Смекни!
smekni.com

Необходимость и сущность денег (стр. 14 из 31)

– сокращением расходов на перевозку и хранение денежных знаков.

Говоря о денежной системе следует отметить ряд негативных моментов:

– деформация денежных отношений, сохранение высокой доли денежных суррогатов, крупных сумм неплатежей (1,7 трлн. руб.);

– слабая связь банков с реальным сектором экономики, отсутствие инвестиционного климата;

– неурегулированность валютных отношений, отсутствие инвестиционного климата.


ТЕМА: «Кредит».

1. Необходимость и сущность кредита.

2. Функции и законы кредита.

3. Формы и виды кредита.

4. Роль и граница кредита.

5. Ссудный процент и его экономическая роль.

6. Взаимодействие кредита и денег.

7. Международный кредит и его форма.

1. Необходимость и сущность кредита.

В системе экономических отношений кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение. Он способен ускорять общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие.

Кредитные отношения могут существенно расширить рамки экономического потенциала общества. Кредит в переводе с латинского имеет два значения: «верую, доверяю» и «долг, ссуда».

Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности. Он выступает самостоятельной экономической категорией и имеет существенные отличия от родственной экономической категории «финансы»:

1) он осуществляет возвратное перераспределение, в то время как финансам свойственна безвозвратность в распределительных процессах;

2) при кредитных отношениях происходит смена пользователя ссудными материальными и денежными ресурсами, но не их собственника. При финансовых отношениях наблюдается смена не только пользователя, но и собственника перераспределяемых средств;

3) при кредитных отношениях ссудные средства передаются во временное пользование, при финансовых – в бессрочное, т.е. навсегда;

4) объектом финансовых отношений является совокупный общественный продукт и наличные деньги. Объектом кредитных отношений предстает лишь временно свободная их часть, включая часть национального богатства;

5) предоставление кредитных ресурсов происходит на платной основе, финансовых – бесплатно.

Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами его существования в той или иной общественной формации.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость высвободившегося у одного субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развитого товарного производства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, в частности, ростовщической, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей.

Они обслуживали непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

В условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой – закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает экономическую основу для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируется не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается исключительно обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений. В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду.

Заемщик – это субъект, получающий кредит и принимающий на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как заемщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, банк является кредитором, а предприятие заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитором выступает предприятие, а заемщиком – банк.

Действуя, как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски.

В условиях широко развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий:

1) одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников и потребности в них у других;

2) соответствия сроков возможного предоставления средств и сроков их высвобождения после использования;

3) взаимного доверия потенциального кредитора и потенциального заемщика;

4) соблюдение двухсторонней материальной выгоды субъектов, предоставляющих и получающих ссуду.

Возникновение и завершение кредитного отношения являются только начальной и конечной стадиями целостного кредитного процесса, включающего ряд последовательных этапов.

Возврат ссуженной стоимости с процентами ее владельцу – кредитору означает прекращение кредитных отношений между участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора.

Обладая существенными стимулирующими качествами, кредит требует к себе особого внимания, как с теоретической точки зрения, так и с практической позиции. К сожалению, такое внимание к нему как особому предмету познания значительно снизилось.

Сейчас с практической точки зрения кредит превратился во второразрядный источник, а реализация его роли в российской экономике крайне затруднена.

Теория кредита – это восхождение от его сущности, функций, законов движения к роли в экономике. Обращение только к дефинициям, определениям, при всей их важности, – это лишь отдельные высказывания, лишь фрагменты теории, обращение к характеристике частей предмета. В литературе можно найти более 90 определений кредита.


2. Функции и законы кредита.

Функция кредита представляет собой появление сущности и содержания. Под функцией кредита понимается направленность и содержание действия кредита. В теории кредита нет единства взглядов о количестве и содержании его функций.

В экономической литературе выделяется свыше 30 функций кредита. Однако постоянным проявлением сущности кредита во всех его формах являются перераспределительная функция кредита и замещение действительных и наличных денег кредитными орудиями обращения.

Благодаря перераспределительной функции происходит перераспределение стоимости, передача временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников во временное пользование другим на условиях возвратности и платности.

Посредством перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в трех формах – денежной, товарной и арендной. Однако даже в тех случаях, когда кредит предоставляется в денежной форме, он вызывает соответствующее перераспределение в обществе материальных ресурсов в пользу заемщика денежной ссуды. В данной функции кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производительного капитала в определенной натуральной форме.

Перераспределение стоимости на кредитной основе может иметь межнациональный, межтерриториальный, региональный, межотраслевой и внутриотраслевой характер, в т.ч. межбанковский.

Вторая функция кредита – функция замещения действительных денег кредитными орудиями обращения. На начальном этапе развития экономики это было связано с вытеснением из обращения золота. На современном этапе данная функция проявляется через развитие безналичных расчетов, использование кредитных карточек, векселей, чеков, депозитных сертификатов, ускоряющих движение денежных потоков и экономящих издержки обращения. Таким образом, кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.