В качестве недостатка следует отметить, в общем-то, одинаковый недостаток, присущий в той или иной мере всем корпоративным системам, каковой является и Сберегательный Банк – это не достаточно гибкий подход при заключении договоров, отсутствие дифференцирования клиентов – заемщиков, слишком длительный порядок согласования выдачи кредита между различными службами банка, а также по вертикали: отделение – территориальный банк – Сберегательный Банк, что приводит иногда к потере потенциальных клиентов.
Другим не маловажным аспектом в практическом применении считаю организацию процесса подготовки заключения кредитного договора. Именно на этом этапе формирования кредитного дела, закладываются основы дальнейших отношений с клиентом, согласуются основы кредитного договора. Проверяется благонадежность клиента. Ошибки на этом этапе могут привести к ощутимым финансовым потерям со стороны банка.
В кредитной политике банка считаю приоритетным развитие овердрафтных кредитов, кредитных линий. В процессе кредитования – как одного из основных направлений банковской деятельности задействованы многие службы банка: юридическая, кредитная, безопасности, бухгалтерского учета, экономическая. В свези с этим на практике считаю целесообразным создание рабочих кредитных групп, состоящих из представителей всех служб, с назначением руководителя такой группы, в чьи обязанности бы входила всесторонняя организация всего процесса кредитования. Это позволило бы, на мой взгляд, устранить такой указанный мной выше недостаток, как длительный порядок согласования выдачи кредита между различными службами банка.
В заключение данной работы мне хотелось бы еще раз привести высказывание С.Ю Витте «Кредит – есть основа всей промышленности». Эта фраза как нельзя актуальна и по сей день. По этому вопросы правового, методологического обеспечения процесса кредитования были и остаются одними из важнейших в современном обществе.
| №п/п | Новые понятия | Содержание |
| 1 | 2 | 3 |
| 1 | Заемщик | получатель кредита, займа, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита |
| 2 | Кредит | денежные средства, предоставленные банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности |
| 3 | Кредитор | субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств |
| 4 | Кредитный контроль | система, используемая организацией в целях обеспечения возврата непогашенных ссуд в течение разумного срока |
| 5 | Кредитные операции | это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты |
| 6 | Лимит кредитования | ограничение на размер ссуды при банковском кредите |
| 7 | Ссуда | денежные средства, предоставленные банком во временное пользование юридическим и физическим лицам обычно с уплатой процента |
| 8 | Принципы кредитования | принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику |
| 9 | Процент по кредиту | предмет обязательства, дополнительного к ряду других (возврата займа, кредита, неосновательно полученного или сбереженного и т. п.), предусматривающих уплату денежных сумм по наступлении определенного срока, выражаемый в сотых частях |
| 10 | Рефинансирование | изменение условий кредита (графика погашения, ставки процента |
1. Банковское дело: современная система кредитования / О.И. Лаврушин. – М.: Дело, 2008. – 207 с. – ISBN: 978-5-7749-0522-5.
2. Банковские операции / А.В. Печникова. – М.: Инфра-М, 2009. – 366 с. – ISBN: 978-5-8199-0163-2.
3. Банковские операции / Д.А.Шевчук. – М.: Феникс, 2009. – 220 с. – ISBN: 978-5-222-09375-1.
4. Банковские операции / М.Р. Каджаева. – М.: Академия, 2007. – 400 с. – ISBN: 978-5-7695-4376-0.
5. Все виды кредитования / Ф.Н. Филина. – М.: ГросМедиа, 2009. – 143 с. – ISBN: 978-5-476-00788-3.
6. Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушин. – М.: КноРус, 2007. – 560 с. – ISBN: 978-5-85971-858-0.
7. Деньги. Кредит. Банки. / Н.Г. Малахова. – М.: Феникс, 2007. – 217 с. – ISBN: 978-5-222-11447-6.
8. Кредитные операции / М.Ф. Шкляр. – М.: Издательский дом Дашков и К, 2008. – 347 с. – ISBN: 978-5-394-00619-7.
9. Кредиты физическим лицам [Текст] / Д.А. Шевчук. – СПб.: АСТ, 2008. – 143 с. – ISBN: 978-5-17-050231-8.
10. Финансы и кредит / Л.В. Перекрестова. – М.: Академия, 2008. – 287 с. – ISBN: 978-5-7695-5415-5.
Приложение 1
Кредитный договор N __________
____________________________ "____"______________ г.
(место заключения договора)
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _________________________________________________________________
(должность уполномоченного лица, банка, Ф.И.О. полностью)
действующего на основании Устава Сбербанка России, Положения о_______ и доверенности N ___ от "____"______ 199__ г., с одной стороны, и
__________________________________________________________________, (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным документам)
именуемый в дальнейшем Заемщик, в лице _______________________________, действующего на основании_________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:
I. Предмет договора
1.1 Кредитор обязуется предоставить Заемщику кредит в сумме __________________________________________________________________
(цифрами и прописью)
для_______________________________________________________________,
(целевое назначение кредита)
на срок до "___"____________________ года под __________________________ процентов годовых, а Заемщик обязуется_________________________________ возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование, им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.
II. Условия предоставления кредита
2.1 Кредитор открывает Заемщику ссудный счет N____________________.
2.2 Выдача кредита производится после надлежащего оформления указанного в пункте 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога.
2.3 Выдача кредита производится (ненужное не печатать):
- посредством оплаты платежных документов Заемщика с его ссудного счета без перечисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика;
или
- перечислением сумм кредита на расчетный (текущий валютный) счет Заемщика N___ в ____.
2.4 Сроки погашения выданного кредита:
2.5 За проведение операций по ссудному счету Заемщик вносит
Кредитору плату из расчета _______________ процентов годовых с суммы фактической задолженности по кредиту.
2.6 Уплата процентов производится ____________________ "___" числа_ и на дату возврата кредита. (ежемесячно, ежеквартально каждого месяца, последнего месяца квартала)
2.7 Плата за проведение операций по ссудному счету вносится одновременно с уплатой процентов.
2.8 При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или за проведение операций по ссудному счету Заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере ____________ процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.
III. Условия расчетов и платежей
3.1 Погашение кредита и уплата процентов и других платежей по настоящему договору производится платежным поручением Заемщика с его расчетного (текущего) счета N ___ в _______, а также других расчетных и текущих счетов Заемщика. В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.
3.2 Датой выдачи кредита является дата списания средств со ссудного счета Заемщика N ___________________. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного/текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора.
3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по договору (включительно).
3.4 При исчислении процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
3.5 Суммы, перечисленные Заемщиком в счет погашения задолженности по настоящему договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
1) на уплату неустойки;
2) на уплату просроченных процентов;
3) на уплату просроченных платежей за проведение операций по ссудному счету;
4) на уплату срочных процентов;
5) на внесение платы за проведение операций по ссудному счету;
6) на погашение просроченной задолженности по кредиту;
7) на погашение срочной задолженности по кредиту.
IV. Обязанности и права Кредитора
4.1 Кредитор обязан:(ненужное не печатать)
- произвести перечисление суммы кредита на расчетный (текущий) счет Заемщика, указанный в п.2.3 настоящего договора на основании платежного поручения Заемщика (далее вписывается по необходимости) при наличии документов, соответствующих п.5.3 договора;