Ответственность страховой организации возникает, если страхователь не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение трех дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, без факта его пролонгации. Страхователю подлежит не вся ответственность заемщика, а определенная ее часть (от 50 до 90%). Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору. Остальные положения порядка заключения договора страхования, ответственности и обязанностей сторон при наступлении страхового случая идентичны положениям страхования риска непогашения кредитов, с поправкой на изменение объекта и одного из субъектов страхования.
Учет заключенных договоров и страховых платежей по страхованию риска непогашения кредита ведется в определенном регистре.
При заключении договоров страхования риска непогашения кредитов с банками и договоров страхования ответственности заемщиков за непогашение кредитов с предприятиями и организациями независимо от их организационно-правовых форм страховые компании должны учитывать финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его платежеспособности. Для этого необходимо установить наличие и сохранность собственных основных и оборотных средств, определить обеспеченность указанными средствами, изучить иммобилизацию собственных оборотных средств и выявить причины образования дебиторской и кредиторской задолженности. Определяя платежеспособность, следует сопоставить платежные средства с первоочередными обязательствами по платежам. Для этого по данным баланса проверяются статьи, отражающие срочные платежи и имеющиеся у предприятия платежные средства на конец отчетного периода.
В целях более детального изучения финансового состояния заемщика и его платежеспособности можно использовать различные методики по анализу финансово-хозяйственной деятельности предприятий в части анализа финансового состояния.
2.3. Основные цели и принципы развития системы ипотечного кредитования.
Целью долгосрочного ипотечного кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Создание данной системы позволит:
- привлечь необходимые финансовые ресурсы в жилищную сферу в виде сбережений населения и других внебюджетных ресурсов;
- активизировать рынок жилья.
Создаваемая система ипотечного кредитования должна:
- быть адаптирована к казахстанской законодательной базе и экономическим условиям (характерным для переходной экономики);
- носить развивающийся характер;
- опираться на финансовые ресурсы граждан, банков, инвесторов, пенсионных фондов, страховых компаний и др.;
- учитывать ограниченную платежеспособность населения, относительно высокую инфляцию, высокую стоимость финансовых средств.
2.4 Ответственность и обязанности сторон при наступлении страхового случая.
Наиболее существенным моментом в страховании является размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков. При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая (в случае, если кредитное учреждение, заключившее договор страхования, не получило обусловленную кредитным договором сумму в течение n-ого количества времени (в зависимости от срока кредитования)) страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.
Страховая организация по получении вышеуказанного заявления регистрирует его в особом регистре и составляет акт о непогашении кредита. Акт составляется при участии сотрудника кредитного отдела банка, ведущего непогашенный кредит, руководителя банка, ответственного представителя организации-заемщика и приглашенных экспертов. Сумма страхового возмещения определяется исходя из суммы неуплаты и предела ответственности страховщика.
Пример:
Заемщик по истечении срока кредитования не возвратил банку ни сумму основного долга, ни сумму процентов за пользование кредитом. Сумма кредита — 10 млн р. Срок кредитования —3 месяца. Процентная ставка 83% годовых. Ответственность страховщика — 85%. Определяем размер ущерба: 10 х 83% : 4 +10=12,075 млн р. Страховое возмещение будет составлять 10,26 млн р. (12,075 х85:100).
Страховщик обязан выплатить причитающееся страхователю страховое возмещение в течение n дней после наступления страхового случая. После выплаты банку страхового возмещения последний уступает страховщику право требования возмещения причиненных должником убытков в пределах выплаченного банку страхового возмещения. Банк, уступивший требование страховщику, обязан передать ему документы, необходимые для реализации права требования. Если по вине страхователя осуществление этого права окажется невозможным (пропуск сроков исковой давности для заявления претензий и т. п.), то страховщик освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение, а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение. Все вопросы, вытекающие из договора страхования, рассматриваются арбитражем или судом. Для предъявления регрессного иска заемщику составляется исковое заявление. В заявлении указываются:
• наименование судебного органа или арбитража, в который подается исковое заявление;
• номер и дата подачи заявления;
• наименование страховой организации, юридический адрес и платежные реквизиты;
• наименование организации-ответчика, юридический адрес и платежные реквизиты;
• сумма иска;
• требования Истца;
• обстоятельства, являющиеся основанием иска, и подтверждающие их доказательства;
• ссылки па соответствующие нормы законодательства;
• перечень прилагаемых к заявлению документов;
• документ об отношении ответчика к претензии истца.
К исковому заявлению прилагаются надлежащим образом заверенные копии документов, подтверждающих исковые требования и цену (сумму) иска. В перечень таких документов следует включить:
· кредитный договор со всеми приложениями;
· заявление о страховании риска непогащения кредита;
· страховое свидетельство и страховой договор;
· копию платежного документа о перечислении страхового возмещения в связи с непогашением кредита.
До предъявления искового заявления страховщику следует обратиться с претензией к организации -ответчику о перечислении в добровольном порядке на счет страховой организации суммы регрессного требования.
Претензия оформляется в произвольной форме, с указанием:
· наименования страховой организации, юридического и почтового 2адресов, платежных реквизитов;
· даты предъявления претензии и ее реквизитов;
· наименования организации, в которую переданы претензии;
· суммы претензии;
· обстоятельств-оснований для предъявления претензий, ссылок на соответствующие пункты правил страхования и нормы законодательства;
· перечня прилагаемых к претензии документов,
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:
а) сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;
б) не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования.
Глава III. ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ОФОРМЛЕНИЯДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ.
1. По договору страхования Страхователь обязуется уплатить страховую премию, а Страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), в пределах определенной договором страховой суммы.
2. Договор страхования заключается добровольно с обоюдного согласия Страховщика и Страхователя.
3. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя (для Страхователей - физических лиц допускается устная форма заявления). К заявлению прилагается опись имущества, подлежащего страхованию, которая является неотъемлемой частью договора (Приложения 4 и 5 к настоящим правилам).
4. Договор страхования оформляется в письменной форме и может быть оформлен в виде страхового полиса по установленной Страховщиком форме.
5. Ответственность Страховщика по договору страхования наступает с 00ч.00мин. дня, следующего за днем поступления страховой премии (первой взноса) на банковский счет либо в кассу Страховщика, если договором или законодательством не предусмотрено иное.