роль государства в части координации и стимулирования экономических процессов, о чем свидетельствуют действия правительств и регуляторных органов ряда ведущих стран мира.