Организация безналичных расчетов в современных условиях и проблемы их совершенствования (стр. 3 из 5)

рис 4. Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов.

Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию и платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2009) составило 126 млн.

рис 5. Количество эмитированных карт.

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через 5-6 лет на каждого жителя будет приходиться по одной карте.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица. Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт . это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Таблица 1. Колчество эмитированных карт

Физические лица				Юридичиские лица
Количество эмитированных карт, млн. ед.				Количество эмитированных карт, млн. ед.
2006	2007	2008	2009	2006	2007	2008	2009
74,59211	103,3158	119,0192	125,786859	0,170078	0,1808	0,223108	0,245898

Количество кредитных карт, выданных, юридическим лицам, по сравнению с прошлым годом увеличилось на 10% и по состоянию на 1.12.09 составило более 0,1% от общего количества банковских карт.

Эмиссия предоплаченных карт составляет лишь 0,4%. Сегмент их использования ограничен оплатой мобильной связи, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Таблица 2. Сведения об операциях, совершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами).

Физические лица
Год	2006	2007	2008	20009
Всего операций (включая операции за рубежом), ед.	1302,316	1896,996	2569,793	2734,568
По получению наличных денег, млн. р.	1215,275	1751,771	2354,908	2481,573
По оплате товаров и услу, млн. р.	81,04104	145,224	214,885	252,995
Юридические лица
Год	2006	2007	2008	20009
Всего операций (включая операции за рубежом), ед.	62,063	94,152	103,954	109,402
По получению наличных денег, млн.	21,897	32,008	32,974	42,82
По оплате товаров и услу, млн.	40,165	62,144	70,98	66,581

Рисунок 6. Сумма операций, совершенных держателями карт, физ. лицами, на территории России и за рубежом (млрд. руб.).

Рисунок 7. Сумма операций, совершенных держателями карт, юр. лицами, на территории России и за рубежом (млрд. руб.)

В 2009 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершенно 674850 млрд. операций на сумму 2844 млн. руб. (темпы роста по сравнению с 2006 годом соответственно составили около 151% — по количеству операций и 147% — по объему). Физическими лицами в основном совершаются операции по получению наличных средств, а юридическими по оплате товаров и услуг.

Начиная с 2006 года наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 19% в 2006 году до 25% в 2009 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55% (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%), это говорит о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в сети Интернет от общего количества платежей, совершаемых в сети Интернет (13,2%), незначительна (2,5%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в сети Интернет, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

На основании проделанного анализа можно заключить, что основными платежными инструментами в настоящее время являются платежные карты и платежи через сеть Интернет. Динамика их развития тормозит за счет ряда факторов, таких как отсутствие доверие к надежности и безопасности совершаемых операций с их использованием. В следующей главе рассмотрим более подробно суть этих инструментов и проблемы связанные с их совершенствованием в современных условиях.

3. Развитие и совершенствование системы безналичных расчетов в современных условиях

Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия развития платежной системы в ближайшее время реализуется по двум направлениям:

· сокращение наличных денег в обращении путем внедрения расчетов платежными картами;

· переход к электронной системе дистанционного обслуживания банковских клиентов.

3.1 Пластиковые карты, как одна из основ системы электронных расчетов

В настоящее время пластиковые карточки – это инструмент, который сейчас являются современным, доступным для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще соперничает с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и безналичной форме. Они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

О.И. Лаврушин в своих работах рассматривает основные понятия и принципы использования пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном и российском рынках.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. [4 – 604 с. ].

Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обобщает все виды карточек, различных как по назначению, набору, оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающих. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация ISO (International Standarts Organization), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, American Express. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских и других систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. [4 – 604 с. ]. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов, имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спецсчета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки (российские) прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций.

За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки.

Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.

Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.)

Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другие обстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условиях России весьма рискованными. [4 – 604 с.]. Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карточек, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной карточкой в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.