Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показывают, что эти объемы в Европе возрасли с $1 миллиарда в 1997 до $67 миллиардов в 2002, в мире - с $8 миллиардов в 1997 до $327 миллиардов в 2002. Динамика более чем впечатляющая.
Однако в настоящее время электронная коммерция явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. К тому же весьма непросто получить в банке credit card merchant account - счет, позволяющий продавцу принимать карточки через Internet. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять такие услуги. Применение платежных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечет и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций.
Электронные деньги и пластиковые карточки. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в Internet. Речь в данном случае идет о существующих магнитных карточках международных платежных систем - применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться. Единственный довод за использование существующих пластиковых карточек - использование одного (карточного) счета и для операций вне и внутри Internet не убедителен - во-первых, почти у каждого (западного) потребителя имеется несколько, а не одна карточка, соответственно, с разными счетами для каждой и это не кажется никому неудобством, во-вторых, в целях диверсификации рисков использование разных счетов для разных использований вполне оправдано.
Электронные деньги и банкоматы. Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом - для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к Internet позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.
Электронные деньги и чеки. Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста - в отделении банка ставится компьютер с доступом в Internet. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.
Электронные деньги и денежные переводы физических лиц. Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в Internet от одного владельца другому, после чего ее можно получить в наличных описанными выше способами.
Естественно, все вышеописанные выше способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию - пунктов выдачи наличных, продавцов, принимающих такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание элементов традиционных - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищенности карточек и чеков и т.п.
Глава 2. Динамика изменения структуры денежных агрегатов
2.1 Формирование электронных систем и их развитие. Концепция Хайека
В 1975 году лауреат Нобелевской премии Фридрих Хайек, анализируя ситуацию на мировом рынке, выдвигает новую концепцию о потенциальном развитии денежного рынка.
В основе концепции Хайека лежит идея денационализации денег и мечта о мире со свободно конкурирующими валютами,
Согласно Хайеку, основной проблемой сегодняшнего рынка является его нестабильность, возникающая вследствие того, что люди вынуждены пользоваться одной формой денег, что автоматически приводит к инфляции. В основе этой проблемы лежит тот факт, что единственным эмитентом денежных средств выступает правительство, и подобная монополия на эмиссию противодействует гибкости рынка. Хайек предлагает свое решение данной проблемы: лишить правительство монополии на эмиссию денег, отдавать предпочтение тем денежным единицам, которые побеждали бы в конкурентной борьбе и имели стабильную ценность. Подобные конкурентоспособные денежные единицы предотвращали бы спады и нестабильность на рынке. Фирмы могли бы самостоятельно, независимо от правительства, выбирать учетную единицу бухгалтерии из конкурирующих частных валют. Частные банки могли бы контролировать эмиссию и курс своей валюты путем покупки или продажи ее в обмен на другие валюты (ценные бумаги, товары), путем сокращения или расширения кредитной деятельности. Подобный сценарий развития денежных отношении и постоянной конкуренции валют должен стабилизировать ситуацию на рынке, так как в качестве ведущей валюты на рынке в данный момент всегда будет выбрана самая конкурентно способная валюта.
Таковы, в кратком изложении, основные положения концепции Хайека. Модель построенного им миропорядка во многом привлекательна, однако является ли она лишь моделью, возможно ли на практике реализовать идеи Хайека?
В наше время компьютеризации и возникновения Интернета появилась новая разновидность денег - электронные деньги (e-money). По определению Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов e-money - это хранящаяся стоимость или предоплаченный продукт, в котором запись о денежных средствах либо стоимости, доступная для клиентов для многоцелевого использования, содержится на электронном устройстве, принадлежащем клиенту.
При этом, электронные деньги - понятие более широкое, нежели просто предоплаченные карты (таксофонные карты), так как используются как общее и многофункциональное средство платежа, по ним можно оплатить более чем одну конкретную услугу или товар. Их также не следует путать с так называемыми продуктами доступа (карточки, дающие возможность использовать Интернет для осуществления денежных операций, online banking). Согласно пояснениям BIS, электронные деньги хранятся и обращаются, используя компьютеры, Интернет и специализированное программное обеспечение, либо посредством портативных считывающих устройств и электронных чипов, встроенных в пластиковые карты (смарт-карты). Они разработаны для осуществления малых платежей через Интернет, в качестве замены онлайновых платежей при помощи кредитных карт. Полагаю, что электронные деньги значат гораздо больше, чем просто новая форма обычных денег, В настоящее время наблюдается стремительное совершенствование безналичных расчетов по карточкам и через Интернет. Электронными кошельками называются карточки с микропроцессором, обладающие свойством офлайнового кредитования, например кошельки Mondex, Cash, Geldkarte. Это системы малых наличных платежей. Электронные кошельки на Западе заменяют мелочь, но не применяются в качестве универсального платежного средства, хотя в России были попытки создать электронный кошелек как универсальное средство платежа. Интернет же становится глобальной средой для развития даже не электронной коммерции, а электронной экономики. Поэтому XXI век будет веком электронной экономики и электронных расчетов. Следовательно, эти расчеты и электронные деньги и будут тем самым главным, с чем нам придется иметь дело в ближайшие годы.
Деньги, в том числе и электронные, создают цивилизации. Государство должно контролировать все финансовые операции в стране, иначе начнется разгул преступности, так как рост объема неконтролируемых наличных, которые находятся в обращении, напрямую связан с ростом преступности.
Итак, электронные деньги - это продукт, не являющийся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более гибкой. В связи с этим возникает вопрос: можно ли считать, что с приходом электронных денег человечество вступает в новую эру денежных отношений, описанную в трудах Хайека. Вписываются ли электронные деньги в концепцию конкурирующих валют или современный рынок все еще не готов к принятию подобной модели.
Учитывая тот факт, что характеристики современного рынка во многом не соответствуют характеристикам модели, описанной Хайеком, было бы уместно предположить разумность второго варианта. Основные несоответствия между моделью Хайека и современным рынком выглядят следующим образом:
Во-первых, в модели Хайека речь идет о стабильной денежной валюте, что не применимо к электронным деньгам, так как они зависят либо от национальной валюты, которая нестабильна сама по себе, либо от драгметаллов, ценность которых также не постоянна.
Во-вторых, электронные деньги сосуществуют с правительственной монополией на выпуск денег, более того в определенной степени зависят от нее, поскольку эмитенты электронных денег эмитируют свои деньги только в обмен на деньги Национального Банка и в количестве, которое им приносят их клиенты. Кроме того, фирмы обязаны вести свою бухгалтерскую отчетность в национальной валюте, что опять-таки является фактом, противоречащим свободной конкуренции валют и независимости от государственной монополии. Эмитенты электронных денег в значительной степени ограничены в выпуске денег, поскольку для них невыгодно иметь свободные деньги в системе, так как они рискуют получить требования от продавца о конвертации этих свободных, ничем не обеспеченных электронных денег в деньги Национального Банка. Конечно, в данной ситуации эмитент может вложить часть денег в доходные активы, но на сегодняшний день это может привести к потере доверия клиента.