В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны заемщики люди.
Во всем мире около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.
Основными формами потребительского кредита являются[3]:
1. Покупка в рассрочку.
2. Кредитные и расходные карточки.
3. Автоматически возобновляемые ссуды.
4. Персональные ссуды.
Основную часть потребительского кредита составляют кредиты с рассрочкой платежа.
Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.
При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:
- это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг;
- такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили;
- это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;
- это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.
Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.
В банковской системе Республике Беларусь предоставляются кредиты физическим лицам (сроком до 5 лет) на следующие потребительские цели:
на оплату обучения;
на лечение;
на ритуальные услуги;
на приобретение автомобиля (транспортных средств);
на приобретение товаров отечественных производителей;
на иные потребительские нужды.
Кредиты на оплату обучения (в высших и средних специальных учебных заведениях) предоставляются путем безналичного перечисления средств на счет учебного заведения на основании договора, заключенного с ним и (или) счета-фактуры (другого документа). Кредит выдается одному из близких родственников обучающегося (ст.60 Кодекса Республики Беларусь "О браке и семье") или непосредственно самому обучающемуся, при условии наличия у него постоянного источника дохода.
Кредиты на лечение как самого кредитополучателя, так и членов его семьи: родителей, мужа, жены, детей предоставляются путем безналичного перечисления средств:
на оплату лечения и платных медицинских услуг,
на приобретение санаторно-курортных путевок,
на оплату приобретаемых лекарств.
Кредиты предоставляются на основании представленного счета-фактуры либо договора с медицинским учреждением на оказание платных медицинских услуг.
Кредиты на ритуальные услуги предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета предприятий (индивидуальных предпринимателей), занимающихся изготовлением и установкой памятников (оград), оказанием других ритуальных услуг, на основании счета-фактуры и (или) договора.
Кредит на приобретение автомобиля предоставляется путем безналичного перечисления средств на счет продавца на основании:
счета-фактуры и (или) договора купли-продажи,
нотариально заверенного договора купли-продажи либо справки-счета комиссионного магазина в случае приобретения автомобиля у физического лица.
При оформлении приобретаемого автомобиля в качестве залогового обеспечения кредит предоставляется в размере до 70% стоимости автомобиля.
Кредиты на приобретение товаров отечественных производителей предоставляются путем безналичного перечисления средств на счета организаций-продавцов по представленным счетам-фактурам.
Кредит на иные потребительские нужды выдается на оплату приобретаемых товаров и оказываемых услуг на основании счета-фактуры или договора, а также путем оплаты расчетного чека или чековой книжки.
Допускается выдача кредита наличными деньгами в пределах 200 базовых величин. Снятие наличных денежных средств производится на платной основе в соответствии с утвержденными тарифами банка.
1. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2003.
2. Глущенко В.В. Управление рисками. – М.: Крылья, 1999.
3. Деньги, кредит, банки. / Под общ. ред. проф.Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006.
4. Общая теория денег и кредита. / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Юнити, 2000
5. Русакова О.И. Предпринимательские риски. – М.: Знание, 2001.
6. Тарасов В.И. . Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2005.
7. Теория финансов / Под ред. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т.Е. Бондарь и др. – Мн.: Выш. шк., 1997.
8. Финансы и кредит. Учебное пособие / Под ред.М.И. Плотницкого. – Мн, 2005.
9. Финансы предприятий / Под ред. Н.Е. Зайца, М.К. Фисенко. – Мн.: Выш. шк., 2005.
[1] Русакова О.И. Предпринимательские риски. – М.: Знание, 2001, стр. 67
[2] Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента. М.: Финансы и статистика, 2003, стр. 91
[3] Деньги, кредит, банки. / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006, стр. 96