Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование выполняет следующие функции:
- рисковую (перераспределение риска между участниками страхования);
- предупредительную (уменьшение вероятности наступления страхового случая);
- сберегательную (накопление денежных средств);
- контрольную (за формированием и использованием страховых фондов).
В составе страховой деятельности можно выделить страховые и нестраховые отношения.
Страховые отношения – это имущественные отношения, имеющие стоимостное (денежное) выражение по защите имущественных интересов юридических, физических лиц в связи с причинением ущерба страховыми случаями их имуществу в связи с наступлением гражданско-правовой ответственности, в связи с защитой предпринимательских рисков, в связи с защитой личных нематериальных благ.
Страховые отношения имеют ряд особенностей:
- связь с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
- нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
- ущерб распределяется между территориями и во времени;
- характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
Нестраховые отношения – финансовые, а также административно-властные отношения между государством в лице уполномоченных им органов и субъектами страхового дела, а в некоторых случаях и страхователями при осуществлении некоторых видов обязательного страхования.
Участников страховых отношений можно классифицировать на основных и дополнительных (факультативных).
К первым относятся: страхователи, страховые организации, общества взаимного страхования, орган страхового надзора, страховые актуарии.
Факультативные участники включают в себя: выгодоприобретателей, застрахованных лиц, страховых агентов и страховых брокеров, объединения субъектов страхового дела.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Страхователи – юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке. Они осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховая организация – юридическое лицо, созданное для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и имеющее лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.
Общества взаимного страхования создаются юридическими и физическими лицами для страховой защиты своих имущественных интересов в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые актуарии – физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование проводится в силу закона и на добровольной основе. Эта форма страхования не носит принудительного характера и дает возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.
Вместе с тем оно носит выборочный характер:
1) не все желают в нем участвовать;
2) для отдельных категорий лиц устанавливаются ограничения для заключения договора;
3) конкретные условия (на основе общих условий, определенных законом) регулируются правилами, установленными страховщиком в договоре страхования.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Виды обязательного страхования:
а) обязательное государственное страхование;
б) обязательное социальное страхование: социальное страхование от несчастных случаев на производстве, пенсионное страхование, медицинское страхование;
в) обязательное страхование имущества;
г) обязательное страхование ответственности;
д) обязательное страхование вкладов граждан в банках РФ.
Ассортимент страхового рынка – это набор различных видов страхования, к которым может прибегнуть страхователь.
В качестве объектов страхования могут выступать.
1. Объекты личного страхования – имущественные интересы, связанные:
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объекты имущественного страхования – имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Виды страхования, исходя из классификации объектов страхования и положений ст. ст. 929 - 934 ГК РФ, могут быть объединены в 5 групп.
1. Страхование жизни:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события;
- пенсионное страхование;
- страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
2. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование:
- страхование от несчастных случаев;
- медицинское страхование.
3. Страхование имущества:
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.
4. Страхование гражданской ответственности:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
5. Страхование предпринимательских рисков:
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков.
Необходимо обратить внимание на то, что приведенная классификация видов страхования не является всеобъемлющей, т. к. предусматривает только те виды страхования, которыми могут заниматься традиционные страховщики.