Кредитование малого и среднего бизнеса (стр. 4 из 17)

Положительным фактором для самих банков стало бы уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков, что привело бы к росту кредитования малого бизнеса. Более активному взаимодействию банков и малого бизнеса препятствуют также проблемы, возникающие у малого бизнеса при обращении в банки. [41,c.185]

В среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 1 месяца и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов. При этом никто не дает предпринимателю гарантии, что все его усилия окупятся. Кроме того, у мелкого бизнесмена обычно просто нет времени ждать необходимых «здесь и сейчас» денег. Часто от бизнесменов требуется предоставить ряд дополнительных документов, таких как бизнес-план, технико-экономическое обоснование и др., а квалификации большинства предпринимателей на их составление обычно не хватает. [51]

Банки для снижения кредитных рисков выдвигают жесткие требования к обеспечению выдаваемых ссуд. При действующей законодательной базе и условиях прохождения дел в арбитражных судах вернуть залог достаточно сложно, на это уходит много времени и средств. К тому же отсутствует адекватное залоговое законодательство и инфраструктура реализации залогов. При следовании действующим нормативным актам залог, как правило, реализуется не более чем за 1/2 его действительной стоимости. Продажа залога осуществляется через систему тендеров, что и обусловливает резкое уменьшение его цены из-за плохой организации торгов. Поэтому банки-кредиторы требуют от потенциальных заемщиков 200% залогового обеспечения кредита, что не под силу большинству малых предприятий.

Все это формирует у предпринимателей определенный стереотип в отношении банковских кредитов, способствует низкой заинтересованности в сотрудничестве с банками. Ряд банкиров говорят о том, что сейчас главной задачей для банковского сообщества, в том числе государства, является привлечение интереса со стороны малого бизнеса к банкам. Малый бизнес в основной своей массе не воспринимает банк как институт, готовый к сотрудничеству с бизнесом. Банки постоянно вынуждены работать с недостоверной отчетностью, предоставляемой предпринимателями. Малый бизнес заранее уверен, что он не понравится банку, поэтому старается приукрасить собственное положение. Банки, ориентированные на работу с малым бизнесом, стараются учитывать особенности данной категории клиентов. Это, прежде всего относится к небольшим банкам, поведение которых обычно характеризуется большей гибкостью по сравнению с крупными банками. Банки готовы сокращать сроки рассмотрения заявок на получение кредита в случае их небольших размеров, но при этом либо у банка должна быть отлажена система оценки заемщиков, по типу скоринг-модели или экспресс-анализа, либо он кредитует заемщиков с хорошей кредитной историей. Однако на сегодняшний день банки практически не готовы сотрудничать с малыми предприятиями на самом критичном для них этапе - стартовом. Потребность в стартовом банковском кредитовании удовлетворена, по экспертным оценкам, на 4-7%, а по расчетам Ресурсного центра малого предпринимательства, потенциальная емкость этого рынка - более 5 млрд. долларов. А между тем, как показывает зарубежная практика, это сотрудничество не просто реально, но и взаимовыгодно. [43, c. 112]

Например, в Европе, несмотря на то, что в достаточном объеме присутствуют другие источники венчурного финансирования, банки финансируют 1/3 стартовых проектов. И им еще приходится конкурировать в этом сегменте. В России же для банков в этой области особых конкурентов нет. Венчурные фонды только набирают силы и даже совместно с государством, частными инвесторами (их объединениями) пока не могут удовлетворить потребность начинающих предпринимателей в финансировании. В этой ситуации банки, сотрудничая с образующимися компаниями малого бизнеса, могли бы создать себе достаточно большой задел на будущее. Малому бизнесу же сотрудничество с банками могло бы позволить с самого начала научиться планировать деятельность, анализировать рынок, управлять финансовыми потоками и адекватно оценивать свое реальное состояние. Пока же финансированием реальных стартовых проектов занимаются преимущественно даже не венчурные фонды, а успешные бизнесмены и специалисты, желающие вложить свои деньги в реальное производство и получить с них приличный доход. [51]

1.3 Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса, кредитные риски

Низкий уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране. На основании рисунка 1 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

Рис. 1. Основные проблемы развития малого бизнеса

Во-первых, это высокая налоговая нагрузка (47%) и ограниченность финансовых средств (46%), во-вторых это коррупция в органах власти (32%) и высокая арендная плата (31%), в-третьих это трудности с получением кредита (25%), в-четвертых низкая квалификация персонала (12%) и проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%) – из чего следует, что ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего также и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. Доля кредитов выдаваемых малому бизнесу в ВВП составляет: в России (1%), США (20%), страны Евросоюза (30%), Япония (35%). По уровню поддержки малого и среднего бизнеса Россия находится на 148-м месте. [51]

Рис. 2. Причины, препятствующие получению кредита

Как видно из рисунка 2 основная проблема доступа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка в первую очередь связана с проблемой предоставления залога и гарантий (43%), во-вторых это высоки процентные ставки за пользование кредитом (32%), сложность и длительность оформления соответствующих документов беспокоят 26% респондентов, короткие сроки проблема для 15%, не видят необходимости в привлечении дополнительных средств – 12% и не располагают доверием банка – 5%. Однако финансирование малого бизнеса отличается высокой динамикой: прирост до 50% за год, в то время как объем рублевых кредитов, предоставленных банками нефинансовым предприятиям и организациям, в целом, по данным Банка России, вырос на 28,3%. Более того, есть основания полагать, что в 2008 году сектор кредитования малого бизнеса окажется рекордсменом по темпам прироста.

Необходимым условием выдачи кредита является наличие обеспечения. В 31,20 % случаев банки в обеспечении кредитов чаще всего отдают предпочтения товарно-материальным запасам и ценностям, в 23,80 % – недвижимости, включая незавершенное строительство, здания, основные фонды. Лишь 6,00% банков в качестве обеспечения принимают остаток средств на расчетном счете и 11,00% гарантии другой фирмы или другого банка, ценные бумаги. [51]

Рис.3. Предпочтения банков в обеспечении при выдаче кредита

По всей видимости, в ближайшие несколько лет наиболее популярными останутся кредиты на срок до одного года. Сегодня 42% от общего объема кредитов выдается сроком до 1 года, 27% на срок от 1-2 года, 23% на срок 2-3 года и свыше трех лет было выдано 8% кредитов. Основной преградой, которая стоит на пути расширения операций банков с предприятиями малого бизнеса, является их высокий риск кредитования.

Рис. 4. Структура кредитов по срокам предоставления

Риски кредитования малого бизнеса обусловлены как спецификой этого особого вида бизнес деятельности, так и особенностями его развития в России: оторванность российского малого бизнеса от формирования всей предпринимательской среды, деформация хозяйственной среды малого бизнеса, проявляющаяся в разрыве между реальными и формально учтенными объемами хозяйственного оборота, что вызывает малую информационную прозрачность данного сектора экономики, недостаточный профессионализм менеджмента, обусловленный особенностями становления рыночной экономики в России. [26]

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата кредита. Так что одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков. Оценку финансового состояния клиента банки проводят на основании его официальной отчетности, скорректированной с учетом реальной деятельности. Большинство методик базируются на основных принципах кредитных взаимоотношений банков с малым бизнесом:

- не предоставлять кредит, если предприятие находится в критической ситуации или средства необходимы для погашения другого кредита;

- определять кредитоспособность заемщика только на основе анализа его реального финансового положения;

- учитывать конкурентоспособность заемщика, репутацию, деловые и профессиональные качества руководства предприятия;

- учитывать трудности предоставления малым предприятиям первоклассных поручителей, используя комбинированный залог;