Функции коммерческих банков:1. Посредничество в кредите.2. Посредничество платежа.3. Мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.4. Создание кредитных орудий обращения.
20. Сущность, функции и роль кредита
Кредит – экономическая категория, представляющая собой форму движения ссудного капитала.
Кредит – эк. категория, выражающая эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.
Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают :Возвратность. Срочность. Платность. Обеспеченность.
Дифференцированный подход при кредитовании. Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита
Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях.
Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит создание кредитных орудий обращения, т.е замещение действительных денежных средств кредитными деньгами.
Контрольно-эмисионная
Эмиссионная
Централизованного капитала
Экономии издержек
Концентрации и накопления капитала.
Роль кредита:
Кредит – инструмент проведения государством денежно-кредитной политики, позволяющей снижать/повышать совокупную денежную массу, обслуживающую экономику.
Использование кредита сокращает количество денег, необходимых для обращения.
Кредит сокращает издержки обращения
Кредит способствует: Рост макроэкономических показателей. Пропорциональное развитие экономики в целом и её отдельных отраслей. Снижение издержек производства. Ускорение технического перевооружения предприятий. Создание условий непрерывности процессов воспроизводства. Ускорение и бесперебойность расчетов
20. Активные операции коммерч банков: понятие, стр-ра
Активные операции (операции по размещению ресурсов). Активные операции коммерческого банка:
По экономическому содержанию, делятся на:1)Ссудные операции.2)Инвестиционные операции.3)Расчетные и кассовые операции.4)Прочие.
Основу активных операций составляют ссудные операции. Они являются наиболее доходными, но и наиболее рисковыми. Ссудные операции классифицируются: 1) по заемщикам: ссуды физическим лицам. ссуды юридическим лицам. 2)по сферам приложения капитала: кредиты реальному сектору экономики, кредиты финансовому сектору3)по срокам:краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные
4)по способу выдачи: -разовый кредит (выдается одной суммой оговоренной в кредитном договоре),кредитная линия- (юридически оформленное обязательство банка или другого кредитного учреждения, перед заемщиком, предоставлять ему в течение определенного периода, кредиты в пределах согласованного лимита),овердрафт: (кредитование сверх остатка по счету, кредит представляется по мере возникновения потребности в средствах; при отсутствии денег на расчетном счете клиента предоставление овердрафта осуществляется путем списания средств клиента банка сверх остатка на его счете, в результате чего на счету образуется дебетовое сальдо. Максимальная сумма кредита, условия его предоставления и погашения устанавливается соглашением между банком и клиентом, там же фиксируются сроки овердрафта, но не более 10-15 дней),5)по отраслевой принадлежности: транспорту, сельское хозяйство и т.д.
6)по наличию обеспечения: обеспеченные, бланковые.
Предоставление банковских ссуд осуществляется по средствам ссудных счетов. Предприятия имеют право открывать несколько ссудных счетов в разных банках. Ссудный счет- это бухгалтерский документ банка, по которому ведется учет операций по выдачи и возврату ссуд:1)контокоррент (на этом счете ведется учет операций как по расчетным так и по ссудным счетам, т.е. при выдаче ссуды на контокорренте образуется дебетовое сальдо, а при погашении кредитовое. Т. о. за счет кредита происходит авансирование недостающей суммы платежных средств, обеспечивающих непрерывность кругооборота капитала.
Перед заключением договора банк проводит анализ кредитоспособности. Устанавливает лимит задолженности для каждого клиента дифференцированно. Банк вынужден резервировать часть средств для предоставления кредита, по первому требованию устанавливается предельно допустимый срок погашения. Отсутствует материальное обеспечение кредита.
22. Кредитная система. Хар-ка ее звеньев, особенностей развития
Кредитная система – основной элемент рынка ссудных капиталов, ее можно рассмотреть в двух направлениях: 1.Функциональная форма (совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования). 2.Институциональная форма (совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирование свободных денежных средств и предоставления их в кредит).
Звенья (ярусы) кредитной системы РФ:I. ЦБ РФ.II. Коммерческие банки. 1. Сберегательные 2. Инвестиционные 3. Ипотечные. 4. Специализированные торговые банки и банкирские дома и т.п. III. Страховой сектор. 1. Страховые компании. 2. Пенсионные фонды IV. Специализированные небанковские кредитно-финансовые учреждения/институты: 1. Инвестиционные компании. 2. Финансовые компании. 3. Благотворительные фонды. 4. Трастовые отделы коммерческих банков. 5. Ссуды сберегательных организаций. 6. Ломбарды. Иногда III и IV сектора объединены, под общим названием IV сектора.
Тенденции развития кредитной системы: 1. Идет процесс переплетения и сближения национальных экономик (интеграция в кредитной сфере).2. Строятся границы между кредитными и финансовыми институтами.3. Идет процесс укрупнения кредитно-финансовых учреждений, универсализации их деятельности и унификации банковского права.4.Кредитный бизнес, в целом, направлен на развитие новых услуг и продуктов, что обусловлено конкуренцией между кредитно-финансовыми учреждениями.5.Экономическая интеграция в области кредитных отношений, либо обеспечивает благоприятные условия для взаимодействия сторон, либо к долговой зависимости.
Перспективы развития кредитной системы РФ: 1. Усиливается зависимость экономики страны и кредитной системы от конъюнктуры мировых рынков сырья.2. В России сложился один из высоких разрывов между сбережениями и инвестициями.3. Россия – это крупнейший кредитор от “старого мира” в то время как сама страна испытывает недостаток инвестиций в частности для проведения технологической модернизации экономики.
23. Банковский кредит. Его классификация
Банковский кредит – основная форма кредитных отношений, имеет широкую сферу применения. Субъектами кредитных отношений выступают: банк как кредитор, а заемщиком – юридические и физические лица. Предоставляется в денежной форме сетью специализированных кредитных учреждений.
Классификация банковского кредита: А) по срокам:(краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный) Б) по обеспечению(обеспеченные ссуды (залог, поручительство, гарантия, страхование от невыплаты основной суммы долга и невыплаты по ней);бланковые (необеспеченные ссудой)).В) По срокам погашения(Срочные (ссуды, срок погашения которых еще не наступил);Просроченные (ссуды, непогашенные в заранее установленный срок, представляют для банка повышенный риск);Пролонгированные (ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам)).Г) По механизму кредитования:(процедура выдачи ;процедура погашения ссуды).
24. Кредит как экономич категория. Его сущность, ф-ии, принципы и роль в эк-ке
Кредит – экономическая категория, представляющая собой форму движения ссудного капитала.
Кредит – эк. категория, выражающая эк. отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности. Необходимость и возможность кредита обусловлены закономерностью кругооборота капитала в процессе воспроизводства на одних участках высвобождающихся денежных средств, выступающих как источник кредита, а на других возникает потребность в них.
Принципами кредитных отношений выступают: Возвратность, Срочность, Платность, Обеспеченность, Дифференцированный подход при кредитовании, Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита как эк. категории проявляется в выполняемых им функциях, которые в равной степени присущи всем формам кредита. Единогласно выделяют следующие функции кредита: 1)Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях. 2)Замещение действительных денежных средств кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит замещение действительных денежных средств кредитными деньгами.3)Контрольно-эмисионная. 4)Эмиссионная. 5)Централизованного капитала. 6)Экономии издержек. 7)Концентрации и накопления капитала.