Мировая практика показывает, что установленная законом 100%-ная гарантия на самом деле "не работает", поскольку у государства может не оказаться средств для обеспечения полной и своевременной компенсации его вкладчикам. Соответственно в отсутствие единого установленного законом механизма компенсации будут выплачиваться исходя из реальных возможностей бюджета, т.е. не всем, не сразу, и в размерах, очень далеких от прежних сбережений.
Подобная ситуация имела место в Таиланде, где в августе 1997 г. после банковского кризиса Банк Таиланда предоставил гарантию на получение вкладчиками компенсации в размере первоначальной суммы их депозитов без учета капитализированных процентов. Но исходя из реальных финансовых возможностей страны выплаты растянули на 10 лет, что фактически уже сегодня означает потерю почти половины сбережений вкладчиков.
Кроме того, следует отметить, что для успешной реализации права на полное возмещение вкладов необходимо дополнительно зарезервировать соответствующую статью расходов на компенсацию в белорусском бюджете, чего не было проделано ни разу с момента вступления в силу президентского акта. Отсутствие такой статьи расходов приведет к невозможности для вкладчиков защитить свое право на получение возмещения даже в судебном порядке, как это случилось, например, с гарантиями, выдаваемыми местными исполнительными и распорядительными органами и советами депутатов по банковским кредитам.
Так, согласно п. 4 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 23.12.2003 № 10 "О некоторых вопросах, связанных с субсидиарной ответственностью местных исполнительных и распорядительных органов, выступающих гарантами или поручителями" судам следует учитывать, что действующим законодательством 4 , предусмотрено перечисление бюджетных денег в пределах, установленных распорядителю средств бюджетных ассигнований по предъявленным им заявкам. Обязательства распорядителей средств по осуществлению расходов сверх установленных им бюджетных ассигнований за счет бюджетных средств не оплачиваются.
Получение денег после полной ликвидации банка
Декрет № 4 устанавливает, что средства в иностранной валюте, размещенные на счетах и во вкладах (депозитах) в других банках Республики Беларусь, возмещаются в установленном Национальным банком размере за счет средств гарантийного фонда защиты вкладов и депозитов физических лиц.
Пунктом 3 постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.03.2001 № 75 "Об утверждении Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц" установлен предельный размер средств физического лица, размещенных на счетах и во вкладах (депозитах) в одном банке, независимо от количества и видов счетов и вкладов (депозитов) данного лица, подлежащих возврату за счет средств гарантийного фонда в случае банкротства банка, в сумме, эквивалентной 1 000 USD.
Средства гарантийного фонда используются для возврата физическим лицам средств, размещенных в банках, в случае невозможности банка самостоятельно исполнить свои обязательства перед физическими лицами при банкротстве.
Правилами установлен определенный порядок получения средств из гарантийного фонда. Так, их предоставление производится только в том случае, если банком приняты все меры, предусмотренные законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения им своих обязательств перед физическими лицами.
Не подлежат возврату за счет средств гарантийного фонда:
Средства из гарантийного фонда предоставляются на безвозвратной основе. Предоставление Национальным банком средств из гарантийного фонда производится на основании ходатайства управляющего при банкротстве банка с приложением информации о принятых мерах, предусмотренных законодательством, по взысканию и реализации имущества в целях погашения обязательств перед физическими лицами и списка физических лиц, составленного на основании договоров на привлечение средств во вклады (депозиты) с указанием их количества и общей суммы средств по ним.
Решение о предоставлении средств принимается постановлением Правления Национального банка по представлению специально созданной распоряжением Национального банка комиссии по выделению средств банкам из гарантийного фонда, формируемой из представителей Национального банка и банков.
Таким образом, для всех остальных банков (за исключением 6 вышеупомянутых) источником возмещения являются собственные средства их вкладчиков, которые отчисляются банком в гарантийный фонд ежемесячно в определенных размерах. При этом выплаты производятся на основании ходатайства не самого вкладчика, а третьего лица - управляющего в производстве о банкротстве банка, который определяет размер требований и формирует список претендующих на возмещение. Кроме того, выплаты производятся не сразу после открытия конкурсного производства в отношении банка и установления моратория на удовлетворение требований кредиторов, а только после полной ликвидации банка, которая с учетом большого количества его активов, а также возможного рассмотрения исков о субсидиарной ответственности виновных в банкротстве руководителей, может затянуться более чем на 2-3 года.
Существующая на данный момент в Республике Беларусь модель не вполне соответствует целям создания гарантийной системы. Как уже отмечалось, наличие такой системы должно гарантировать вкладчику - частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Страхование депозитов направлено в первую очередь на защиту вкладчиков - физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг, поскольку такая деятельность требует специальных знаний и времени. В таком случае задача государства должна заключаться в создании эффективной системы гарантирования вкладов, призванной защитить физических лиц - непрофессиональных участников хозяйственного оборота.
Система страхования вместо государственных гарантий
Следует отметить, что Российская Федерация более года назад отказалась от государственных гарантий возмещения вкладов, предоставляемых избранным банкам, а начала строить принципиально новую систему страхования рисков вкладчиков. Ознакомление с принципами ее построения и выявленными практикой применения проблемами позволит избежать ошибок при реформировании белорусского законодательства, а также поможет выбрать наиболее приемлемую для отечественной банковской системы гарантийную модель.
Основой создания российской банков-ской системы страхования явилось принятие 23.12.2003 г. Федерального закона № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Данный закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере.
Основными принципами российской системы страхования вкладов являются:
Банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет в этой системе. Банки, отказавшиеся от участия в ней, не имеют права привлекать во вклады денежные средства физических лиц, а также зачислять дополнительные денежные средства на счета по вкладам физических лиц, с которыми был заключен договор банковского вклада или договор банковского счета. Информация об этом должна быть размещена в доступных для клиентов помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков, в день направления ходатайства о прекращении права на работу с вкладами в Банк России.
Деньги можно получить в течение трех дней
Право требования вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. При этом страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:
Вкладчик либо его представитель вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (далее - Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.
При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет заявление по установленной форме и документы, удостоверяющие его личность.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство вышеупомянутых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 RUB.
Кроме того, Агентство в течение 7 дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками должно направить в этот банк, а также для опубликования в "Вестник Банка России" и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение непосредственно вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.