-n*k
Мд. = (1+i/k)
где i - номинальная ставка процента, k - число периодов начисления, n – число лет.
Как видно из таблиц, дисконтные множители при начислении процентов ежеквартально уменьшаются менее интенсивно. В первый год это еще не заметно, но в продолжении срока множитель дисконтирования при начислении процентов ежеквартально начинает отличаться от множителя дисконтирования при начислении процентов по полугодиям. Например, рассмотрим 20 год. Видно, что при процентной ставке до 5 % множитель дисконтирования при ежеквартальном начислении ничем не отличается от множителя дисконтирования при полугодовом начислении, но уже при ставке 6 % дисконтный множитель при полугодовом начислении больше дисконтного множителя при ежеквартальном начислении на 0,01, то же наблюдается и при ставке 11 %, 12 %, 14 % и т.д. Это объясняется тем, что чем меньше период начисления, тем больше дисконтный множитель. Одинаковые дисконтные множители при различных периодах начисления объясняются тем, что они отличаются друг от друга на незначительную величину – около 1/100 доли.
III. Работа с банком.
Кредит – это средства, выдаваемые на заранее оговоренный срок на определенных условиях. Кредитование могут осуществлять банки и другие учреждения, имеющие на то соответствующее разрешение. Цель кредитования обозначается самим клиентом. За выдачу кредита клиент выплачивает банку вознаграждение, равное оговоренному в договоре проценту от суммы кредита. Получить кредит могут как юридические и физические лица, являющиеся резидентами Российской Федерации, так и нерезиденты России, имеющие вид на жительство и регулярный доход.
Документы, необходимые для получения кредита в любом банке:
· заявление-анкета;
· паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя;
· документы, которые подтверждают источники и размер доходов заемщика:
o для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние полгода по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за такой же период.
Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы.
В случае подтверждения размера дохода справкой по форме 2-НДФЛ и в случае расформирования или реорганизации предприятия в течение полугода, в дополнение к этому предоставляется выписка из трудовой книжки со штампом предприятия.
o для пенсионеров – справка, подтверждающая объем получаемой
пенсии. Справка выдается Пенсионным Фондом РФ или другим уполномоченным органом по установленным формам.
Если пенсионер является клиентом Банка, справка не представляется.
o Если заемщик является индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица или имеет какой-либо другой, не противоречащий законодательству источник доходов, то список документов состоит из:
· свидетельства ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются); - в случае ведения частной практики;
· оригинал (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности(в том случае, если на ее ведение необходима лицензия);
· налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 "Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)", главой 26.2 НК РФ "Упрощенная система налогообложения", главой 26.3 НК РФ "Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности" и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ "Налог на доходы физических лиц");
· справку по форме 2 НДФЛ (если уплату налогов за физических лиц производят налоговые агенты);
· книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
· все документы по залоговому имуществу;
· все другие документы, которые может потребовать для оформления кредита банк.
Рассмотрим какие кредиты и на каких условиях выдает Сбербанк РФ физическим лицам.
Нам нужно взять в Сбербанке РФ кредит на сумму 200 000. Приведем информацию о кредитах в виде таблиц.
Ипотечный кредит.
| Вид кредита | Валюта | Ставка по кредитам | ||
| Свыше 5 лет до 10 лет включительно | Свыше 10 лет до 20 лет включительно | Свыше 20 лет до 30 лет включительно | ||
| Под залог кредитуемого объекта недвижимости | Рубли | До регистрации 12,0 %После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,50; от 20 до 30 % - 11,25; от 5 до 20 % - 11,5 | До регистрации 12,25 %После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,25; от 20 до 30 % - 11,50; от 5 до 20 % - 11,75 | До регистрации 12,5 % После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,50; от 20 до 30 % - 11,75; от 5 до 20 % - 12,00 |
| Долл. США, евро | До регистрации 12,5 %После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,50; от 20 до 30 % - 11,75; от 5 до 20 % - 12,00 | До регистрации 12,75 %После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 11,75; от 20 до 30 % - 12,00; от 5 до 20 % - 12,25 | До регистрации 13,0 %После регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса: от 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,50 | |
Сумма кредита: Определяется в зависимости от совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга) и предоставленного обеспечения, но не может
превышать 90 % покупной (инвестиционной) стоимости жилья.
Обеспечение возврата кредита:
· На приобретение жилья:
1. залог жилья;
2. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).
· На строительство жилья:
1. залог имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства (оформляется в качестве основного обеспечения на период строительствапо Договору об инвестировании строительства ()емщика ()0 % покупной () 30 % - 12,00; от 20 до 30 % - 12,25; от 5 до 20 % - 12,);
2. поручительство Застройщика (на случай расторжения договора об инвестировании строительства);
3. залог Жилья (оформляется после завершения строительства и оформления права собственности на него);
4. поручительство совершеннолетних членов семьи Заемщика (супруга(и), детей, родителей супругов).
Обязательные условия:
· Подтверждение заемщиком оплаты не менее 10 % от покупной (инвестиционной) стоимости жилья (предоставление платежных документов);
· Предоставление в банк договора купли-продажи жилья, либо договора об инвестировании строительства.
ˇ % по кредитам Сбербанка начисляются только на фактический остаток
ˇ за долгосрочное погашение кредитов в Сбербанке России дополнительная плата не взимается