Принципы и способы эффективной организации личных финансов (стр. 4 из 8)

• Решения, связанные с управлением риском. Как и на каких условиях домохозяйствам следует стараться снизить уровень неопределенности финансовой ситуации и когда необходимо повысить степень допустимого риска?

В результате того, что домохозяйства сберегают определенную часть своих доходов для использования ее в будущем, они накапливают общие фонды богатства, которые могут храниться в различных формах. Одни люди предпочитают хранить деньги на банковских счетах, другие вкладывают их в недвижимость или в какой-либо бизнес. Все эти средства имеют общее название — активы. Активы — это все то, что имеет экономическую ценность.

Собственно активы могут складываться из следующих элементов:

· заработная плата

· доход от ренты

· дивиденты

· доход от банковских процентов

· выплаты по социальному страхованию;

· доход от предпринимательской деятельности и т.д.

На рисунке 1 можно увидеть, что последние несколько лет явно дали толчок к появлению денежных активов у населения:

Процесс, в ходе которого домохозяйства принимают решения относительно способа распоряжения накопленными ими сбережениями, носит название личного инвестирования или распределения денежных средств между различными видами активов.

Конечно, на формирование доходов, точнее их уровень и структуру в общей массе прямое влияние оказывают сами субъекты домашних хозяйств: средства, полученные ими от основного и дополнительного заработка, возможность получения ренты и дохода от инвестиционной деятельности, наличие банковских вложений.

Какой же источник дохода является для нас самым значительным? Ответ на этот вопрос также лежит в самих субъектах хозяйств. Одни основную ставку делают на получение постоянной и стабильной зарплаты, другие, как оказалось, часто инвестируют средства в финансовые активы, например в акции или облигации, что в свою очередь может обеспечить их дополнительным источником дохода. Кто-то вкладывает средства в дополнительную недвижимость для получения ренты, а некоторые занимаются предпринимательством. Соответственно и уровень доходов у этих «разных» семей будет различен.

Вот неполный список того, посредством чего личный бюджет может быть дополнительно пополнен:

- Вложения в валюту. Создание своего узкодиверсифицированного портфеля из нескольких видов.

- Банковские вклады.

- Недвижимость. Это особая история. В нашей стране сформировался рынок недвижимости, почти не подверженный техническим коррекциям. Спрос на жилье до сих пор не насыщен и в обозримом будущем удовлетворен не будет. У нас еще не было такой ситуации, чтобы недвижимость резко и надолго падала в цене. Во времена прошлого кризиса, 1998 года, рост цен на жилье затормозился, одновременно стоимость аренды квартир упала, но продолжалось это недолго. Поэтому любая покупка недвижимости (частной или коммерческой) как правило, гарантирует рентный и капитализационный доход.

- Вложения в земельные участки. Рынок земли - это сегмент рынка недвижимости, только заметно от него отличающийся. Можно с оптимизмом сказать, что вложения в землю по справедливой рыночной цене никогда не подводят инвесторов. «Покупайте землю, ее больше не выпускают». Но, это относится только к долгосрочным инвесторам.

- Фондовый рынок - акции. Вложения в акции компаний - традиционное средство для инвестирования свободных средств. российский рынок акций вместе с большими возможностями приумножить, “предлагает” инвесторам и широкие возможности потерять. Тем не менее, оптимисты настаивают на том, что покупки акций отечественных компаний в будущем способны обеспечить значительный прирост капитала.

- Вложения в золото. Ценные металлы, как любой рыночный инструмент, подвержены своим взлетам и падениям, однако тенденция пока положительна.

- Кредитование населения (долговые расписки). Довольно рискованный, но прибыльный вид бизнеса. Его история также стара как торговля, однако, как и торговля – до сих пор живет.

- Вложения в себя. Есть, наконец, такой способ увеличения денег, как вложить их в себя любимого. Потратьтесь на давно запланированный "ристайлинг" зубной полости, пройдите обследование, вылечите нервы, купите абонемент в фитнес-клуб, получите дополнительное образование. Эти вложения хоть и венчурные, но обычно рано или поздно приносят доходы.

Помня про то, что семейный доход складывается в основном из двух половинок, также не надо забывать про факторы, тормозящие получение дохода каждого из членов семьи. Поэтому для многих, кто не обладает достаточной долей предпринимательства или желания и возможности рискнуть, вложив имеющиеся средства в новую нишу, основным доходом будет являться заработная плата по месту работы. Получается, что уровень доходов часто зависит от нашего желания и связанных с этим рисков? Но мы ведь берем на себя ответственность при оформлении ипотеки на жилье? Так, что же мешает нам, например, взять в ипотеку свою пенсию? Чтобы в будущем это вложение оказалось довольно солидным активом! К тому же условия подразумевают, что вы платите проценты не банку, а самому себе.

Представьте, что вам сейчас 40 и вы хотите выйти на пенсию в 50 и получать на пенсии пожизненные 5 тыс. долл. Для этого вам необходимо инвестировать под 12% годовых 3700 долл. ежемесячно.

Или представьте, что вам сейчас 20 и вы хотите выйти на пенсию в 50 и получать на пенсии пожизненные 5 тыс. долл. Для этого вам необходимо инвестировать 250 долл. ежемесячно.

Становится понятно, что желание, умение, возможности и сроки принятия решения имеют значение в формировании доходов.

Вот некоторые безопасные способы эффективного управления финансами в виде направлений:

1. Осуществлять трудовые пенсионные накопления.

Причем существуют разные варианты размещения Вашей трудовой пенсии:

Государственная управляющая компания или дополнительные отчисления в пенсионный фонд. В случае размещения денег в УК вы получаете небольшой, но стабильный доход на уровне 5% годовых. При дополнительных отчислениях государство гарантирует вам большую, по сравнению с аналогичными, ставку выплаты пенсионных средств. Это довольно надежный способ размещения своих трудовых пенсионных накоплений.

2. Защита своих близких с помощью страхования жизни.

3. Банковское целевое накопление.

Конечно, откладывать деньги ежемесячно - блестящая идея. Это один выбор - тот, под которым подписывается большинство людей. Существует ужасная теория, гласящая, что работники достаточно усердно работают, чтобы не быть уволенными, а владельцы лишь платят достаточно, чтобы работники не уволились. Если вы посмотрите, сколько платят людям в большинстве компаний, то убедитесь, что приведенное утверждение не лишено смысла. Вполне закономерно, что большинство работников ни к чему не стремятся. Они делают только то, что их научили делать - гоняться за надежной работой. Большинство работников трудятся за зарплату, фокусируются на том, чтобы побыстрее извлечь какую-то выгоду для себя, но, в конце концов, это для них оборачивается катастрофой.

Хотя откровенно хочется пожелать абсолютно всем гораздо больших высот и их преодоления.

2.3 Принципы и способы управления расходами

Если с получением дохода все более или мене понятно, т.к. это жизненно важная необходимость, то с расходами дела обстоят несколько хуже. Вполне уместно вспомнить выражение – «Нет денег проблема, есть деньги снова проблема». Это действительно так. Как только у индивидуума появляются свободные средства в количестве, достаточном для минимального вложения, это вызывает некоторые трудности и именно в отношении разумности трат или вложения этих средств.

С одной стороны довольно легко представить себе структуру трат среднестатистической семьи:

- траты на обеспечение семьи продуктами питания (потребительская корзина, которую субъекты формируют для себя, конечно в основном сформирована их доходами. Однако замечено, что процентном соотношении от общего дохода, более обеспеченные граждане тратя на еду меньшее кол-во денег)

- коммунальные платежи

-дополнительные доходы на обеспечение (завтраки, расходы на транспорт, праздники, предметы мебели и обихода)

- траты на одежду и обувь

- накопления, инвестиции, капиталовложения.

Мы прекрасно понимаем, что недостаток дохода вынуждает нас сокращать расходы по одному или нескольким направлениям. Соответственно откладывая во времени, мы удлиняем путь, который требуется пройти от начала формирования собственного капитала, до стадии, когда он становиться достаточным или теряет свою необходимость в связи с неактуальностью. В период стабильно растущей экономики отчетливо видно, что общий фон состоятельности населения увеличивается довольно приемлемыми темпами:

- повышается качество жизни

- расширяются потребительские корзины

- решаются проблемы с недвижимостью

- многие приобретают автомобили, гаражи, предметы роскоши

- появляется прослойка богатых сограждан

- увеличивается кол-во рабочих мест и оплата труда

- развиваются технологи, удешевляющие факторы производства и стоимость конечной продукции и т.д.

Однако это не представляется столь интересным, как управление личным бюджетом в режиме, когда в экономике наблюдаются рецессии и катаклизмы. Именно в такие моменты жизнь заставляет нас перераспределять существующие расходы, получать дополнительные знания для оптимального планирования бюджета, искать пути сокращения расходов. На эту тему многократно высказывались отечественные и зарубежные авторы и исследователи. В период кризиса быстро размножились публикации с рекомендациями о разумном личном финансовом поведении. Увы, многие из них просто агитки со стороны заинтересованных лиц. В этой роли выступали как представители финансового сообщества, так и государства. Банкиры уговаривают: быстро гасить кредиты, открывать банковские вклады, придерживаться "правильной" стратегии - нести деньги к нам в банк и ни в коем случае их не трогать. Даже если ставка по депозитам в два раза меньше инфляции. "Государственники" рекомендовали не покупать валюту, хранить все в рублях (это при 15% инфляции и неуклонно скользящем вниз рубле). Поэтому всех интересует, как же оставаться финансово-рациональным и прагматичным в ситуации кризиса, да и в обычные времена, т.к. мировая экономика постоянно находиться в движении и развитии.