Между различными видами зарождающихся денег шла непрерывная борьба, поскольку ни один из них не мог в полной мере выполнять функции денег, так как не обладал в полном объеме такими свойствами, как однородность и равнокачественность, прочность и сохраняемость, экономическая делимость и высокая стоимость, компактность и портативность. Отсутствие всех перечисленных свойств в одном товаре тормозило развитие обмена. Это затруднение было разрешено с появлением металлического стандарта, когда роль эталона-товара стали играть металлы: изначально - бронза, медь, олово, а затем - золото и серебро, которые в полной мере обладали необходимыми свойствами. Металлические деньги можно разделить на более мелкие части, они обладают физической сохраняемостью и устойчивостью к воздействию агрессивных сред, т.е. в полной мере отвечали всем требованиям, предъявляемым к деньгам. На смену количественным деньгам пришли весовые деньги. Тем не менее, выполнение функции денег благородными металлами не решило всех проблем обмена. Их необходимо было взвешивать и определять пробу. Разрешением этой проблемы явилась чеканка золотых и серебряных монет. Первые монеты появились в VII в. до н.э. в Лидии. Привилегированная роль благородных металлов при обмене проявилась в режиме биметаллизма, который просуществовал с XIII и до конца XIX века, денежными стандартами были эти два металла. Монометаллизм пришел на смену биметаллизму в виде золотовалютного стандарта в начале XX века, где денежным стандартом является один металл (серебряный монометаллизм, золотой монометаллизм). Однако наличие монометаллизма означало нерациональное использование природных ресурсов. Как известно, добыча золота и серебра требует значительных трудовых и материальных затрат, а денежное обращение зависело от открытия новых месторождений. Формирование системы золотого стандарта раздвинуло границы денег как платежного средства до мирового масштаба в XIX веке.
В последующем стали изготавливать монеты из дешевых сплавов, затраты на создание которых были значительно ниже, чем их стоимость как платежного средства, т.е. наряду с реальными появились символические деньги, выпуск которых осуществляло исключительно государство и оно же принудительно определяло величину их стоимости. Это были неполноценные деньги, т.е. их стоимость всегда ниже их номинальной стоимости. Если допускается обратное не равновесие, то произойдет переплавка символических денег в металл (тезаврация), и они исчезнут из обращения. По мере развития экономики менялись системы денежных стандартов. Для усовершенствования обращения металлической монеты менялы и ювелиры (первые банкиры) получили право от высшей власти осуществлять эмиссию денежных знаков, сохраняя металл в своих хранилищах. Ювелир хранил золото, а его владельцу (обычно купцу) выдавал долговую расписку (вексель), которую тот мог обменять у доверенного лица в другом месте на национальные деньги. Обращение расписок гарантировалось соответствующей стоимостью металла, что давало возможность беспрепятственно превращать (конвертировать) их в золотые или серебряные монеты. Постепенно они начинают использоваться в качестве денег, поскольку кредитор, владеющий распиской (векселем), мог передать его третьему лицу в качестве платежного средства. В последующем кредиторы начали передавать свои векселя в банк в обмен на вексель банка (банкноту), которые могли быть погашены в любое время банком. Зарождалась кредитная система, и возникли первыми кредитные деньги, выпускаемые под обеспеченные долговые обязательства и по мере погашения возвращаемые в банк. В последующем банкноты перестали обмениваться на золото и выпускались под необеспеченные долговые обязательства, т.е. превратились в обычные бумажные деньги, основным преимуществом которых является низкая стоимость их производства. Однако металлическое покрытие не является необходимым для поддержания доверия к бумажным деньгам. Достаточно держать определенный золотой резерв, который может быть значительно меньше суммы обращающихся бумажных денег. Переданное на хранение золото банкир давал взаймы и за это получал проценты.
Быстрый рост обмена при одновременном сокращении запасов денежных металлов привел к резкому увеличению потребности в денежных средствах, в результате чего эмиссия бумажных денег превысила запасы металлических. Тем не менее на этом этапе связь бумажных денег с денежным металлом еще не была нарушена. Это происходило постепенно, когда золото становилось средством создания резервов (накопления), а для внутренних расчетов использовались в основном бумажные деньги. После первой мировой войны обратимость бумажных денег в металлические была обставлена ограничениями. Была разорвана связь бумажных денег с металлом, и государству приходилось устанавливать принудительный курс. С появлением бумажных денег завершился процесс превращения полноценных денег в денежные знаки или символы. Они имеют покупательную силу лишь потому, что государство принуждает к этому население и является монополистом по их изготовлению. Бумажные деньги выступают в форме банкнот (банковских билетов), выпускаемых центральным банком страны, и казначейских билетов, выпускаемых государственным казначейством. Были введены в обращение банкноты, которые почти полностью обеспечивались золотом. Широкое развитие обращения бумажных денег получило в XVIII веке, а первые банковские билеты были выпущены в 1716г. во Франции. В России бумажные деньги появились в виде государственных казначейских билетов в 1769г. при Екатерине II.
Бумажные деньги, облегчившие процесс обмена, имеют один очень существенный недостаток: они оторваны от реального золотого содержания, являются лишь знаками стоимости, т.е. не воплощают в себе той номинальной стоимости, которая на них указана. В результате этого происходит постоянное нарушение их стабильности в качестве товарного эквивалента. Поэтому у государства постоянно возникает соблазн больше напечатать денег, а это приводит к падению их покупательной способности.
Типичной формой денег является валюта. Это иностранные деньги в пределах данной страны. Она охватывает бумажные и металлические деньги какой-либо страны, а также кассовые и дорожные чеки, векселя, денежные переводы и счетные единицы, основанные на комбинации иностранных валют, используемых в качестве коллективной валюты.
Банкноты, векселя и чеки объединены общим названием - кредитные деньги. Последние отличаются от бумажных денег тем, что одновременно являются знаками стоимости и кредитными документами, выражающими отношения между кредиторами и заемщиками. В настоящее время не существует валюты, которую можно было бы обменять по твердому курсу на металл. Фактически в современной денежной системе отсутствует материальная основа денежного стандарта, и ценность денег не обеспечивается золотом. Отношение к определенной валюте строится на доверии к ней, а это зависит от уровня развития экономики. Ценность денег определяется тем количеством и номенклатурой товаров и услуг, которые можно купить, а также ограниченной доступностью самих денег.
Бумажные деньги и частично монеты называют символическими деньгами, поскольку они сами по себе обладают незначительной стоимостью. Их существование возможно при наличии жесткого контроля над правом их производства. Если печатать деньги в неограниченном количестве, то их покупательная способность будет приближаться к стоимости бумаги, из которой они сделаны. Современные деньги используются в качестве платежа на основе закона. Поэтому их еще называют декретными деньгами, или законным средством платежа.
В современных условиях деньги обычно делят на две большие группы: наличные и безналичные. Первые являются обязательствами центрального банка, а вторые - обязательствами коммерческих банков. Наличные деньги какой-либо страны включают монеты и бумажные деньги, т.е. имеют физическую форму и представляют собой универсальное платежное средство и поэтому многие люди отождествляют их с деньгами вообще. Они легко обратимы в безналичные, хотя обратный процесс может быть затруднен. Тем не менее этот вид денег имеет свойство терять свою покупательную способность. Общей тенденцией в развитых странах является неуклонное уменьшение доли наличных денег в структуре денежной массы. В современных условиях основная часть сделок обслуживается не наличными, а безналичными деньгами, которые не требуют расходов на изготовление, хранение, транспортировку, их невозможно подделать, поскольку они не имеют физической формы. Основной массой денежных средств являются безналичные деньги, которые находятся на текущих счетах до востребования в коммерческих банках (депозитные деньги).
С появлением банков, а точнее банковских вкладов и кредитов, ввода в употребление векселей и чеков фактически завершилось формирование денежных систем. Наиболее распространены банковские и дорожные чеки. Банковский чек - это платежный документ, имеющий номер, номинал и подпись владельца. Он используется как средство платежа, но может служить и в качестве безопасного средства перемещения денег. Бывают ордерные (именные) банковские чеки и на предъявителя. Дорожный чек имеет те же реквизиты, но на нем ставятся две подписи: одна - при покупке, другая - при обналичивании. Он всегда именной. Применяется в основном для перевозки денег. Обычно чеки номинируются в долларах США. Их можно обналичить в любой стране. Но существуют и в национальной валюте. В России распространены дорожные чеки Visa, City Corp., AmEx, Tomas Cook.
1.Деньги, кредит, банки / Под ред. О.И. Лаврушина. – М., 2005
2.Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М., 2007
3.Общая теория денег и кредита / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М., 1995
4.Финансы. Денежное обращение. Кредит / Под ред. Л.А. Дробоздиной. –М., 1997
6.Бункина М.К. Деньги, Банки, Валюта. -М, 2004
1) в
2) эмиссионная система
3) в
4) аваль
5) в
6) б
7) индоссамент
8) в
9) валюта
10) а