Но если банк предоставляет тебе дебетовую карточку, которая в любой нужный момент может стать кредитной, – согласитесь, это уже совсем иной поворот. Хочешь – живи по средствам, а пришла нужда – можешь залезть в долги («до получки»), ни у кого ничего предварительно не спрашивая.
Американская валюта уже давно стала для россиян основным средством сбережения и накопления денег. Хотя в течении двух последних лет хранение сбережений в коммерческих банках на рублевых депозитах неизменно оказывалось значительно выгоднее, чем на долларах. Народу нашему, однако, выгода была не нужна и более беспокоился насчет надежности: доллар – он и в Африке доллар.
А ситуация в мире между тем менялась – появившийся в наличном обороте евро вдруг начал в своем росте догонять, а потом и опережать привычную американскую «зелень». Сегодня его официальный курс уже выше долларового более, чем на два рубля, и большинство аналитиков предсказывают дальнейшее ослабление американской валюты при укреплении европейской. В связи с чем среди российских домохозяек уже начинается тихая паника ввиду обещанного некоторыми СМИ скорого кризиса американской экономики, включая дефолт.
А боятся нечего. В нашей, российском законе о федеральном бюджете-2003 среднегодовой валютный курс прогнозируется в размере 33,7 рубля за доллар США. То есть даже если такой курс установится лишь к концу декабря, то доллар все равно подрастет на 5,8 процента. Но наши аналитики допускают и более энергичный рост доллара – до 34,5 – 35 рублей к концу года. Значит, вложения сбережений в американскую валюту могут стать достаточно надежными!
Правда, вложения в евро обещают быть еще и выгодными. Они и в минувшем году дали умным людям хороший доход: по данным аналитических агентств, если годовые депозиты в рублях обеспечили не более 2 процентов дохода, а долларовые годовые вклады оказались чуть0чуть убыточными, то такие же депозиты в евро принесли их обладателям аж 14,6 процента дохода (в перерасчете на рубли). То есть если человек купил в январе 2002 года евро на 100 рублей, а затем положил их на годовой депозит, то через год у него на счету оказался валютный вклад, равный нынешним 114 рублям 60 копейкам плюс инфляционная составляющая. Примерно такой же доход обещают вклады в евро и в нынешнем, 2003 году.
Однако надо ли нынешним обладателям долларовых запасов менять их на евро?
Скорее всего, нет. Во-первых, потому, что в России при любом обмене одной наличной валюты на другую этот процесс обязательно проходит «через рубль». То есть сначала нужно продать доллары и получить рубли, потом поменять эти рубли на евро. При каждой операции придется потерять не меньше 20 –30 копеек на каждом проданном долларе и по 50 – 80 копеек на каждом купленном евро. В конечном итоге эти потери «съедят» всю предполагаемую выгоду.
Конечно, если бы Америке грозил бы дефолт, а доллару – резкое падение, то потерями можно было бы пренебречь. Но американская экономика была и остается одной из самых устойчивых в мире (если не наиболее крепкой).
Однако это совсем не повод для того, чтобы совсем отказываться от евро. Во-первых, эта валюта действительно пока выглядит перспективнее. Во-вторых, потому, что при поездках в Европу везти туда доллары крайне не желательно: курс обмена там доллара на европейскую валюту, как правило, совершенно грабительский.
То есть евро должны стать как минимум второй запасной валютой россиянина наравне с долларом.
Во всем мире самыми надежными считаются вложения в недвижимость. Россия сегодня – не исключение. А в Москве в 2002 году покупка жилья была и очень выгодным делом: вложив деньги на стадии возведения фундамента, к сдаче дома можно было получить имущество, цена которого уже выросла как минимум наполовину.
Сегодня, правда, по оценке риэлторов, цены на столичное жилье достигли максимума, и в ближайшее время возможен даже «отход».
Зато повсеместно начинает подниматься реальная ипотека, которая может принести прибыль. Если, скажем, купить квартиру в кредит под 15 – 18 процентов годовых и сразу же сдать в наем – хотя бы под те же самые проценты, – в итоге через несколько лет можно стать обладателем дорогостоящей недвижимости, которая досталась вам по себестоимости, но уже успела подрасти в цене…
Итак, деньги определяются прежде всего своей функцией. На сегодняшний день известно 7 функций денег, первостепенная из них – средство обращения, с помощью которого осуществляется обмен товарами и услугами. Из этой функции следует определение денег – универсальный товар, обмениваемый на любые продаваемые товары и услуги и пригодный для расчетов и платежей.
До того, как деньги приняли привычный нам вид, они пошли долгий путь изменения от вещей в обычном смысле этого слова, кусков драгоценных металлов и т.п.
Структура денежной массы не однородна. Она состоит из денежных агрегатов – от самой ликвидного М1, до самого обширного и низколиквидного L.
Функция спроса на деньги утверждает, что спрос на запасы реальных денежных средств находятся в прямой зависимости от уровня дохода и в обратной зависимости от величины процентной ставки.
Движение денег, опосредствующее оборот товаров и услуг, называется денежным обращением.
Денежная система не однородна. Это форма организации денежного оборота в стране, закрепленная законом. Различается система металлического обращения и система обращения кредитных и бумажных денег. Существует монометаллизм и биметаллизм.
Это – краткое содержание результатов моей исследовательской работы. За простым словом «деньги» кроется не только «монетки и бумажки», а более широкое определение.
Так что получается, что, говоря «деньги», мы подразумеваем не только наличность, как представляют себе многие люди, а целую систему своеобразного товара, облегчающего и способствующего развитию экономики, как наилучшего средства обмена.
1. Актуальные вопросы финансов, денежного обращения и кредита. М.: 1985.
2. Балахничева А. Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: 2001.
3. Борискин А. В. Деньги. Кредит. Банки. – СП.: 1999.
4. Газета «Труд-7» №17 от 30 января 2003г.
5. Газета «Труд-7» №2 от 9 января 2003 г.
6. Денежное обращение и инфляция. Ред. В. Е. Есин. СП., Издательство Ленинградского финансово-экономического института, 1991г.
7. Денежно-кредитные отношения и проблема экономики. М.: 1985.
8. Деньги в России: история денежного хозяйства с древнейших времен до 1917 года. М., Стрелец. 2000г.
9. Курс экономики: Учебник.М.: ИНФРА-М, 2001.
10. Курс экономической теории: Учеб. пособие. – М., 1993.
11. Кэмпбелл Р. Макконелл, Стэнли Л. Брю. Экономикс. – М.: Республика, 1992.
12. Мелков А. Е. Кредит и денежный оборот. М.: Финансы и статистика, 1983 г.
13. Мэнкью Н. Г Макроэкономика. Издательство МГУ, 1994.
14. Самуэльсон П. Экономика. М.: МГП «Алгон», 1992.
15. Фишер С., Дорнбуш Р., Шмалензи Р. Экономика. – М.: Дело, 1993.