РЕФЕРАТ
по курсу «Экономика»
по теме: «Системы электронных платежей PayCash, Яндекс.Деньги, MoneyMail»
1. Группа компаний PayCash
Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.
В основе системы лежит технология, предложенная в 80-х годов XX в. голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект e-cash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентированной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям «Компьютерра» назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash интернет-порты 2128 и 2129. Компанией «Алкор Пэйкэш» (paycash.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел-Интернет — премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Интернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Интел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Ярмарки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Международного Банковского Института.
Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система интернет-платежей Яндекс.Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 г. в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки, как ВТБ, ИМПЭКСБАНК, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная офлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer (idealer.ru).
Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DrainCash).
Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию «Северо-Запад», Международный банковский институт, НИИР и др.
Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» — одному из финансовых операторов системы — первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ «Таврическом» работают два пилотных проекта — для интернет- и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 г. сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.
В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является Мобильный кошелек Билайн, в сотрудничестве с Вымпелкомом и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Минсвязи, Ассоциации 3G и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип Электронной платежной платформы для сетей сотовой связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». На начальном этапе проекта была запущена система мобильной коммерции Банка «Таврический» и ОАО «Вымпелком», на лето 2007 г. планируется запуск тестовой зоны с оператором «Скайлинк». На последующих этапах предполагается подключение к ЭППСС других крупнейших операторов сотовой связи, создание специализированных сервисов мобильной коммерции, присоединение других банков в качестве агентов. Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidelity.
В 2000 г. технология PayCash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. (cyphermint.com) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint PayCash как для развития платежей в Интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоп-лаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Eleven, в 2003 г. была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 г. Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (AAA) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы — почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат Признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Moneta Express.
В процессе развития в состав акционеров проекта вошли: Государственное унитарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», компания Skitran. 7-Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов.
2. Система Яндекс.Деньги
Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект интернет-платежей. Система Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний PayCash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс. Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги — от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 г. компания «Яндекс» стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания PayCash, продал всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.
Нет единства и в вопросе о том, почему Яндекс, вдруг, решил купить оставшуюся «половину» платежной системы, которая и так де-факто ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фактически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все документально.
«Проект «Яндекс. Деньги», по сути, — уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы — а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», — сообщила TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему. Исчезновение PayCash из числа совладельцев открывает перед Яндекс.Деньгами интересные перспективы на Украине. Прежняя договоренность мешала выходу российской платежной системы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелись местным партнером — компанией «Интернет.Деньги». Кроме того, в последнее время Яндекс. Деньги активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с переходом проекта в собственность Яндекса представители платежной системы станут держать свои планы в строгом секрете.
Есть и другая версия случившегося, циркулирующая на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки Яндекс.Денег разрабатывались сотрудниками Яндекса, партнеру же — компании «Алкор Пэйкэш» — приходилось осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собственного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что в конечном итоге привело к разрыву.
«Это заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы построено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интеррейсами и продвижением в сети. Такое разделение ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объединить все бизнес-процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «разрыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для следующего этапа развития», — прокомментировала Евгения Завалишина.
Как бы то ни было, в настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька: Яндекс.Кошелек (доступ с помощью веб-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разный баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 г. компания обанкротилась. Однако базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку — платежную книжку, номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих платежных книжек осуществляется кошельком держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства платежной книжки — электронные монеты — сделаны одноразовыми, т.е. при осуществлении оплаты банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс. Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы, и Яндекс. Деньги начала свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязана своими настоящими позициями.