· регулирование процентных ставок по кредитам и депозитам коммерческих банков;
· прямое ограничение объема кредитов, выдаваемых кредитными организациями, применяется для ликвидации излишней кредитной экспансии коммерческих банков;
· селективная кредитная политика может осуществляться с целью поддержки кредитами определенных отраслей производства или предоставления кредитов по льготным процентным ставкам[5].
Кроме административных методов в рамках реализации регулирующей функции на кредитном рынке Банк России использует косвенные, т.е. экономические, методы воздействия. К их числу относятся различные нормативы, установленные Банком России, в частности нормативы отчислений в фонд обязательных резервов, экономические нормативы деятельности кредитных организаций, лимиты открытых валютных позиций, включая и позиции по драгоценным металлам и т.д. Они призваны ограничить риски по отдельным операциям банков (депозитные, кредитные, валютные риски) в целях обеспечения интересов кредиторов, вкладчиков, укрепления банковской системы России.
3. Работая на кредитном рынке, Банк России вступает с коммерческими банками в экономические партнерские отношения по поводу взаимного кредитования: Банк России и коммерческие банки выступают на кредитном рынке и в роли кредитора, и в роли заемщика[6].
Среди коммерческих банков можно выделить универсальные и специализированные. Коммерческие банки универсального типа выполняют практически все виды кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов.
Основные функции коммерческих банков:
· аккумулирование свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
· обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма;
· кредитование юридических и физических лиц;
· проведение операций с векселями;
· хранение финансовых и материальных ценностей;
· доверительное управление имуществом клиентов (трастовое обслуживание)[7].
Специализированные коммерческие банки, входящие в состав банковской системы, ориентируют свою деятельность на предоставление большинству своих клиентов более узкого по сравнению с универсальными банками круга услуг.
По направлениям специализации такие банки можно разделить на следующие группы:
· операционная специализация: инновационные, инвестиционные, учетные, сберегательные, ипотечные, клиринговые и др.;
· отраслевая специализация: сельскохозяйственные, строительные, биржевые, страховые, коммунальные, внешнеторговые и др.;
· специализация по обслуживаемой клиентуре – «клиентская»; бюджетные, банки потребительского кредита, кооперативные и др.;
· территориальная специализация: региональные, межрегиональные, международные[8].
Особую категорию в структуре кредитного рынка представляет группа небанковских кредитных организаций, к которой относятся почтово-сберегательные организации, кредитные союзы и другие объединения.
Почтово-сберегательные кредитные организации относятся к типу сберегательных учреждений и распространены во многих странах. Их отличительная особенность – объединение банка с почтовой системой, что позволяет обеспечить обслуживание клиентов даже в тех районах, в которых отсутствуют коммерческие банки.
Кредитные союзы по типу работы представляют собой сберегательные институты, организуемые на кооперативной основе профсоюзами или группой частных лиц, объединенных одной сферой деятельности.
Инвестиционные компании создаются как акционерные общества, деятельность которых направлена на аккумулирование денежных средств частных инвесторов путем выпуска и продажи ими собственных ценных бумаг и размещения мобилизованных средств в акции и облигации юридических лиц[9].
К числу участников кредитного рынка можно отнести и финансовые компании. Можно выделить три вида финансовых компаний по основным направлениям деятельности:
· компании, занимающиеся кредитованием продаж потребительских товаров длительного пользования в рассрочку. В отличие от банков, также предоставляющих потребительские кредиты, финансовые компании выдают ссуды не непосредственным потребителям, а покупают их обязательства у торговых фирм;
· финансовые компании, выступающие посредниками при коммерческом кредитовании промышленными предприятиями друг друга, при этом финансовая компания авансирует фирму, отгрузившую товар, получая право требования к должнику;
· финансовые компании, специализирующиеся на предоставлении мелких ссуд индивидуальным заемщикам, как правило, под довольно высокие проценты[10].
Кроме отдельных самостоятельных кредитных организаций законом «О банках и банковской деятельности в РФ» предусмотрена также возможность создания их различных объединений, как нацеленных на получение прибыли, так и на некоммерческой основе. С целью получения прибыли кредитные организации могут заключать между собой договоры по проведению совместных банковских операций. При этом они включаются в группы или образуют холдинги, в которых одна или несколько кредитных организаций, в соответствии с заключенным договором, либо обладая большей долей в уставном капитале, имеют возможность диктовать принимаемые холдингом решения. С другой стороны, кредитные организации могут создавать союзы и ассоциации для решения совместных задач. Например, для защиты и представления интересов своих членов, координации деятельности. Развития межрегиональных связей, осуществления научных исследований, выработки общей линии в банковской деятельности. По закону таким ассоциациям и союзам не разрешается проведение банковских операций, так как эти объединения не нацелены на получение прибыли[11].
В то же время процесс становления системы финансовых институтов выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
· существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;
· монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;
· отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;
· отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;
· отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов[12].
Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие системы финансовых институтов России в ее скорейшем приближении к состоянию систем финансовых институтов промышленно развитых стран.
1.2 Глобализация в современной экономике и ее влияние на деятельность финансовых институтов
Основными характерными признаками глобализации являются: расширение торговли и ее либерализация; интернационализация оборота капитала и устранение препятствий для его движения; глубокие изменения в финансовой сфере, которая больше, чем другие формы сотрудничества, ощущает последствия электронной революции; расширение деятельности транснациональных корпораций (ТНК) и их растущая экспансия; преобладающая ориентация спроса на мировой рынок; образование международных финансовых институтов.
Глобализация влияет на экономику всех стран, и это влияние имеет многоаспектный характер. Она затрагивает производство товаров и услуг, использование рабочей силы, инвестиций в “физический” и человеческий капитал и их перемещение из одних стран в другие. Все это влияет на эффективность производства, производительность труда и конкурентоспособность.
Под глобализацией мы понимаем, присоединяясь к мнению известного российского ученого В.М.Межуева, «усиливающуюся взаимозависимость национальных государств и регионов, образующих мировое сообщество, их постепенную интеграцию в единую систему с общими для всех правилами и нормами экономического, политического и культурного поведения»[13]. Огромный, казавшийся ранее необъятным мир, включающий около двух тысяч народов и более двухсот стран, превращается, по терминологии ЮНЕСКО, в «глобальную деревню». Сверхскоростные воздушные лайнеры сократили до минимума расстояния между странами и континентами, мощные электронно-информационные и коммуникационные средства позволяют общаться с любой точкой планеты и несут сведения о событиях, происходящих в многополярном мире, транснациональные корпорации расширяют производство и рынки товаров до глобальных размеров, стимулируя миграцию рабочей силы. Часто под глобализацией понимают формирование единого финансового и информационного рынка, в котором отсутствуют любые границы, или установление глобальной однородности во всех сферах.
Как замечает М.Делягин, один из первых в России исследователей рассматриваемого феномена, глобализация характеризуется такими чертами, как «разрушение административных барьеров между странами, планетарное объединение региональных финансовых рынков, приобретение финансовыми потоками, конкуренцией, информацией и технологиями всеобщего мирового характера. Важнейшей чертой глобализации является формирование в масштабах всего мира не просто финансового или информационного рынка, но финансово-информационного пространства, в котором во все большей степени осуществляется не только коммерческая, но и вся деятельность человечества»[14]. Однако на сегодняшний день нет общепризнанной концепции глобализации. В разных регионах, обществах, научных дисциплинах этот термин имеет свой специфический смысл. Процесс глобализации, с нашей точки зрения, еще нуждается в серьезном теоретическом осмыслении.