В течение ряда лет в СССР существовала трехуровневая банковская система: Госбанк, государственные специализированные банки и коммерческие банки. После акционирования спецбанков система стала двухуровневой.
Оглядываясь назад, можно отметить еще одну ошибку в реформировании банков: поспешное и повальное акционирование государственных банков. Ведь во многих странах с развитыми рыночными отношениями доля государственных банков гораздо выше, чем у нас, и они успешно работают.
В этом причины трудностей, уже много лет испытываемых многими банками, лишения лицензий многих банков, бывших филиалами спецбанков, но захотевших самостоятельности. Сохранение государственной принадлежности и существовавшей сети Агропромбанка, да и Промстройбанка позволило бы, по нашему мнению, избежать многих трудностей.
Понимание незавершенности реформирования банковской системы привело к признанию необходимости создания банков на чисто коммерческой основе. Государственные банки были необходимы в командно-распределительной системе, но для построения рыночных отношений их было недостаточно. Поэтому наряду с ними стали создаваться акционерные и паевые банки. В течение ряда лет кооперативы и другие коммерческие структуры имели выбор: получать кредиты по низким процентным ставкам и бесплатно хранить деньги в государственных банках или договариваться с коммерческими банками об условиях хранения средств и получения кредитов. Многие предпочитали второй путь, а со временем он стал единственным, поскольку государственные спецбанки были со временем акционированы.
Можно отметить, что у нас до сих пор в некоторых отраслях производства существуют монополии, а в банковской системе монополий давно нет, и конкуренция больше всего развита сейчас именно здесь.
Таким образом, все три положения: демонополизация, разгосударствление банковской системы и либерализация в ней ценообразования – были настоящим прорывом в рыночные отношения. Банковская система первой вступила на путь рыночной экономики и до сих пор остается наиболее продвинутой в ней.
Первый кооперативный банк в России был зарегистрирован 26 августа 1988 г. в Ленинграде под названием «Патент». Сейчас это банк «Викинг» – небольшой по размерам, но достаточно устойчивый. Вторым был Московский кооперативный банк (ныне банк «Премьер»), третьим – «Кредит-Москва»; оба эти банка также продолжают работать.
Но так повезло далеко не всем. Из 25 банков, созданных в России в 1988 г., сегодня осталось только 10. Среди них такие крупнейшие банки, как МЕНАТЕП и Автобанк. Из 10 банков только три осталось в регионах (а было создано 13). Кроме «Викинга» это АвтоВАЗбанк и Приморский территориальный коммерческий банк во Владивостоке.
Когда организация коммерческих банков приобрела массовый характер, неизбежно встал вопрос о новой системе межбанковских расчетов и кассового обслуживания. Так были созданы расчетно-кассовые центры Банка России.
Многие банки создавались буквально на пустом месте. Ведь у них не было не только клиентов, аппарата, но и средств оргтехники, программного обеспечения. Да и опыта не было никакого. Постепенно количество коммерческих банков увеличивалось и достигло почти 2600. Затем более тысячи банков утратили лицензии по самым различным причинам. Иногда приходится слышать, что надо было с самого начала не гнаться за числом, а создать, к примеру, 1000 хороших, крепких банков. Но ведь когда создавались банки, было не известно, какие из них сохранятся до настоящего момента, а какие в последующем не впишутся в рыночную среду. Стартовые условия у всех были примерно одинаковые.
Современное состояние банковской системы Росии
Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т. д.).
Банковские кредиты в 2002–2003 гг. в России продолжали расти, хотя и с меньшими темпами (хотя их доля в ВВП по-прежнему в десятки раз меньше, чем в развитых странах), и некоторые признаки говорят об улучшении их качества. Так, в их общем объеме росла доля «длинных» и кредитов, и депозитов. При этом в 2002 г. сокращался ввоз наличной иностранной валюты. Рост (после нескольких лет падения) доли кредитов в иностранной валюте означает постепенное восстановление доверия к отечественной валюте.
Доля кредитов, предоставленных частному сектору экономики, выросла с 35% в январе 1999 г. до 71% в октябре 2002 г.
Таким образом, роль банков с точки зрения инвестиционного процесса заключается не столько в том, какую величину своих активов они готовы реструктурировать в долгосрочные инвестиции, а насколько безопасным окажется аккумуляция средств их клиентов – участников инвестиционного процесса и насколько эффективным будет механизм последующего размещения этих средств. В этой связи важно рассмотреть и проанализировать необходимые условия для осуществления эффективного полномасштабного финансирования инвестиционных проектов.
Основные проблемы при организации российскими банками денежных потоков в инвестиционную сферу следующие:
срок кредитования;
гарантии сохранности средств, вложенных в банки;
процентная политика;
целевое использование реципиентом инвестиций;
финансирование проектов в полном объеме; источники возврата инвестированных средств.
Срок, на который банк может предоставить кредит, определяется наличием средств, размещенных на равный или более длительный срок клиентами банка, и собственных средств. Реальная доля неликвидных активов в балансах банков составляет 40–60% их валюты баланса. Как следствие, многие банки уже сейчас не имеют адекватного покрытия этих активов долгосрочными или бессрочными ресурсами. Средний же срок привлечения-размещения основной доли пассивов и активов в большинстве банков составляет 3–6 месяцев.
Если в рамках реализации инвестиционной деятельности в банки будут поступать денежные потоки из источников инвестирования, то возможности банков по организации исходящих денежных потоков будут определяться характеристиками прибывающих средств. Возможности же банков по трансформации краткосрочных вложений в долгосрочные активы незначительны, а чрезмерное увлечение этим занятием не раз приводило к потере ликвидности.
Характеристика коммерческих банков.
Банки выполняют операции, носящие в основном денежный характер. Они принимают денежные вклады, выдают денежные кредиты, совершают денежные расчеты в наличной и безналичной формах. Поэтому степень развитости товарно-денежных отношений, развитости торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Кредитор превращается в банк не сам по себе, а по мере формирования достаточно оживленного денежного и торгового оборотов, когда торговля деньгами, банковское дело стало основным занятием предприятия, когда оно отделилось от торговли, стало самостоятельным видом промысла. На развитие банков влияет развитие национальных рынков, международной торговли. Спрос на банковские услуги расширяется по мере увеличения производства, масштабов обмена между товаропроизводителями.
Банковское законодательство призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, система электронных платежей, банковская тайна, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность.
К функциям коммерческого банка относятся аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты, размещение привлеченных средств и расчетно-кассовое обслуживание клиентуры.
Классификация банковских операций.
Обширная функциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите. Кредитные операции – это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по представлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности.
Пассивные операции банка – операции по привлечению средств в банки и формированию ресурсов последних.
Активные операции коммерческих банков – операции по размещению собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, которые учитываются на активных балансовых счетах.
Активные операции делятся на:
- ссудные (учетно-ссудные);
- расчетные;
- кассовые;
- инвестиционные и фондовые;
- комиссионные;
- гарантийные.
Ссудные операции – операции по предоставлению средств заемщику на началах срочности, возвратности, платности.
Учетно-ссудные операции связаны с покупкой, учетом векселей либо принятием векселей в залог.
Расчетные операции – операции по зачислению средств на счета клиентов и оплате со счетов их обязательств перед контрагентами.