Особо хотелось бы отметить, что существуют некоторые закономерности по вкладам:
чем больше сумма вклада, тем выше процент по нему;
чем больше срок по вкладу, тем выше процент по нему;
чем выше предлагаемый процент, тем больше ограничений по дополнительным возможностям вклада.
Будьте бдительны, если банк предлагает Вам вклады со ставками, существенно превышающими среднерыночную — это может быть показателем неблагоприятной ситуации, сложившейся в банке.
Не основным, но немаловажным является удобство расположения банка, качество обслуживания и рейтинг его надежности.
3.2 Кредитование малого и среднего бизнеса
Малое и среднее предпринимательство играет существенную социально-экономическую роль в хозяйственной жизни Кубани, является важным источником занятости населения края. С каждым годом малые предприятия и предприниматели неуклонно наращивают объемы выпускаемых товаров и оказываемых услуг, обеспечивая стабильный рост налоговых поступлений в бюджеты всех уровней.
За 2008 год выдано кредитных ресурсов в экономику края 630 млрд. рублей, что на 16% превысило показатель 2007 года (542 млрд. рублей, в том числе предприятиям малого и среднего бизнеса более 140 млрд. рублей), что почти на 14% больше, чем за 2007 год (123 млрд. рублей).
Оборот субъектов малого и среднего предпринимательства в I полугодии 2009 года вырос на 10% по отношению к аналогичному периоду 2008 года и составил 488 млрд. рублей.
Объем инвестиций в основной капитал малых и средних предприятий увеличился на 3% к уровню прошлого года и составил 34 млрд. рублей.
По предварительной оценке в первом полугодии субъектам малого и среднего предпринимательства выдано более 45 млрд. рублей, что составляет четвертую часть от общего объема привлеченных с начала года в экономику края кредитов.
На один субъект предпринимательства приходится около 200 тыс. рублей.
Наиболее активно в крае кредитовали в 2008 году малый и средний бизнес следующие банки:
ВТБ — 18,5 млрд. руб. (доля 13,2% в общем объеме выданных);
Сбербанк — 13,8 млрд. руб. (доля 9,8% в общем);
Банк Москвы — 11,9 млрд. руб.(8,5%);
Кубань Кредит — 6,9 млрд. руб. (4,9%);
Крайинвестбанк — 5,3 млрд. руб. (3,7%);
КМБ — 4,6 млрд. руб.(3,2%).
В целом ставка по кредитам колеблется от 17 до 30 % годовых. (Сбербанк — от 20–22%, Россельхозбанк — 18–22%, Крайинвестбанк — 18–25%, ВТБ от 17,5- до 22%, ВТБ- 24 от 19,5 до 22%, Кубань-Кредит от 20,6 до 25%, Банк Москвы от 20 — до 29%).
Ставка зависит от финансового состояния, предоставленного обеспечения, от наличия у заемщика положительной кредитной истории.
Кредитным организациям в направлении кредитования малого и среднего бизнеса еще многое необходимо сделать:
увеличить сроки кредитования;
осуществлять диверсифицированную процентную политику;
расширить спектр кредитных продуктов, предлагаемых малым и средним предприятиям с учетом сезонности, отраслевой направленности, а так же внедрить микрокредиты, как это сделали многие экономики зарубежных стран;
активнее внедрять действующие механизмы финансирования инфраструктуры поддержки МСП.
Расширение возможности доступа субъектов малого бизнеса к финансовым ресурсам банков станет возможным при решении следующих задач:
обеспечения достоверности и прозрачности финансовой отчетности;
отражения на балансе предприятия реальной стоимости имущества;
страхование залогового имущества и финансовых рисков;
выведения своего бизнеса из тени, увеличение доли безналичных расчетов;
качественного и своевременного представления в банк информации необходимой для принятия решения о выдаче кредита.
Несмотря на сложившуюся ситуацию на финансовом рынке, банки положительно оценивают практику и перспективу работы с малым и среднем бизнесом и предполагают в дальнейшем расширять комплекс услуг для субъектов МСП.
4. Финансовая система в вопросах
4.1 Какая финансовая система нужна России?
Российская финансовая система сейчас не отвечает ни текущим потребностям экономики, ни амбициозным целям модернизации страны, считают эксперты - Дмитрий Гришанков, генеральный директор рейтингового агентства «Эксперт РА», и Павел Самиев, директор департамента рейтингов финансовых институтов «Эксперт РА». Важнейшей составной частью плана построения мощной суверенной финансовой системы должна стать программа капитализации нерыночных в настоящее время элементов национального богатства — земли, недр, недвижимости, интеллектуальной собственности.
Внешне все обстоит вполне благополучно: глобальный кризис ликвидности и турбулентность на фондовых рынках пока задели нас по касательной, финансовый рынок (в терминах активов, капитала, выдаваемых кредитов) продолжает расти фантастическими темпами, а количественные ориентиры, заданные Стратегией развития банковского сектора на 2004–2008 годы, достигнуты досрочно. К началу нынешнего года активы российских банков уже составили 61,4% ВВП (ориентир в стратегии — 60% к началу 2009 года), капитал — 8,1% ВВП (ориентир — 8% к 2009 году), кредиты нефинансовым организациям — 26,5% ВВП (ориентир — 28%). Не менее впечатляющие темпы демонстрируют и небанковские финансовые институты.
В чем же проблема? Во-первых, невзирая на рекордные показатели, финансовая система России по-прежнему крайне слаба. Она не может не только претендовать на заметную роль на международных финансовых рынках, но даже обеспечить текущий экономический рост.
Во-вторых, нынешний рост сопровождается двумя процессами: огосударствлением финансовой системы (Сбербанк, ВТБ, ВЭБ — Банк развития, Россельхозбанк и так далее) и проникновением иностранного капитала. И если первый из них чреват «лишь» возможной потерей эффективности, то второй процесс носит фактически необратимый характер, центры принятия решений смещаются за рубеж. Это касается и уже привычной кредитной подпитки, и, что более важно, активной скупки финансовых институтов. Всего за несколько лет мы лишились едва ли не половины страхового сегмента, иностранцы активно захватывают банковский рынок: только в течение 2007 года доля нерезидентов в капитале банковской системы выросла с 15,9 до 25,1%.
Финансовая система должна быть соразмерна масштабам экономики и способна обеспечить России экономический суверенитет и конкурентоспособность на международной арене. Тогда она предоставит социальную стабильность и поддержит ускорение экономического развития.
Прежде всего, необходим мощный источник длинных и дешевых инвестиций. Для сохранения высоких темпов роста экономики и производства, конкурентоспособных на внутреннем рынке товаров необходимо провести существенное обновление устаревших основных фондов и фактически заново создать почти всю дорожно-транспортную, жилищно-коммунальную и прочую инфраструктуру жизнеобеспечения. Представление об уровне износа в российской экономике дают цифры Российского статистического ежегодника: в целом по экономике на конец 2006 года износ фондов составил 46%. Переломить тенденцию роста степени износа удалось лишь в обрабатывающих производствах, в то время как в капиталоемких инфраструктурных секторах (производство и распределение электроэнергии, газа и воды, транспорт и связь) проблема изношенности основных фондов пока только усугубляется. Темпы обновления основного капитала, достигнутые в 2006 году, позволяли лишь поддерживать уровень износа основных фондов на уровне 45–46%. В качестве приемлемого уровня текущего износа, позволяющего российским производителям достойно конкурировать с импортом, можно рассматривать показатель 25–30%. В течение пяти лет при расчетном сроке службы основных средств 10–12 лет это потребует 7–10 трлн. рублей (в ценах 2007 года) ежегодных инвестиций в основной капитал.
Заметим, что здесь речь идет лишь о физическом износе, который позволяет рассчитать отечественная бухгалтерская практика. Моральный же износ (именно на него надо ориентироваться, говоря о конкурентоспособности) гораздо выше, и здесь уже речь идет о десятках триллионов рублей ежегодно. Иначе говоря, минимальную совокупную потребность в инвестициях можно оценить минимум в 30–50 трлн рублей в год, что сопоставимо с уровнем годового ВВП. Сейчас совокупные кредиты банков нефинансовому сектору, включая ссуды на неинвестиционные цели, составляют лишь около трети от ВВП.
Другой ориентир мощности финансовой системы задают экономически развитые страны. В этих странах суммарные активы финансовых институтов всех типов в четыре—шесть раз превышают годовой ВВП. Причем примерно половина суммарных активов приходится на институциональные долгосрочные инвестиционные фонды (пенсионные, по страхованию жизни и так далее). Активы российского финансового сектора составляют сегодня около 65% ВВП.
Всего лишь 2,1% ВВП — это активы негосударственных пенсионных фондов и страховщиков жизни. Кредиты, выдаваемые более чем на три года, еще редкость (менее четверти выданных кредитов). Облигации, даже если они выпускаются на срок в несколько лет, имеют на самом деле годовую срочность, поскольку оферта устанавливается на период до года. Наконец, вопрос о безотзывных вкладах до сих пор не решен — все вклады населения в банках по факту представляют собой вклады до востребования. Только лизинг сейчас является неким источником долгосрочных инвестиций для растущей экономики.
Таким образом, адекватный размер активов отечественной финансовой системы лежит в диапазоне 70–200 трлн. рублей.
Следующая важная характеристика: финансовая система должна быть эффективной, иными словами, должна обеспечивать трансформацию внутренних сбережений в инвестиции с наименьшими транзакционными издержками. Пока разрыв между источниками ресурсов (валовым сбережением) и инвестициями (валовым накоплением) сохраняется на уровне 6–10% ВВП, что препятствует развертыванию масштабной инвестиционной активности. Одна из важнейших причин подобного разрыва — сложившаяся практика «аутсорсинга» функций финансовой системы, в рамках которой долгосрочные сбережения государства размещаются на внешнем рынке под 3–4% годовых, а банки привлекают там же короткие ресурсы под 8–11%. Разница в 4–6%, которая достается иностранным финансовым институтам за «распределение рисков», — те самые транзакционные издержки.