Деньги, кредит, банки (стр. 4 из 9)

16. Закон ден обращ-я и его действие при металич и бум-кред обращ-ии

Денежное обращение – движение денег в сфере обращения при выполнении своих функций как средство обращения и средство платежа в наличной и безналичной форме. Безналичный оборот неотделим от обращения наличных денег, совместно они образуют единый денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги и наименования.

Закон количества денег, необходимых для обращения, был сформулирован Марксом на основе исследований, закономерностей товарного обращения; закон действителен для всех видов денег. Его суть: количество денег, необходимых для выполнения функций как средство обращения и средство платежа, должно быть равно сумме всех реализуемых товаров, деленной на число оборотов денег.

, где: PQ – сумма цен реализуемых товаров. K – сумма товаров, проданных в кредит. a – наступившие платежи . b – взаимно погашающиеся платежи. v – скорость обращения денег.

При обращении денег, т.е банкнот, разменных на металлы, наличные деньги совершают кругооборот в соответствии с законом бумажного обращения: “Выпуск кредитных денег должен быть ограничен тем их количеством, в каком действительно обращалось бы символически представленное ими золото (серебро)”. С целью анализа количественного изменения денежного оборота на определенную дату и за определенный период, в финансовой статистике используют денежные агрегаты. С их помощью группируются ликвидные активы, служащие для измерения денежной массы.

Агрегаты:

– наличные деньги в обращении = + средства на счетах до востребования = + средства на срочных вкладах.Таким образом, денежные агрегаты группируют денежные средства по степени убывания их ликвидности.

Денежная система – это форма организации денежного обращения в силу сложившейся исторически и закрепленной национальным законодательством.Тип денежной системы зависит от того, в какой форме функционируют деньги:а) Как товар всеобщей эквивалентностиб) Как знак стоимости

В связи с этим выделяют 2 типа

1. Система металлического обращения, при которой денежный товар непосредственно обращается и выполняет все 5 функций денег, а кредитные деньги подлежат обмену на металлы.

2. Система обращения кредитных и бумажных денег, при которых золото вытеснено из обращения.

17. Центральный банк как звено кредитной системы: его задачи, функции, операции

Центральный Банк – юридически самостоятельная организация. Степень его независимости в разных странах различна. Большей степенью независимости обладают Центральные Банки, подотчетные Парламенту, меньшей – МинФину. Центральный Банк РФ подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания РФ. Уставной капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной собственностью, при этом Банк России наделен финансовой и имущественной самостоятельностью.

Цель деятельность ЦБ можно сформулировать на триединую задачу:

1. Обеспечение стабильности покупательной способности и валютной устойчивости национальной денежной единицы. 2. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы.3. Обеспечение стабильности и надежности национальной платежной системы.

Функции ЦБ РФ

В процессе своей деятельности ЦБ РФ выполняет 5 основных функций (в законе их 19):

1. Монопольная эмиссия банкнот. Функция выделяет ЦБ среди других банков, но не является основной. За ЦБ РФ функция закреплена законодательно.2. Внешняя экономическая. ЦБ РФ является органом валового регулирования, проводником государственной валютной политики.3. Денежно-кредитного регулирования. Основная и главная функция ЦБ. Регулирование экономики осуществляется через воздействие на состояние кредита и денежного обращения.4. Банка банков. ЦБ не имеет дела с населением и предприятиями непосредственно. Его основную клиентура – коммерческие банки; ЦБ оказывает им кредитную поддержку и выступает для них кредитором последней инстанции. В ЦБ хранятся свободные денежная наличность коммерческих банков. ЦБ – главный регулирующий орган платежной системы РФ, он также осуществляет лицензирование, надзор и контроль за банками, проверяет и анализирует из финансовую отчетность. 5. Банка Правительства. В этой функции ЦБ – кассир и кредитор Правительства, у него открыты счета правительственных ведомств, он осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. ЦБ проводит операции по управлению государственным долгом, то есть размещает и гасит займы.

Свои функции ЦБ осуществляет через банковские операции – пассивные и активные.

Пассивные операции (с их помощью образуются ресурсы ЦБ).	Активные операции (операции по размещению ресурсов).
1. Формирование уставного капитала. 2. Эмиссия банкнот. 3. Хранение денежных средств, государственных и местных бюджетов. 4. Хранение резервов коммерческих банков.	1. Кредитование коммерческих банков. 2. Кредитование расходов государства. 3. Покупка золота. 4. Покупка иностранной валюты.

18. Ссудные операции коммерческих банков. Классификация ссуд

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми.

Ссудные операции классифицируются:

1) по заемщикам: -ссуды физическим лицам. -ссуды юридическим лицам

2)по сферам приложения капитала: -кредиты реальному сектору экономики. -кредиты финансовому сектору

3)по срокам: -краткосрочные. -среднесрочные. -долгосрочные

4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре).

-кредитная линия - юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита.

-овердрафт: кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней.

5)по отраслевой принадлежности: -транспорту. -сельское хозяйство и т.д.

6)по наличию обеспечения: -обеспеченные. -бланковые

Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент (на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое.

Таким образом за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала. К таким заемщикам, банк предъявляет жесткие требования: стабильные финансовые показатели; устойчивая величина чистой прибыли или дохода; устойчивое положение на рынке; наличие сложившегося круга контрагентов.

Перед заключением договора банк проводит анализ кредитоспособности. Устанавливает лимит задолженности для каждого клиента дифференцированно. Банк вынужден резервировать часть средств для предоставления кредита, по первому требованию устанавливается предельно допустимый срок погашения. Отсутствует материальное обеспечение кредита.

19. Коммерч банки: их сущность, ф-ии. Рринципы деят-ти и роль в эк-ке страны

Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получение прибыли. Основное назначение коммерческого банка – это посредничество в перемещении денежных средств между кредиторами и заемщиками, и между продавцами и покупателями.

Основные принципы деятельности коммерческого банка:1. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов (обеспечения количественного соответствия и соответствия по срокам между ресурсами и вложениями в банк) “Золотое банковское правило”. 2. Полная экономическая самостоятельность, подразумевающая экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которое может быть наложено взыскание.3. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся, как обычное рыночное отношения (прибыль – риск – ликвидность).4. Государство осуществляет регулировку деятельности коммерческого банка только косвенными методами без вмешательства в его оперативную деятельность. Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли.

Банки могут быть классифицированы:1. По объему и разнообразию предоставляемых операций и услуг: (универсальные. специализированные) 2. По наличию филиальной сети: (банки, имеющие филиалы. банки, не имеющие филиалы).3. По территориальным характеристикам действия (региональные. экстерриториальные).

4. По размеру:( крупные. средние. мелкие).