Байкальский Государственный Университет Экономики и Права
Кафедра Экономики и финансов
Дипломный проект на тему:
«Роль кредита в экономике »
2009
СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Теоретические основы кредита и кредитных отношений
1.1 Сущность кредита
1.2 Формы и виды кредита
1.3 Роль банковского кредита в экономике
2. Анализ кредитования российской экономики
2.1 Анализ российского рынка кредитования
2.2 Анализ регионального рынка кредитования
3. Пути повышения эффективности кредитования экономики РФ
Заключение
Список используемой литературы
ВВЕДЕНИЕ
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций, населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюция кредитной системы и кредитного дела в полной мере определяется экономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмом хозяйствования.
Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.
Кредитные отношения в 1990-е гг. развивались в условиях сильной инфляции. В начале XXI века эта тенденция сохраняется, что в определенной степени объясняет кризисное состояние кредита и особенно рефинансирования. Выдача Центральным банком Российской Федерации кредитов коммерческим банкам приводит к расширению количества платежных средств, в результате в денежном обороте может сложиться ситуация, при которой и без того излишние денежные знаки еще больше обесценятся
Развитие кредитных отношений сдерживалось также высокими экономическими рисками, вызванными кризисным состоянием экономики в 1990-е гг. Только в 1999 г. в стране начало увеличиваться производство, и после дефолта в августе 1998 г. стала восстанавливаться банковская система.
Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских, а затем и российских, а также зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
В современном хозяйстве кредит остается существенным источником экономического развития.
Кредит развивается вместе с ростом масштабов производства и товарооборота. Такова закономерность его движения, ибо он является порождением материальных процессов: увеличение материальных потоков и услуг неизбежно вызывает необходимость использования дополнительных источников финансирования затрат. Таким источником объективно становятся заемные средства.
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной степени зависит от состояния кредитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.
Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной.
Целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов банковского кредита и определение его роли в экономике.
Достижение поставленной цели требует решения следующих основных задач:
- раскрыть сущность понятия «кредит»;
- рассмотреть функции и законы банковского кредита;
- рассмотреть виды и формы кредита;
- провести анализ влияния объема выданных банками кредитов на макроэкономические показатели страны;
- рассмотреть текущую ситуацию на российском рынке кредитования, выявить проблемы и предложить пути их преодоления.
Объектом исследования являются кредитные отношения между субъектами, возникающие в процессе банковского кредитования.
Предметом исследования является выявление роли банковского кредита в развитии рыночной экономики.
В первой главе дипломной работы рассмотрена сущность понятий «кредит», «банковский кредит», «ссудный процент». Раскрыты функции и законы кредита, его формы и виды. Приведена в общих чертах роль банковского кредита в экономике.
Во второй главе рассмотрены показатели объемов кредитования и показатели развития экономики России за три года. Проведен анализ изменения соотношения этих показателей. Рассмотрен российский кредитный рынок в разрезе его сегментов. Приведены механизмы государственного воздействия на кредитный рынок в целях регулирования экономики.
В третьей главе работы выявлены проблемы, присущие современному российскому кредитованию. Рассмотрены перспективные направления его развития.
При написании дипломной работы использовались федеральные законы, нормативно-правовые акты Банка России, труды ведущих специалистов, статьи в научной и периодической литературе по исследуемой проблеме, данные банковской статистики, а также информация официальных сайтов в сети Интернет.
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТА И КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Сущность кредита
Подобно каждой экономической категории кредит имеет свою сущность, или главный родовой признак, отличающий его от других категорий. Сущность кредита определяется содержанием тех экономических процессов, которые проходят только при возникновении кредитных отношений.
В простом обмене товаров одного вида на товары другого вида потенциально содержатся все формы стоимости, включая денежную и кредитную. Однако появление денежной формы стоимости происходит только на высшей стадии развития товарно-денежных отношений.
Между тем взаимное доверие кредиторов и должников возникает на стадии простого обмена товаров. Пример тому — предоставление в долг излишков мяса или рыбы одним племенем другому. Это значит, что кредит начинает движение в недрах первобытнообщинного способа производства и исторически предшествует возникновению денежной формы стоимости, то есть денег. На эту особенность указывают отечественные экономисты О. И. Лаврушин и Ю. П. Савинский, подчеркивающие исторический приоритет кредита по отношению к деньгам. Такой вывод нельзя признать случайным. Он основывается на исключительной роли доверия в развитии предпринимательства и рыночных отношений продавцов и покупателей товаров [10, с. 275].
Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость, высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту она переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.
Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой — к t возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное заимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобретаются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары). Однако «вещное» толкование кредита выходит за рамки проводимого нами анализа. Экономическая наука о деньгах и кредите изучает не сами вещи, а отношения между субъектами по поводу вещей. Поэтому кредит как экономическую категорию следует рассматривать в первую очередь как определенный вид общественных отношений [13, с. 127].
Однако кредит — не всякое общественное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.
Одна из трактовок сущности кредита — его определение как известной степени доверия продавца к покупателю, который в будущем обязательно совершит платежи за полученные ценности. В этом определении подчеркивается стабильный характер отношений продавца и покупателя по поводу реализации товаров, вызывающий взаимное доверие хозяйствующих субъектов друг к другу [10, с. 116].
Европейские экономисты относят товары и деньги к категории стоимости и рассматривают кредит как стоимость, предоставляемую взаймы. В этом определении находит отражение органическая связь кредита с товарно-денежными отношениями рыночной экономики, где товарная масса создается в результате затрат общественно необходимого труда или стоимости товара.
Одно из европейских определений кредита характеризует его как движение ссудного капитала [10, с. 110]. Действительно, сосредоточение в банках разрозненных денежных средств предприятий и населения придает банковскому кредиту форму движения ссудного капитала, или консолидированных денежных средств, стимулирующего расширение предпринимательства, повышение конкуренции, прирост товарных фондов на региональных и национальных рынках. В связи с этим кредит как самостоятельная категория рынка приобретает ярко выраженные черты экономической формы организации денежных потоков общества и выходит далеко за рамки простого движения товаров и денег. Это выдвигает коммерческие банки на роль организатора платежного оборота и кругооборота индивидуальных капиталов предприятий во всех отраслях народного хозяйства.