Система ипотечного кредитования в Казахстане (стр. 3 из 8)

Пример: 18.12.2003 г. женщина застраховала своего 30-летнего мужа сроком на 16 лет в пользу их двухлетней дочери. Страховая сумма: 5000000 тенге. Ежемесячный взнос: 19470 тенге. 01.01.2004 г. муж был убит. Начиная с 19.12.2019 г. каждый год дочь будет получать по 1250000 тенге в течение 4-х лет.

«Династия-Амулет»

Страховой случай

Описание: с начала действия договора страхования Страхователь оплачивает страховые взносы. При наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату в размере страховой суммы. Страховым случаем является смерть Застрахованного, если эта смерть не произошла по причине исключений (см. Страховая выплата)

Пример: 01.06.2000 г. 50-летний мужчина застраховался по программе «Амулет» сроком на 15 лет. Страховая сумма: 10000000 тенге. Полугодолвой страховой взнос: 109836 тенге. Выгодоприобретатель – его сестра. В сентябре 2001 года он умер от почечной недостаточности. Сестра получит 10000000 тенге.

«Династия–Защита»

Описание: После оплаты страховки на Застрахованного распространяется действие страховой защиты от смерти и травм по причине несчастного случая. При наступлении страхового случая Страховщик производит страховую выплату. Ее размер зависит от того, наступила смерть или нет, либо насколько тяжела травма, и определяется, исходя из «Таблицы выплат по телесным травмам».

Глава 1.5 Рынок ипотечных кредитов СКО.

За 8 месяцев 2004 года филиалами банков второго уровня выдано хозяйствующим субъектам и населению области 16,9 миллиардов тенге кредитов. Активность кредитования развивается за счёт роста ипотечного и потребительского кредитования населения. Банками было выдано 2,2 миллиарда тенге потребительских кредитов, и 1,2 миллиарда тенге – ипотечных. Доступность долгосрочного ипотечного банковского кредита разрешает проблему сотен североказахстанцев: в 2004 году758 заёмщиков получили ипотечные кредиты, в том числе 101 заёмщик через Казахстанскую ипотечную компанию на общую сумму 118 миллионов тенге. Рост ипотечного кредитования, проводимого в области, по сравнению с 2003 годом составил по объёмам выдачи – 3,8 раза, а по числу заёмщиков – в 1,7 раза. Выданные банками кредиты на 70 % остаются краткосрочными. Но с 3 квартала доля долгосрочных кредитов в выдаче увеличилась на 50 % и наблюдается опережающий рост (в 2-3 раза) кредитов в национальной валюте. Филиалами банков второго уровня оказана кредитная поддержка субъектами малого предпринимательства: объём направленных им кредитов возросло до 5,4 миллиарда тенге, что в 1,1 раза больше, чем за 2003 год. В кредитных вложениях филиалов банков второго уровня в течении августа продолжалось ослабление долларизации: на 1.09.2004 года доля кредитов, выданных в иностранной валюте составило 36,5 % ( на 1.01.2004 – 45,3 %).

Уменьшение ставок вознаграждения по кредитам, выдаваемым по филиалам банками второго уровня происходит медленно: их диапазон – 17% - 25 % по кредитам в тенге, и от 14% - 24% по кредитам в иностранной валюте.

Таблица 1.

Ипотечное кредитование населения банками.

2001	2002
Всего кредиты:	2624	7632
В том числе	-	-
В национальной валюте:	1095	1517
- краткосрочные	35	39
- долгосрочные	1059	1479
В иностранной валюте	1530	6114
- краткосрочные	121	142
- долгосрочные	1409	5972

Глава II. Система страхования кредитных рисков.

В зарубежной практике страхования кредитное страхование часто затрагивает различные сферы деятельности и переплетается с другими видами страхования. В зависимости от места и причин возникновения кредитного риска можно выделить следующие виды кредитного страхования.

1. Страхование потребительского кредита.

2. Страхование коммерческого (товарного, торгового) кредита.

3. Страхование банковского кредита.

4. Страхование экспортного кредита.

5. Страхование финансового кредита.

6. Страхование вексельного кредита.

Рассмотрим более подробно особенности осуществления перечисленных выше видов страхования.

Страхование ипотечного и потребительского кредита

Прежде всего, следует выделить страхование потребительского кредита на приобретение товаров длительного использования. В данном случае, выдавая кредит, банк требует страхования тех, кто получает ссуду. Очень часто под термином «кредитное страхование» подразумевается страхование на случай смерти или утраты трудоспособности лицом, оформившим кредит. Данный вид страхования широко применяется и при обеспечении залога (например, при закладе имущества): банк или ссудная касса, выдавая кредит одновременно страхует тех, кто получил ссуду. В случае смерти застрахованного и непогашения основной суммы и (или) процентов задолженность покрывается за счет страховой суммы. Договоры страхования заключаются с условием постепенно снижающейся страховой суммы вслед за постепенным погашением размера долга. Это позволяет устанавливать относительно невысокие тарифные ставки, которые могут либо быть неизменными на протяжении всего срока страхования, либо уменьшаться вместе со страховой суммой.

В большинстве случае страхование имущества, жизни, от несчастных случаев и т. п. является обязательным условием при предоставлении кредита физическим лицам или частным фирмам. Страхование осуществляется за счет страхователя путем списания страховых премий с его счета в данном банке. При этом коммерческий банк получает от проведения подобного страхования дополнительные прибыли в виде комиссии.

2.1 Механизм страхование ипотечного кредита.

Ипотечное кредитование, как и любой другой вид кредита, связано с риском. Однако в условиях несовершенства российской правовой базы любые, даже самые незначительные на первый взгляд риски становятся критическими, грозящими сделать практически любой проект неосуществимым. В этой связи особое значение для минимизации рисков, связанных с осуществлением кредитования под залог недвижимости, призвано сыграть страхование. При этом возникают дополнительные возможности развития и повышения эффективности ипотечной деятельности. В Республике Казахстан разработана и введена в действие система правового регулирования ипотечной деятельности, предусматривающая в том числе и страховые отношения как обязательный институт ипотеки. Страховая деятельность при ипотечном кредитовании регулируется наряду с общим страховым правом специализированным законодательством о залогах и ипотеках. Можно перечислить основные нормативные документы, определяющие основы проведения данного вида страхования.

· Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года « О страховой деятельности «;

· Статья 809 Гражданского Кодекса РК от 1 июля 1999 года;

· Постановление Правительства РК от 21 августа 2000 года № 1290;

· Указ Президента РК, имеющий силу закона, от 3 декабря 1995 года, « о страховании»;

· Указ Президента РК, имеющий силу закона, от 23 декабря 1995 года, «Об ипотеке недвижимого имущества».

В соответствии с вышеупомянутыми законодательными актами при заключении ипотечного договора заемщик (залогодатель) обязан заключить одновременно договор страхования. При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитор (залогодержатель). Даже если кредитор не является формальным выгодоприобретателем, он имеет полное право в соответствии с Гражданским кодексом на получение возмещения непосредственно от страховщика. Если заемщик уклоняется от заключения, либо пролонгации договора страхования, то это может служить основанием для досрочного завершения ипотечного договора

Обязательное условие договора об ипотеке — заемщик (залогодатель) обязан

страховать за свой счет это имущество от рисков утраты и повреждения. Предмет ипотеки может быть застрахован на сумму меньшую, чем составляет его реальная стоимость (данная ситуация может сложиться, если полная стоимость предмета ипотеки превышает размер обязательств перед кредитором).

Основные типы рисков, которым подвергаются участники ипотечной деятельности, схематично представлены на рис.

Риски ипотечной деятельности

Банковские риски

Имущественные риски

Кредитные риски

Риски утраты или понижения дохода

Риски ликвидности

Риск процентной ставки

Имущественные риски

Кредитный риск состоит в невозможности в силу каких-либо причин обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно — обращение взыскания на заложенное имущество и выселение должника. В настоящее время закон»0б ипотеке» определяет принципиальный порядок освобождения жилья, однако требуется доработка конкретного механизма его исполнения с учетом всех нюансов российского законодательства.

Риски ликвидности заключаются в проблематичности обеспечения ликвидности баланса банка, связанного с наличием долгосрочных кредитов: вложение финансовых ресурсов в долгосрочное ипотечное кредитование не всегда обеспечивается наличием столь же долгосрочных активов. В случае организации вторичного рынка ипотечных кредитов риски ликвидности, связанные с ипотечной деятельностью, становятся вполне приемлемыми.