Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов – так называемый электронный банкинг – был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне.
Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Кроме того, подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений. [12]
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами – любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции. Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
Существует четыре вида традиционных платежных систем, которые уже давно успешно используются в банковской практике: наличные, безналичные, системы с использованием чеков, банковских пластиковых карточек.
Основные требования к платежным системам:
Традиционные платежные системы для проведения расчетов между сторонами через сеть Интернет нельзя использовать по следующим причинам:
1. Неприемлемая рискованность – широко распространены финансовые аферы. Каждый десятый американский пользователь пострадал от мошенничества в Интернете. Как показало исследование компании BAGlobal, почти 10% американцев столкнулись с сетевым мошенничеством, связанным с кредитными/дебетовыми картами. Лишь 15% из 3000 опрошенных потребителей заявили, что они без опасения оплачивают свои покупки в on-line магазинах при помощи кредитных/дебитных карточек. Примерно 8% покупателей сообщили, что номера их карточек были незаконно использованы в течение последних месяцев, 11,7% респондентов пострадали от мошенничества, хотя никто из них не терял карточки. Но, тем не менее, согласно данным Gather Group на пластиковые карточки в 2002 году приходилось примерно 90% всех расчетов, производимых в сети.
Как показали исследования Национального Совета Потребителей (Великобритания), большинство англичан не решаются покупать товары через Интернет из боязни стать жертвой мошенничества (~ 40% взрослых англичан и половина Интернет-пользователей). Из 26% англичан, которые имеют доступ к сети, только 3% активно занимаются электронной коммерцией. Таким образом, повышение безопасности платежных систем является ключевым моментом для привлечения клиентов и повышения доверия покупателей к электронной торговле.
2. Отсутствие анонимности – опасение того, что информация об осуществляемых платежах может быть собрана третьими лицами и использована против пользователей. Компания Pew Internet and American Life Project провела опрос Интернет-пользователей, который показал, что их подавляющее большинство опасается использования в корыстных целях частной информации, которую они оставляют на сайтах (86% опрошенных). Среди пользователей сети, которые используют Интернет менее полугода, – 62% боятся огласки, при стаже работы в сети более трех лет боятся попадания информации в чужие руки только половина опрошенных.
3. Низкая скорость транзакции в сравнении со средней скоростью передачи в Интернете обычной информации.
4. Сложность. Исследования компании Master Card показали, что 63% пользователей примерно 1 раз в три месяца отказываются от покупки в сети из-за того, что им лень заполнять форму для заказа в Интернет-магазине, 38% опрошенных считают, что заполнение формы в процессе покупки занимает слишком много времени. [11].
5. Высокая себестоимость транзакции.
6. Существенные ограничения. Традиционные платежные системы делают осуществление микроплатежей, а значит и ведение определенных видов электронной коммерции, основанных на микроплатежах, абсолютно нерациональным в силу убыточности таких операций.
Все вышеперечисленные проблемы, возникающие при использовании традиционных систем в Интернете, обуславливают необходимость создания совершенно нового вида систем – систем электронных (цифровых) платежей. Отличие таких систем от традиционных состоит в том, что весь процесс от начала до конца проходит в цифровой форме; без шелеста банкнот, звона мелочи и подписи ручкой на чеке.
Система электронных платежей – в широком смысле – это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации. Система электронных платежей – в узком смысле – это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
Существует 3 типа электронных платежных средств:
1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение – по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.
В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.
Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать потом» («buy now – pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.
Дебитные функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать сегодня» («buy now – pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.
Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня – оплачивать заранее» («buy now – pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).
Проблемы совершенствования можно сгруппировать по определенным признакам: психологические, кадровые, юридические, финансовые. Рассмотрим каждую из них более детально.
Психологические проблемы: Рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь туго набитый бумажник, а не пластиковую карточку. Собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет – это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет – это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго – расходование значительных средств без видимой отдачи. Есть единственный верный способ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, – нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать и что-то свое.