Смекни!
smekni.com

Интеграция финансовых институтов. Финансовые супермаркеты (стр. 14 из 15)

Банки признают, что сейчас предложить клиенту принципиально новый привлекательный продукт - задача весьма сложная. Продуктовый ряд в большинстве банков совпадает, несколько различаются условия предоставления кредитов, привлечения депозитов или открытия счетов, однако не настолько существенно, чтобы можно было говорить о явном конкурентном преимуществе одного крупного банка над другим.

Подобная проблема не является чем-то принципиально новым: в странах с развитой экономикой с ней столкнулись уже давно. Чем выше уровень развития финансовой системы, тем острее конкуренция. Выход, который нашли в странах ЕС, США и Японии и к которому прибегают теперь российские финансовые институтов, — создание финансовых супермаркетов.

Тем не менее, до настоящих финансовых супермаркетов российским структурам еще далеко. Супермаркет предполагает максимальный выбор товаров и услуг, которые должны быть стандартизированы, т.е. в любом офисе финансового супермаркета от Москвы до Владивостока клиенту должны предложить абсолютно идентичные продукты, причем одинаково быстро и качественно во всех офисах.

С точки зрения стандартизации, технологичности и качества продуктов и услуг в России пока нет ни одной структуры, которую с полным правом можно было бы отнести к финансовым супермаркетам вроде Citigroup или Chase Manhattan в США.

Сложности, с которыми сталкиваются российские финансовые институты при внедрении стратегии финансового супермаркета: неразвитость bancassurance в России; банки предпочитают, чтобы у них было несколько страховщиков, инвестиционных или управляющих компаний, чем один стратегический партнер; незнание банками страхового, инвестиционного рынков, а страховщиками и представителями инвестиционных и управляющих компаний банковского и страхового рынков; выбор клиента базируется на цене, а, не исходя из качества продукта, нехватка квалифицированного персонала.

Европейский опыт показывает, что сегодня до трети прибыли банки получают от продажи в своих отделениях страховых продуктов. В России же объем продаж полисов страхования жизни все еще несоизмерим с другими видами страхования.

С другой стороны, российские банки и страховые компании – это финансовые институты принципиально разных весовых категорий: банки обладают активами в десятки - сотни миллиардов рублей, а активы страховых компаний составляют сотни миллионов - миллиарды рублей. Напр., банк, занимающий 10-е место в рейтинге крупнейших банков, имеет активы порядка 150 млрд., а 10-я страховая компания – порядка 10 млрд. Точно такая же ситуация наблюдается при сравнении банков с инвестиционными и управляющими компаниями. Напр., требования к собственному капиталу банков на 01.01.2007 составляют 5 млн. евро, а собственный капитал инвестиционной компании составляет 40 млн. руб., собственный капитал управляющей компании составляет 30 млн. руб.

Более того, банки обладают более широкой филиальной сетью и финансовыми ресурсами, существенно превышающими объемы страхового и инвестиционного рынка. К тому же россияне испытывают больше доверия к кредитным учреждениям, а банковские услуги в целом популярнее.

Тем не менее, стремительное развитие розничного кредитования и ипотеки неизбежно приведет к симбиозу страховых компаний с банками. Чем больше кредитные портфели, тем выше заинтересованность в защите от нерыночных рисков.

Как показывает опыт работы иностранных финансовых институтов, стратегия создания финансовых супермаркетов - «one-stop-shop-services» (магазин, в котором можно купить несколько продуктов/услуг, не отходя от кассы) - оказалась весьма эффективной: после появления первых таких магазинов объемы перекрестных продаж возросли в 1,5 - 2 раза. Эффект супермаркета сработал - людей привлекла возможность приобрести сразу несколько финансовых продуктов, сэкономив не только деньги, но и время.

Список использованной литературы

1. Базелюк И.А. Построение финансовых супермаркетов // Организация продаж банковских продуктов, 2007, №2.

2. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова, М.,2006

3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2001

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2002

5. Власенкова Ю.Б. Возможности развития финансовых супермаркетов в России: международный опыт и российская практика // Финансы и кредит.- 2007 г. - №20. – с. 33 – 41

6. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых супермаркетов в России // Банковское дело. – 2007. - №6. – с. 88-90

7. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых услуг для населения в 2006 году.// Журнал «Top-Manager». 2006 г. - №2.- с. 66 –69

8. Власенкова Ю.Б. Финансовый супермаркет.//Журнал «Top-Manager». - 2005 г. - №10. - с. 114 – 115

9. Власова А.В. Управление ликвидностью банка в условиях кризиса // Банковское право, 2006, №2.

10. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2003 – №10

11. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и его активизация // Деньги и кредит – 2002 - №8

12. Гузнов А.Г., Солодков В.М. Управление ликвидностью с помощью депозитных сертификатов // Банковское право, 2007, №6.

13. Доклад Генерального секретаря ООН Кофи Аннана "Лучший мир для всех" на Женевской сессии Генеральной ассамблеи ООН. - 2000

14. Екушов А.И. Анализ ликвидности и его применение при управлении активами и пассивами банка // Управление в кредитной организации, 2007, №3.

15. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит – 2003 - №2

16. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит – 2002 - №6

17. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В.Масленников, Ю.А.Соколов – М.:Элит – 2003

18. Межуев В.М. Проблема современности в контексте модернизации и глобализации // Полития. № 3. 2000

19. Орлов Ф.Н. Социальные издержки глобализации // Социологические исследования. № 7,2001

20. Панарин А. С. "Имперская республика" на пути к мировому господству // Общественные науки и современность. № 4. 1999

21. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория, методология, практика. М., 2004.

22. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. М., 2000

23. Салманов О.Н. Инвестиционный менеджмент. Управление рискованных активов. МГУС. Институт финансов и систем управления экономикой. 2004.

24. Самойлов Е.В. Индикация состояния ликвидности банка с помощью GAP-анализа // Управление в кредитной организации, 2006, №6.

25. Самойлов Е.В. Методика управления мгновенной ликвидностью коммерческого банка // Управление в кредитной организации, 2007, №2.

26. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005.

27. Слепов В.А., Громова Е.К. О взаимосвязи финансовой политики, стратегии и тактики // Финансы, 2000, №8.

28. Сменковкий В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит – 2000 – №2

29. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования. СПб, 2002.

30. Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2007. – 682 с.

31. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковкой системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит – 2003 - №6

32. Хоминич И.П. Финансовая стратегия компаний. М., 1998.

Приложение 1

Баланс АКБ «Юниструм-Банк» на 01.01.2007

Показатели 01.01.2006 01.01.2007
1 2 3 4
Актив
1 Денежные средства 1900245 1876040
2 Средства кредитных организаций в ЦБ РФ 10256254 7802611
3 Обязательные резервы 1800065 1807360
4 Средства в кредитных организациях 3254025 2521637
5 Чистые вложения в торговые ценные бумаги 4000087 8185874
6 Чистая ссудная задолженность 80352587 84822129
7 Вложения в инвестиционные ценные бумаги 0 0
8 Вложения в ценные бумаги имеющиеся в наличии для продажи 8365054 7342236
9 Основные средства и материальные запасы 3856024 5817521
10 Требования по получению процентов 2354254 4237525
11 Прочие активы 2952254 3496069
Всего активов 119090849 127909002
Пассив
1 Кредиты ЦБ РФ 0 0
2 Средства кредитных организаций 26 042 452 19 621 335
3 Средства клиентов (некредитных организаций) 66 168 946 77 199 042
4 Вклады физических лиц 7 124 456 8 316 182
5 Выпущенные долговые обязательства 5 265 562 7 023 385
6 Обязательства по уплате процентов 452 021 545 797
7 Прочие обязательства 2 586 596 3 552 695
8 Резервы на возможные потери по условным обязательствам 945 475 442 712
Всего обязательств 108 585 508 116 701 148
Источники собственных средств
9 Средства акционеров (участников) 1 100 000 1 100 000
10 Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 1 074 975 1 074 975
11 Зарегистрированные привилегированные акции 25025 25025
12 Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций 0 0
13 Собственные акции акционеров 0 0
14 Эмиссионный доход 4 713 150 4 713 150
15 Переоценка основных средств 470 470
16 Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты (капитал) 540 452 702 090
17 Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) 1 015 585 1 209 666
18 Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период 2 035 684 2 382 478
19 Всего источников собственных средств 9 505 341 11 207 854
20 Всего пассивов 119 090 849 127 909 002

ПРИЛОЖЕНИЕ 2