*Составлено автором
По нашему мнению, банковский сектор и реальный сектор развиваются сами по себе, не учитывая мнения друг друга. Данное взаимодействие позволит понять основные узкие места и дальнейшее развитие построить исходя из выявленных, неучтенных моментов.
Одним из важных элементов этого процесса является программа сокращения затрат, которая особенно востребована после периода бурного роста, когда эффективностью часто жертвуют ради двузначных показателей роста, а заработанная прибыль покрывает издержки, связанные с не всегда правильными управленческими решениями и неэффективной деятельностью персонала. Таким образом, главной оценкой работы банков и предприятий на период до 2012 года будет исключительно их эффективность, способность работать и развиваться при минимальных издержках.
В целом, необходимо отметить, что предлагаемое объединение членов правления АРБ и РСПП и их участников в Союз для консолидации усилий при решении антикризисных проблем, возникших между банковским и реальным сектором поспособствует более эффективному развитию взаимоотношений, банковского и реального сектора, носящих системный характер и непосредственно влияющих на социально – экономическое положение страны. На рисунке 3.2. представлена схема взаимодействия этих секторов по решению отдельных вопросов.
Хорошей политикой будет для банков и предприятий применение многовекторного подхода к кредитной стратегии и рискам. Необходимо также уделить внимание автоматизации банковской деятельности, в частности кредитования. Оптимизация и автоматизация кредитования позволят значительно ускорить все бизнес-процессы, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принимаемые решения, снизить издержки на обучение персонала, оплату труда, расходные материалы и т.п.
Основные результаты предлагаемых мероприятий будут эффективны не только для банковского, но и для реального сектора экономики. Это наглядно показано в следующей таблице 3.3.
Таблица 3.3
Основные результаты предлагаемых мероприятий по совершенствованию взаимодействия реального и банковского сектора*
| Для Банковского сектора | Для реального сектора |
| 1 | 2 |
| - более четкая информированность о реальном положении дел и дальнейшем развитии отрасли- изучение опыта зарубежных банков в решении подобных проблем- возможность получения государственной поддержки- снижение рисков долгосрочного кредитования за счет объединения капиталов отдельных банков (по договоренности) при финансировании крупных проектов отраслей- совершенствование методики оценки бизнеса с учетом мнения непосредственных заемщиков- участие в разработке дальнейшего плана развития банковского сектора в области кредитования реального сектора экономики учетом максимального количества факторов, тормозящих развитие в данной сфере. | - более четкие представления о различных форматах, формах, видах кредитования и возможности подбора под конкретный проект- получение боле дешевых кредитов, в рамках объединений- возможность получения государственных гарантий- изучение более современных подходов к управлению капиталовложениями- изучение зарубежного опыта применения различных банковских технологий для развития собственного бизнеса- возможность льготного кредитования отдельных проектов- участие в разработке стратегии развития реального сектора экономики и планах правительства |
*Составлено автором
Мировой финансовый кризис особенно сильно ударил по банкам и финансовым учреждениям. Чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо мобилизовать все свои ресурсы как для обеспечения возвратов выданных кредитов, так и для улучшения своего кредитного портфеля.
Именно сейчас, когда на рынке кредитования наступил период зати-шья, у банков и кредитных организаций есть время и возможности для внедрения и обкатки новых эффективных технологий. Эти технологии позволят им к моменту возобновления активности на этом рынке быть во всеоружии — не только сохранить розницу, но сделать ее более жизнеспособной и прибыльной.
В такой ситуации, по нашему мнению необходима разработка антикризисной стратегии, предусматривающей конкретные мероприятия, принятые решения, пути и сроки их реализации. По нашему мнению в кризисной ситуации банкам необходимо:
1. Более тщательно анализировать положение дел заемщика
2. Разработать более жесткие требования к заемщикам
3. Вести более гибкую политику для стратегических (ключевых) клиентов
4. Поддерживать положительный имидж
5. Ввести внутренний режим минимизации издержек и экономии затрат
Предприятия, как представители реального сектора экономики, т.е. заемщика так же в условиях кризиса по нашему мнению должны наиболее четко расставлять приоритеты при разработке антикризисной стратегии.
Единственным надежным обеспечением кредита являются хорошо проработанный инвестиционный проект и качественный бизнес-план его реализации. При проектном кредитовании основным обеспечение выдаваемых банком кредитов служит сам инвестиционный проект, то есть те доходы, которые получит реконструируемое предприятие в будущем.
Привлеченные кредитные средства у Банка будут использованы на выполнение поставленных задач с обеспеченной выплатой процентов и их полного возврата. В банк предоставляется бизнес-план, на основании которого выносится решение о реализации проекта.
В экономическом отношении между реальным и банковским сектором, в рамках предлагаемого Совета представляется важным осуществить следующие меры:
1. сформировать систему, при которой государство на базе структурной и промышленной политики определяет приоритеты инвестиционной активности, а ЦБ РФ - приоритетные объекты финансирования инвестиций;
2. создать в стране систему кредитования, адекватную антикризисной экономике, направленную на стимулирование производства, развитие инвестиций; обратить внимание на формирование в этой системе соответствующей кредитной инфраструктуры; новых схем кредитования;
3. модернизировать, оздоровить структуру кредитов, предоставляемых экономике, обратив особое внимание на развитие целевых кредитов, синдицированных ссуд, ипотечных кредитов, внедрение в финансовый оборот на основе последних закладных ипотечных бумаг. Активнее использовать лизинговые и факторинговые операции. Они являются привлекательными как для крупных предприятий, так и для малого и среднего бизнеса, особенно в регионах. Лизинговые платежи предприятия могут включать в стоимость продукции, использование лизингового оборудования сокращает налог на имущество и освобождает их от вложения крупных средств в основные фонды;
4. определить минимальный уровень кредитных вложений в производственный сектор в совокупных активах коммерческих банков. Приблизить сроки кредитования к реальному движению материальных запасов и затрат предприятий. Дифференцировать процесс кредитования с учетом характера кругооборота средств предприятий;
5. необходима адекватная защита интересов кредиторов, особенно залоговых кредитов (заложенное имущество не должно включаться в конкурсную массу), без этого в полную мощь не заработает ни кредитный рынок в целом, ни система ипотечного кредитования в частности;
6. ограничить кредитные риски, установив приемлемую долю кредита, в активах банка на уровне 65-70%, а также установить дифференцированные отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в зависимости от качества кредитного портфеля;
7. в методическом плане следует обратить особое внимание на исследование границ кредита на макро- и микроуровне, определение равновесия между имеющимися и перераспределяемыми ресурсами, пределы отдельных форм и видов кредита, взаимодействие объемов и динамики ВВП, вновь созданной стоимости и кредита, границы кредитования бюджета, а также другие пределы кредитования.
В заключение целесообразно остановиться еще на одной проблеме - международных стандартах кредитного дела, которые применяются при расчете капитала банка, его ликвидности. Представляется, что они должны существовать и при установлении требований к ведению кредитных операций. Организация кредитования, опирающаяся на познание качества кредита, независимо от страновой принадлежности его использования, предполагает разработку единых требований и норм, необходимых для определения оптимальных пропорций кредита, процесса его выдачи и погашения, его мониторинга, различных инструментов обеспечения возвратности ссуд. Разработка таких стандартов, аккумулирующих международный опыт организации кредитного процесса, положительно сказалась бы на сокращении кредитных рисков. Для решения вышеназванных проблем считаем создание Совета, участниками которого будет и банковский и реальный сектор, который поможет в создании специализированной межбанковской информационной службы, что позволит банкам лучше оценивать принимаемые риски и смелее принимать решения. Одновременно это приучит заемщиков к более дисциплинированному поведению, что также полезно для роста доверия банков к заемщикам и для развития кредитных отношений.
Таким образом, создание стабильных условий кредитования является обоюдовыгодным как для кредитора, так и для заемщика. Банки должны быть ближе к экономике: банкиры ищут возможные пути, как это лучше сделать, а российские промышленники, в свою очередь, ищут кратчайшие пути к банковским кредитам. Проложить такую дорогу - значит найти верные способы увеличения темпов роста для преодоления экономического кризиса и дальнейшего развития.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Тенденции, сложившиеся в экономике России, дают основание полагать, что реализация перспективных направлений Правительством страны совместно с Центральным банком обеспечат ускоренное развитие банковской системы страны, опережающее темпы роста ВВП в 4-5 раз, что будет способствовать не только созданию устойчивой банковской системы, но и улучшит социально-экономическое положение населения в стране. Однако ключевым фактором опережающего роста банковской системы и определяющим её будущее будет являться выбранное направление развития экономики России.