А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от "кошелька", резервные копии ключей не устаревают со временем.
В основе функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы с симметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования и весьма надежными. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфинге использует собственные защищенные средства идентификации пользователя при помощи программы WM Keeper.
Для генерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм с длиной ключа 512 бит, PayCash и WebMoney - аналогичные собственные разработки с длиной ключа один килобит.
Для того чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, были привлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не было ощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут, а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бы необременительным, удобным и быстрым.
Поэтому процесс ввода денег в систему и изъятия их из нее - это чуть ли не первое, на что потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системы прилагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросы пользователя.
За одним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй, лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.
А вот WebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свой кошелек:
обычным банковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальный платеж;
почтовым или телеграфным переводом;
через систему WesternUnion;
путем обмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);
через покупку предоплаченной карты;
через шлюз в IMB-банке - в любой валюте;
при помощи курьера, который приедет к Вам, Вы передадите ему деньги, которые через короткий промежуток времени будут зачислены на Ваш счёт.
Вывести деньги из системы можно следующими способами:
перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;
обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;
переслать их на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;
переслать их кому угодно через систему WesternUnion.
У PayCash ввести деньги в систему можно:
наличными, через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;
наличными, вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);
банковским переводом;
почтовым или телеграфным переводом;
с предоплаченной карты (ограниченно).
Вывести деньги из системы можно:
почтовым или телеграфным переводом;
переводом на счет в российском банке;
наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.
Итог всего вышесказанного приведён в таблице 1, в которой наглядно отображены преимущества и недостатки той или иной системы. Что касается конкретного ответа на вопрос: какая из систем лучше, то он отсутствует, потому что каждый человек или каждое юридическое лицо, прежде чем воспользоваться услугами той или иной системы должен решить, что он хочет получить взамен: безопасность или свободу действия, совмещённую с немалым риском для своих денежных средств.
Таблица 1.
| Параметр | CyberPlat | PayCash | WebMoney |
| тип системы | Банковская | Цифровые наличные | Внебанковская, с высокой степенью гибкости |
| Транзакции между пользователями | Не реализована | Реализована | Реализована |
| Правовое пространство | Российская правовая база | Международная система* | Международная система |
| Устойчивость к уничтожению | Соответствует надежности банка | Отсутствует, если деньги на кошельке | Деньги потерять невозможно** |
| Мультивалютность | За пределами системы | Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений | Имеется (в рамках системы - две валюты) На входе-выходе разные мировые валюты |
| Микроплатежи | Не зависят от системы | От 0,0001 коп. | От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ) |
| Комиссионные, взимаемые системой | От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода | 1-2%.Минимальный порог не заявлен | 0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему - бесплатно. Минимальный уровень - 0,01 WM |
| Приём платежей по кредиткам | Реализован | Не заявлено | Возможность заявлена, но пока не реализована |
| Состыковка с бухгалтерией | + | + | + |
| Анонимность платежей | Невозможна | Возможна | Возможна |
| Удостоверение участников сделки | Обязательно | Возможно | Только по желанию клиентов |
| Кредитование | В рамках CyberCheck | Отсутствует | Поддерживается системой |
| Двухфазные платежи с протекцией сделки | В рамках системы не поддерживаются | Не реализованы | Поддерживаются на уровне системы |
| Ввод денег в систему | Только через банковский счет системы | Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями | Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, WesternUnion, по предоплаченным картам |
| Сохранность денег | Не зависит от системы | При утрате файла-кошелька деньги пропадают | Деньги неуничтожимы |
| Вывод денег из системы | Только через банковский счет системы | Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк | Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union |
| Шлюзы в зарубежные банки | Нет | Заявлено, но пока не реализовано | Шлюз в банке IMB, Черногория |
| Криптография | SSL+RSA (512 бит) +"Верба" | Собственной разработки | SSL+ симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит |
Рассмотрев вопросы, касающиеся Web-денег можно сделать определённые выводы.
Во-первых, надо отметить, что возникновение Web-денег было обусловлено объективными причинами и главной из них - желание сэкономить время и деньги при передаче денежных средств между участниками сделки. Эволюцию платёжных систем в Интернете также следует признать протекающей по объективным закономерностям. В начале была попытка автоматизировать расчёты пластиковыми карточками, то есть был выбран путь наименьшего сопротивления и решение не изобретать велосипед. Но практика выявила существенные недостатки такой системы и было решено перейти к тому, что сейчас называется Web-деньгами.
По сути Web-деньги представляют собой новый вид безналичного денежного оборота. Они выполняют все функции, характерные для безналичных денег.
Переход к такой форме денежного обращения оправдал себя, что характеризуется постоянно растущей клиентской базой поставщиков услуг таких платёжных систем, а также ростом оборотов в них, как в натуральных, так и в стоимостных показателях. Проблема доверия к Web-деньгам постепенно уходит на задний план, что обусловлено ростом современных технологий, включающих электронную подпись, электронный документооборот, технологии сертификации.
Реальная необходимость таких систем подтверждается практикой. Именно спрос на такого рода услуги и порождает предложение. И в данный момент потребитель действительно способен реально выбирать между поставщиками платёжных систем в Интернете, ориентируясь на свои потребности и желания.
Что касается перспективы развития web-денег, то здесь можно сказать следующее. Главным "тормозом" развития систем является, как это не парадоксально, отсутствие должной законодательной базы. Большинство клиентов просто боятся доверять свои деньги таким системам, так как им не гарантирована поддержка государства в случае возникновения конфликтной ситуации. Но с моментом принятия подобного законодательства Web-деньги перейдут на качественно новый уровень и станут основным средством расчётов.
Появление же Web-денег в Республике Беларусь пока придётся отложить до лучших времён в силу ряда причин, например, наличием альтернативных систем в соседних государствах, слабым развитием Интернета, как отрасли, в целом и другими.
1. Прохоров А., Горнев О. "Платежные системы в Интернет" // Компьютер-пресс №2, 2003
2. Шильников О. "PayCash: с электронными платежами в России проблем больше нет?" // Мир Интернета №5, 2000
3. Достов В. "Электронные наличные в новом веке" // Инфобизнес №2, 2001
4. Шипилов А. "Три кита" // Инфобизнес №2, 2001
5. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page1.html
6. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page2.html
7. http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/page3.html
8. http://money. yandex.ru
9. http://www.webmoney.ru
10. http://arbitrage. webmoney.ru
11. http://www.indx.ru
12. http://credit. webmoney.ru
13. http://www.wm-minsk. by